Штрафные санкции банка

Банки смогут заработать по-быстрому

Штрафные санкции банка

Национальная система платежных карт предложила новый механизм подключения к СБП

Банкам, вступившим в созданную ЦБ Систему быстрых платежей, предложили стать посредниками и подключать к ней за плату другие банки. Такой подход облегчит расширение СБП в предписанные сроки и даст ее участникам подзаработать

Коньков Сергей / ТАСС

Контролируемая ЦБ Национальная система платежных карт (НСПК) предложила банкам, присоединившимся к Системе быстрых платежей (СБП), новый способ заработка — подключать к системе за деньги те кредитные организации, которым самостоятельно это сделать сложно, рассказали РБК три источника на платежном рынке.

Согласно принятому в этом году законодательству все системно значимые банки, в том числе крупнейший из них — Сбербанк, должны подключиться к СБП с 1 октября 2019 года, банки с универсальной лицензией — с 1 октября 2020 года. Тем, кто не успеет, грозят штрафные санкции. Для банков с базовой лицензией подключение необязательно.

Однако не все банки могут самостоятельно подключиться к системе, поэтому НСПК сейчас активно продвигает и обсуждает с банками модель, по которой одни банки будут подключаться к СБП через другие кредитные организации, сказал один из собеседников РБК.

«НСПК делает ставку на то, что такая услуга станет дополнительным заработком к низким комиссиям за переводы, которыми довольны не все участники, и позволит банкам, способным подключать других игроков, больше зарабатывать с помощью СБП», — указал он.

Обсуждение пока находится на начальном этапе, уточняет еще один источник РБК.

По его словам, больше проблем у банков вызывает не подключение переводов между физлицами через СПБ, а платежи в адрес юридических лиц (их планируется использовать для оплаты товаров и услуг в магазинах через QR-код).

НСПК заинтересована в подключении к системе любых участников рынка и допускает различные способы, соответствующие действующим нормативам, ответил представитель НСПК на вопрос РБК о возможности подключения к СБП через посредника.

Система быстрых платежей зимой 2019 года была запущена для переводов между розничными клиентами разных банков по номеру телефона. Оператором СБП является ЦБ, НСПК — ее операционный, платежный и клиринговый центр. Сейчас в системе участвует 18 банков, в том числе ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Совкомбанк и др.

На втором этапе СБП должна позволить россиянам оплачивать покупки в магазинах путем сканирования QR-кодов, пока технология тестируется. Комиссии для магазинов за прием платежей с помощью СБП установлены в несколько раз ниже, чем за прием оплаты по картам. По состоянию на начало июля россияне провели через СБП переводы на 10 млрд руб.

, говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в эфире телеканала «Россия 24».

Кто из банков готов оказывать новую услугу

Согласно правилам НСПК, банки могут подключаться к СБП через третьих провайдеров (TPP) — таким провайдером может стать банк, который уже является участником СБП, объясняет директор дизайн-офиса СКБ-банка Виталий Копысов.

В банке «Авангард» уточнили, что такая возможность действительно предусмотрена правилами НСПК, но на практике она пока не реализована.

На сайте системы в качестве TPP в настоящее время указаны четыре компании: среди них нет ни одного банка, но есть «Золотая корона» (ее система переводов также является участником СБП), которая подключила к сервису Совкомбанк.

Большинство банков — участников СБП, которые ответили на запрос РБК, заинтересованы в предоставлении услуги по подключению других кредитных организаций. О готовности стать банком-провайдером заявили QIWI Банк и СКБ-банк.

Росбанк рассматривает инициативу, но примет решение, после того как будет более четко определена схема взаимодействия и изучен возможный спрос на этот сервис, отметила директор по инновациям Росбанка Ольга Махова. В банке «Русский стандарт» готовы обсуждать возможность участия в проекте.

ВТБ и банк «Ак Барс» пока не получали от НСПК такого предложения: ВТБ готов в будущем к внедрению подобных проектов, «Ак Барс» также не исключил возможности выступить в роли банка-принципала, поскольку заинтересован в дополнительном доходе.

Альфа-банк сообщил, что на текущий момент не рассматривает подобный формат взаимодействия с другими кредитными организациями.

Кому нужен банк-посредник

Крупные банки будут подключаться к СБП самостоятельно, а остальные, скорее всего, будут делать это через партнеров, предполагают в «Золотой короне».

Такой услугой могут воспользоваться небольшие кредитные организации, у которых нет своего процессинга (обработка платежей, услуга часто оказывается банку сторонними компаниями), считает глава департамента онлайн-продаж Альфа-банка Александр Солонин, добавляя, что таким банкам сложно построить и обслуживать инфраструктуру, полностью удовлетворяющую всем требованиям для присоединения к СБП. Достаточным ИТ-ресурсом для интеграции с НСПК не обладают банки вне топ-100, считают в ВТБ.

Предложенная схема подключения к СБП будет интересна не менее 50–60% банков на рынке, прогнозирует руководитель направления эквайринга и электронной коммерции «Ак Барса» Ильназ Ситдиков.

Как подключиться к СБП через другой банк

Банк, желающий подключиться к СБП через посредника, должен заключить коммерческий договор с банком — участником системы на использование сервиса подключения. Банки могут подключать как полный комплекс переводов, осуществляющихся через систему, так и отдельные части, например c2b-переводы (от физлица юрлицу), говорит Копысов.

Плату за свои услуги устанавливает банк-провайдер, она определяется в ходе переговоров, говорит технический директор «Золотой короны» Андрей Надточий.

Схема вознаграждения за услугу не регламентирована НСПК и может быть различна: однократная плата за подключение плюс регулярная плата за обслуживание, лицензионная модель или участие в комиссии за транзакции, добавил глава департамента онлайн-продаж Альфа-банка Александр Солонин.

НСПК вышла к банкам с предложением подключать другие банки по двум причинам, считает глава ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров.

Во-первых, так повышаются шансы, что все банки подключатся в срок, во-вторых, это позволит банкам-провайдерам привлечь дополнительные доходы с помощью СБП.

Но если доход будет зависеть от оборотов через СБП в банке-клиенте, то плата не будет высокой, прогнозирует эксперт, так как основные транзакции через СБП проходят в крупных банках, а на долю мелких игроков остается несущественная часть.

Сейчас сложно оценить, сколько банки смогут заработать на предоставлении посреднических услуг для СБП, отмечает старший менеджер технологической практики в риск-консалтинге КПМГ в России и СНГ Лилия Шароватова. Однако, по ее словам, предложенная модель позволяет всем ее участникам получить определенное денежное вознаграждение за свои услуги.

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2019/09/18/5d80cb4e9a794746255fcb5d

Образец заявления в банк о перерасчете штрафных санкций и процентов по кредитному договору и запрете использования персональных данных

Штрафные санкции банка

Руководителю АКБ “БАНК” (ОАО)
адрес_____________________

от клиента: _____-__________,
адрес:____________________

Заявление

о перерасчете штрафных санкций и процентов по кредитному договору
и запрете использования персональных данных

Мною, _____________________, и Банком _____________________ был заключен Кредитный договор №_____________________ на сумму _____________________ сроком на _____________________ месяцев, с процентной ставкой __________________ % годовых.

За время пользования кредитом мною произведены частичные платежи по погашению основного долга и процентов согласно графика платежей, а также были незначительные просрочки по оплате.

На сегодняшний день, в связи с финансовым кризисом произошло значительное ухудшение моего финансового положения, т.к. я не имею постоянного места работы, был уволен, в настоящее время нахожусь в активном поиске новой работы.

Указанный при получении кредита доход в виде заработной платы отсутствует.

Учитывая вышесказанное, я как добросовестный заемщик, заранее предопределяю в связи с этим предстоящие финансовые затруднения, не смогу в полной мере выдержать график платежей согласно действующего кредитного договора, так как в ближайшее время моих доходов будет хватать, при строжайшей экономии, всего лишь на обеспечение питания, оплаты коммунальных услуг и на лекарства.

Платить по кредиту не отказываюсь, прошу рассмотреть возможность урегулирования проблемы в досудебном порядке.

В связи с выше изложенным, учитывая мою добросовестность и положительную кредитную историю и в соответствии со ст. 428 ГК РФ, прошу:

  1. Рассмотреть моё обращение по реструктуризации Кредитного договора, пролонгировать сумму основного долга, изменив срок окончательного погашения кредита и согласовать новый график приемлемых для меня платежей, из расчета _____ (___________) рублей в месяц, в соответствии с моими доходами я готова исполнять условия договора.
  2. В связи с тяжелым материальным положением приостановить начисление штрафных санкций по кредитному договору.

В случае Вашего отказа в урегулировании проблемы в до судебном порядке, в соответствии с п.1 ст. 450 расторжение договора возможно по соглашению сторон, прошу вас заключить со мной соглашение о расторжении договора с фиксацией суммы моей задолженности, либо выйти в суд с исковыми требованиями о расторжении договора и последующем взыскании задолженности с моей зарплаты.

Руководствуясь искренним желанием минимизировать убытки банка, я должен предупредить Вас о полной перспективности инициирования Банком судебного разбирательства в связи со следующими обстоятельствами: мой реальный доход на сегодняшний день составляет ______ рублей; квартира, в которой я проживаю не моя; недвижимого и движимого имущества не имею; ни какими активами и собственностью не обладаю; учитывая всё выше изложенное, максимально возможное наказание, которое может быть назначено судом — это удержание не более 50% от суммы моего официального дохода (ст. 138 ТК РФ), ежемесячно в счет погашения долга.

Принимая во внимание тот факт, что у меня есть кредитные обязательства по другим кредитным договорам, также моё возможное ходатайство в процессе суда о снижении штрафов и пеней (ст.

333 ГК РФ) и заявления об отсрочке (рассрочке) платежей в ходе исполнительного производстваденежная сумма, Которую получит банк и сроки получения этой суммы становятся неясными и не определенными, и по предварительным расчетам составят не больше 50 рублей ежемесячно в счет погашения долга и то, через 6 месяцев после начала исполнительного производства.

Вот почему, я прошу Вас согласиться на урегулирования проблемной задолженности, возникшую в результате обстоятельств неопределимой силы, во вне судебном порядке.

Передача персональных данных третьим лицам, оскорбления, вымогательство, клевета на номера телефонов моих коллег, родственников, знакомых и на мой телефон неоднократно поступают звонки смс с телефонов банка, в которых сотрудники банка распространяют угрозы, оскорбления в адрес меня, моих коллег, знакомых, а также сведения обо мне (нарушение закона о передаче персональных данных), в том числе ложные (клевета).

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 27 июля 2006г.

№ 152-ФЗ «О персональных данных» персональные данные-любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Источник: https://pravo163.ru/obrazec-zayavleniya-v-bank-o-pereraschete-shtrafnyx-sankcij-i-procentov-po-kreditnomu-dogovoru-i-zaprete-ispolzovaniya-personalnyx-dannyx/

Ипотека: если заемщик оказался «в плену» штрафов и пени

Штрафные санкции банка

19.11.2012 | 13:00 59079

В разных банках пени за просрочку выплат ипотечного кредита составляют от 0,01% до 1% в день от размера ежемесячного платежа. Казалось бы – мелочь. Однако даже самый добросовестный заемщик может оказаться в ситуации, когда благодаря невольной просрочке у него набежало несколько десятков тысяч рублей долга.

Если банк начислил по просрочке высокие штрафные санкции, то заемщику прямая дорога в суд. В подавляющем большинстве случаев такие дела должниками выигрываются, а размеры пеней и штрафов судебными решениями снижаются в несколько раз.

Арифметическая прогрессия

О штрафах либо пенях за невыполнение обязательств перед кредитором сотрудники банков говорить не любят. Бывает, при оформлении договора клиент о штрафных санкциях спросить позабудет, а в банке о них вовсе умолчат. Хотя таковые вписаны в каждый ипотечный договор. Обычно выглядит это так. Банк начисляет проценты по неустойке за каждый день просрочки. При этом просрочка продолжительностью в несколько (у каждого банка свое число) рабочих дней, а также более трех просрочек в течение года могут стать причиной расторжения договора. Попросту говоря, клиент потеряет взятое в ипотеку жилье. Поэтому, прежде чем поставить подпись, потенциальный заемщик должен читать соглашение по ипотеке с банком предельно внимательно. И учитывать, что при выборе кредитора размеры возможной неустойки не менее важны, чем сроки рассмотрения заявки, условия страхования кредита или величина годовой процентной ставки. В частности, некоторые юристы не рекомендуют вступать в финансовые отношения с банками, которые прописывают пункт о том, что основанием для расторжения договора может быть разовая просрочка в 15 рабочих дней. Правда, заранее собрать полную информацию о возможных штрафных санкциях затруднительно. Большинство банков декларирует, будто печатает данные о штрафах и пени за просрочку на своих сайтах. Если это и так, то подобная информация хорошо маскируется. Например, автору этого текста не удалось найти эти данные на нескольких выбранных навскидку банковских сайтах.

А телефонные справочные службы полной информацией не обладают. В Сбербанке БН ответили, что пеня за день просрочки равна 0,5% от платежа, который клиент просрочил, и начисляется каждый день. В Газпромбанке – 0,02% за каждый день, в ВТБ24 – 0,1% ежемесячно.

Однако ни в одном из этих банков консультант не смогла пояснить, какой срок просрочки может послужить поводом для разрыва договора. В одном случае заявляли, что информацию будущий заемщик может получить уже при личном общении с ипотечным инспектором, в другом – что каждому заемщику такой срок назначается индивидуально. Уточним: за просрочку банк может начислять либо штраф, либо пени. Размер штрафа постоянен – просрочил день, плати штраф, например, в 500 руб. Просрочил второй – плати еще 500… Но в последние годы банки отдают предпочтение именно пени. В этом случае набегающий долг суммируется с прежним. И на следующий день пени уже будут начислены от новой суммы. Таким образом, размер пени постоянно растет. Сегодня в договорах отдельных банков можно встретить пени до 1% от суммы просроченного платежа. Например, ежемесячная выплата по кредиту составляет 50 тыс. руб. Но клиент на день платеж просрочил. Теперь он становится должен 50500 руб., через два дня – 51005 руб., на третий день – 51515,5 руб. и т. д.

Казалось бы – мелочь. Но некоторые банки превратили этот относительно простой механизм арифметической прогрессии в инструмент для получения существенных прибылей.

Финансово выгодные заблуждения
Банкам на руку искренняя вера заемщиков, что те будут выплачивать ипотеку строго в срок, а по возможности, и с опережением графика платежей.

В то же время, как подсчитал заместитель директора департамента по развитию АРИЖК Дмитрий Джагмаидзе, сейчас испытывают сложности с выплатой около 2% ипотечных заемщиков. К временной потере доходов чаще всего приводят развод супругов, смена работодателя или рождение ребенка.

Со своей стороны, генеральный директор страховой компании АИЖК Андрей Языков любит напоминать, что средний срок работы на одном месте в России приблизительно равняется пяти годам, средний срок поиска работы – пяти месяцам, а средний срок выплаты кредита – пятнадцати годам.

Соответственно, в затруднительном финансовом положении заемщик за время выплаты ипотеки может оказаться два-три раза. В то время как лишь 15% заемщиков, выплачивающих сегодня ипотечные кредиты в России, имеют накопления в размере «подушки безопасности» на полгода выплат.

Кроме того, иногда просрочки возникают «по техническим причинам», и добросовестные заемщики могут даже не подозревать об их существовании. Например, окончание платежного периода в текущем месяце пришлось на выходные дни, и должник перевел деньги лишь в понедельник. Или, допустим, банк изменил реквизиты, а клиент не сразу спохватился, что переводит деньги на прежний расчетный счет. Но поскольку пункт о просрочке есть в договоре, банк не обязан лишний раз напоминать клиенту об ее появлении. Таким образом, не предупрежденный о существовании долга заемщик в следующий раз вносит обычный ежемесячный платеж. Банк же из этой суммы сначала вычитает неустойку, а в платеж принимает только остаток суммы. То есть следующий ежемесячный платеж оказывается тоже невыплаченным, и на него также будет начисляться неустойка. В какой-то момент пени вырастут выше ежемесячного платежа, и должник будет выплачивать только неустойку, а она продолжит рост. Кстати, как пояснили БН в межрегиональной общественной организации «Финпотребсоюз», должнику не стоит ожидать, что в крупных городах банки будут вести себя лояльней, чем в глубинке. Инструкции в центральных банковских офисах пишутся одинаковыми для всех регионов. Реплики же на профильных форумах интернета подсказывают, что размер неожиданно набежавших пени может составлять и 40 тыс. руб., и 100 тыс., и 150 тыс.

Как признает член правления «ДжиИ Мани Банка» Эльман Мехтиев, на российском рынке розничного кредитования в большинстве случаев отсутствуют внутренние механизмы, делающие невыгодной выдачу кредитов неплатежеспособным клиентам.

«Если клиент не может оплачивать кредит, то, по логике вещей, он должен платить неустойку, – уточняет эксперт.

– Но если сама неустойка никак не ограничена по сравнению с выданным кредитом, то никто не гарантирует от того, что в структуре доходов штрафы в один прекрасный день станут более весомыми, чем процентная маржа».

До встречи в суде
Не удивительно, что до недавнего времени просроченную задолженность по ипотеке банки отдавали в обслуживание долговым агентствам крайне неохотно.

Зачем выпускать из рук «курицу, несущую золотые яйца»? «Банки не спешат передавать коллекторам ипотечные долги», – сообщала, например, БН заместитель генерального директора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова. Впрочем, объемы передачи медленно, но верно растут.

По словам Елены Тереховой, сегодня такие долги составляют 3-6% портфеля коллекторов, в то время как в 2010 году показатель был на уровне 1-2%.

И наверняка среди причин данной смены настроений есть и следующая.

Минувший и нынешний годы в российских судах банки массово проигрывали дела по взиманию различных дополнительных комиссий. Напомним, что это были комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и за погашение кредита наличными в отделении банка.

Как отмечал президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, в 2011 году число поданных гражданами исков о защите прав потребителей по договорам с финансово-кредитными учреждениями превысило 260 тысяч – это каждый десятый гражданский иск. В итоге большинство игроков кредитного рынка от сбора подобных комиссий вообще отказалось. Но осталась «вскормленная» на борьбе с комиссиями «армия» юристов. И потребители, недовольные начисленными неустойками, легко могут найти на рынке услуг квалифицированных специалистов, вполне способных выиграть у банков судебные тяжбы. И эта «армия» теперь в судах с успехом отстаивает интересы должников. Тем более что в России суды традиционно становятся на сторону последних. «Суды принимают решение исходя из принципа, что заемщик является слабой стороной договора и требует особой правовой защиты», – возмущается директор департамента правого обеспечения банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко.

Теперь банки стали подумывать об отказе от заработка на просрочках. И более охотно сотрудничают с коллекторами.

Юридические тонкости Впрочем, обратившемуся в суд должнику все равно надо понимать, что основной долг и установленные договором проценты ему придется выплатить в любом случае. Зато есть шансы заставить банк пересчитать списанные с заемщика «штрафные» деньги.

То, что раньше засчитывалось как неустойка, будет считаться выплатой ипотечных процентов и «тела» кредита. Как поясняют в юридической справочной службе Antibanki.com, основанием для такого решения может служить письмо № 141 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 года.

Также истец может добиться серьезного уменьшения налагаемых штрафных санкций. В этом случае жалобщик апеллирует к статье 333 ГК РФ, которая гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». И, как констатируют адвокаты службы Antibanki.

com, часты случаи, когда суды сокращают начисленные пени в два, три, а то и более раз. Вплоть до ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25% в год вместо 1% и более в день. Впрочем, уточняют в «Финпотребсоюзе», сложившейся судебной практики по вопросу, какими же должны быть «разумные» размеры пеней, нет. В отдельных случаях суды становятся на сторону банков.

При этом месяц юридического обслуживания обойдется заемщику в 5-15 тыс. руб. Поэтому должник должен рассчитывать не только на юристов. Его позиции будут сильнее, если он сможет доказать, что нарушал договор кредитования неумышленно. Например, внезапно потерял работу, или был вынужден взять на содержание недееспособного родственника.

Также будет не лишним документально подтвердить, что обо всех своих финансовых затруднениях заемщик сообщал кредитору заблаговременно.

И хорошо бы, чтобы он мог доказать, что просил об отсрочке или реструктуризации кредита, но получил отказ.

Игорь Чубаха   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/97588/

Предприятия на крючке банковских штрафных санкций | Экономическая газета

Штрафные санкции банка

В ближайшее время планируется провести совещание у Президента по проблеме штрафов и пени, которые банки взыскивают за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам. Об этом стало известно из письма Нацбанка, разосланного регулятором в адрес коммерческих банков.

Проблема взыскания банками штрафных санкций, а точнее, размера этих денежных взысканий, возникла не в 2018 г., а 6 лет назад, когда Законом от 13.07.2012 № 416-З были внесены изменения в Банковский кодекс (БК). Согласно этим изменениям кредитодателю запрещалось взимать дополнительные платежи (комиссионные и проч.) за пользование кредитом (ст. 137 БК).

Увеличивать в связи с этим процентную ставку по кредиту было нельзя (это сразу заметил бы регулятор), поэтому, чтобы компенсировать потерю доходов по кредитам хотя бы частично, банки за нарушение условий кредитного договора (далее – договор) начали широко применять штрафные санкции.

Справочно.

КГК предложил на законодательном уровне ввести ограничения по размеру санкций, применяемых банками к заемщикам за несвоевременное погашение кредита, говорится в статье ведомственного журнала КГК.

Как утверждают контролеры, фиксировались случаи, когда совокупный размер уплаченных штрафов за нарушение условий кредитного договора превышал размер самого кредита в несколько раз. Такой подход был существенным обременением для заемщика.

В КГК считают недопустимым, когда размер штрафов несоразмерен характеру нарушений.

«Активность» банков в части возможного применения пени и штрафов за неисполнение условий договора подстегивает и высокая конкуренция в борьбе за клиента. Повышенным размером штрафов, который устанавливается для клиента (да еще за максимальное количество нарушений), можно ограничить кредитополучателя в пользовании услугами других банков.

Внушительными штрафами банки также пытаются частично переложить кредитные риски на клиента. Одновременно тем самым и дисциплинировать его. Как известно, в случае проблем с возвратом долга банку необходимо создавать спецрезерв, а дополнительные резервы – совсем нежелательные расходы.

Вместе с тем штрафные санкции несоизмеримы с объемами резервов, которые при самой высокой группе риска равны размеру основного долга по кредиту, тем не менее они иногда обременительны для клиента.

Тем более, что для компенсации потерь банк «задействует» повышенные проценты, если срок погашения кредита просрочен. Причем от обычной ставки они могут отличаться в 1,5–2 раза. Правда, получить эти проценты с клиента зачастую проблематично, учитывая, что и на погашение основного долга денег у него нет.

Таким образом, если банк принимает решение увеличить долг на сумму повышенных процентов при непростой ситуации для клиента, может возникнуть еще более серьезная проблема – общая и для банка, и для должника.

Согласно ст.

140 БК одним из существенных условий кредитного договора является условие об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по договору. Также ст. 145 БК предусматривается возможность включения в условия договора ответственности кредитополучателя за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

Дальше все зависит от взаимоотношений клиента и банка, платежеспособности заемщика, сложившейся в банке практики. Как правило, в отношении крупных клиентов банки не злоупотребляют правом на денежные санкции – ни в части их количества, ни в части размера.

К тому же законодательно предоставлена возможность предупредить само появление просроченной задолженности по кредиту. Для этого существует реструктуризация задолженности по кредиту, рефинансирование кредита.

Вместе с тем возможность рефинансировать кредит имеется не все­гда, тем более в другом банке. Так, согласно  условиям  договора  пре­ду­сматриваются различные штрафные санкции в отношении кредитополучателя.

К примеру, если в период пользования кредитом кредитополучатель открыл счет в другом банке, то он платит штраф, как правило, в размере нескольких базовых величин (БВ) или в абсолютной сумме.

При этом размер штрафа может равняться, например, 100 БВ или даже еще больше.

Запрет на открытие счета в другом банке без согласия банка-кредитора – самое распространенное условие договора.

Если клиент не согласен с таким условием на стадии подписания договора, может вовсе не получить кредит.

Второе равнозначное по применению банками условие, сопровождающееся штрафными санкциями, – о запрете на получение кредита в другом банке в период пользования кредитом.

Эти два условия договора полностью привязывают клиента к банку размером штрафа, что усложняет процедуру рефинансирования кредита не банком-кредитором. Поскольку для платежеспособного клиента получить согласие банка-кредитора на переход в другой банк с рефинансированием кредита практически нереально.

Банк постарается удешевить расчетно-кассовое обслуживание, снизить процентную ставку по кредиту, но в согласии на переход в другой банк клиенту откажет. Банк может удовлетворить ходатайство клиента о переходе на обслуживание в другой банк с рефинансированием кредита, только если финансовое состояние клиента вызывает вопросы, т.е. при высоком кредитном риске.

Кроме перечисленных обязательств клиента, указанных в договоре, невыполнение которых сопровождается штрафами, финансовые санк­ции предусматриваются: за несоблюдение объема денежных потоков, направляемых в банк, как предусмотрено договором; несвоевременное предоставление бухгалтерской отчетности; нарушение срока регистрации договора залога, если это требуется; нарушение срока уплаты процентов.

Иногда банки ограничивают клиента договором в части продажи основных средств, выплаты дивидендов, проведения валютно-обменных операций с другими банками, предусматривая за несоблюдение таких условий денежные санкции в виде штрафов или пени.

Таким образом, если заемщик подпишет договор с полным набором обязательств и отлагательных условий, то ему придется готовиться к дополнительным расходам.

Поэтому до подписания договор должен быть внимательно изучен не только директором, но и учредителями.

Тем более, что разнообразные ковенанты могут быть и в договоре на небольшую (относительно размера бизнеса заемщика) сумму кредита, тогда как размер финансовых взысканий за их несоблюдение – обременительным.

Если клиент тщательно изучит условия договора и сможет договориться с банком о приемлемом количестве ковенантов и оптимальном размере штрафа за их невыполнение, то при непогашении кредита в срок договориться с банком на какие-то стоимостные уступки будет гораздо сложнее.

Тем более, что законодательство обязывает (ст. 147 БК) кредитополучателя, не возвратившего кредит в срок, уплачивать в период со следующего дня после истечения срока возврата кредита до его полного погашения проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством.

Однако размер повышенного процента может быть разным.

К тому же не исключено, что в последующем (когда возникнут проблемы с возвратом кредита) процент, определенный договором, будет снижен по соглашению сторон, для того чтобы уменьшить финансовую нагрузку на должника.

Если предусматривалась уплата пени, то банк также вправе отменить ее взыскание. В любом случае действия банка зависят от причины нарушения срока возврата долга и перспектив его погашения.

«ЭГ» будет следить за развитием ситуации с повышением банками ставок и взиманием штрафов за просрочку, которая, по мнению Нац­банка, способствует усугублению сложного финансового положения компаний и может препятствовать реализации мер по его улучшению.

Автор публикации: Нонна РАБЕЦ, юрист

Источник: https://neg.by/novosti/otkrytj/predpriyatiya-na-kryuchke

Контррасчет штрафных санкций

Штрафные санкции банка

Представляем типичную ситуацию, к Вам обратились с иском о взыскании штрафных санкций и других начислений (3% годовых, инфляционные и т.д.) за несвоевременную оплату по договору.

Что необходимо сделать в первую очередь (конечно, если несвоевременная оплата имела место и документы надлежащим образом оформлены)?

Необходимо провести собственный расчет штрафных санкций и обязательно обратить внимание на следующее.

1.Пеня

На практике часто встречаются договора, в которых пеня установлена в размере, например, 0,1 % или даже больше за каждый день просрочки.

Однако, согласно Закона Украины «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств» размер пени исчисляется от сумы просроченного платежа и не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, которая действовала в период, за который насчитывается пеня.

Согласно ч. 2 ст. 343 ХК Украины «Плательщик денежных средств оплачивает в пользу получателя этих средств за просрочку платежа пеню в размере, который устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, кторая действовала в период, за который оплачивается пеня».

Также, согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Верховного Суда от 30.01.

2018 года по делу № 910/10224/14: «Договорные правоотношения между плательщиками и получателями денежных средств относительно ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств урегулированы Законом Украины« Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств », статьей 3 которого предусмотрено, что размер пени, предусмотренный статьей 1 настоящего Закона, исчисляется от суммы просроченного платежа и не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня.

Таким образом, каким бы способом не определялся в договоре размер пени, он не может превышать тот размер, который установлен законом как предельный, то есть за просрочку платежа по договору может быть взыскана только пеня, размер которой не превышает ту, что вычислено на основании двойной учетной ставки Национального банка Украины.».

Таким образом, обязательно необходимо проверить размер пени, установленный в Договоре на соответствие двойной учетной ставке НБУ. Если установленный размере пени больше, чем двойная учетная ставка НБУ, осуществляем собственный расчет пени в соответствии с установленными Законом предельными границами и уменьшаем размер начисленной пени.

2. День фактической уплаты суммы задолженности не включается в период времени, за который осуществляется взыскание инфляционных начислений и пени

На практике почти всегда за день фактической уплаты задолженности осуществляют начисление. Однако мы собственным расчетом снова уменьшаем размер начисленных штрафных санкций в соответствии с судебной практикой и п. 1.9 Постановления Пленума ВХСУ от 17.12.2013 № 14 «О некоторых вопросах практики применения законодательства об ответственности за нарушение денежных обязательств».

3. Исковая давность

Все помнят, что для взыскания штрафных санкций (пени, штрафа) установлен специальный срок исковой давности в 1 год. Однако, необходимо проверить условия Договора, поскольку указанный срок, как и срок начисления пени (6 месяцев) может быть увеличен. Именно увеличен, уменьшение указанных сроков не допускается.

Таким образом, проверяем срок исковой давности и, при наличии оснований, обязательно заявляем в суде до вынесения решения о применении последствий истечения сроков исковой давности.

Кроме того, необходимо не забыть о Вашем праве обратиться в Суд с ходатайством об уменьшении размера начисленных штрафных санкций в соответствии со ст.

551 ГК Украины, 233 ХК Украины и правовой позиции, приведенной в постановлении Верховного Суда от 26.07.

2018 года по делу № 924/1089/17 — в случае, если причитающиеся к уплате штрафные санкции чрезмерно большие по сравнению с убытками кредитора, суд вправе уменьшить размер санкций.

То есть, в первую очередь необходимо осуществить контр расчет штрафных санкций, чтобы проверить правомерность заявленных требований и осведомленность оппонента. Даже незначительное уменьшение начисленных штрафных санкций улучшит настроение нашему клиенту!

Вам необходимо проверить начисленные штрафные санкции или осуществить собственный расчет для обращения в суд? Адвокатское объединение ПЛЕНУМ проанализирует для Вас расчет любой сложности!

Источник: https://plenum.com.ua/ru/blogru/raschet_shtrafnih_sankciy/

Банк завышает размер неустойки за просрочку кредита: как действовать заёмщику?

Штрафные санкции банка

Длительная просрочка платежей по кредиту влечёт автоматическое начисление пени и штрафов со стороны банка.

Порядок начисления процентов и сумма долга (тело кредита) оговариваются положениями кредитного договора, поэтому опротестовать указанную сумму в суде или при беседе с сотрудником банка не представляется возможным.

Дополнительные проценты и штрафы за просрочку платежей складываются в неустойку — дополнительную сумму, взыскиваемую с неплательщика и подлежащую пересмотру.

В отличие от суммы долга и процентов за использование кредита, сумма неустойки обычно не оговаривается положениями договора, поэтому банки склонны завышать величину штрафных санкций. С точки зрения законодательства, неустойка взимается с заёмщика за длительное нарушение условий кредитного договора и неисполнение указанных в соглашении обязательств.

Право заёмщика на снижение несоразмерной неустойки в суде гарантирует статья 333 ГК (гражданского кодекса) Российской Федерации.

Уменьшить размер штрафа возможно при досудебном урегулировании задолженности, представив банку доказательства финансовой несостоятельности (например, запись о сокращении на работе в трудовой книжке) и указав на несоразмерность требований. На практике величина неустойки, превышающая 10% от суммы долга, считается завышенной.

Снижение размера неустойки по кредиту в досудебном порядке

Ряд банков начисляет несоразмерные штрафы при незначительных (в пределах нескольких дней) пропусках платежей заёмщиком. Клиенту рекомендуется обратиться к кредитному специалисту банка, указать на незначительную просрочку и добиться мирного урегулирования задолженности. Если переговоры не помогли, заёмщик может предпринять ряд мер.

  1. Подача письменного заявления о снижении неустойки в офис банка. Сотрудник банка может отказываться принимать документ, поэтому заёмщику следует отправить один экземпляр заказным письмом с уведомлением. К заявлению прикладывают документы, подтверждающие финансовую дисциплину заёмщика (отсутствие просрочек платежей в прошлом).
  2. Подача заявления о реструктуризации задолженности. Если просрочка платежей вызвана длительными финансовыми трудностями, целесообразно заранее предупредить банк, начать собирать документы для реструктуризации кредита. В этом случае заёмщику следует доказать намерение добросовестно погашать кредит и временную невозможность платить по долгам.
  3. Подготовка досудебной претензии и подача документа в банк. Если размер неустойки явно завышен и заёмщик располагает средствами для оплаты услуг адвоката, следует озвучить сотруднику банка намерение обратиться в суд. Банковские организации избегают судебных разбирательств ввиду дополнительных расходов и перспектив ухудшить деловую репутацию.

Соглашение о снижении неустойки, заключённое с сотрудником банка, следует оформить в письменном виде, убедиться в пересчёте суммы итоговой задолженности. Устные договорённости не имеют юридической силы.

Способы снижения размера неустойки по кредиту в ходе судебного разбирательства

Банк подаёт исковое заявление в суд при значительной сумме просрочки (от 500 тысяч рублей) и отсутствии попыток со стороны заёмщика урегулировать задолженность мирным путём.

Судебное разбирательство приостанавливает начисление неустойки, процентов и других платежей по кредиту.

В ходе суда ответчик (заёмщик) может снизить размер неустойки на основе несоразмерности (положения статьи 333 ГК РФ) рядом способов.

  1. Подача возражения (отзыва) на исковое заявление. Перед началом судебного процесса заёмщик получает заказным письмом копию иска, составленного юристом банка. Рекомендуется изучить требования, выдвигаемые в документе, подготовить аргументированные возражения, при необходимости приложить подтверждающие документы. Например, банк требует взыскать неустойку в размере 40% от суммы кредита за просрочку в три дня. Ответчик подготавливает возражение, прикладывает платёжные поручения, подтверждающие соблюдение графика платежей. Обычно для снижения размера неустойки достаточно сослаться на статью 333 ГК РФ.
  2. Устное ходатайство в ходе предварительного заседания. Заёмщик, самостоятельно выступающий в суде, может попросить о снижении размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ в ходе предварительного слушания. Ответчику не требуется предоставлять доказательства, чтобы получить согласие суда.
  3. Письменное ходатайство в ходе основного заседания. Если неустойка была незначительно завышена, целесообразно подать письменное ходатайство, сославшись на тарифы крупных банков и статью 333 ГК РФ. В ходатайстве следует просить снизить сумму неустойки до 10% от величины долга.

Уменьшить сумму неустойки помогут положения статьи 404 ГК РФ, описывающие вину кредитора. Например, банк сменил платёжные реквизиты без уведомления заёмщика, перепродал долг коллекторскому агентству или изменил дату внесения платежа. Заёмщик может подать ходатайство о снижении размера неустойки на основании ненадлежащего исполнения банком положений кредитного договора.

Некоторые банки умышленно затягивают подачу искового заявления по просроченному кредиту в суд, не связываются с заёмщиком и завышают величину неустойки. В этом случае ответчику поможет ссылка на статью 135 ГПК (гражданский процессуальный кодекс) РФ, подтверждающую необходимость досудебного урегулирования споров.

Основания для снижения размера неустойки по кредиту

В зависимости от ситуации, ответчик по делу (заёмщик) может подать письменное или устное ходатайство, отзыв (возражение) на исковое заявление, используя следующие основания.

  1. Сумма неустойки превышает величину основного долга. В этом случае достаточно сослаться на статью 333 ГК РФ и потребовать снижения неустойки по усмотрению суда.
  2. Несущественный срок задержки платежа. Заёмщику следует представить платёжные документы, подтверждающие своевременность совершения платежей в прошлом, чтобы уменьшить размер штрафа.
  3. Документально подтверждённые финансовые трудности заёмщика. В этом случае следует предъявить медицинские справки (если заёмщик лишился трудоспособности), выписки из трудовой книжки (если произошло сокращение на работе). Существенно уменьшить неустойку поможет наличие отказа банка в мирном урегулировании задолженности путём реструктуризации кредита.
  4. Несоответствие заявленной суммы неустойки и реальных убытков банка. Подавая ходатайство или возражение на этом основании, следует приложить тарифы за просрочку платежа в других банках, сослаться на общую сумму долга, сложные финансовые обстоятельства.

Суды склонны снижать размер неустойки в случае представления существенных доказательств, заёмщику следует оперативно подать возражение или ходатайство. Положения большинства кредитных договоров не оговаривают сумму неустойки, поэтому действия банков не имеют полноценных юридических оснований.

Итоги

Сумма неустойки за просрочку платежа по кредиту формируется из пени и штрафов, взыскиваемых банками с должников. Величину штрафа можно уменьшить, вступив в мирные переговоры с банком и представив доказательства внезапно наступивших финансовых проблем (болезнь, ликвидация предприятия-работодателя).

Уменьшить сумму неустойки в судебном порядке можно на основании статьи 333 ГК РФ (несоразмерность штрафа и суммы долга), 404 ГК РФ (вина кредитора в задержке платежей) или 135 ГПК РФ (отказ кредитора в досудебном урегулировании спора). Ответчику по делу следует представить доказательства отсутствия просрочки платежей, сослаться на несоответствие суммы неустойки и основного долга.

Источник: http://nebogach.ru/credit/bank-zavyshaet-razmer-neustojki-za-prosrochku-kredita-kak-dejstvovat-zayomshhiku/

Прав-помощь
Добавить комментарий