Что делать, если не смог заплатить месячный платеж за авто?

Единый интернет-портал финансовой грамотности населения

Что делать, если не смог заплатить месячный платеж за авто?

Покупка автомобиля – это одна из самых крупных покупок, которую человек совершает в своей жизни. И эта покупка всегда очень желанная и волнующая. Поэтому при принятии финансовых решений, касающихся покупки автомобиля, важно держать свои эмоции под контролем и подойти к делу со всей ответственностью.

Вот несколько финансовых вопросов, ответы на которые вам надо учитывать при принятии решения о покупке автомобиля.

Что я могу себе позволить?

Зачастую люди думают, что автомобиль – это их актив. Но на самом деле активом автомобиль будет только в том случае, если вы будете использовать его, например, в качестве такси или для доставки товара, и при этом доходы будут превышать расходы.

То есть, если авто будет приносить вам прибыль.

Если же вы собираетесь использовать автомобиль для собственных потребностей, то машина будет вашим пассивом, потому как кроме того, что машина не приносит вам денег, она требует постоянных дополнительных затрат на свое содержание.

Поэтому главная задача на первом этапе при покупке автомобиля – решить, какую сумму вы можете себе позволить, и придерживаться этой планки. Посчитайте все расходы на владение и эксплуатацию автомобиля.

Кроме стоимости самого автомобиля, регулярные расходы также включают техническое обслуживание, дорожные сборы, страховку, топливо, ремонт и др. Посетите форумы, на которых владельцы машин интересующей вас марки рассказывают о своих автомобилях.

Подумайте, потянет ли все эти расходы ваш кошелек.

Если вы мечтаете о покупке нового автомобиля из салона, то здесь надо четко осознавать тот факт, что новый автомобиль, как только выезжает из салона, теряет в цене как минимум 10%, а через год использования еще 20% (разные модели авто дешевеют по-разному).

В любом случае, если же вы, взвесив все за и против, непременно хотите быть счастливым обладателем абсолютно новенького авто, то разумно будет подождать очередную акцию, которые автосалоны обычно проходят ежегодно.

Если же вы собираетесь купить подержанную машину, советуем проверить ее на СТО.

Пусть даже эти услуги и надо оплатить, но вы сэкономите больше, чем в случае обнаружения впоследствии скрытых дефектов, устранение которых будет стоить очень дорого.

Кроме того, при покупке подержанной машины можно и нужно торговаться, а для этого нужно тщательно осматривать автомобиль и задавать вопросы о его состоянии.

Конечно же, лучше всего – это когда вся требуемая на покупку авто сумма денег у вас есть на руках. Но, как правило, покупка машины – недешевое удовольствие. Что делать, если денег не хватает? Если вы планируете воспользоваться заемными средствами, то надо учитывать еще ряд важных факторов, ведь к вашим расходам добавятся еще расходы по обслуживанию долга…

Где взять кредит?

Представьте, вы стоите перед машиной своей мечты, и в автосалоне вам говорят, что уехать на этом автомобиле домой вы можете уже чуть ли не сегодня, но только подписав кредитный договор.

И здесь надо сделать над собой усилие и взять паузу для того, чтобы тщательно обдумать это предложение! Ведь решение о взятии денег в долг нельзя принимать спонтанно.

Вся ответственность за решение воспользоваться кредитными деньгами будет лежать на вас, выплачивать кредит – ваша обязанность. И вы должны быть уверены, что в состоянии это делать!

Поэтому перед тем, как взять на себя кредитные обязательства, надо выбрать наиболее выгодный для вас вариант. А варианты здесь следующие.

Вы берете кредит в самом автосалоне. Обычно в этом случае вам надо будет выбирать из готовых кредитных предложений нескольких банков-партнеров дилера. Зачастую дилеры имеют специальные договоренности с банками, и могут предложить вам выгодные условия кредитования.

Иногда при данных обстоятельствах вы можете рассчитывать на более выигрышные условия кредитования на определенную линейку автомобилей, отдельные модели или комплектации. Если это те модели, которые вас устраивают, то, может быть, это как раз ваш вариант.

Поэтому обращайте внимание на эти вещи – возможно, такой кредит будет стоить дешевле.

В другом случае вы заблаговременно знакомитесь с предложениями банков, узнаете наилучшие условия по кредитам, выбираете банк, и только после этого с уже оформленным кредитом идете в автосалон. Кредит в банке вы можете получить как непосредственно на покупку автомобиля, так и просто на потребительские нужды.

На что я могу рассчитывать?

Максимальная сумма, которую вы можете получить, будет зависеть от вашей кредитоспособности. Чем больше у вас доход и меньше платежей по кредитам, рассрочкам, тем на большую сумму кредита вы можете рассчитывать.

Предоставляя кредит на потребительские нужды, банк использует показатель долговой нагрузки, который рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя.

Этот показатель не должен превышать 40%. Кроме того, банк изучит сведения, содержащиеся в вашей кредитной истории.

Процентная ставка – это обычно первое, на что ориентируются кредитополучатели. Диапазон ставок по кредитам на автомобили довольно широкий. Процентная ставка зависит от многих факторов.

Например, от размера вашего участия в покупке автомобиля собственными средствами – как правило, чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше процентная ставка.

Также ставка варьируется в зависимости от срока кредитования – если нужно получить кредит на 5 лет, то он выйдет дороже кредита, предоставляемого на 2 года. Кроме этого на размер процентной ставки влияют наличие залога, поручителей, специальных программ производителей и др.

Процентная ставка может быть фиксированной и переменной (исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, например, к ставке рефинансирования).

Банк не может в одностороннем порядке изменить проценты за пользование кредитом. Условия договора об одностороннем увеличении процентов за пользование кредитом считаются ничтожными.

Сроки, на которые предоставляется кредит, как правило, составляют от 12 месяцев до 5 лет, но отдельные банки предлагают кредиты на покупку автомобиля и до 7 лет.

Кредит может быть предоставлен наличными деньгами, путем безналичного перечисления непосредственно в оплату приобретаемого товара, а также доступ к денежным средствам может быть обеспечен с помощью банковской платежной карточки.

Имейте ввиду, что в соответствии с законодательством вы имеете право досрочно возвратить потребительский кредит без согласия банка. При этом необходимо уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом.

Что значит, если автомобиль в залоге?

При оформлении кредита банк может потребовать, чтобы на автомобиль был оформлен залог. Залог служит гарантией возврата получаемых в долг денег. Если кредитополучатель не осуществляет выплаты по кредиту, то банк может забрать имущество в счет возврата кредита.

Пока автомобиль находится в залоге, действия с ним ограничены условиями договора залога. Без письменного разрешения банка нельзя продавать автомобиль, сдавать в аренду или заложить его.

Вместе с тем важно, чтобы вы учитывали, что в случае продажи недобросовестными продавцами таких автомобилей без согласия банка и перехода права собственности на автомобиль, обременение залогом сохраняется.

Если кредитополучатель нарушит свои обязательства перед банком по внесению платежей по кредиту, банк вправе обратить взыскание на автомобиль, что станет неприятным “сюрпризом” для нового владельца автомобиля, который приобретая его не знал о залоге.

Для того, чтобы обезопасить себя от покупки автомобиля, находящегося в залоге, следует воспользоваться имеющейся возможностью проверки такой информации в реестре движимого имущества, обремененного залогом.

Реестр представляет собой информационную систему, доступную пользователям круглосуточно посредством использования сайта в глобальной компьютерной сети Интернет (https://www.reestr-zalogov.by). Оператором и владельцем реестра является научно-инженерное республиканское унитарное предприятие “Институт прикладных программных систем”.

Информация из реестра предоставляется на платной основе.  Минимальная стоимость такой услуги составляет 16,80 рублей за три запроса (действует в течение месяца). Запрос можно направить через сайт реестра или непосредственно оператору и владельцу реестра. Подробная схема оплаты и расчетный счет указаны на сайте реестра.

Про страховку

Банк может потребовать, чтобы кредитополучатель застраховал автомобиль. Страхование по программе КАСКО гарантирует кредитору, что страховая компания оплатит расходы, если с транспортным средством что-то случится (например, повреждение, угон, хищение, вредительство и др.).

Но хоть страхование и помогает хозяину автомобиля тоже защититься от разного рода неприятностей, но следует учитывать, что это еще одна дополнительная статья расходов.

Стоимость страховки будет зависеть от стоимости автомобиля, его возраста, вашего водительского стажа, наличия страховых случаев и др.

Вы можете согласиться на предложенную банком программу страхования, а можете самостоятельно выбрать другую страховую компанию, в которой застраховать свои риски. Банк не может ограничивать вас в выборе страховщика.

Погашение кредита и уплата процентов 

Возвращать кредит можно разными способами, частями или единовременно. Сроки возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты определены в кредитном договоре.

Платежи по кредитному договору могут быть:

  • дифференцированными (убывающими). Дифференцированный платеж состоит из процентов, начисленных на фактический остаток задолженности, и основной суммы долга, рассчитанной равными долями;
  • равными долями. Такие платежи включают часть основной суммы долга и часть процентов, рассчитанных равными долями.

Кроме того, могут быть и иные варианты возврата кредита и процентов за пользование им.

Какие есть еще варианты покупки авто?

Автомобиль сегодня можно также купить в лизинг.

Автолизинг – это приобретение лизинговой компанией автомобиля и передача его вам во временное пользование как с последующим выкупом, так и без него на основании договора между вами и лизинговой компанией.

Что выгоднее: приобретать автомобиль в лизинг или в кредит? Дать ответ на этот вопрос можно, только если внимательно разбираться в каждом конкретном случае. Вот основные особенности покупки автомобиля в лизинг.

! Право собственности на автомобиль у вас возникает только после полного погашения долга перед лизинговой компанией.

! Требования к лизингополучателю, как правило, ниже. Процедура оформления сделки проходит быстрее, поскольку нет необходимости тщательной проверки лизингополучателя. Так как автомобиль до окончательных расчетов будет собственностью компании-лизингодателя, то она ничем не рискует.

! Автомобиль в большинстве случаев страхуется полисом КАСКО, что накладывает дополнительные расходы на лизингополучателя. И, как правило, эти расходы неочевидны, поскольку разделены и скрыты в ежемесячные платежи.

! Как правило, лизингополучатель может рассчитывать на значительно более гибкие, чем при кредите условия договора.

! В случае исключения лизинговой компании из реестра Национального банка лизингополучатель может понести убытки: пользователь не получает автомобиль и теряет денежные средства, уже внесенные за машину.

! В конце срока договора возможны два варианта: либо вы выплачиваете остаточную стоимость, указанную в договоре, и становитесь полноправным владельцем авто, либо расторгаете договор и возвращаете автомобиль компании – лизингодателю.

Использование наших рекомендаций позволит вам подойти к покупке автомобиля со всей серьезностью и осмотрительностью, а в дальнейшем наслаждаться удобствами, предоставляемыми этим, безусловно, полезным изобретением человечества. Пусть у вас всегда будет “главная дорога”!

Источник: http://www.fingramota.by/ru/actualinfo/actualinfo/173

Все, что нужно знать про кредит в Приватбанке

Что делать, если не смог заплатить месячный платеж за авто?

За кредитом в «Приват» может обратиться любой украинец, которому исполнилось 18 лет. Его сотрудники расскажут, как взять кредит в Приватбанке, и помогут выбрать нужный.

Их ассортимент способен удовлетворить любые финансовые потребности.

В банке можно оформить кредит на жилье, на авто, потребительский кредит на покупку бытовой техники или, к примеру, мебели, кредитную карту и другие займы.

Этот кредит называется ипотекой. Минимальный первоначальный взнос составляет 25% от стоимости приобретаемого жилья. При покупке жилья на первичном рынке заявленная процентная ставка составит 17,9%, на вторичном – 19,9% годовых. Срок кредитования – до 20 лет.

Заявленная ставка будет ниже, чем реальная (эффективная), поскольку не включает банковские комиссии и страховки, которые придется оплатить при оформлении кредита. Беря ипотеку в «Привате», заемщик в обязательном порядке оформляет:

  • страховку предмета ипотеки в размере 0,5% от его стоимости;
  • личную страховку в размере 0,5% от остатка задолженности.

В банке также можно оформить кредит на жилье под залог собственной недвижимости. Сумму, равную половине оценочной стоимости объекта залога, «Приват» готов ссудить на срок до 5 лет под 20,9% годовых.

Хотите обновить личный автопарк? В Приватбанке можно оформить авто в кредит. На покупку нового автомобиля можно взять ссуду на срок от от 1 до 7 лет на сумму до 800 000 гривен. Обязательный аванс – не менее 10% от его стоимости. Процентная ставка по такому кредиту – 18% годовых.

Если покупка нового автомобиля не по карману, Приватбанк предоставит до 600 000 гривен в кредит на б/у авто. Деньги можно взять на срок от 1 до 5 лет под 23,9% годовых. Независимо от того, покупается новое авто или с пробегом, банк заставит оформить КАСКО, которая обойдется в 0,5% от стоимости авто.

Кредитка – самый простой и удобный способ «перехватить» пару тысяч до зарплаты. В «Привате» можно оформить кредитную карту «Универсальная». Для этого нужны лишь ИНН и паспорт.

По умолчанию на карте устанавливается нулевой кредитный лимит. Но можно подать заявку на его увеличение. Решение должно прийти в течение суток, но банк обычно реагирует в течение 5-10 минут. Если у клиента все хорошо с кредитной историей, то, скорее всего, он ее одобрит.

Лимит устанавливаются индивидуально. Его размер зависит от многих факторов: возраста клиента, региона проживания, дохода, кредитной истории и много чего еще.

Приватбанк предлагает два вида рассрочек, и обе оформляются на кредитную карту. Одна называется «Оплата частями». Это классическая рассрочка без ежемесячной комиссии и переплат. Сумма чека делится на несколько равных платежей (максимально на 24). Она может хорошо выручить, если нужно совершить крупную покупку при ограниченных финансовых возможностях.

Для каждого клиента устанавливается индивидуальный лимит по «Оплате частями».

Для держателей карт «Универсальная» его «потолок» – 50 000 гривен, для «Универсальной Gold» – до 70 000 гривен, для элитных карт (начиная с карты Platinum) – до 100 000 гривен. Ежемесячный платеж списывается с кредитки.

Если на расчетную дату на ней есть нужная сумма, платеж пройдет без комиссий. При списании регулярного платежа за счет кредитных средств банк возьмет комиссию – 4%.

Что такое рефинансирование

И может ли оно быть выгодным

Недостаток «Оплаты частями» – ограниченный список товаров, которые можно купить с ее помощью. Услуга работает не во всех магазинах-партнерах «Привата» и далеко не со всеми их товарами.

Вторая называется «Мгновенная рассрочка». Это более дорогой вариант «Оплаты частями». Принцип услуги тот же, но она предусматривает ежемесячную комиссию 2,9% от суммы покупки. Зато действует во всех магазинах-партнерах, и оформляется на любой товар.

Кредит наличными Приватбанк не выдает, в отличие от многих конкурентов. Если нужен именно «нал», можно оформить кредитную карту «Универсальная», подать заявку на кредитный лимит и снять деньги в банкомате или кассе банка. Правда, это будет не самый дешевый кредит, поскольку комиссия за снятие кредитных средств составит 4%.

Если погасить долг во время действия льготного периода (до 25-го числа следующего месяца), то сверх этого никаких дополнительных платежей не будет. В противном случае придется оплатить еще одну комиссию – 3,6% в месяц от потраченной суммы.

«Быстрый кредит» – это приватовский аналог онлайн-кредитов, которые выдают микрофинансовые организации (МФО) на банковские карточки. Только МФО выдают их клиентам всех банков, а «Приват» – только своим и только на свои карты.

Сумма, которую можно получить – от 1000 до 50 000 гривен, срок – 12 или 24 месяца. Кредит недешевый. Сначала придется оплатить разовую комиссию в размере 4,59%, а затем ежемесячно оплачивать такой же процент от суммы долга.

Чтобы оформить кредит, нужно:

  • Выбрать сумму и срок кредита на сайте банка;
  • Ввести в нужном поле пароль, который придет на телефон;
  • Ввести номер карты («Универсальной» или Карты для выплат);
  • Прочитать и согласиться с условиями кредитного договора.

Все. Деньги поступят на карту в течение 20 минут.

Если погашать кредит вовремя не получается, есть смысл подумать о его реструктуризации – пересмотре его условий и графика погашения. Реструктуризацию кредита в Приватбанке можно обговорить с менеджером кредитного отдела. Решение банк примет, опираясь на множество факторов: сумму долга, кредитную историю и текущую жизненную ситуацию клиента, а также много чего еще.

Если от реструктуризации банк отказался, кредит можно попробовать рефинансировать – перекредитоваться в другом банке.

Тут все зависит от вида кредита и его суммы. Если он беззалоговый, то сначала банк будет донимать должника самостоятельно, а через какое-то время (обычно 3-6 месяцев) передаст в работу или продаст его кредит коллекторам. После этого начнется изнурительное психологическое давление на него. Но рано или поздно должника оставят в покое.

Если сумма долга меньше 20 000 гривен, то шанс получить иск от банка минимален. Судиться по таким кредитам экономически нецелесообразно. Если больше 50 000 гривен – в суд банк, скорее всего, подаст.

Если кредит залоговый (ипотека, автокредит и т.п.), то нужно готовиться к тому, что залог будет изъят, поскольку он является обеспечением по займу.

Источник: https://finance.ua/credits/vse-chto-nuzhno-znat-pro-kredit-v-privatbanke

Что будет, если не платить за автокредит?

Что делать, если не смог заплатить месячный платеж за авто?

09.08.2018 | 63892 просмотра

Жизнь непредсказуема: вы взяли автомобиль в кредит, но грянул кризис, вы лишились работы или заболели. Отдавать долг стало сложно, но и лишаться машины не хотелось бы. Drom.ru рассказывает о том, какие последствия ждут неплательщика, что будет с кредитной машиной и как лучше расплатиться, если возникли трудности.

Какие последствия ждут неплательщика?

Если вы перестали платить и вам еще никто не позвонил, не стоит думать, что о вас забыли. Так не бывает. Все будет только хуже. С первого же дня просрочки ваш долг начинает стремительно расти из-за штрафных процентов и пеней.

Сначала банк попробует своими силами убедить вас заплатить или отдать машину. Начнется все с вежливых звонков, но вскоре вами займутся сотрудники собственного коллекторского отдела банка. Бывает, что клиента склоняют отдать автомобиль под реализацию по заниженной цене. После этого вы все еще остаетесь должны и вам продолжат выкручивать руки.

Если звонки вы проигнорировали, то банк начинает с вами судиться или передает долг коллекторскому агентству. Также банк может продать ваш долг другому банку.

От этого сценарий принципиально не меняется: вам попробуют сначала испортить жизнь через коллекторов, а потом все равно доведут дело до суда. Хорошая новость: перечень возможных действий коллекторов четко прописан в законе № 230-ФЗ.

Он защищает должника. Плохая новость: коллекторы склонны нарушать этот закон.

На что имеют право коллекторы?

Строго говоря, им разрешены только уговоры, попытки найти компромисс и, назовем это так, мягкая психологическая обработка.

По закону № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» коллекторы имеют право убеждать вас расплатиться с помощью звонков по телефону, личных встреч, писем и телеграмм.

Также они могут встречаться с вашими родственниками, соседями и прочими лицами (например, с работодателем).

Но для таких встреч коллектор обязан получить от вас письменное согласие! Личные встречи с самим должником тоже четко регламентированы: не чаще раза в неделю. Звонки — не чаще раза в сутки, два раза в неделю, восемь раз в месяц. По ночам звонить нельзя! Только по будням — с 8 до 22, а по выходным — с 8 до 20.

Важный момент: закон позволяет вам запретить коллектору личные встречи и переговоры. Первый вариант — письменно известить коллекторское агентство, что все общение только с вашим адвокатом.

А можно обойтись и без адвоката, но для этого должно пройти четыре месяца с даты возникновения просрочки по долгу. То есть в течение этого срока общение в той или иной форме будет происходить, а потом уведомляете коллектора, что полностью прекращаете контакты. Так можно.

Однако это вряд ли в ваших интересах. Дальше будет суд или применение незаконных методов.

Что запрещено коллекторам?

Им нельзя применять физическую силу и угрозы, а также изымать имущество (последнее могут делать только судебные приставы). Если что-то из этого начинает происходить, нужно сразу вызывать полицию, это «уголовка».

Чаще коллекторы действуют чуть за гранью легальности: приходят домой в неустановленное время, изводят лишними звонками, давят на работодателя, родственников и знакомых, что тоже запрещено.

Подобные случаи лучше фиксировать на диктофон и на видео, а также взять детализацию у сотового оператора. После чего можно подать жалобу на коллектора в ФССП.

За неоднократные нарушения подобного рода коллекторское агентство лишится права заниматься своей деятельностью.

Полный список прав и обязанностей коллекторов и должников — в Федеральном законе № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Дело дошло до суда. Что будет?

Рано или поздно любой невыплаченный кредит — это повод для судебного разбирательства, и шансов выиграть процесс у вас нет. Дело чаще всего рассматривают без участия сторон.

Итог: вас обяжут не только вернуть всю задолженность, но и набежавшие проценты, а также покрыть судебные издержки истца и оплатить госпошлину примерно от 0,5% до 4% от суммы долга (чем больше цена иска, тем ниже процент). Взысканием всех этих сумм займутся судебные приставы, которые тоже попросят свои 7% за возбуждение исполнительного производства (исполнительский сбор подлежит уплате только если должник не уплатил долг добровольно в срок, установленный приставами). Кредитор может не ходить к приставам, а направить исполнительный лист в банки, где у вас есть счета. В таком случае банк спишет деньги в безакцептном порядке. Ну а если этого не хватит, то приставы запретят вам выезд за границу и начнут изымать имущество.

Что будет с кредитной машиной?

На этом этапе ваши долги, скорее всего, уже столь велики, что стоимость машины не способна их покрыть, да у вас и не получится ее продать самостоятельно, так как обычно на руках у владельца нет ПТС. Автомобиль будет арестован и реализован с аукциона. Цена будет гораздо ниже рыночной.

Что делать, если не получается расплатиться?

1. Попробовать договориться с банком. Банк не обязан идти вам навстречу, но если вы добровольно сообщили о денежных трудностях, то финансистам выгоднее найти компромиссное решение, чем решать вопрос через суд и коллекторов.

Если ваши проблемы кратковременные, можно просить предоставить вам отсрочку на 2-3 месяца. Но график платежей пересчитают, и месячный платеж немного повысится.

По крайней мере за время отсрочки вам не будут начислять пени и штрафные проценты и банк не начнет процедуру взыскания долга через суд.

2. Рефинансировать кредит в другом банке. Брать новый кредит, чтобы погасить невыплаченный, — это дело почти всегда бестолковое. Но если в другом банке появился вариант с более низкой процентной ставкой, такой долг возвращать будет легче. Подобные предложения даже рекламируются: мол, перенесите свой кредит к нам!

3. Предложить своему банку реструктурировать долг. Если ваши финансовые трудности явно затянутся, то следует попросить банк об изменении условий по кредиту. Срок займа могут увеличить, а месячные платежи — понизить. Общая сумма долга при этом возрастет. Не самая приятная ситуация, но это последний способ сохранить взятую в кредит машину.

4. Продавать автомобиль.

Когда размер долга составляет лишь небольшой процент от стоимости машины (если вы брали автокредит с большим первоначальным взносом или уже успели выплатить значительную часть долга), вы можете даже остаться «в плюсе».

Но если первоначальный взнос был, допустим, 20%, а срок кредита — пять лет, и прошло всего несколько месяцев, то вы продадите автомобиль и все еще останетесь должны банку.

Как оптимально расплачиваться, если возникли трудности?

Если долг становится слишком тяжким, лучше не затягивать, а, напротив, стараться скорее его погасить. Каждый лишний рубль может помочь быстрее расплатиться и снизить общую переплату по кредиту.

Лучшая гарантия расплатиться вовремя — при любой возможности гасить долг опережающими темпами. Перед тем как взять кредит, нужно обязательно уточнить условия досрочного погашения, которые отличаются в зависимости от банка.

При частичном досрочном погашении, как правило, клиент может выбрать: уменьшить общий срок кредита или снизить ежемесячный платеж. Первый способ выгоден тем, что общая переплата по кредиту сократится. Можно каждый месяц платить немного больше, и срок будет каждый раз сокращаться.

Но если в будущем возможны финансовые трудности, то лучше заранее выбрать снижение ежемесячного платежа (общая переплата также сократится, но менее значительно, чем в первом варианте).

Риски, что при форс-мажоре кредит будет непосильным, станут не так велики. Чтобы существенно снизить сумму платежа и итоговую переплату, придется разом погасить заметную долю кредита.

Предположим, достать заначку.

Также можно комбинировать оба способа: разово погасить крупную сумму, а впоследствии ежемесячно платить, допустим, на 5000 руб. больше, чем требуется по графику.

По итогам каждого месяца график платежей будет пересчитываться, и каждый раз надо выбирать снижение обязательного платежа (но по факту все равно доплачивать 5000 руб.). Так обязательный платеж будет немного уменьшаться с каждым месяцем.

В случае форс-мажора ситуация будет легче, а если все пойдет нормально, то выйдет большая экономия на переплате, а также снижение срока кредита.

1. Снижайте свои риски за счет досрочных платежей. Резервы в виде наличных или банковских счетов тоже обязательно нужно иметь.

2. В случае финансовых проблем не пропадайте, а контактируйте с банком.

3. Не доводите дело до суда.

Источник: https://www.drom.ru/info/misc/62202.html

Что делать, если по автокредиту платить нечем?

Что делать, если не смог заплатить месячный платеж за авто?

Жизнь показывает, что ситуации, связанные с потерей работы, здоровья, обесцениванием рубля и других форсмажорных обстоятельств, приводят к частичной или полной невозможности платить за авто в установленный срок. Загоревшись осуществлением мечты, не все клиенты могут реально оценить свои возможности. В результате возникает просроченная задолженность.

Что же делать, если погашать долг нет возможности? На этот случай существует целый спектр способов решения таких вопросов, которыми может воспользоваться автовладелец.

Нужно понимать, что автокредит – это кредитование с залогом. То есть, если вы вдруг просто перестанете вносить ежемесячные платежи, то через некоторое время вы можете получить повестку в суд. Банку проще реализовать авто, чтобы покрыть свои расходы, нежели ждать, когда ваше материальное положение поправится.

Чтобы до этого не дошло, есть несколько возможностей для разрешения проблем с оплатой:

1. Самый распространённый способ – это перезанять деньги у знакомых или друзей для погашения всего долга. В этом случае кредитная история останется на отличном уровне, закрыв долг перед финансовым учреждением, а вот с друзьями придётся рассчитываться по заранее оговоренным условиям.

2. Если по разным причинам не получилось занять денег у родни и друзей, можно деньги одолжить в другом банке на потребительские нужды (потребительский кредит). Полученными средствами перекрывается задолженность перед банком за автокредит.

Образовавшийся долг за потребительский займ можно погасить, продав автомобиль. Однако следует помнить, что далеко не всякий банк рискнёт выдать новую ссуду тому, кто имеет непогашенный “хвост”.

В таком случае, есть только один возможный вариант – займ под залог недвижимости.

3. Отдать транспортное средство банку – ещё одна вынужденная мера избавиться от кредита. Оформляя автокредит, учитывая процентную ставку банка, страховку машины и её владельца, заёмщик понимает, что машину легче продать, чем платить годами по задолженности. Хотя, если внесено достаточно средств на счет, такой способ не выгоден и будет очень болезненным для автовладельца.

4. Машину можно перепродать или обменять на более дешёвую модель. Если ваше финансовое положение не стабилизировалось и выплачивать кредит вы не можете, то необходимо продавать автомобиль, являющийся залогом.

Лучше это сделать самостоятельно на выгодных условиях, чем банк заберет залог за долги и продаст его на аукционе. Как же осуществляется продажа автомобиля? На время выплаты кредита на транспортное средство наложено обременение. Поэтому продать обычным способом его не получиться.

Способы продажи залоговой машины представлены здесь.

5. Многие финансовые учреждения идут на уступки заёмщику и предлагают рефинансировать кредит. То есть, продлить срок выплаты, сократить процентные ставки. В этом случае банк всегда учитывает КИ.

Чем она лучше, тем больше шансов договориться с кредитором. Если же нет денег оплатить пониженный ежемесячный платёж банку, можно рефинансировать займ без залога. Сумма, которую необходимо перекредитовать, не должна быть выше трёх миллионов рубл.

Больше о рефинансировании вы найдете на этой странице

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

6. Реструктуризация займа. Если у вас возникли трудности с выплатой займа, то со своей проблемой оставаться наедине не стоит. Сразу же обращайтесь в банк. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше будет для вас. Предоставьте документы, которые свидетельствуют о том, что у вас снизились доходы или вы потеряли место работы.

Если причина просрочки уважительная, то начисленные штрафы и пеня отменяются. Затем клиенту рассчитывают льготный график погашения. На время кредитных каникул заемщик должен погашать только проценты, а после их окончания – проценты и сумму основного долга. Продолжительность каникул в среднем составляет 3-6 месяцев.

За это время заемщик должен найти новую работу или дополнительный источник доходов.

Просить отсрочку следует на максимально возможный срок, так как банк все равно его уменьшит. Со временем можно попросить вторую отсрочку, но, как показывает практика, получить ее практически невозможно.

Следует отметить, что оформление кредитных каникул позволяет избежать начисления штрафных санкций и начала судебно-претензионной работы. Детальнее о том, что такое реструктуризация, читайте на этой странице

Банк может отказать в предоставлении рассрочки, но важно попросить его дать письменный ответ с отрицательным решением.

Суд станет на сторону заемщика, если он докажет, что до этого исправно вносил платежи, но в виду некоторых серьезных обстоятельств попросил кредитора о реструктуризации.

В этом случае могут быть отменены начисленные штраф и неустойки. Подробнее о том, как выиграть суд в пользу должника, читайте по ссылке.

Однако просроченную сумму придется оплатить. Решение судебных органов можно обжаловать в течение 10 дней с момента объявления решения. Кроме того, по закону после вступления постановления должник может обратиться с заявлением о об отсрочке исполнения вынесенного решения. Таким образом он может получить некоторое время для устранения проблем с финансами.

Реструктуризация автокредита также предполагает:

  • Изменение валюты займа.
  • Продление срока и соответственно снижение ежемесячного платежа.
  • Изменение процентной ставки.

7. Есть возможность перевести кредит, взятый в иностранной валюте, в рубли. Банковские структуры очень редко соглашаются на такой шаг, но попробовать стоит. Очень часто владельцы машин, переведя с долларового счета в рублёвый, оправданно ожидают дефолта, и многим удаётся воспользоваться нестабильной экономической ситуацией в стране.

8. Переуступить свой кредит – довольно распространённый способ вернуть долги банку.

Владелец транспортного средства ищет покупателя на свой автомобиль, который будет согласен с переоформлением на себя не только машины, но и займа. При этом банк будет проверять такого покупателя по всем статьям.

Он должен будет подтвердить официально свою финансовую состоятельность, иметь положительную КИ, то есть все основные составляющие, чтобы понравиться банку.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

9. Ещё один способ рассчитаться по долгам – обменять займ на депозит. Это самый редкий и не популярный метод, к которому прибегают банки, но он существует. Владелец автомобиля находит владельца депозитного счёта.

При этом банк, выдавший автокредит и оформивший депозит, один и тот же. Машина передается владельцу вклада, тот закрывает долг за авто своим депозитом.

Если банки, выдавшие автокредит и оформившие депозитный счет разные, то здесь могут возникнуть трудности с переоформлением, так как такие структуры любят живые деньги.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

10. Ещё один крайний метод – совсем перестать платить по договору. В этом случае немедленно активизируются коллекторские агентства, которые способны морально задавить неплательщика.

Если же хватает сил и духа не обращать на них внимания, отобрать машину будет сложно, так как для банка это будет стоить немалых финансовых затрат. На время ситуация утихнет.

Отобранный на законных основаниях автомобиль будет продан на аукционе.

Деньги, вырученные с продажи, пойдут на погашение долга оценщикам имущества, за судебные расходы, а остальная сумма – в погашение самого заема. Её всё равно не хватит на полное погашение, поэтому оставшуюся часть придётся выплачивать заёмщику.

Не стоит забывать и о сроке исковой давности, когда долг перед кредитором аннулируется на законных основаниях, больше об этом здесь.

ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

Когда нечем платить по банковскому займу, на помощь может прийти договор страхования, если в нем указано погашение долга в случае потери работы, утраты трудоспособности и т.д. Для получения выплаты нужно собрать целый пакет документов.

Перед тем, как взять автокредит, необходимо пересмотреть все возможные ситуации, которые могут возникнуть в процессе погашения долга. Не стоит допускать таких моментов, когда нечем оплачивать кредит, а если уж взяли, его необходимо выплатить согласно договору.

Источник: https://kreditorpro.ru/chto-delat-esli-nechem-platit-po-avtok/

Я не могу выплачивать ипотеку. что делать, а что — не стоит — справочник недвижимости

Что делать, если не смог заплатить месячный платеж за авто?

Что будет, если не выплачивать ипотеку и скрываться от банка

Многим психологически сложно признаться, что денег на выплату кредита нет, и когда они будут — неизвестно. Иногда люди начинают скрываться от банка не из-за того, что они «злостные неплательщики», а просто от растерянности. И тогда события развиваются по самому негативному сценарию.

За просрочку банк начисляет неустойку, которую придётся выплачивать сверх кредита и процентов. Если скрываться и не пытаться решить проблему мирно, можно испортить кредитную историю и попасть в список неблагонадёжных заёмщиков. А это сильно усложнит получение кредитов в будущем, так как такой информацией банки друг с другом делятся.

Если просрочено уже несколько платежей, то у банка появляется право не только начислить неустойку, но и расторгнуть кредитный договор, потребовать обратно кредит или продать квартиру с торгов.  

Что же делать, чтобы всё перечисленное с вами не случилось?

Прочитайте кредитный договор

В любой непонятной ситуации первым делом смотрите кредитный договор. Там написано, что вас ждёт за задержку платежей и что — за систематическую неуплату.

Найдите раздел договора, в котором описано, в каких случаях и как банк может забрать квартиру за долги.  Это нужно, чтобы подготовиться к переговорам.

Обратитесь в банк

Если у вас просто изменились дни выплаты зарплаты, с которой вы платили взносы, и вам стало неудобно платить в какие-то определённые даты, банк почти наверняка пойдёт вам навстречу и переделает график платежей.

Если же вы не можете платить в принципе, ни в коем случае не скрывайте от банка своё ухудшившееся положение! В противном случае ваш долг будет увеличиваться, а вы получите статус недобросовестного должника.

Как только вы поняли, что не в состоянии регулярно платить взносы по кредиту, тут же обращайтесь в банк, не дожидаясь просрочки. Соберите документы, которые подтверждают изменение обстоятельств вашей жизни: справки о болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении — всё, что свидетельствует об ухудшении вашего положения.

Обычно в таких ситуациях банк идет навстречу и предлагает несколько выходов из ситуации.

Реструктуризируйте долг

Один из вариантов, который может предложить банк, — реструктуризация вашего долга по договору. Это общее название для изменения условий кредита, под ним могут подразумеваться совершенно разные приёмы, которые позволят вам пережить трудный период и ослабить кредитное бремя.

Например, банк может увеличить срок кредита, за счёт чего ежемесячный платёж уменьшится до посильного вам на данный момент.

Ещё один из методов реструктуризации долга — изменение процентной ставки или валюты платежа (если курс валюты существенно вырос, что и привело к финансовым трудностям).

Банк может отменить штрафы или другие санкции за просрочку оплаты — как правило, ему важнее вернуть свои деньги, а не создать дополнительные проблемы заёмщику.

После согласования того или иного варианта вы подпишите с банком дополнительное соглашение к договору и новый график платежей.

Договоритесь о кредитных каникулах

Банк может заморозить выплату кредита на какое-то время. Когда вы снова сможете платить ипотеку, её срок просто вырастет на продолжительность таких «каникул».

Также банк может позволить какое-то время погашать только проценты, а выплаты по основному долгу вернуть после того, как ситуация стабилизируется.

Помните: банку проще и выгоднее договориться с должником и предложить выход из сложившейся ситуации, чем доводить дело до суда.

Прочитайте договор страхования

Подписывая кредитный договор с банком, вы наверняка заключили и договор страхования со страховой компанией и добросовестно платите по нему. Пришло время прочитать и этот договор.

Проверьте, какие риски вы застраховали и что будет считаться страховым случаем.

Обычно банк настаивает на том, чтобы были застрахованы риск утраты вами трудоспособности и риск смерти в результате несчастного случая.

Обращайте внимание на точные формулировки того, какой случай признается страховым, — они могут включать множество нюансов. Например, страховка может сработать только в случае получения инвалидности 1 группы и только от заболевания, которое было впервые диагностировано уже после заключения договора страхования. 

Если ваш случай подходит под описание, пишите заявление в страховую компанию. Возможно, ваш долг будет погашать уже она.

Но в банк стоит сходить и в этом случае — не известно, чем кончится дело со страховой (а она сделает всё возможное, чтобы не брать на себя погашение вашей ипотеки).

Попросите поддержку у государства

Если вы относитесь к категории заёмщиков, которым государство может оказать помощь в оплате долга по кредиту или другим образом реструктурировать долг, обратитесь с заявлением об этом в банк. Разобраться с долгами в этом случае помогает Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Вы имеете право на помощь, если вы:

  • родитель или опекун несовершеннолетнего ребенка;
  • инвалид или воспитываете ребёнка-инвалида;
  • ветеран боевых действий;
  • содержите студента очной формы обучения.

Есть и дополнительные условия:

  • площадь квартиры (например, однокомнатная квартира должна быть не более 45 кв. м);
  • квартира должна быть единственным жильем;
  • кредитный договор заключён более года назад;
  • после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остаётся меньше двух прожиточных минимумов.

Получить такую поддержку можно только один раз, её размер не может превышать 1,5 млн рублей, за исключением отдельных случаев. Узнать больше об условиях помощи ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную ситуацию, можно в самой программе.

Постарайтесь найти дополнительные источники дохода

Подумайте, можете ли вы найти подработку. Звучит банально, но это работает! Возможно, стоит вспомнить о своих хобби или умениях, которые могли бы приносить вам деньги.

В интернете легко найти сайты, на которых ищут товары или услуги. Люди готовы платить за выполнение самых разных задач, которые не всегда требуют определённых навыков, часто — просто немного свободного времени.

Например, купить что-то в магазине и привезти по адресу или напомнить о встрече.

Сдайте квартиру

Самый очевидный вариант получить дополнительный доход — заставить работать ваши активы. Если у вас есть возможность сдавать ипотечную квартиру, жить в другом месте и платить ипотеку «за счёт» арендаторов — самое время сделать это. На Яндекс.Недвижимости вы можете быстро разместить объявление самостоятельно.

Предложения от собственников пользуются большим спросом — это отличная возможность сдать квартиру максимально быстро и получить необходимую сумму для выплаты кредита. Возможно, ваши жилищные условия на какое-то время ухудшатся, зато долг за квартиру будет уменьшаться.

Как только финансовая ситуация стабилизируется, договор найма квартиры можно расторгнуть и вернуться в свой дом.

Сократите расходы

И снова банальный — но работающий! — совет. Есть множество приложений, которые показывают структуру ваших расходов. Скорее всего, вы сильно удивитесь, куда на самом деле уходят ваши деньги. Изучите эти данные и попробуйте оптимизировать бюджет.

Почитайте истории людей, которые перешли на осознанное потребление, обратите внимание на то, какие статьи расходов они исключают, а какие — сокращают. Обычно результаты таких экспериментов в экономии впечатляют. Тем более, что такой подход к планированию своих трат — общемировой тренд, некоторые живут так совсем не потому, что они «бедные».

Главное — не впадайте в панику и уныние и помните, что вынужденная экономия — это временный режим. Трудный период пройдет, а навык грамотно планировать бюджет останется с вами навсегда.

Продайте что-нибудь ненужное

Для этого вовсе не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное — скорее всего, оно уже давно куплено и ждёт своего часа.

Оглядитесь вокруг — наверняка у вас есть вещи, которыми вы не пользуетесь, но и не выбрасываете: старые фотоаппараты, тренажёры, которые пылятся в углу, пароварки и йогуртницы, в которых вы готовите раз в год.

Продажа этих вещей может хоть немного, но облегчить кредитное бремя. И «разгрузит» квартиру от хлама.

Самый распространенный способ получить деньги на погашение кредита — продать машину. Конечно, если она у вас есть. Лучше на время лишиться автомобиля, чем рисковать купленной в кредит квартирой.

Рефинансируйте кредит

Ещё один из способов справиться с финансовыми трудностями — обратиться в другой банк для рефинансирования ипотечного кредита. В «новом» банке, процентная ставка по ипотеке будет меньше. И после погашения долга перед первым банком, вы будете выплачивать кредит на более выгодных условиях (или вам их предложит ваш банк, узнав, что вы собрались от него уходить).

Идти за новым кредитом лучше до того, как вы стали проблемным должником банка, поэтому озаботиться рефинансированием желательно заранее.

Применять с осторожностью: новый кредит или займ

Если вы на 100% уверены, что ваши трудности — временные, то вам может помочь потребительский кредит. Помните: у него гораздо больше процентная ставка, чем у ипотеки, поэтому трезво оценивайте свои перспективы. Ведь вам придётся платить уже двум банкам.

Эксперты этот метод ухода от долгов не советуют: очень часто всё сводится к набору новых кредитов для погашения уже взятых. Суммы долга могут достигать астрономических масштабов.

В таких ситуациях лучше попросить деньги в долг у друзей и родственников.

Крайние меры: продажа квартиры

Это крайний случай, но он почти наверняка поможет вам рассчитаться с долгами.

Обратитесь в банк и расскажите о своих планах продать квартиру, которая находится у него в залоге. В кредитном договоре должно быть указано, в какой форме и в какие сроки вы должны сообщить об этом банку.

Нужно учесть обстоятельства покупки квартиры: если для её приобретения использовался материнский капитал, разберитесь в деталях продажи заранее.

Если вы подписывали нотариально заверенное обязательство наделить детей долями в квартире после выплаты ипотеки (банки часто настаивают именно на такой схеме, чтобы не брать в залог недвижимость с детьми-сособственниками), то продать такое жильё может быть проблематично.

По сути вы будете распоряжаться чужой собственностью. Это незаконно. При достижении совершеннолетия дети смогут оспорить это решение. Поэтому такие нюансы необходимо обсудить не только с банком, но и с опытным юристом.

Все деньги, полученные от продажи жилья и не пошедшие на оплату кредита и процентов, останутся у вас. Если вы успели погасить значительную часть ипотеки, то на руках у вас останется достаточно денег, чтобы купить себе что-то подешевле или хотя бы снимать квартиру в первое время.

Помните: при продаже квартиры выплаченные проценты уже не вернёшь, а стоить ипотечные квартиры могут дешевле аналогичных из-за обременения. На банк в таких случаях рассчитывать не стоит: ему важно вернуть невыплаченную сумму, а не продать квартиру подороже, так что искать покупателей лучше самостоятельно.

Последний вариант: банкротство

Если ничего из перечисленного не помогло, то по закону должник может подать заявление на банкротство.

Чтобы суд не решил, что так вы хотите избежать уплаты долгов, лучше, чтобы заявление о банкротстве подал банк. Но кредитные организации не будут делать это сразу — сначала они попытаются вернуть свои деньги другими способами.

При банкротстве всё имущество, которое у вас есть, пойдёт на погашение долгов и оплату внешнего управляющего процессом. Остальные долги будут списаны.

Банкроты в течение следующих 5 лет не могут рассчитывать на новые кредиты или займы, а в течение 3 лет — участвовать в управлении юридическим лицом.

Для России это новая процедура, через которую прошло не так много людей, поэтому все нюансы лучше выяснить у юриста.

Чего лучше НЕ делать

Не прячьтесь от банка и не пытайтесь утаить ваше тяжелое финансовое положение. Чем раньше вы осознаете, что не можете платить кредит, и обратитесь в банк, тем лучше.

  Если вы попытаетесь скрыть вашу ситуацию, то рискуете получить штрафы по договору и плохую кредитную историю.

Чем позже вы придете в банк для решения проблемы, тем менее добросовестным будете выглядеть и тем меньше времени останется у банка для маневров с условиями вашего кредита.

Не совершайте никаких манипуляций с квартирой без ведома банка. Квартира — предмет залога, и любые действия с ней возможны только с согласия кредитной организации. Все остальное — незаконно, так что на подобные варианты лучше не рассчитывать.

Не берите кредиты в микрофинансовых организациях. Как бы плохи ни были ваши дела, такой кредит «по одному документу» вас точно не спасет. Если у вас не хватает денег на выплату ипотечного кредита со ставкой 9-12%, то на выплату кредита под 70% вы и подавно не найдёте средства.

Не исчезайте и не уповайте на срок исковой давности. Во-первых, все это время надо будет скрываться, во-вторых, банк не упустит возможность потребовать кредит в судебном порядке.

Не судитесь с банком. Шанс того, что вы выиграете очень призрачный, а в случае проигрыша к вашему долгу прибавятся судебные издержки. Да и в кредитную историю войдёте как «проблемный» должник, который судился с банком. Это чревато отказами в других банках в будущем.

Не обманывайте себя. Не стоит успокаивать себя, что «Семью с двумя детьми на улицу не выставят». Банк имеет на это право по закону, и если вы не предприняли мер по реструктуризации долга, то на сантименты со стороны финансовой организации рассчитывать не стоит. задача банка — эффективно управлять своими денежными ресурсами.

Не отчаивайтесь. В крайнем случае квартиру всегда можно продать и даже выручить за неё деньги.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Ксюша Шишкова.

Источник: https://realty.yandex.ru/spravochnik/ya-ne-mogu-vyplachivat-ipoteku-chto-delat-a-chto-ne-stoit

Прав-помощь
Добавить комментарий