Что делать, если нечем платить за кредиты в связи с утратой работы?

Как выплачивать кредит при потере работы

Что делать, если нечем платить за кредиты в связи с утратой работы?

В ситуации, если заемщик уволен с работы, банк, казалось бы, должен быть в выигрыше, поскольку штраф и пеня приносят ему выгоду, но на деле это не так. Кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.

Главное, что нужно показать банку при потере работы – лояльность, готовность предоставлять информацию о себе, стремление выплатить кредит и намерение сохранить за собой обязательства по выплате заемных средств.

Нужно собрать волю в кулак, пойти и рассказать о своих проблемах.

То, что вы не махнули рукой на долг и не стали скрываться, а честно пришли, характеризует вас, как ответственного заемщика, поэтому банк, скорее всего, примет положительное решение по возникнувшей проблеме.

«Не следует дожидаться возникновения просроченной задолженности. К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить документы, подтверждающие причины, по которым заемщик не может погасить взносы по кредиту, например, копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку с последнего места работы, подтверждающую снижение текущего уровня доходов. В зависимости от причины, по которой ухудшилось финансовое положение заемщика, банком могут быть предложены различные варианты реструктуризации (отсрочка по погашению ежемесячных взносов, снижение размера ежемесячных выплат, пролонгация кредита и т. д.)», — рассказала директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ «Абсолют Банка» Елена Ковырзина.

Даже в самой плохой ситуации прятаться от банка бессмысленно. При потере работы нужно прийти к кредитору и вместе найти решение.

Реструктуризация

Механизм реструктуризации задолженности — шанс погасить просрочку или не допустить ее. Клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени.

«Это некий компромисс, достигаемый заемщиком и банком, который предлагает изменить схему погашения, в случае если заемщик не может соблюдать график платежей по уважительным причинам. Такие программы позволяют заемщикам справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю, а тем, кто запоздал с обращением в банк за помощью ;и просрочил платежи, постепенно выбраться из просрочки, используя приемлемые условия выполнения обязательств», — пояснил начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка» Сергей Ситин.

Надо заранее тщательно оценить свои возможности и назвать сотруднику банка приемлемую цифру выплат. Банк, подбирая программу, будет исходить из этой суммы. В договорах некоторых банках уже есть пункт о перекредитовании. Сроки кредитования останутся прежними при небольших отсрочках, но при этом увеличится размер платежей.

Кстати, на нашем сайте есть онлайн расчет кредита, где вы можете рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты. Но вернемся к просрочке. Даже если в договорах подобные ситуации не указываются, то банки готовы идти навстречу заемщику при любых ситуациях. Если заемщик решил договориться с банком, штрафные санкции к нему не будут применяться.

Банк также может предложить заемщику продлить срок кредита, чтобы размер кредита не увеличивался.

Разумеется, бывает и так, что банк отказывает в реструктуризации и, к примеру, предлагает заемщику, взявшему ипотеку, добровольно реализовать имущество для погашения кредита.

Если жилье будет изъято по решению суда, то продаваться оно будет по ликвидационной стоимости, которая на 20–30% ниже рыночной. Поэтому важно получить у банка разрешение на самостоятельную продажу квартиры по полной цене.

Реализовав жилье и вернув банку долг, можно оставить себе вполне приличную сумму, которую можно истратить на покупку более скромной квартиры или комнаты.

Отсрочка

«Кредитные каникулы» — это частичная отсрочка платежа, в среднем на срок от месяца до года. В этот период нужно выплачивать банку только проценты, а основная сумма кредита останется неизменной. Общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершению отсрочки ежемесячные платежи резко поднимутся.

Отсрочка подходит тем, кто уверен, что финансовые трудности только временные. Например, если анализ рынка труда демонстрирует, что за несколько месяцев реально найти новую работу. Или при переводе из одной компании в другую, например, заранее подыскав место, возможно сразу устроиться на новое место.

Если у вас ипотека

Заемщик, который потерял работу, может сдавать квартиру и платить ипотечные взносы за счет арендной платы.

Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту.

Если такие варианты не подходят, то программа государственной помощи заемщикам предусматривает отсрочку выплаты долга, реструктуризацию жилищного кредита.

Заемщик вправе обратиться в АИЖК или в банк, выдавший ему кредит, в следующих случах:

  • при потере работы или значительной части дохода;
  • если жилье является единственным и приобретено по ипотеке, и имеется регистрация в нем;
  • если нет накоплений для выплат по ипотечному кредиту;
  • если доход составляет сумму, меньшую, чем сумма ежемесячной выплаты по кредиту и сумма прожиточного минимума на семью сложенные вместе.

Трудное материальное положение необходимо подтвердить представлением определенного пакета документов, в частности выпиской и ЕГРП о существующей недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику, и заявлением с просьбой о реструктуризации.

В случае потери рабочего места – справка со службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки, справка с бывшего места работы о сокращении штатов.

В случае снижения дохода – выписка из приказа с места работы о понижении дохода, справка об отпуске без сохранения заработной платы, справка формы 2-НДФЛ с места работы.

Сразу уточним, что помогать кредиторы будут только тем, кто имеет единственное место проживания. По программе поддержки в течение года заемщик может платить в льготном режиме в зависимости от своих доходов, а затем по договоренности с банком.

Естественно выплаты будут соответствовать возможностям человека, оказавшегося в критической ситуации. Если через год финансовое положение заемщика не исправится, то придется позаботиться о продлении рассрочки. Возможно, заемщику квартира будет предоставлена для проживания на условиях найма.

В противном случае квартира для заемщика будет потеряна.

При оформлении кредита клиент имеет возможность воспользоваться программой страхования от потери постоянной работы, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор со страховой компанией.

В случае сокращения штата компании или ее ликвидации страховщик будет платить за него по кредиту.

Чтобы получить возмещение по стандартной страховке от потери работы, клиенту необходимо зарегистрироваться на бирже труда, предоставить страховщику документы об увольнении и ежемесячно предъявлять трудовую книжку, подтверждающую, что он остается безработным.

Период страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. В некоторых страховых компаниях можно найти ограничения по объему выплат, а где-то по сроку.

Страховые выплаты, как правило, покрывают полностью весь ежемесячный платеж заемщика по кредиту. И в случае потери работы, он может спокойно искать новое место.

При этом кредитная история останется чистой, никаких штрафов и звонков с требованиями оплатить долг, не будет.

Вместо эпилога

Вариант уладить проблему для банкиров гораздо более выгоден, чем взыскание долга через суд. Обращение в суд требует больших затрат, к тому же нет никакой гарантии, что они смогут взыскать с вас долг в полном объеме.

Если банк категорически отказывается входить в ваше положение, то ничего больше не остается, как готовиться к суду. Потребуйте в банке письменный отказ о реструктуризации долга. Это покажет судьям, что вы пытались решить проблему долга. Также понадобится трудовая книжка с отметкой о дате увольнения.

Конечно, долг вам не спишут, но получить освобождение от штрафов и пени с момента потери работы можно.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/364171/kak-vyplachivat-kredit-pri-potere-raboty/

Не плачу кредит банку! Что будет?

Что делать, если нечем платить за кредиты в связи с утратой работы?

Для того, чтобы в полной степени, как можно точнее и грамотнее ответить на данный вопрос необходимо знать некоторые нюансы и моменты кредитования, такие как:

  1. Является ли полученный кредит целевым или нет.
  2. Какова общая сумма кредита и сколько составляет непогашенный остаток.
  3. При взятии кредита было ли заложено личное имущество банку.
  4. Владеет ли вообще заемщик каким-либо имуществом.
  5. Имеются ли при данном кредите поручители.

Только после того, как получены и учтены все ответы на эти вопросы возможно дать детальную, квалифицированную и грамотную консультацию кредитору. Тем не менее, все-таки существуют и общие для всех владельцев кредитов последствия  и условия (наличие определенного кредитного долга и, соответственно, полная ответственность за его невыплату).

Как конкретно работают банковские организации в вопросах по взысканию долгов? Какие реальные последствия неуплаты кредита для заемщика при не выплате кредита?

Сначала заемщику настоятельно напоминают о несвоевременной выплате (невыплате вообще) и задолженности в связи с этим сотрудники банка при помощи телефонных звонков.

Таким образом банк действует (оказывает психологическое давление на должника) в течении месяца.

При этом довольно часто сотрудники отечественных банков – коллекторы – применяют именно неформальные методы воздействия на заемщика, такие как:

  • угрозы, порча личного имущества, а иногда, даже и произвол со стороны властей;
  • активное психологическое давление, которое заключается в телефонных звонках поздно вечером или ранним утром (тем не менее в период времени в рамках закона), в появлении личностей, имеющих зловещий внешний вид у дверей жилища или машины — тем не менее ведущих себя в пределах нормативного законодательства и т.д.
  • оказывается давление на окружающих кредитора людей – поздние или слишком ранние телефонные звонки родителям, друзьям, поручителям или коллегам.

На этом этапе возможно, в случае, если соответственный пункт предусмотрен договором кредитования долг для взыскания передать коллектору.

Если все это не оказывает, все-таки, никакого позитивного для банка результата, то далее, заемщику высылают уведомление о существующей необходимости платить по долгам и по кредиту – для этого отводится определенный срок, как правило, ориентировочно от 10 до 15 дней. В это время служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у заемщика или даже его поручителей какого-либо имущества.

В случае, если и действия подобного рода не принесли желаемого результата, то банк обращается с заявлением на кредитора (касательно расторжения кредитного договора и принудительном взыскании суммы долга) в суд .

При этом, обычно, истребуются и проценты и суммы штрафных санкций. Именно на основании всех представленных банковской организацией документов, суд выносит то или иное решение.

Данная процедура, естественно, займет, определенное количество времени – не меньше, чем 2 – 3 месяца. После вынесения решения и в случае отказа кредитора обжаловать его, решение вступает в юридическую силу через 10 дней с даты его принятия.

В дальнейшем приставы-исполнители возьмутся за исполнение решение суда – с точки зрения действующего на сегодня законодательства нашей страны для этого им отводится 2 месяца.

Таким образом если сложить все время, которое требуется на проведение обязательных действий со стороны банка, времени на суд и времени на выполнение решения суда приставами, то получится период длиной в шесть месяцев – во многих случаях вполне достаточный период для того, чтобы постараться привести в порядок свое финансовое положение, погасить все задолженности перед банком и, соответственно, избежать неприятных дальнейших последствий, среди которых может быть наложение приставами ареста на Ваше имущество, включая:

  • автотранспорт,
  • любую бытовую технику,
  • все расчетные личные счета в банке,
  • различные предметы роскоши и т.д.

Та или иная форма ареста напрямую зависит от конкретной суммы долга банку.

Кроме того, следует учесть то, что все арестованное имущество (как правило, именно так происходит на практике на территории нашего государства на практике) оценят намного дешевле того, сколько оно реально стоит.

В результате, арестованное имущество «уйдет с молотка», а вырученные за него финансовые средства исполнители-приставы направят в счет погашения задолженности тому или иному банку.

Если же заемщик не владеет никаким личным имуществом, то судебный иск будет подан, или так сказать, для галочки и в результате выигрыша дела, задолженность будет просто списана, или для того, чтобы в дальнейшем направить соответствующее заявление в представительство правоохранительных органов с целью возбуждения уголовного дела по отношению к должнику. В данном случае возможно возбуждение уголовного дела сразу по 2 статьям:

  • статья Уголовного кодекса № 159 – «мошенничество»;
  • статья УК 177 — «злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности», которая применяется только в том случае, если сумма кредита и долга составляет более, чем 250 000 рублей.

Для того, чтобы не попасть под уголовную ответственность рекомендуют оплачивать долг по кредиту хотя бы не очень большими суммами – главное, погашать Таким образом, в действиях заемщика не будет усматриваться умысел, и его уже довольно сложно будет привлечь по указанным статьям к уголовной ответственности.

Кроме способов воздействия на должника, описанных выше, возможно еще и вынесение приставом запрета на выезд кредитора за пределы нашего государства – в таком случае, соответственно, Вы никак не сможете не только отдохнуть за границей, но и потеряете возможность проведать, например, даже тех родственников, которые обитают на территории ближнего зарубежья.

Подводя итоги в первую очередь хотелось обратить внимание  на самое главное: прежде, чем принять решение взять тот или иной кредит следует тщательно, не спеша и дальновидно взвесить все «За» и «Против».

Еще лучше в данном случае обратиться за советом или профессиональной консультацией к грамотному юристу — именно это убережет от спонтанных необдуманных действий, что, соответственно, в недалеком будущем сохранит в целости и сохранности все уже имеющееся у Вас имущество наложения ареста на него и дальнейшей реализации.

Источник: https://www.fd7.ru/ne-plachu-kredit-banku-chto-budet/

Помощь по просроченным кредитам

Что делать, если нечем платить за кредиты в связи с утратой работы?

Как правильно поступать в том случае если появились финансовые проблемы и платить по кредиту просто нечем? Вот советы юристов по просроченным кредитам:

  1. Не прятаться от банка, а попытаться с ним договорится. Направьте в письменной форме уведомление о том, что у вас нет средств для выплаты кредита и предложите свой вариант выхода из ситуации. Все обращения должны быть зафиксированы – даже если банк не пойдет на уступки у вас будут аргументы в суде – злостным неплательщиком вас, скорее всего, не признают.
  2. Стараться вносить минимальные суммы в счет погашения долга. Это даст понять банку, что вы не игнорируете кредит и стараетесь его погасить.
  3. Если банк передал ваш долг коллекторам, а в договоре нет пункта о передаче прав требований третьим лицам, то вы можете обращаться в органы по защите прав потребителей финансовых услуг (сделать это можно через интернет). Если коллекторы приезжают домой к вам, родственникам, звонят и угрожают то необходимо обращаться в правоохранительные органы и заявлять о противоправных действиях сотрудников агентства.
  4. Если дело доходит до суда, то необходимо обязательно подать ходатайство о снижении размеров неустоек и штрафов, а также просить отсрочку и рассрочку в выплате долга с учетом ваших доходов.
  5. Если банк начислил большие проценты на кредит и сумма задолженности в несколько раз превышает тело кредита, то лучше отказаться от выплаты и дождаться судебных разбирательств. Скорее всего, во время суда сумма долга будет значительно уменьшена.

Как выплатить кредит, если нет денег на погашение?

При необходимости получить отсрочку, стоит заранее, когда уже появились затруднения, придти в банк и рассказать о своем положении. Главное – доказать банковскому работнику, что мешают вам вовремя рассчитаться с банком действительно объективные причины.

В случае потребительского кредита это может быть тяжелая болезнь или потеря рабочего места частного лица, в случае кредита малому и среднему бизнесу – неблагоприятная рыночная ситуация, задержка оплаты дебиторами, сезонный спад продаж.

Банк должен быть уверен, что вы скоро решите свои проблемы и выплатите задолженность.

Самая простая реструктуризация – предоставление отсрочки очередного платежа, например, ровно на месяц. В течение этого периода должник выплачивает только проценты за пользование кредитом. Обычно такая отсрочка дается максимум на четыре месяца, но этого может быть достаточно, чтобы устроиться на работу, или, в случае кредита малому и среднему бизнесу, решить проблемы с дебиторами.

Тут также очень важно договориться с кредитором, чтобы тот не начислял штрафные санкции, они могут оказаться гораздо больше самого ежемесячного платежа.

Даже в случае многомесячной задержки можно прийти к компромиссу. И в таких «запущенных» случаях банк вместо требования погасить кредит досрочно, может предоставить отсрочку (не более полугода), только при этом определенную часть своей задолженности клиент должен внести сразу. Эта часть определяется каждым банком по-разному.

Существует и иной способ выхода из ситуации – клиенту дается время на восстановление графика платежей без реструктуризации.

Часто к этому прибегают организации, оформившие кредит малому и среднему бизнесу, — какое-то время перестают оплачивать кредит, потом до окончания срока кредитования гасит всю набежавшую к этому времени задолженность (неуплаченные взносы, штрафы и проценты) и далее рассчитывается с кредитором в соответствии с графиком.

Такие клиенты для банка весьма прибыльны – ведь за свои просрочки они уплачивают постоянно начисляющиеся штрафные санкции.

Некоторые эксперты считают, что больше шансов договориться с банком у клиента, взявшего кредит малому и среднему бизнесу, т.е. у корпоративного клиента. Дело в том, что частных заемщиков много, а суммы потребительских кредитов небольшие. В это же время с крупными клиентами сразу устанавливаются взаимоотношения на основе индивидуального подхода.

На самом деле, у долго работающей на рынке компании, являющейся давним клиентом банка и оформившей кредит малому и среднему бизнесу, не возникнет каких-либо проблем с реструктуризацией.

Итак, даже самые сложные ситуации можно решить компромиссом, будь то корпоративный клиент или частное лицо – банк готов идти навстречу. Поэтому не расстраивайтесь, если ваше финансовое положение пошатнулось, проведите переговоры с кредитором. Безвыходных ситуаций просто не бывает!

Источник: https://okd1.ru/konsultacziya/pomoshh-po-prosrochennym-kreditam/

Как вести себя, если нечем платить по кредиту: Решения

Что делать, если нечем платить за кредиты в связи с утратой работы?

Ситуация, когда нечем платить по кредиту, может произойти с любым заемщиком. К сожалению, это действительно тяжелая ситуация. Но выход есть всегда. И можно предпринять несколько шагов, чтобы выкарабкаться из кредитной ямы.

Применить «кредитные каникулы»

В то же время банки не любят реструктуризировать кредиты, так как это лишает их части дохода, причем порой существенной. Поэтому можно попробовать применить «кредитные каникулы».
Фактически это тоже способ реструктуризации, но банки охотнее соглашаются на него, так как получают дополнительный доход.

Суть метода – на время «каникулы» замораживается выплата тела кредита. Заемщик погашает только проценты.

Особенно выгодно это бывает, когда большая часть кредита уже выплачена. Это помогает в разы снизить нагрузку на семейный бюджет.

Банкам это выгодно, так как они продолжают получать проценты, а заемщик временно получает возможность отдохнуть от тяжелых выплат.

Естественно, после окончания «кредитных каникул» банк составляет новый график платежей, и заемщик продолжает платить по нему в обычном режиме.

Использовать страховку

Если в жизни произошла неприятность, посмотрите – возможно, ваша страховка покрывает это. Например, большинство полисов включают в себя риски:

  • временной потери нетрудоспособности из-за болезни или несчастного случая;

утраты работы из-за увольнения (но заемщика должны именно уволить – по сокращению штатов или в связи с ликвидацией предприятия, увольнение по собственному желанию или «по статье» – не повод получать страховку);

  • утраты имущества (например, при ипотеке квартира страхуется как раз на такой случай).Если условия страховки позволяют, то вы вообще избавитесь от кредита – вместо вас с банком рассчитается страховая компания.

Рефинансировать кредит

Нет денег платить за кредит выход есть!

Если «свой» банк не одобряет перекредитование и не предоставляет кредитные каникулы, а страховки нет или ее положения не применимы к ситуации, то можно попробовать произвести рефинансирование в другом банке.Многие учреждения предлагают специальные программы перевода кредита к ним.

В некоторых случаях даже удается вывести имущество из-под залога – например, если рефинансируете автокредит как обычный потребительский заем.Рефинансирование выгодно производить, если ставка отличается от текущей на 2-3 процентных пункта. В процессе операции вы сможете выбрать – перекредитоваться на тот же срок или увеличить его.

Последнее поможет уменьшить размер ежемесячного платежа, но увеличит общий объем переплаты.

Кроме того, для рефинансирования вы должны предоставить доказательства наличия дохода и соответствовать всем требованиям нового банка. Важно также, чтобы по текущему кредиту не было просрочек – иначе новый кредитор не пойдет на сделку.

Попросить оформить дешевый кредит родственника

Если же у вас самих не получается рефинансировать заем, то можно попросить об услуге близкого родственника. Суть заключается в том, что он берет кредит на остаток вашей суммы, но под меньший процент. Вы этими деньгами гасите свою задолженность, а затем погашаете кредит вместо своего родственника.
Схема рабочая, но у нее есть ряд недостатков:

  • бывает сложно найти родственника, готового пойти на такой риск;
  • родственнику могут одобрить недостаточно большую сумму;
  • страховка и комиссии могут «съесть» часть кредита;
  • условия нового кредита могут оказаться не такими выгодными.

В конце концов, банк может просто не одобрить заявку. Ведь ваш родственник должен обладать хорошим кредитным рейтингом и достаточным доходом. А отказать кредитор может по самым разным причинам.

Инициировать банкротство

И последний, крайний способ, который нужно применять, когда нечем платить по кредиту – это инициировать собственное банкротство.
Но просто так прийти в суд и написать заявление, нельзя. По закону, подавать на банкротство можно, если:

  • общая сумма должна превышает 500 тысяч рублей;
  • заемщик не исполняет свои обязательства дольше 3 месяцев;
  • у потенциального банкрота нет достаточного имущества, чтобы расплатиться по долгам.После подачи заявления суд вызовет заемщика и его кредиторов для разбирательства. И здесь возможны три исхода:

Мировая: Заемщик и кредитор договорятся о комфортном для обеих сторон графике платежей. Возможно, кредитор простит должнику часть пени и штрафов или снизить ставку до минимальной.

Реструктуризация: Суд в принудительном порядке назначит реструктуризацию займа. Как правило, это реализуется, если у заемщика есть хороший доход и нет дорогого имущества в собственности. Начисленные штрафы будут списаны, а ставка будет установлена на уровне ставки рефинансирования.

Банкротство: В этом случае имущество должника будет продано, но долги «спишутся».
Стоит отметить, что проще всего попытаться договориться пойти с банком на мировую. Вариант с реструктуризацией и банкротства для них самый нежелательный исход, как и для самого плательщика. Банки лишаются значительной части прибыли, а банкрот будет значительно ограничен в правах.

Таким образом, в ситуации, если нечем платить кредит, не стоит пугаться. Необходимо проанализировать случившееся и попытаться разрешить проблему одним из приведенных способов.

Источник: https://vseocreditax.com/chto-delat-esli-nechem-platit-po-kreditu/

Неподъемный кредит

Что делать, если нечем платить за кредиты в связи с утратой работы?

Несколько практических советов заемщику, столкнувшемуся с финансовыми трудностями

ТАСС/Интерпресс/Виктор Погонцев

Россияне берут ипотечные кредиты на долгий срок — в среднем на 15,5 года. За это время обстоятельства могут измениться — заемщик может потерять работу, развестись, заболеть, наконец, и на его лечение потребуются деньги. Редакция «РБК-Недвижимости» пообщалась с представителями ипотечных банков и выяснила, что нужно делать, если выплачивать ипотеку стало нечем.

Никаких секретов

Первый и самый главный совет заемщику — не молчите и не прячьтесь, а сразу обращайтесь в свой банк, не дожидаясь просрочки выплат. Если вы допустите три просрочки в течение года или задержите выплату более чем на 90 дней, а размер долга к тому моменту будет больше 5% от стоимости квартиры, то банк по закону может потребовать полного погашения кредита досрочно.

В банке надо рассказать о сложившейся ситуации, а лучше изложить ее в заявлении, предоставив в любом случае подтверждающие документы. Это может быть, например, медицинское заключение либо трудовая книжка с записью об увольнении с работы, пригодятся также любые другие документы, подтверждающие неожиданные крупные затраты.

«Затем нужно совместно с банком оценить: это временные трудности, при которых заемщик хочет оставить себе купленную в кредит квартиру, или решение проблем может затянуться — и квартиру придется продавать», — советует начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин.

Любой банк совершенно не заинтересован в потере заемщика, поэтому для него продажа залоговой квартиры — тоже крайняя мера. Скорее всего, кредитор пойдет вам навстречу, особенно если вы до этого добросовестно выполняли свои обязательства и если есть надежда, что ваше материальное положение вскоре улучшится.

Все виды помощи

В зависимости от ситуации, кредитная организация может предложить реструктурировать кредит. При этом банк оценивает финансовое положение заемщика, причины ухудшения его платежеспособности, стоимость залога (квартиры), изначальные условия кредитования, кредитную историю и другие параметры. Важное условие реструктуризации — срок кредита: с даты выдачи должно пройти не менее шести месяцев.

«При проведении реструктуризации банк не уменьшает обязательства заемщика, а лишь изменяет порядок их исполнения, чтобы у клиента была возможность восстановить финансовое положение и возобновить платежи, — пояснил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислав Тывес. — Очень важно, чтобы и сам заемщик объективно оценил свои перспективы».

Реструктуризация — это, по сути, изменение условий кредита: рассрочка платежей, кредитные каникулы и даже снижение процентной ставки.

Чаще всего банки предлагают заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении, льготный период на срок до девяти месяцев, в течение которого заемщик выплачивает не менее 50% от суммы ежемесячного платежа. При этом невыплаченные в течение льготного периода проценты и основной долг переносятся на будущие платежи.

Еще есть возможность снизить ежемесячный платеж: допустим, вместо 40 тыс. руб. в месяц вы будете выплачивать банку 20 тыс., но срок кредита при этом увеличится.

«Правда, в случае с ипотекой это работает редко, так как изначально такие кредиты оформляются на долгий срок и его увеличение, скажем, с 20 до 25 лет не приведет к серьезному снижению ежемесячного платежа», — рассказал Станислав Тывес.

В ряде случаев банк может предоставить вам так называемые кредитные, или ипотечные каникулы (на один — шесть месяцев), когда заемщик временно платит только проценты по кредиту.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные, или кредитные каникулы — это отсрочка исполнения обязательств по погашению ипотеки на короткий период — от 1 до 12 месяцев.

Наиболее распространенный вариант каникул — замораживание платежей по самому кредиту на определенный период, когда в течение, допустим, 3–6 месяцев гасятся только проценты.

При аннуитетном платеже такой вариант может быть интересен во второй половине срока кредита, так как в начале большую часть суммы составляют именно проценты, рассказали аналитики «Метриум Групп».

Например, сумма кредита — 1 млн руб. на срок 120 месяцев (десять лет) под 10% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту — 13 215 руб. В первый месяц соотношение будет следующим: 4881 руб. — погашение тела кредита и 8333 руб. — проценты.

В 37-й месяц платежей (через три года): 6581 руб. — основной долг, 6633 руб. — проценты, то есть достигнут баланс. Последний, 120-й платеж (через десять лет) уже состоит из 12 996 руб. на погашение кредита и 109 руб.

— на погашение процентов.

Кредитные каникулы могут быть предоставлены: в связи с рождением ребенка на период до трех лет, длительной нетрудоспособностью в связи с тяжелой болезнью, потерей работы в результате ликвидации работодателя или сокращения, могут быть и иные причины. Решение всегда за кредитором — рассмотрев все обстоятельства и документы, он может и отказать.

Эксперты ЮниКредит Банка пояснили также, что каникулы обычно можно продлить на полгода, но не менее одного раза. Если у клиента несколько ипотечных кредитов, отсрочка платежей возможна по каждому из них. Заемщик также может завершить каникулы досрочно.

Если есть вероятность, что финансовые трудности заемщика затяжные, представители банков также советуют по возможности постараться погасить весь долг или значительную его часть.

«Заемщику нужно оценить, что он может продать из своего имущества, кроме залоговой квартиры. Продажа машины или дачного домика помогут решить проблему, поскольку вырученные деньги можно использовать для внесения аннуитетных платежей», — рекомендует Иван Лонкин.

Если ничего не получилось

Если продавать нечего и выплачивать кредит тоже нечем, придется продавать купленную по ипотеке квартиру, предварительно оповестив об этом банк.

Обычно сделка по продаже ипотечной квартиры выглядит следующим образом. Банк должен дать покупателю разрешение на продажу квартиры — если ее реальная рыночная стоимость выше, чем долг заемщика, банк разрешает ему продать квартиру самостоятельно.

Заемщик находит покупателя, которого он должен сразу предупредить, что квартира находится в залоге у банка. Если покупателя это не смущает, они с продавцом заключают договор задатка — этот задаток выплачивается банку в виде погашения долга по ипотеке.

После этого банк должен снять с квартиры обременение в регистрационной палате. Договор задатка предполагает, что заемщик обязуется продать покупателю квартиру после того, как банк снимет с нее обременение.

Затем стороны заключают договор купли-продажи, и квартира обретает нового собственника.

Чаще всего заемщик заинтересован продать ипотечную квартиру побыстрее и, соответственно, завершить свои отношения с банком. Но сейчас ситуация на столичном рынке вторичного жилья такова, что многие квартиры продаются подолгу: из десяти быстро продаются только две, а остальные «застревают» на рынке. Поэтому надо быть готовым к тому, что придется снижать цену. 

Источник: https://realty.rbc.ru/news/59e085909a7947661a8ce873

Что делать, если нечем платить кредит – советы должникам

Что делать, если нечем платить за кредиты в связи с утратой работы?

Ежедневно с затруднением выплаты задолженности по кредитному договору встречается большое число людей. По данным должностных ведомств, их численность ежегодно превышает миллион человек. Что делать когда долг ежемесячно повышается и нет денег платить кредит? Прежде всего не паниковать и успокоиться, так как любая проблема решаема.

Если все проанализировать, то Вы явно поймете, что некоторые из нижеописанных действий банка незаконны, а застрахованное лицо имеет совершенно реальные шансы приобрести приятную для него реструктуризацию кредитных задолженностей.

Далее детально рассмотрим этот способ, дополнив его полезными рекомендациями для заемщиков и действующими советами должникам как выбраться из долговой ямы.

Реструктуризация долга по кредиту

Нередко возникает ситуация, когда у человека нет возможности выплатить кредит из-за потери работы. Либо он просто не рассчитал кредитный груз. Отыскать деньги на следующий платеж становится гораздо сложнее, в связи с этим появляются просрочки, от которых в будущем накладываются штрафные санкции.

Практически каждый банк может предоставить реструктуризацию долга (снижение ежемесячной платы и перевод выплат на более затянутый срок). Подать заявку на реструктуризацию можно в любом отделении кредитной организации.

Когда банк одобряет заявление, то у должника появляется возможность разработать и заключить другой график оплаты, после чего прежний можно будет утилизировать.

Соглашение и новые условия кредита обязаны быть подтверждены подписью и печатью аккредитованным лицом работника банка.

Подобный вариант будет рентабелен как заемщику так и банку, которому первым делом нужно вернуть свои деньги любым способом.

Страховка по кредиту

Если нет денег, чтобы платить кредит, то на подмогу приходит страховка. Практически любая страховая контора согласна выплатить долг банку в следующих случаях:

  1. Лишение работы;
  2. Серьёзное заболевание;
  3. Утрата трудоспособности из-за травмы.

Поэтому тщательно следует проштудировать содержание страховки.

И все же для того, чтобы страховая компания могла выплатить долг банку, нужно собрать определенный пакет документов:

  • Подтвержденный дубликат трудовой книжки с отметкой об уходе с работы, и с приказом об увольнении.
  • Медицинское постановление о тяжелой болезни или появившихся проблемах со здоровьем.

В случае получения повреждения в состоянии алкогольного опьянения или травмы, которая была нанесена собственноручно, страховая компания деньги не выплачивает.

Ждем суд

Если должнику нечем платить кредит и его со всех сторон одолевают очень плохие обстоятельства финансового плана, значит нужно дождаться суда.

Суд, это одна из самых рентабельных тактик заемщика, потому что никогда не будет обязывать выплачивать штрафы, которые выше основного капитала долга. А так же можно всегда заключить договор о рассрочке платежа или мировое согласие.

Банк в судебном порядке имеет право спросить взыскание на заложенное имущество. Судебные приставы описывают собственность и личные вещи заемщика по цене гораздо меньше, чем рыночная. Такой способ ни самый лучший, если имуществом является жилище, где живет должник. В случае выкупа собственности, главную задолженность передадут кредитору, а остатки отдадут должнику.

В первую очередь приставы накладывают штраф на банковские счета и снимают задолженность в виде процентной части официальной заработной платы. Если не имеется ни счета, ни имущества, значит дело закрывают, а сумма долга списывается. У каждой организации имеется свой запас, и поэтому невозврат своих денег для банка считается нормой.

Банки могут припугнуть должников уголовной ответственностью, которая всерьез существует, но в отдельных случаях:

Статья 159.1: Мошенничество в сфере кредитования. Заемщик дал недостоверные данные или скрыл значительные сведения от банка, такие как: место где трудится, сумма зарплаты.

Статья 177: Злостное уклонение от погашения кредита в крупном размере.

Чтобы не быть осужденным, необходимо лишь вносить возможные своевременные платежи, дабы показать банку свое отношение, а так же идти с его сотрудниками на контакт, и главное – не скрываться.

Ознакомление с кредитным договором

Прочитайте и досконально изучите полученное соглашение. Ведь ошибиться может каждый, включая и людей работающих в банковской структуре.

В случае продажи Вашей задолженности коллекторам, проверьте, присутствует ли Ваше соглашение на передачу личных данных третьим лицам.

 Если соглашения нет, значит банк категорично выходит за пределы закона “О защите персональных данных”, потому что информация подлежит обмену лишь между самим банком и заемщиком.

Посмотрите внимательно, не поднималась ли процентная ставка по кредиту для увеличения Вашего долга. Такие детали заметить непросто, поэтому лучше спросить у опытного юриста, что введет Вас в курс дела.

Взаимные уступки

Сотрудники банковских организаций встречаются с просрочкой по кредиту почти каждый день. Это значит, что стоит явиться в банк и попробовать урегулировать появившуюся проблему. Главное – найти действительно уважительную причину и тогда, вероятно, Вам пойдут на уступки, а именно:

  • спишут пени и штраф (маловероятно, но возможно);
  • предоставят отсрочку (самый распространенный метод);
  • дадут добро на уплату лишь главной задолженности (редкая, но существующая практика).

Многие организации дают совет должнику – отыскать другое лицо для того, чтобы заключить договоренность цессии (переуступка прав о получении денег по кредиту, выданному организации или частному лицу). Сумма получается гораздо меньше основного долга. Если банк предлагает такой вариант, то родственник или друг может стать третьим лицом.

Перекредитование

Иногда погашением задолженности по кредитному договору становится перекредитование. Это достаточно хороший способ в том случае, если заемщик взял кредит под процент меньше, чем в банке, где у него уже висит долг.

Существующие пластиковые карточки со льготным периодом – неплохой способ, удобный для погашения некоторым людям, которые уверены, что вскоре им придет нужная сумма денег, с лихвой покрывающая очередную выплату. Банк берет комиссию за выпуск карт и годовое обслуживание, достигающее нескольких тысяч рублей.

Таким образом долг в предыдущем кредитном учреждении закрывается, а в новом – возникает. К такому маневру нужно подходить осторожно, всё щепетильно рассчитав, иначе проку не будет.

Не спешите с выплатой в непонятных ситуациях

Кредиторы и коллекторы часто настойчиво тревожат звонками не только застрахованное лицо, но и их родных, с требованиями отдать деньги банку. Перед тем как сделать какую либо выплату, нужно учесть, что кредитная задолженность касается только неплательщика. Соответственно за имеющийся долг отвечает лично он сам. Но бывают исключения:

  • Взятый кредит был приобретен супругами, находящимися в браке;
  • Родственник стал гарантом должника.

Все оставшиеся моменты по уплате кредитной задолженности – дело, выполняемое исключительно по доброй воле. Если по незнанию перевод банку был совершен со стороны родственника, то денежные средства уже вернуть невозможно.

https://www.youtube.com/watch?v=TXAGpN8uRWM

В случае умершего родственника, кредит передается членам семьи и родным только после вступления их в наследство. Если долг покойного выше, чем переданное имущество, то к сожалению, брать наследство не имеет смысла.

Решить трудности с кредитами под силу каждому. Главное не терять времени, не ждать чуда, лежа на диване, что растущий долг рассосется, словно подкожный прыщ – этого не произойдет. Нужно незамедлительно бороться с ленью и делать разумные поступки. Но если есть хоть малейший шанс не лезть в кредитную кабалу – воспользуйтесь им!

Удачи и до встречи на oshelek.com.

Источник: https://vkoshelek.com/nechem-platit-kredit/

Прав-помощь
Добавить комментарий