Что делать, если у меня возникла просрочка по займу?

Нечем платить микрозаймы

Что делать, если у меня возникла просрочка по займу?

При обращении в МФО за микрозаймом следует тщательно взвесить свои возможности по погашению долга. Это азбучная истина, но не каждый ею руководствуется. Закономерный результат – попадание в долговую кабалу. Из этой статьи вы узнаете, что делать, если нечем платить по микрозаймам.

Некоторые люди берут микрозаймы с изначальной целью не возвращать долг. В эту категорию заёмщиков входят не только откровенные мошенники, но и несведущие люди.

Они полагают, что МФО – это несерьёзные конторы, у которых можно занять денег и не отдавать их безо всяких для себя последствий, типа «про меня всё равно забудут».

Но большинство клиентов МФО (мы в этом уверены) – добросовестные заёмщики, и те из них, кто набирает много микрозаймов и попадает в долговую западню, далеко не любители жить за чужой счёт.

По каким причинам у человека оказывается много невыплаченных займов? Отметим основные из них:

  • решение о заимствовании принималось недостаточно взвешенно, без точного учёта финансовых возможностей;
  • возникла непредвиденная и неблагоприятная ситуация (увольнение, внезапная болезнь и т.п.);
  • каждый новый заём брался для погашения долгов по предыдущим.

В итоге на заёмщике «повисает» много микрозаймов, по которым платить нечем.

Надеяться на то, что проблема сама собой рассосётся, не следует.

Человек получил деньги в долг, принял на себя обязательства, и от их исполнения увильнуть просто так не получится. МФО, выдавшая микрозаём, обязательно будет предпринимать меры по возврату задолженности.

Если клиент допускает просрочку платежа (и тем более прямо отказывается платить), то МФО может в зависимости от степени запущенности проблемы:

  • начислять пени;
  • «бомбить» должника звонками, смсками и письмами с требованием произвести платёж, попытаться встретиться с ним для урегулирования проблемы;
  • привлечь коллекторов для взыскания долга или переуступить (продать) его;
  • обратиться в суд.

В ситуации, когда заёмщику нечем платить микрозаймы, категорически не рекомендуется бездействие. Если ничего не делать, то проблема будет только усугубляться, на манер болезни. Кроме того, противопоказано и «самолечение», когда заёмщик принимает не согласованное с МФО решение погашать долг по своему усмотрению в части сроков и размеров выплат.

Оба варианта будут иметь негативные последствия, поскольку за нарушение обязательств предусматриваются штрафные санкции, да и проценты продолжат начисляться. В результате  долги будут нарастать, и разрулить ситуацию окажется сложнее. Поэтому правильным будет взвесить и использовать возможности, которые имеются к услугам должника. И не все из них требуют обращения в МФО.

Самый простой способ если не сразу решить, то хотя бы «размазать» по времени решение проблемы – пролонгировать заём, и во многих случаях клиент МФО может сделать это самостоятельно. Такой возможностью имеет смысл воспользоваться, если финансовые затруднения носят кратковременный характер, например задерживают зарплату (но обещают вскоре выплатить её).

Услуга предусмотрена во многих предложениях МФО, и она может сопровождаться различными условиями.

Так, компания MoneyMan предлагает микрозаймы с возможностью отсрочить погашение долга, причём в период отсрочки начисление процентов не производится.

Стоимость услуги зависит от суммы основного долга и продолжительности отсрочки – 7, 14, 21 или 28 дней. Пролонгировать заём клиент может онлайн, в личном кабинете сервиса, и для этой операции «добро» со стороны МФО не потребуется.

Можно ли не залезать в новый долг, если нечем платить по микрозаймам? Для этого нужно проанализировать личный бюджет и посмотреть, на что уходят деньги.

Возможно, в течение какого-то времени придётся ограничиться самым необходимым, например покупкой продуктов питания. Для увеличения доходов стоит попробовать найти новые их источники, например устроиться на вторую работу.

Если все высвобожденные и вновь появившиеся средства направить на погашение долга, то, возможно, получится обойтись и без дополнительных заимствований.

Рефинансирование – ещё один способ выкрутиться из ситуации, когда нечем платить за микрозаймы. Он предполагает заимствование вне МФО, в которой оформлялся заём, для погашения долга по нему. Для этого можно взять микрозаём в другой МФО, кредит в банке (вариант – оформить кредитную карту).

Главное – новый долг должен быть настолько «выгоднее» прежнего, чтобы текущая долговая нагрузка снизилась до приемлемого уровня, который заёмщик смог бы выдержать.

Важно обратиться за рефинансированием заблаговременно, до возникновения просрочек. Вероятность перекредитования просроченной задолженности стремится к нулю.

Как только вы осознаете, что вам нечем платить за микрозаймы и пролонгация проблему не решит, следует незамедлительно обратиться в МФО и обсудить сложившуюся ситуацию.

Микрофинансисты заинтересованы не меньше должника в её урегулировании, поэтому выходом из положения может стать реструктуризация займа, его переоформление на других условиях.

Смысл этой операции заключается в том, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку на заёмщика или вовсе убрать её на какое-то время, добившись в конечном итоге погашения долга.

Как разговаривать с МФО, если нечем платить? Прежде всего, желательно подтвердить финансовые затруднения документально.

Например, представить трудовую книжку с записью о сокращении, договор об оказании платных медицинских услуг и т.п. Вероятность реструктуризации микрозайма в этом случае будет выше.

Но прибегать к такому способу урегулирования проблемы имеет смысл, если по новым условиям заёмщик будет в состоянии производить выплаты.

Это неплохой вариант для урегулирования ситуации, когда нечем платить за микрозаймы. Во-первых, если в суд обращается МФО, то штрафы и пени за просрочку перестают начисляться.

Во-вторых, должник может попытаться уменьшить сумму взыскания, если представит соответствующие обоснования.

Например, докажет несоответствие договора займа действующему законодательству или своё сложное материальное положение.

Банкротство – крайний вариант решения проблемы, когда нечем платить по микрозаймам. Процедура признания физлица банкротом затратна и предполагает взыскание долгов, в том числе путём продажи имущества. Идти по этому пути имеет смысл, если общая сумма задолженности достаточно велика, погасить её не представляется возможным, а из имущества в собственности должника находится единственное жильё.

Теперь вы понимаете, что в ситуации, когда нечем платить МФО, важно выявить проблему как можно раньше и не доводить её до запущенного состояния. И, поняв, что она возникла, вы уже будете вооружены необходимыми знаниями и сможете действовать с минимальным ущербом для ваших финансов и репутации.

Источник: https://money.inguru.ru/mikrozajmy/stat_nechem_platit_mikrozajmy

Просроченный кредит. Что делать?

Что делать, если у меня возникла просрочка по займу?

Просрочка по кредиту может возникнуть у любого человека. Существует масса причин, по которым даже очень ответственные люди способны пропустить срок внесения ежемесячного платежа по действующей задолженности.

Уволили с работы, заболел близкий человек (а лечение стоит дорого), возникли другие неожиданные и непросчитанные заранее расходы. В конце-концов, человека могут и просто ограбить, и лишить средств к существованию на ближайший месяц. Случается всякое. Вот только заемщику от этого не легче.

Потому что просрочка по кредиту влечет за собой массу дополнительных проблем.

Почему не рекомендуется пропускать обязательные кредитные платежи

  1. Вы испортите кредитную историю. Информация о просрочке автоматически будет направлена банком в БКИ, где она и останется на ближайшие 10-15 лет.

    И даже если вы успешно и быстро погасите образовавшуюся задолженность вместе с начисленной пеней, данные о просрочке все равно будут всплывать каждый раз, как только вы решите воспользоваться любой из программ кредитования в любой кредитной организации.

    А это чревато либо получением отказов в выдаче новых займов, либо предоставлением займов на условиях, которые будут вам невыгодны.

  2. Вы автоматически увеличите задолженность. На сумму штрафов за каждый день просрочки, определенных договором кредитования. И в дальнейшем размер ежемесячного платежа по займу для вас увеличиться.

    Кроме того, все поступающие от вас платежи по кредиту будут направляться в первую очередь на погашение начисленных штрафов и процентов. И тело кредита будет уменьшаться только потом.

  3. Вы рискуете стать объектом внимания коллекторов.

    Правда, только в том случае, если просрочка длится уже несколько месяцев, а банк не получает от вас ни платежей, ни информации о том, что произошло, и когда вы погасите долг. Сразу никто коллекторов не привлекает. Но уж если они в вашей жизни появятся – просто так не отстанут.

    Конечно, закон о коллекторской деятельности более-менее ограничил возможности коллекторов (к примеру, приходить в гости к должникам без приглашения или названивать в ночное время они теперь права не имеют), однако настойчивости их до сих пор можно позавидовать.

  4. Вы можете лишить собственности без суда. Недавний закон о том, что невыплаченный кредит позволяет банкам на основании только лишь нотариальной исполнительной надписи в кредитном договоре заниматься конфискацией имущества, для многих должников стал настоящей угрозой. И вполне реальной. Даже два месяца просрочки дают право банку обращаться к нотариусу по вопросу компенсации.

Что же делать, если вы уже допустили просрочку?

Или, к примеру, понимаете, что ваше финансовое состояние ухудшилось, и в текущем месяце с погашением кредита могут возникнуть проблемы?

Первое и самое главное правило – не молчите. Не пытайтесь спрятаться от банка, игнорировать его звонки. Лучше обратитесь в кредитную организацию до возникновения просрочки и опишите суть возникшей проблемы.

Во-первых, вы покажете кредитору, что не планируете скрываться и ответственно относитесь ко взятым на себя обязательствам. Во-вторых, можете договориться об отсрочке платежа или предоставлении вам кредитных каникул на небольшой срок (от месяца до полугода в зависимости от вида кредитования).

Можно также попробовать реструктуризировать долг.

Этот способ решения проблемы подходит для клиентов, которые либо не рассчитали финансовую нагрузку и не готовы вносить платежи в столь крупных размерах, либо просто оказались в изменившихся финансовых условиях (стали меньше зарабатывать или временно остались без дохода). Реструктуризация дает возможность продлить срок кредитного договора и, соответственно, снизить размеры ежемесячного платежа.

Избежать крупных штрафов также можно в том случае, если вы будете регулярно оплачивать кредит в меньших размерах. Даже если денег на полный минимальный платеж не хватает, небольшие оплаты по кредиту позволят снизить размер начисляемой за просрочку пени. Только делать такие платежи нужно регулярно.

Если денег нет от слова “совсем”

Так, к сожалению, тоже бывает. И если у вас действительно нет возможности кредит погасить, можно только ждать решения суда по вашей задолженности. Потому что в суд банк подаст наверняка. И тогда уже необходимо будет нанимать адвоката, который будет представлять ваши интересы в суде.

Если получится найти лазейки в кредитном договоре, есть возможность отказаться от погашения задолженности по просроченному кредиту или ее части или попробовать списать долг по истечению срока давности (как правило, срок давности по кредитам составляет 3 года, но в законодательстве по этому вопросу много нюансов, а которых вам расскажет опытный юрист).

В большинстве случаев суды оканчиваются взысканием долга или его части, только платежи по кредиту уже будут назначены непосредственно судом. Есть также риск ареста и продажи имущества должника.

В этой ситуации обычно рекомендуют максимально переписать крупную собственность на близких родственников (в случае с недвижимостью – прописать в ней несовершеннолетних). Что конкретно делать, вам подскажет адвокат.

В любом случае, невыплаченный кредит сделает вас персоной нон-гранта для всех банков и кредитных структур. Шансов когда-либо еще в жизни оформить займ на территории Российской Федерации у вас не останется однозначно.

Даша Хорошайло

Материалы по теме:
Кредит в банке или микрокредит?
Можно ли оформить кредит на машину без КАСКО?
Почему банки не дают вам кредит? 7 причин, о которых вы не задумывались
Стоит ли страховать потребительский кредит?
Как убедить банк выдать вам кредит?
Чем отличается кредит от ипотеки?

Источник: https://www.kredito24.ru/content/prosrochenniy-credit/

Как вести себя заемщику, у которого возникли временные финансовые трудности

Что делать, если у меня возникла просрочка по займу?

Банки, оценивая потенциального заемщика, по-возможности проводят детальный анализ его платежеспособности. Проверяют его в Бюро кредитных историй, просят справку о доходах с работы, пытаются проверить ее соответствие реальному образу жизни клиента (наличие у него заграничного паспорта, водительских прав, автомобиля, квартиры). И все равно  часто отказывают в выдаче кредита.

Микрофинансовые организации (МФО), наоборот, раздают быстрые займы, фактически не подтверждая, ни уровень доходов, ни кредитоспособность клиента. И хотя компании используют скоринговые модели и анкетирование, но фактически займы выдаются только по одному документу – паспорту.

В одной из крупнейших МФО на российском рынке, работающей в партнерстве с крупной сетью салонов связи, просрочка по итогам 2013 года составила 18% от выданных займов. И это еще неплохо. У части МФО она превысила 40%. А в среднем на рынке 25-ти процентная просрочка – это норма.

Получается у каждого четвертого клиента МФО возникают финансовые трудности с возвратом полученного займа. Как же МФО относятся к клиентам с просрочкой? И как себя вести такому клиенту?

Причины просрочек у клиентов МФО

МФО чаще всего отказывают в займе только тем клиентам, которые изначально не собираются возвращать взятые деньги. То есть мошенникам. На их распознавание и направлены, как правило, все усилия МФО при оценке заемщика.

Кроме того, среди клиентов часто есть те,  кто не совсем адекватно может оценить свои финансовые возможности. То есть не вполне ясно себе представляет из каких собственно источников будет гаситься заем. Банки таких клиентов обычно отсекают еще до выдачи займа. А вот МФО, как раз наоборот, часто готовы их  кредитовать.

Эти две группы (мошенники и “оптимисты”) как ни странно – не являются превалирующими среди просрочивших должников.

Наиболее распространена третья группа. Это те, кто обращается в МФО, а не в банк, т.к. их доход не может быть официально подтвержден или источники дохода непостоянны. Это фрилансеры (программисты, копирайтеры и др.), домохозяйки (в т.ч.

надомные работницы),  студенты, работники сферы услуг (частные парикмахеры, неофициальные таксисты, сиделки, детские воспитатели, уборщицы, репетиторы), разнообразные рабочие и др.

При таких видах занятости заработок не гарантирован, особенно при болезни, а также велик риск вовсе не получить заработанное, или получить частично, или с задержкой.

Как правильно вести себя заемщику, у которого возникли временные финансовые трудности?

Главное для кредитора не выдать кредит, а вернуть. Действительно, МФО закладывают в эффективную ставку по займу все свои риски, в том числе и риск невозврата займа каждым четвертым заемщиком.

И именно поэтому реальные ставки в банках (с учетом всех сборов и комиссий), скажем, 40-60% годовых, а в МФО – 500-700%. Но, несмотря на такие ставки, надо понимать, что МФО вовсе не собирается махнуть рукой, если займ не будет возвращен.

Более подробно, что вас ожидает можно почитать в статье Что будет, если не платить кредит банку.

Поэтому, если заемщик не является мошенником, то в случае каких-то жизненных сложностей, не надо скрываться, выключать телефон. Часто заемщики считают,  что лучше в такой ситуации –“залечь на дно”.

Да, и в СМИ, и на ТВ активно муссируются истории, как коллекторы банков прессуют должников. Но тут как раз и возникает некоторое положительное качество МФО – это не банк.

Сами МФО рекомендуют прежде всего обратиться к ним и обсудить возникшую проблему.

Сейчас на рынке есть порядка 7 МФО, на которые приходиться не менее 50% рынка. И вот что говорит председатель правления одной из таких крупнейших МФО об условиях, на которых они пойдут клиенту навстречу:

“…если очевидно, что клиент открыт к диалогу, не уходит от ответственности и готов совместно работать над погашением задолженности.

Так в нашей МФО получить отсрочку платежа (и даже несколько раз) по займу может тот клиент, кто заранее (за 3 дня до возврата) уведомил нас о своих трудностях, описал причины и указал срок, когда он готов будет внести платеж. Подтверждающих документов предъявлять при этом не требуется…”.

И это логичный подход. Как было указано выше — МФО хорошо зарабатывают на своих клиентах. Поэтому конкуренция на этом рынке – чрезвычайно высока. И МФО стараются держаться за своих клиентов.

Тем, кто добросовестно погашает займы – часто готовы давать бОльшие суммы, на более длинные  сроки, и даже делать скидки.

 А в случае сложностей с возвратом,  хотя МФО, тоже как и банк возьмет штраф за просрочку платежа, но чем раньше клиент обратиться за реструктуризацией займа (то есть за отсрочкой/продлением займа), тем раньше начисление этих штрафов удастся прекратить.

Но надо понимать, что получить небольшую отсрочку – более реально. Для компании существенное увеличение срока займа без увеличения платежа – это снижение доходности.

Но даже тут МФО, которые дорожат своей репутацией и отношением клиентов, могут пойти навстречу, если причина серьезная.

Например, если речь идет о временной потере работы, потери трудоспособности, серьезной болезни близкого родственника и каких-то других экстраординарных событий в жизни заемщика, которые он не мог просчитать, предвидеть, и которые реально ухудшили его текущую платежеспособность.

Вот почему для заемщика важно правильно выбирать МФО, изучать информацию о ней до взятия займа и отзывы других клиентов.  И не брать займы в МФО, которые не включены в реестр ЦБ РФ и, значит,  не настроены работать в правовом поле. От таких МФО ждать корректного отношения к заемщику точно не стоит.

Как МФО относятся к заемщикам, которые не идут на контакт

Сама возможность отсрочки или реструктуризации займа – это теоретически потенциальная причина для увеличения случаев мошенничества. Если у МФО есть возможность общаться с  клиентом (т.е. он не скрывается),  то каждый случай реструктуризации рассматривается обычно персонально.  Клиенту будет предложен план выхода из сложной ситуации.

Если есть диалог, то обычно в МФО не настроены  передавать долг коллекторам, предпочитая работать с клиентом самостоятельно. Но если у компании нет возможности общаться с заемщиком, или он ведет себя несерьезно, непрогнозируемо, безответственно —  то такую задолженность зачастую передают коллекторским агентствам.  И далее — подача иска в суд.

А в случае с мошенниками – обращение в правоохранительные органы.

Что нового ждет заемщиков в этом году

С 01 июля 2014 года вступят в силу поправки в закон 218-ФЗ  “О кредитных историях” и каждая МФО должна будет начать обязательное сотрудничество с  одним из Бюро кредитных историй.

Таким образом, в бюро окажется информация, которой там раньше не было – о микрофинансовых обязательствах клиента, включая количество просрочек, суммы долга, сроки и т.п.

Так как бизнес МФО построен на том, что они работают с клиентами, которые не хотят по каким-то причинам или не могут обратиться в банк, то скорее всего на “одобряемости” микрозаймов это нововведение не слишком скажется. А коснется это самых безответственных неплательщиков. Как раньше взять 3-5 займов, и в банках, и в МФО, уже не получится. 

Источник: https://hcpeople.ru/elsi_ne_platit_mikrozaym/

Что делать россиянам, попавшимся в лапы ростовщиков

Банк России который год наводит порядок в сегменте МФО. Уже введены ограничения по ставкам, по максимальному уровню накрутки на заем. Букавально в эти дни в Госдуме рассматривается законопроект, инициатором которого высиупил регулятор, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости.

В общем, работа по окультуриванию микрофинансового сегмента идет. Однако «токсичных выбросов» пока предостаточно.

А потому, если больше некуда обратиться, кроме МФО, потенциальным заемщикам следует знать и о «подводных камнях» этой отрасли, и о собственной технике безопасности — как не «подорваться» на займе до получки.

Опасные «хотелки»

В теории институт МФО предназначен для житейских ситуаций, не влекущих драматических последствий. Например, машину увезли на штрафстоянку, в кармане рублей 500 и до зарплаты два дня. За эти два дня на штрафстоянке набежит круглая сумма, а если взять на пару дней 5 тысяч в МФО, то машину можно будет забрать сразу, при этом переплата при ставке 1,5% составит всего 150 рублей.

Но чаще в МФО попадают либо по глупости, либо от жестокой нужды. Вот реальные истории, взятые с одного из сайтов:

«В долгах мы оказались как-то незаметно. Начиналось все как у всех, первый микрокредит оформляли на сотовый телефон. Работы официальной не было ни у меня, ни у мужа, но кредит нам одобрили. Все выплатили за год, через какое-то время в почтовом ящике обнаружили конверт с кредитной картой.

Активировали сразу, даже посчитали это знаком с небес, как раз требовалась некая сумма денег. Решили взять компьютер в кредит, оформили уже на меня, опять та же история: долг погасили, карту получили. В общем, за несколько лет у нас оказалось семь карт от разных контор, и три микрокредита.

Сами не заметили, как оказались в тупике.

«Тоже влипла с этими МФО… Займов около 20 штук. Как и у многих, возможности нет продлить. С сегодняшнего дня началась просрочка в одной конторе. Завтра будет в другой. Жутко… Боюсь…»

Но нередко поводом для обращения в МФО является реальная нужда, экстренная ситуация. На том же «горьком» сайте масса подобных историй. Вот одна из них. В одной некогда дружной семье сын-второклассник неудачно спустился с горки на лыжах. Операция на ногах, оплата последующей реабилитации. Кредит, пока банковский.

Потом выяснилось, что требуется еще одна операция. Еще кредит. А потом муж не выдержал и ушел, а мама осталась с сыном, которому еще предстояла длительная реабилитация, и с долгом в полмиллиона рублей. Кредиты в банках уже не давали. Тут в ход пошли микрозаймы.

Рассчитаться по ним сейчас у несчастной матери нет никакой возможности…

В экстренных ситуациях, понятно, некогда просчитывать финансовые последствия. А МФО предлагают деньги здесь и сейчас, достаточно предъявить паспорт. А с некоторых пор подать заявку можно и вовсе онлайн, не поднимаясь с дивана: средства переведут на карту без лишних проволочек. Легкость получения кредита сыграла злую шутку с немалым числом заемщиков.

Чаще всего, по оценкам экспертов, в МФО обращаются те, кому в банке кредит не дадут — либо доход не соответствует запрашиваемой сумме, либо заемщик уже испортил свою кредитную историю, ранее допустив просрочку. Особым компрометирующим обстоятельством является факт получения в прошлом микрозайма: бывшим клиентам МФО банки часто отказывают, считают их маргинальной группой.

Но от того, что банки отказывают в кредитах, людей, нуждающихся в деньгах, меньше не становится. Число вовлеченных в долговое колесо микрозаймов оценивается в 10 млн человек, и с каждым годом их количество увеличивается в среднем на треть.

Токсичный инструмент

В прошлом году заемщики микроинститутов на сколько нарастили долг, на столько — в пропорции — и не смогли его отдать. По данным исследования НРА, при росте рынка темпами под 40% просрочка прирастала со скоростью около 35%.

Низкую платежеспособность клиентов МФО косвенно подтверждает структура микрозаймов. По данным НРА, в четвертом квартале прошлого года удельный вес потребительских микрозаймов (более дорогих аналогов банковских кредитов) в общем портфеле составил 51,5%, микрозаймов «до зарплаты» — 21,6%. Эти два вида займов давно являются синонимами хронического безденежья тех, кто их берет.

Картина нарушения заемщиками платежной дисциплины в этом плане тоже выразительна. Согласно тому же исследованию просрочены выплаты почти по половине (41,4%) выданных потребительских микрозаймов. С займами до зарплаты и того хуже: уровень пролонгации — 26,4%, просрочки — 43,7%. Это ярко выраженный «токсичный» инструмент.

Как не лишиться крыши над головой

Легкость, с которой МФО «раздают» деньги, с лихвой компенсируется «тяжестью» выбивания долгов с нерадивых заемщиков: коллекторы, угрозы… Один заемщик обнаружил воткнутый в лобовое стекло своей машины топор, на рукояти которого был подвешен похоронный венок. Другого заемщика ткнули носом в порносайт, на котором, отредактированное в фотошопе, было размещено фото его ребенка.

Посетители сайта должников МФО делятся собственными историями. «Меня даже «В контакте» не было, но они брата там нашли, причем у нас с братом разные фамилии, потом в Фейсбуке его нашли, и начался террор на него и его семью. Кошмар…

Как же они это делают, как находят?». «Рядом со мной была дочь 5 лет и я на восьмом месяце. Я говорю — идите в суд. А они мне — мы в суд не ходим, мы не банк, мы мфо, мы типа по-другому работаем». (Орфография источника сохранена. — М.Т.

).

Как именно работают так называемые взыскатели долгов — на том же сайте: «Девушка предложила квартиру продать — за долг в 23 тысячи, больше трубку не беру». Речь, заметим, шла о московской квартире, которая по стоимости тысячекратно превосходит этот долг.

Но хотя бы сюжетам о том, как семьи заемщиков — вместе с ветеранами и несовершеннолетними детьми — оказываются на улице, будет поставлен заслон, как только примут закон о запрете кредитования под недвижимость. 

Обманчивая мизерность

Банк России, надо отдать ему должное, пытается навести порядок в сегменте МФО.

В январе этого года вступили в силу изменения в законодательстве, ограничившие ежедневную ставку по микрозаймам уровнем в 1,5%, максимальная сумма накруток теперь не может быть выше, чем в 2,5 раза относительно размера займа. Так, если заемщик взял 10 тыс.

рублей, то со всеми процентами, пени, штрафами он отдаст не более 35 тыс. руб. (10 тыс. — сам долг, 25 тыс. — предельная накрутка). В случае спецзайма (до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней) в день заемщик будет переплачивать не более 200 рублей.

Предельный размер ежедневной ставки будет снижаться и дальше: с нынешних полутора процентов до 1% с 1 июля. Но эта обманчивая легкость малых цифр не должна вводить заемщика в заблуждение. Максимальная ставка 1,5% в день означает 547,5% годовых.

То есть для пары дней — как в истории со штрафстоянкой — процентный платеж вполне приемлем. Но в месяц-то это получается уже 45%. А брать под такой процент «на жизнь» на несколько месяцев — попросту убийственно.

«Ни одна семья без вреда для здоровья не в состоянии обслуживать такие кредиты», — подтверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

К тому же, заверяют эксперты, МФО по-прежнему с легкостью обходят установленные ограничения. «Ростовщики успешно пользуются уловкой, которую граждане не сразу раскусывают.

МФО бесконечное число раз переоформляют просроченные займы, причем берут деньги как за сам факт реструктуризации, так и прибавляют к телу основного долга накопленные проценты, пени и штрафы — на которые вновь накручиваются проценты, пени и штрафы. Банк России такого рода манипуляции не в состоянии отследить.

И он, и законодатель делают вид, что требование закона, ограничивающее максимальную накрутку, соблюдается», — указывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

К слову, и закон о коллекторах действует с 2017 года. Полномочия и нормы поведения сборщиков долгов на бумаге жестко регламентированы. Однако настойчивые звонки родственникам, крепкие ребята на пороге дома и похоронные венки на капоте — по-прежнему реальность.

И все-таки гайки в сегменте МФО — с переменным успехом — закручиваются. И, по прогнозу НРА, все больше микрофинансистов начнут блюсти чистоту балансов всерьез и все чаще отказывать в займах тем, кто по определению будет не в состоянии расплатиться. По оценкам агентства, доля таких отказов может составить 10–15%, что эквивалентно одному миллиону договоров.

«Физлицам будет еще сложнее привлечь необходимые заемные средства, а для значительного числа потенциальных заемщиков возможность оперативного привлечения средств для обеспечения своих жизненных потребностей будет отрезана: в первую очередь для целевой группы с месячным доходом до 30–35 тысяч рублей такая возможность резко снизится. Как следствие, они могут столкнуться с риском полного ухода из поля регулирования и законной защиты своих интересов», — предполагает старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Карина Артемьева.

Иными словами, около миллиона человек не смогут перехватить пусть дорогой, но цивилизованный заем «до получки». Но это не означает, что они не смогут влипнуть. С отказом от МФО их нужда в деньгах не отпадет.

И тогда у них одна дорога — к «черным» ростовщикам. А с ними одними только телефонными звонками и неприятными разговорами можно и не отделаться.

Там репертуар — от «коктейля Молотова» ночью в окно до «силового» отжима единственного жилья.

Микрокредиты: как  не попасть в долговую кабалу

До принятия решения:

1. Проверьте, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО, — так вы обезопасите себя от мошенников.

2. Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали.

Если решение принято:

1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).

2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.

3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Когда заем уже взят:

1. Сроки. Не забывайте, что микрозайм работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

2. Неустойка (штрафы, пени). Они могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты. Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

3. Сохраняйте документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

4. Полномочия коллекторов. Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

5. Права заемщика. Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

Источник: Банк России

Источник: https://www.mk.ru/economics/2019/04/16/u-menya-20-mikrozaymov-i-eto-koshmar.html

Dinero (Динеро): отзывы должников, условия кредита в компании

Что делать, если у меня возникла просрочка по займу?

Компания «Dinero» появилась на рынке финансовых услуг не так давно, но уже успела привлечь множество клиентов своими выгодными условиями кредитования.

Отзывы о Динеро: читать или оставить свой

Здесь можно в два счета оформить микрокредит, при этом не потребуется даже покидать свое рабочее место или дом – кредиты онлайн – это основное направление деятельности Динеро. Вы можете получить деньги на банковскую карту в кратчайшие сроки.

Подробная информация о кредитах в «Динеро»

Предприятие работает по тому же принципу, что и его аналоги, но в то же время есть и некоторые различия в условиях кредитования, которые желательно изучить, прежде чем приступать к оформлению займа.

Процентная ставка

Большое значение для заемщика при выборе финансового партнера играют процентные ставки. Небольшая переплата присутствует практически всегда, но хотелось бы найти такую организацию, где проценты будут минимальными.

И здесь на выручку приходит новый кредитный сервис «Dinero», ведь только в этой компании для новых клиентов действует уникальное предложение – нулевой процент по кредиту. Но только при условии, что займ будет оформлен не более чем на 30 дней, а сумма для новичков не превышает 3000 гривен.

Повторный кредит будет предоставлен уже на других условиях – процентная ставка будет намного выше, и зависит она от суммы и срока займа.

На главной странице сайта компании есть кредитный калькулятор, который позволяет клиенту с помощью индикаторов регулировать продолжительность кредитования и размер займа. Внизу будет показана вся информация, в том числе процентные начисления, крайняя дата выплаты и полная сумма денег, которую необходимо будет внести.

Кто может взять кредит в «Динеро»

Всегда существуют определенные требования к заемщикам, некоторые из которых разрабатывает сама компания, чтобы снизить финансовые риски, другие установлены на уровне законодательства. У вас есть все шансы получить кредит от «Dinero», если вы:

  1. Являетесь совершеннолетним гражданином Украины и проживаете на территории страны.
  2. Имеете на руках идентификационный код и паспорт.
  3. Владеете мобильным номером и действующей банковской картой.
  4. У вас отсутствует просрочка по займам в какой-либо финансовой организации;
  5. Вам еще не исполнилось 75 лет.

Какие условия для первого займа?

Компания предлагает первый займ до 15 000 грн под 0%. Также можно ознакомиться с другими организациями предлагающими беспроцентный кредит.

Сколько заявок можно оформить?

В Dinero можно оформить только одну заявку на кредит, следующую можно оформить только после погашения предыдущего кредита.

Какие выгоды от досрочного погашения кредита?

При погашении заема до расчетной даты, возможен пересмотр кредитного лимита. А так же вы не переплачиваете проценты.

Преимущества и особенности сервиса «Dinero»

Перед тем как взять кредит в той или иной компании, необходимо ознакомится со всеми принципами и особенностями ее работы. В Динеро можно выделить ряд преимуществ:

  • Получить кредит на карточку можно очень быстро – рассмотрение заявки занимает не более 15 минут;
  • Вам не понадобится представлять справку о доходах и официальном трудоустройстве, для того чтобы взять кредит онлайн;
  • Новые клиенты могут пользоваться льготами – получить до трех тысяч гривен без каких-либо процентных начислений;
  • Доступна реструктуризация займа в том случае, если вы не можете погасить кредит в срок;
  • Горячая линия работает ежедневно, консультанты помогут вам найти ответы на все вопросы;
  • Постоянные клиенты могут получать деньги в кредит буквально в течение нескольких минут, если у них хорошая кредитная история.

Если говорить об особенностях «Dinero», то можно выделить следующие:

  • Деньги можно получить только на карты, ни наличными, ни переводом на расчетный счет займ не выдается;
  • Большие процентные ставки для должников.

Лицензия, сертификаты, награды

Фирма «Dinero» не так давно появилась на рынке, однако она ведет свою финансовую деятельность на законных основаниях, что подтверждается лицензией и свидетельством о регистрации финансового учреждения. За небольшой срок работы предприятие еще не успело обзавестись наградами.

Как взять кредит в Динеро

Кредит на банковскую карту от «Dinero» получить очень просто, и уже многие не раз пользовались услугами этого сервиса. Если вам нужны деньги ненадолго, причем небольшая сумма, очень удобно воспользоваться услугами микрофинансовой организации. И все же, некоторые все еще не до конца разобрались, как можно взять кредиты в «Динеро», не выходя из дома.

Пошаговое руководство по оформлению микрозайма «Dinero

  • На кредитном калькуляторе выберите необходимую сумму, и срок кредитования. Внимательно изучите информацию внизу, где указана процентная ставка, дата выплаты и общая сумма, которую нужно будет погасить, включая проценты. Если условия вас устраивают, нажмите кнопку «Подать заявку»;
  • После этого начинается регистрация заемщика. Важно отметить – все данные указывайте только на украинском языке! Здесь необходимо указать имя, фамилию, отчество, идентификационный код, адрес электронной почты, пароль и номер своего телефона;
  • Вы создали свой личный кабинет на сайте компании. Теперь необходимо ввести более подробную информацию о себе, чтобы получить кредитные средства. Сведения о работе: должность, название фирмы, номер телефона организации, размер ежемесячного дохода, дата получения зарплаты. Понадобится предоставить контакты одного человека, друга или родственника, который сможет подтвердить все сведения, указанные в анкете;
  • Укажите адрес своей прописки, и фактического проживания, если вы живете по месту регистрации, достаточно будет поставить галочку, и заполнить одну форму;
  • Внести данные своего паспорта: серию, номер и дату выдачи. Прикрепите к форме две фотографии – на одной должно быть ваше лицо и первая страница паспорта, на второй – страничка с пропиской. Если есть веб камера, лучше сделать фото, в противном случае загрузите изображение с компьютера, которое вы подготовили ранее;
  • После нажатия кнопки «Добавить карту», вам надо записать в специальных полях ее номер, срок действия и код. Система заблокирует одну гривну на вашем счету с целью подтверждения карты;
  • Поставьте галочку после того, как прочитаете все условия сотрудничества с компанией, тем самым вы запросите кредитный договор. На телефон поступит код, внесите его в поле внизу. После этого ваша заявка отправится на рассмотрение;
  • В ближайшее время вам придет информация о решении системы в личном кабинете, а также с вами свяжется представитель организации «Dinero».

Почему возможен отказ от выдачи кредита

Отзывы людей о работе Динеро говорят о том, что положительный ответ можно получить практически всегда. Но тем не менее, есть люди, которые сталкиваются с отказом. Постараемся разобраться в причинах, которые повлияли на отрицательный ответ.

  1. При указании информации в регистрационной форме была допущена ошибка. Это может быть самая маленькая опечатка, пропущена буква или цифра, но так как сведения проверяет система, он воспринимает все это, как заведомо ложную информацию.
  2. Банковская карта может быть недействительная, а возможно на вашем балансе не было денег, чтобы завершить процедуру верификации. Некоторые карты просто не предназначены для получения переводов.
  3. У вас есть просроченные кредиты или микрозаймы в других финансовых организациях.
  4. Вы недавно погасили свой долг, и сразу попытались оформить кредит в «Dinero». Система обновляется не мгновенно, ей нужно некоторое время.

Промокоды для «Динеро»

Компания еще не ввела систему использования промокодов, но активно работает над этим.

Часто проводятся акции для новичков, например, нулевая ставка по кредиту, и для постоянных клиентов – розыгрыши телефонов и других ценных призов.

Микрофинансовая организация только развивается, поэтому впереди будет множество интересных предложений и бонусов. Следите за новостями, и вы сможете принять участие в каждом из них.

Как погашать долг в «Dinero»

Рассчитаться с долгом совсем не сложно, ведь компании всячески стараются сделать все, чтобы людям было комфортно платить вовремя. Существует три способа погашения кредита:

  • Вы можете оплатить займ через личный кабинет, используя свою банковскую карточку;
  • Воспользоваться любым отделением украинского банка. При этом внимательно указывайте реквизиты получателя, и некоторые свои данные. Это нужно для сотрудников компании, чтобы они могли понять, от кого поступили деньги;
  • Перевод можно осуществить со своей банковской карты на счет компании.

Источник: https://www.kredit-ok.club/dinero/

Просрочка по кредиту: что делать?

Что делать, если у меня возникла просрочка по займу?

Если вы читаете эту статью, значит, вы уже пропустили очередной платеж или подозреваете, что в самое ближайшее время не сможете выполнять обязательств по договору с банком. Ниже мы рассмотрим те ситуации, которые точно делать не стоит, и те, которые помогут вам и финансовому учреждению урегулировать возникшую проблему. Итак, что же делать, если нет денег платить кредит?

Самый глупый ответ на вопрос «что будет, если не платить кредит» – ничего. У банкиров хорошая память, а если они что-то забудут, то помогут системы, отслеживающие обслуживание кредита.

Пропустил клиент очередной платеж на несколько дней – на телефон приходит СМС, на почту – сообщение с просьбой немедленно погасить задолженность – пока и как правило без уплаты пеней.

Просрочка выросла до недели и более – вам позвонит специалист банка и попросит внести платеж. А вот если вы просрочили второй платеж, то банк начинает заниматься вами серьезно.

Что делать категорически нельзя

Если вы просрочили кредит (допустили просрочку, не внесли очередной платеж), то не стоит прятаться и игнорировать банк. В этом случае банк автоматически вносит вас в список злостных должников и начинает применять более жесткие меры.

Надеяться на какое-то снисхождение или вовсе на то, что от вас «отстанут» в большинстве случаев бессмысленно. Письма и звонки могут прекратиться – но только для того, чтобы спустя какое-то время за вас не «принялись» коллекторы.

Впрочем, рассказы о «закошмаривании», горячих утюгах и крепких парнях с битами – это, конечно, последствия вопроса «не плачу кредит, что же будет?», но не совсем законные. Сейчас так банкиры и коллекторы не работают.

В любом случае: как только возникла просрочка или как только вы поняли, что она возникнет, немедленно обращайтесь в банк.

Изучаем договор

Отвечать на письма по e-mail бессмысленно – их рассылает почтовый робот. Пытаться отвечать электронному голосу по телефону – занятие по глупости аналогичное. Для начала внимательно изучите кредитный договор и условия по кредиту.

Возможно, там есть решение (завуалированное), что делать, если нечем платить кредиты. Так, если у вас есть ипотека и рождается ребенок, то ряд банков (Сбербанк, ВТБ24) предоставляют отсрочку на несколько лет, но только в выплате основного долга.

Проценты за пользование кредитными средствами вы будете платить в любом случае. А она, если кредит большой и на несколько десятков лет, будет составлять основную часть платежа. Но все лучше, чем ничего.

Самое глупое, что вы можете сделать в этом случае – не сообщить о рождении ребенка в банк, посчитав, что банкиры сами все узнают. Не узнают и выставят просрочку! Бегите в банк и пишите заявление на «мораторий».

Как законно не платить кредит?

Сейчас уже редко, а еще несколько лет комиссия за открытие и ведение счета взималась сплошь и рядом. Нашли такой пункт – поздравляем, это ваш скрытый резерв. Идете в банк и пишете заявление о незаконности такой услуги.

При необходимости указываете № постановления Президиума высшего арбитражного суда от 2 марта 2010 года №7171-09, которое и определило незаконность такой комиссии. Просите те деньги, которые вы заплатили за открытие и ведение счета, зачислить в качестве платежей за кредит.

Это даст вам отсрочку на какое-то время, а там, глядишь, и ситуация выправится.

Все дороги – к проблемщикам

Проблемщик – специалист по работе с просроченной задолженностью. Этот милый человек начинает заниматься вами, как только вы пропустили очередной платеж. Но вы можете опередить его и обратиться первым. Это ваше право и ваша обязанность. Приходите к этим ребятам и говорите что-то типа: нечем платить за кредит, что делать? Дальше начинается поиск решений.

К счастью, с банком можно договориться. Банк не использует методы возврата долгов, как в фильме «Карты, деньги, два ствола», где за день просрочки этим славным ребятам собирались отрубать по пальцу в день.

Если просрочка возникла по объективным причинам, есть абсолютно все шансы договориться с банком. Объективная причина – сокращение, задержка в выплате зарплаты, болезнь, рождение детей, пожар и т.д.

Главное, чтобы вы могли эту «объективность» объективно подтвердить документом.

В этом случае вы согласуете с банком максимально безболезненное для обеих сторон решение: полная отсрочка погашения основного долга, частичная отсрочка погашения основного долга, реструктуризация кредита (по сути, перекредитование).

Не нужно думать, что банк заинтересован в том, чтобы вас полностью разорить. Да, главное желание любого банка – вернуть ставший проблемным долг.

Но специалисты банка отлично понимают, что в дилемме «обед для детей или платеж по кредиту» вы обязательно выберете первое.

Забрать у вас квартиру – но ее нужно потом продавать, а это дополнительное время и издержки, которые банку не нужны. Поэтому поиск решений будет с обеих сторон.

Испортится ли кредитная история?

Испортится ли кредитная история, если я просрочу кредит? Здесь почти все зависит от действий заемщика, а не банка, как принято думать.

Прежде всего потому, что в жизни может быть всякое: ну забыл человек заплатить, напомним – заплатит. А потому из-за пары-тройки дней просрочки информация в кредитную историю с большой долей вероятности не будет занесена. Иначе как такому клиенту дать кредит второй раз? Срок такой «поблажки» у каждого банка свой, но специалисты чаще всего называют неделю-две, в течение которой негативная информация останется только в банке. Дальше – хуже.

Но даже если негативная информация в кредитную историю занесена, отчаиваться не нужно. К примеру, у вас есть объективная причина, о которой мы говорили выше. Обращаетесь в банк и пишете заявление на внесение изменений в кредитную историю, так как вы физически не могли внести платеж и сообщили об этом в банк. В большинстве случаев вам идут навстречу и исправляют кредитную историю.

Что делать, если банк выставил огромную неустойку

На долг в 50 тысяч банк «выкатывает» вам неустойку в размере 200-300 тысяч рублей. Платить? Если есть деньги и желание, то платите. Если таких возможностей нет, нужно судиться. Поможет опять же закон.

Статья №333 Гражданского кодекса гласит, что в случае явной несоразмерности неустойки и суммы кредита, по которому она выставлена, суд может в разы уменьшить неустойку до логичного уровня. Допустим, до 10-20 тысяч, если вы не платили давно.

В ряде случаев можно и вовсе заплатить только основной долг и проценты по нему.

Итак:

  • действовать нужно до того, как возникла задолженность по кредиту

  • банк не заинтересован в том, чтобы вас разорить. Он хочет вернуть просроченный кредит и будет искать компромисс с вами

  • кредитную историю можно исправлять

Источник: http://prostofinovo.ru/products/credits/prosrochka-po-kreditu-chto-delat/

Прав-помощь
Добавить комментарий