Должен ли правопреемник перезаключить кредитный договор с заемщиками?

Верховный суд РФ разъяснил, как правильно досрочно возвращать кредит банку

Должен ли правопреемник перезаключить кредитный договор с заемщиками?

Очень нестандартное решение приняла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда проверила жалобу заемщицы на поведение банка. Обычно на действия кредитного учреждения жалуются должники. Но в этом случае ситуация была прямо противоположной.

Проблемы у дисциплинированной заявительницы появились, когда она досрочно вернула кредит банку. Как правило, высокая судебная инстанция, проверяя решение своих региональных коллег, находит и анализирует их ошибки, а потом требует их исправления.

Но на этот раз Верховный суд ответил заявительнице, что суды на месте приняли совершенно законное решение. И объяснил, как правильно применять нормы закона в данном случае.

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года.

Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля.

Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону “горячей линии”.

Как заемщикам взять кредитные каникулы в банке

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что “не находит оснований для отмены” и “нарушений норм права судами не допущено”.

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом.

Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе “О потребительском кредите (займе)” (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа “не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита”. Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

Эксперты рассказали, когда россияне чаще становятся банкротами

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и “обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения”.

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: “обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения”.

В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности “без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита”. В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга.

Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Мой банк — банкрот: нужно ли дальше выплачивать кредит?

Должен ли правопреемник перезаключить кредитный договор с заемщиками?

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка — далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка — нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства.

Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию.

Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами.

Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать.

А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми.

И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать.

Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков — например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий.

Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями.

Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

  1. Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
  2. Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
  3. Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
  4. Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон.

Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый.

Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику — банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

  1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
  2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
  3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
  4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре — отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск — поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет.

Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства.

Ибо банкротство банкротством, а кредит — все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376791/moj-bank-bankrot-nuzhno-li-dalshe-vyplachivat-kredit/

Справка по результатам обобщения практики разрешения судами споров, возникающих между банками и гражданами по вопросам кредитования

Должен ли правопреемник перезаключить кредитный договор с заемщиками?

Справка по результатам обобщения практики разрешения судами споров, возникающих между банками и гражданами по вопросам кредитования

На основании запроса Верховного Суда Российской Федерации, касающегося практики рассмотрения судами споров, связанных с кредитными договорами, заключаемыми между банками и заемщиками – физическими лицами, Рязанским областным судом проведено изучение практики рассмотрения гражданских указанной категории по предложенной программе.

I. Оспаривание условий кредитного договора на стадии его заключения

Судами Рязанской области в исследуемый период рассматривались требования об оспаривании отказа банка от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита.

Так, И. обратился в суд с иском к ОАО “Банк Финсервис” о расторжении договора и возмещении убытков. В обоснование иска указал, что 10 сентября 2008 года между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение квартиры. В соответствии с п.п. 2 договора ответчик обязался предоставить ему целевой кредит в размере (…

) рублей сроком на 108 календарных месяцев на приобретение в собственность однокомнатной квартиры. Согласно п.

 5 договора он был обязан обратиться к кредитору с письменным заявлением после получения документов: договора (полиса) страхования, документа, подтверждающего оплату договора страхования, иных документов по требованию кредитора (свидетельства о регистрации права собственности на квартиру с обременением).

Данное обязательство он исполнил надлежащим образом, договор купли-продажи квартиры был заключен им 10 сентября 2008 года и зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы. С заявлением о предоставлении кредита с приложением всех необходимых документов он обратился в банк 27 сентября 2008 года. В соответствии с п.

_ договора, ответчик обязан в течение трех дней предоставить запрашиваемый кредит, однако денежные средства по кредитному договору перечислены не были.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по договору, он не исполнил обязательства по договору купли-продажи квартиры от 10 сентября 2008 года, в связи с чем продавец квартиры обратился в суд за расторжением договора и взыскал с него госпошлину за подачу искового заявления в размере (…) рублей, за оформление доверенности – (…) рублей, расходы на представителя – (…

) рублей. Считает, что неисполнением своих обязательств ответчик причинил ему значительный ущерб, так как договор купли-продажи квартиры расторгнут, квартира не приобретена. 1 октября 2008 года он направил ответчику письмо с предложением расторгнуть договор в связи с существенным нарушены банком условий договора.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств причинены убытки, складывающиеся из следующих сумм: плата за предоставление информации о зарегистрированных правах, за оформление документов, вознаграждение за услуги по подбору жилого помещения, госпошлина за регистрацию прав и оформление документов, оплата комплексного ипотечного страхования за полис комплекс ипотечного страхования, убытки продавца квартиры, связанные с расторжением договора купли – продажи. На основании ст.ст. 450, 453 ГК РФ истец просил суд расторгнуть договор о предоставлении кредита, взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере (…) рублей, расходы на оплату услуг представителя и расходы по оплате госпошлины.

Решением Московского районного суда г. Рязани от 21 сентября 2009 года исковые требования И. удовлетворены частично, расторгнут договор о предоставлении кредита на приобретение квартиры от 10.09.2008 г.

, заключенный между И. и ОАО “Банк Финсервис”, с ОАО “Банк Финсервис” в пользу И. взысканы убытки в сумме (…) рублей, оплата услуг представителя в размере (…) рублей, госпошлина в размере (…) рублей.

Судом признаны несостоятельными доводы ответчика о том, что в соответствии с п._ договора он вправе отказать в предоставлении кредита по своему усмотрению без предварительного уведомления и объяснения причин и в этом случае договор будет считаться расторгнутым со дня направления кредитором уведомления заемщику об отказе в предоставлении кредита.

Суд указал в решении, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 821 ГК РФ предоставление кредита является обязанностью кредитора, заключившего договор. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предоставленного кредита полностью или частично лишь при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по предоставлению кредита истцу, последний не исполнил свои обязательства перед продавцами квартиры.

При указанных обстоятельствах суд пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчика убытков, причиненных неисполнением им своих обязательств по договору о предоставлении кредита.

Требования об оспаривании отказа банка раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, условия кредитного договора об установлении штрафа за отказ заемщика от получения кредита, условия о территориальной подсудности споров, включенного в типовую форму кредитного договора, которое могло быть принято потребителем не иначе как путем присоединения, а также иные положения кредитного договора, сформулированные самим банком, действующим своей волей и интересе, судами Рязанской области в исследуемый период не рассматривались.

II. Оспаривание условий кредитного договора после его подписания гражданином – заемщиком

Вопросы договорной подсудности

Анализ практики рассмотрения судами Рязанской области за период с 2008 по 2011 годы гражданских дел по спорам, связанным с кредитными договорами, заключаемыми между банками и заемщиками – физическими лицами, показал, что споры по требованию заемщиков к банкам о признании недействительными условий кредитных договоров, определяющих территориальную подсудность споров по месту нахождения банка (его филиала), за исследуемый период не рассматривались; условия о подсудности споров, содержащиеся в типовых формах кредитных договоров, которые были приняты заемщиком не иначе как путем присоединения, ничтожными не признавались.

На стадии принятия искового заявления к производству случаев отказа суда в принятии заявлений кредитной организации к заемщику о взыскании суммы долга, которые были поданы согласно договорной подсудности, не имелось.

Однако имели место случаи, когда районные суды не признавали указанные заявления поданными с соблюдением установленных правил подсудности, например, при отсутствии в условиях кредитного договора указания на конкретный суд, в котором подлежат рассмотрению возникающие между сторонами споры, а также при заключении между сторонами соглашения об изменении подведомственности спора.

За исследуемый период времени имели место случаи обращения граждан-заемщиков к банкам в суд по месту своего жительства на Российской Федерации на основании п. 2 ст. 17 “О защите прав потребителей”.

При решении судами вопроса о соблюдении правил подсудности при обращении кредитной организации к заемщику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, суды руководствовались тем, что в соответствии со ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства или месту нахождения ответчика.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также по месту жительства истца либо по месту заключения или месту исполнения договора (п. 7 ст. 29 ГПК РФ).

В силу статьи 32 ГПК РФ, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству, в том числе подсудность, определяемую ст.ст. 28, 29 ГПК РФ.

В рассматриваемый период времени в судах Рязанской области условия о территориальной подсудности споров, включенные в кредитные соглашения, обеспеченные ипотекой (залогом недвижимого имущества), не оспаривались.

Вопросы оспаривания условий кредитных договоров

Анализ практики рассмотрения судами Рязанской области дел, касающихся оспаривания заемщиками условий кредитного договора, показывает, что основную часть дел указанной категории составляют споры по требованиям заемщиков о признании недействительным условия о взыскании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.

Так, ОАО АКБ “РОСБАНК” обратилось в суд с иском к К., Н., П., К. о взыскании задолженности по кредитному договору. К.

обратился со встречным иском к ОАО АКБ “РОСБАНК” о признании кредитного договора в части взимания банком платы за открытие ссудного счета, взимания банком платы за ведение ссудного счета, признании незаконным требования банка о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета.

Решением Советского районного суда г. Рязани от 28.06.2011 г. исковые требования ОАО АКБ “Росбанк” и встречные исковые требования К. удовлетворены частично. Условия кредитного договора в части оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета признаны недействительными.

Суд при принятии указанного решения о признании недействительным условий кредитного договора в части оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного руководствовался следующим.

Источник: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/36061839/

Що робити з кредитами після введення тимчасової адміністрації

Должен ли правопреемник перезаключить кредитный договор с заемщиками?

Они мечутся между проблемными банками, Фондом гарантирования и Нацбанком, не понимая, кому им теперь придется выплачивать кредиты. При этом не понимают, почему новоявленные временные администраторы насчитывают им пени и штрафы, а ликвидаторы вообще требуют выплатить весь заем раньше срока. 

Как действовать заемщику после введения временной администрации

Отправить в Фонд гарантирования вкладов письмо с просьбой предоставить новые реквизиты счета для погашения кредита или письмом подтвердить старые реквизиты.

Не платить по кредиту до получения официального подтверждения реквизитов счета.

Следить за новостями и не пропустить объявления о запуске процедуры ликвидации банка, начиная с которой выплачивать кредит придется уже на другой счет.

Не платить пеней и штрафов, если платежка по кредиту придет со штрафными санкциями.

Если хотите уменьшить размер ежемесячного платежа, сразу после получения от банка реквизитов для платежа, отправить ему запрос о реструктуризации. И попросить в нем назначить соответствующую встречу с менеджером. 

Для кредитов более 2 лет начинать искать банк для перекредитования или деньги для досрочного погашения. 

Платить придется

Плохая новость для всех заемщиков проблемных банков — выплатить кредит придется.

Вне зависимости от наличия обеспечения: если залог есть, то ликвидатор банка имеет право (как правопреемник банка) отобрать у неплательщика квартиру или машину, а если ничего не закладывалось, через суд требовать взыскания любого другого имущества (из того, что найдет в реестрах движимого и недвижимого имущества) для выплаты задолженности.

«Многие заемщики ошибочно полагают, что ликвидация банка означает, что они больше ничего не должны по кредиту. Однако и во время действия временной администрации, и во время процедуры ликвидации обязательства никуда не исчезают.

И даже если в силу ряда причин у временной администрации или правопреемника банка еще не дошли руки до конкретного проблемного кредита, это не означает, что заемщику прощен долг.

Рано или поздно требование к выплате основного долга, начисленных процентов, а также штрафов и пеней будет предъявлено», — заверил заместитель председателя правления Коммерческого индустриального банка Виталий Шулепов.

Шанс не платить может возникнуть у заемщика, только если банк потеряет оригинал его кредитного договора.

Документ может пропасть случайно — при передаче дел временному администратору или другому банку, а может и умышленно — увольняемые из проблемного банка работники могут согласиться за отдельную плату пропустить ваш договор через шредер.

Но юристы сразу предупреждают всех желающих избавиться от кредитных обязательств, что это мошенничество. И заемщик, если все выйдет наружу, будет наравне с нечистым на руку банкиром нести уголовную ответственность.

«Юристам известны единоразовые случаи, которые выходят за правовые рамки и предусматривают возможность не погашать кредит — это утеря документов (банковского экземпляра) банком, который передает свои активы другому банку. Но на это рассчитывать не стоит, и надо помнить, что это может быть приравнено к мошенничеству», — подчеркнул старший юрист ЮК Prove Group Антон Каганец.

Подтвердили это и чиновники.

«В случае длительного времени приема дел может возникнуть наступление неблагоприятных рисков в дальнейшей деятельности банка. Это потеря оригиналов документов, материальных ценностей, различные злоупотребления сотрудников банка, мошеннические и другие преступные действия и прочее», — признал заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физлиц Андрей Оленчик.

Уточните, кому платите

Первый совет, который дают финансисты и юристы заемщику, узнавшему из новостей о введении временной администрации в своем банке, — это не торопиться. Прежде чем отправлять очередной платеж, нужно убедиться, что не изменился получатель денег.

«Лучше лично прийти, чтобы узнать название банка, который будет принимать кредитные платежи, новые реквизиты и способы оплаты по кредиту, и платить кредит по графику. Если этого не сделать, можно потерять деньги, перечислив их на старый счет, и просрочить проплату по кредиту по новому счету», — заметил Каганец.

Временная администрация не всегда должна приводить к ликвидации банка, хотя в нашей стране обычно случается именно так.

В идеале же Фонд гарантирования должен спасать финучреждение: найти ему нового инвестора, который бы поставил его на ноги, либо передать на баланс другому банку (более успешному).

В первом случае все понятно: появляется новый владелец, который вкладывает в банк солидную сумму денег, меняет персонал и спасает его. Но за 2014–2015 гг., на протяжении которых администрации были введены в 52 украинских банка, не было зафиксировано ни одного такого случая.

Зато власти приняли два решения по передаче активов и пассивов в другие действующие банки. Кредиты и депозиты проблемного банка переданы в здоровуюструктуру, а потому именно она расплачивается с вкладчиками и собирает кредитные платежи с заемщиков.

Кредитно-депозитный портфель Промэкономбанка передали Фидобанку, а банка «Киев» — в Укргазбанк. Также произошла одна передача активов и пассивов в специально созданный переходной банк: под клиентов Террабанка создали новую структуру (Кристалл Банк) и перевели их в нее.

Из-за таких вот передач и теряются деньги заемщиков, потому прежде чем что-то платить, нужно поинтересоваться судьбой своего кредитора.

«Необходимо уточнить, кому именно нужно выплачивать кредит. Заемщику стоит связаться с уполномоченным лицом Фонда и поинтересоваться, не передано ли право требования по кредитному договору другому банку или коллекторам. Этой информацией могут поделиться в Фонде гарантирования вкладов», — сказала исполнительный директор Независимой ассоциации банков Елена Коробкова.

Реквизиты счета для дальнейших кредитных платежей — очень важная информация. Лучше получать ее не устно в call-центрах, а на бумаге, чтобы иметь документ на руках.

«С Фондом гарантирования и его уполномоченными лицами вообще лучше общаться письменно. И лучше по почте: человеку стоит отправить письменный запрос — письмом по почте — и таким же образом получить ответ.

По поводу сроков переживать не стоит.

Пока заемщик официально не получил подтверждения по новым реквизитам счетов, так как старые закрыты, он платить не обязан», — заверил старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Потребуют все и сразу

Второй совет заемщикам проблемных банков — не пугаться и не паниковать. Очень часто сразу после введения временной администрации заемщику сразу начинают насчитывать пени и штрафы.

«Практически сразу после введения временной администрации в Дельта Банке начал звонить в его call-центр, но там никто не отвечал — вообще трубку не брали.

Потом дважды пытался поступить привычным способом: отправлял погашение по кредиту с зарплатной карты (другого банка) через систему интернет-банкинга, но оба раза они не проходили — высвечивалось сообщение о том, что МФО «Дельты» не работает. В конечном счете я бросил эту затею и решил ждать сообщения от администрации.

И через три недели оно пришло мне в виде СМС-сообщения на телефон. Меня обвинили в неплатежах и сообщили, что насчитали пеню», — рассказал киевский заемщик Дельта Банка Павел.

С пеней и штрафов свое общение с заемщиками начала и временная администрация Укргазпромбанка. Только, как сообщил нам клиент этого банка, здесь все началось не с сообщений на мобильные телефоны, а с писем в почтовые ящики.

Юристы уверяют, что это распространенная практика — с заемщиков почти всегда нахрапом стараются взыскать побольше. Но правоведы отмечают, что в большинстве случаев штрафы можно опротестовать и не платить.

«Проблемный банк не имеет права с первого письма требовать уплаты пеней и штрафов, хотя чаще всего пытается это делать. Сначала человеку должны в письменном виде (в документе на бланке и с печатью) сообщить, куда платить — реквизиты счета. И только во втором письме что-то говорить о штрафовании.

На самом деле заемщик может вообще ничего не делать — даже не узнавать новые реквизиты для платежей. Он не обязан. Достаточно просто ждать официального письма от банка или его правопреемника, это их работа — уведомить заемщиков, куда платить», — заверил Ростислав Кравец.

И уточнил, что, когда человек будет писать в банке отказ по уплате штрафа, ему нужно сослаться на ст. 613 Гражданского кодекса.

«Правда, на практике люди редко вникают в такие нюансы, чаще всего автоматически вносят платежи с пенями, не проверяя реквизитов и назначения платежа. Спорить начинают лишь тогда, когда администраторы наглеют и насчитывают крупные штрафы», — в то же время признал Кравец.

Основные ошибки заемщиков

Отправляют кредитные платежи на старые реквизиты счета без их официального подтверждения.

Соглашаются на ухудшение кредитных условий при передаче кредита другому банку.

Не согласуют с временным администратором или Фондом страховую компанию, у которой покупают КАСКО по автокредитам.

Продолжают выплачивать кредит на старые счета даже после запуска процедуры ликвидации банка.

Можно скостить долг

Заемщикам советуют всегда сличать размер кредитных платежей с изначально подписанным договором и требовать разъяснений в каждом случае, если сумма меняется. Ни временный администратор, ни новый инвестор не имеют права в одностороннем порядке менять условия кредита.

Не нужно поддаваться на шантаж или уловки с форс-мажорными для банка обстоятельствами. «Кредит заемщик должен погасить именно на тех условиях, которые были предусмотрены в первичном договоре.

Именно на этих условиях долг заемщика передается новому банку», — подчеркнул Антон Каганец.

Условия выплаты кредита могут меняться только после подписания нового соглашения — при перепродаже кредитного портфеля банка. Все должно быть открыто. Если заемщику сделают достойное предложение и оно покажется ему выгодным, он по собственной воле примет решение о перезаключении кредитного договора на новых условиях.

«Положительным моментом ситуации, когда кредитный портфель передается другому банку, является возможность уменьшения суммы займа, иногда даже на 50%, либо снижение процентной ставки. Но стоит помнить, что в случае уменьшения суммы займа заемщику необходимо будет заплатить налог на доходы физлиц от прощенной суммы», — напомнила старший юрист ЮФ «Можаев и Партнеры» Дария Давыдова.

При перезаключении договора советуют согласовать с новыми кредиторами все нюансы.

«У меня были случаи, когда клиентов вынуждали заново покупать каско, из-за того что страховая компания не была аккредитована при структуре, в которую был передан автокредит. Каско стоит недешево, поэтому лучше сразу получить список аккредитованных СК», — посоветовал Кравец.

Захотят досрочного погашения

Временная администрация, согласно действующему законодательству, может вводиться в проблемный банк сроком до трех месяцев, а после их истечения еще на три месяца продлеваться — это хорошая новость для заемщика.

Чем дольше представители Фонда находятся в банке, тем дольше можно гасить кредит на изначальных условиях.

Перепродажа активов банка или передача их в другую структуру — тоже неплохой вариант, ведь с новым владельцем можно поторговаться.

Проблемы начинают возникать у заемщика на этапе ликвидации банка — под нее попало подавляющее большинство из 52 банков, в которых истекли сроки полномочий временных администраций.

Об этом мало кто знает, но ликвидатор, согласно действующему законодательству, может потребовать досрочного погашения кредита и чаще всего именно так и делает.

Никого не будет волновать, что изначально ваша ипотека оформлялась на 10–20 лет, а автокредит — на 7.

«Вне зависимости от срока действия кредитного договора ликвидатор вправе требовать досрочного выполнения условий кредитного договора до окончания процесса ликвидации. На ликвидацию банка закон дает один год, но на практике этот срок продлевают до двух лет.

В это время главной целью Фонда при работе с заемщиками является сбор как можно большей суммы средств для дальнейшего погашения уже обязательств банка перед пострадавшими вкладчиками», — рассказал управляющий партнер юридической компании CH&K Associates Любомир Кузюткин.

Очень важный момент для всех заемщиков после запуска процедуры ликвидации — это то, что кредитные выплаты перестают аккумулироваться на счетах проблемного банка. И платить нужно уже в другое место.

«Уплата имеющейся задолженности перед банком осуществляется в валюте кредита на специальный накопительный счет, открытый в Главном управлении Национального банка по Киеву и Киевской области, реквизиты которого размещаются на сайте банка в сети интернет и на сайте Фонда», — уточнил заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физлиц Андрей Оленчик.

Как только истекут 2 года ликвидации банка, чиновники начнут требовать с заемщика досрочно расплатиться по кредиту. Выбор у человека останется небогатый: либо найти деньги на всю выплату, либо одолжить их в другом месте.

«Например, заемщик может самостоятельно перекредитоваться в работающем банке и, как следствие, произойдет полное погашение кредитной задолженности в проблемном финучреждении», — сказал Оленчик.

Однако юристы напоминают, что украинские банки на текущий момент крайне неохотно выдают новые кредиты населению, тем более на продолжительные сроки (свыше 1 года). Потому изначально советуют заемщику переложить проблему на финансистов.

«Если вы не нарушаете свои кредитные обязательства и банк все равно желает досрочного погашения, мы рекомендуем оспаривать такие действия в судебном порядке», — подчеркнул Любомир Кузюткин.

В зале суда человеку советуют напирать на то, что он своевременно выплачивал кредит и уж точно не виноват в проблемах банках и его ликвидации.

«Без нарушений условия договора ликвидатор банка не может требовать досрочного возврата кредита. Обычно такие кредиты перепродаются другим финучреждениям, и уже они договариваются с заемщиками об условиях погашения кредита», — подытожил Ростислав Кравец.

Елена Лысенко

Источник: https://news.dtkt.ua/finance/personal-finance/34319

Вс разъяснил, как вести себя, если банк слишком поздно вспомнил о долге

Должен ли правопреемник перезаключить кредитный договор с заемщиками?

Коммерческий банк выдал кредит своему клиенту и… забыл о нем. Вероятно, так выглядит мечта любого должника по кредитному договору. Но подобная ситуация, какой бы не казалась фантастической, в реальности встречается не так уж и редко, что подтверждает судебная статистика.

Известно, что любые банки всегда потребуют назад свои кредитные деньги с процентами, но могут по разным причинам сделать это слишком поздно. Говоря юридическим языком, банки могут начать требовать вернуть деньги, когда пропущен срок исковой давности. Он у нас в стране, как известно, составляет три года, и в случае его пропуска никто никому ничего не должен.

Вот с таким случаем и разбиралась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.

История началась с того, что в прошлом году некий коммерческий банк обратился в Кировский районный суд Волгограда с иском к своей бывшей клиентке и потребовал вернуть кредит и накопившиеся пени.

В суде представитель банка рассказал, что в марте 2009 года ответчица заключила с ним кредитный договор на 70 тысяч рублей сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил почти шесть тысяч рублей. Но уже в июне того же года платежи по кредиту прекратились.

По подсчетам банка к 2017 году долг гражданки составил больше 86 тысяч рублей.

ВС объяснил, кто решает судьбу заграничного имущества при разводе

В районном суде банк выиграл быстро и легко. Областной суд это решение оставил без изменения.

В Верховный суд пошла ответчица, она же должница, и попросила отменить все местные решения как незаконные – ведь прошли сроки что-то требовать.

Проверив материалы дела, в Верховном суде заявили, что “имеются основания” для отмены принятого решения.

Из материалов дела следовало, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 году и попросил выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга. Такой приказ был выдан буквально спустя три дня. Но гражданка в 2015 году потребовала приказ отменить, и его отменили.

Спустя два года банк пошел уже в районный суд с тем же требованием – вернуть долг и проценты по нему, которые были уже больше долга.

В суде ответчица заявила, что в ее случае надо применить срок исковой давности. То есть банк пропустил сроки, когда можно требовать возврат долга. Но райсуд с ответчицей не согласился.

Там посчитали, что банк попросил выдать ему судебный приказ в 2010 году, значит, течение срока исковой давности было прервано. И с этого момента три года не получается, а получается – два года, одиннадцать месяцев и 23 дня.

До срока исковой давности не хватило недели.

Областной суд с такими подсчетами был согласен. Апелляция заявила, что срок пользования кредитом прописан в договоре – 18 месяцев. Последний день возврата кредита – 15 сентября 2010 года. Поскольку срок исковой давности был прерван из-за подачи банком заявления о выдаче судебного приказа, то выходит, что срок исковой давности не пропущен. Но Верховный суд с таким заявлением не согласился.

Срок исковой давности составляет три года, в случае его пропуска никто никому не должен

Вот доводы Верховного суда РФ. В Гражданском кодексе есть статья 196, в которой сказано, что срок исковой давности составляет три года. В 199-й статье того же кодекса сказано, что исковая давность применяется судом только по заявлению одной из сторон спора и до того, как суд вынесет решение. Пропуск срока исковой давности по заявлению одной из сторон – это основание для отказа в иске.

Верховный суд подчеркнул – из Гражданского кодекса и по разъяснениям двух пленумов Верховного суда об исках по срокам давности следует вот что.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной из сторон договора об оплате товара (работ или услуг) по частям, начинается по каждой отдельной части. И идет со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (это проценты за пользование займами, аренда и подобное) начисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Такие же положения есть в материалах другого пленума Верховного суда (от 29 сентября 2015 года № 43). Этот пленум изучал применение норм об исковой давности.

Высокий суд подчеркнул – поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного решения подобного спора местные суды должны были выяснить – по каким из повременных платежей был пропущен срок исковой давности.

ВС РФ разъяснил, как вернуть залог, если покупка не состоялась

Это важные обстоятельства, но волгоградские суды почему-то их вообще не устанавливали.

А еще Верховный суд напомнил про 203-ю статью Гражданского кодекса. В ней сказано, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или совершением должником каких-то действий, свидетельствующих, что долг признается.

А после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, прошедшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод.

Учитывая, что мировой судья принял судебный приказ в 2010 году, а отменил по заявлению должницы его в 2015-м, то этот период прерывает срок исковой давности. И с момента отмены судебного приказа срок давности начинает считаться заново. При этом районный суд ошибочно посчитал период перерыва срок давности.

По Гражданскому кодексу (статья 204) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав на протяжении всего времени, пока идет судебная защита.

Местные суды не дали никакой оценки и тому, что в 2016 году банк повторно обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа.

Вывод Верховного суда – дело надо пересмотреть заново и “разрешить спор в соответствии с нормами закона”.

Источник: https://rg.ru/2018/11/07/vs-raziasnil-kak-vesti-sebia-esli-bank-slishkom-pozdno-vspomnil-o-dolge.html

Прав-помощь
Добавить комментарий