Досудебное разбирательство по просроченной задолженности

Проблемный кредит. Досудебное урегулирование спора

Досудебное разбирательство по просроченной задолженности

Досудебное урегулирование спора, связанного с нарушением условий договора банковского займа, является взаимовыгодным как для займодателя, так и для заемщика, поскольку в этом случае стороны избегают судебных издержек и дополнительных затрат по исполнению судебных актов, а также сохраняют конструктивные отношения друг с другом.

Споры, связанные с договорами банковских займов бывают обусловлены различными нарушениями. Основным видом нарушений договора банковского займа является нарушение сроков и порядка погашения задолженности.

Досудебный порядок урегулирования данного вида споров является обязательным и регламентирован нормами Закона РК «О банках и банковской деятельности».

При наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, но не позднее тридцати календарных дней с даты ее наступления банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан (обязана) уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, о: 1) необходимости внесения платежей по договору банковского займа с указанием размера просроченной задолженности;

2) последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа.

Законом РК № 63-VI от 06.05.

2017 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам коллекторской деятельности» процедура досудебного порядка урегулирования споров с физическими лицами дополнена правом заемщика – физического лица в течение 30 календарных дней со дня наступления просрочки по кредиту посетить Банк и направить письменное заявление о причинах просрочки и своих предложениях по изменению условий договора банковского займа, направленных на восстановление возможности надлежащего исполнения обязательств по договору. В силу внесенных изменений в законодательство, рассмотрение Банком такого заявления также является обязательным и должно быть осуществлено в течение 15 календарных дней с момента получения заявления от заемщика – физического лица с предоставлением ответа в письменной форме. Обращение в банк с письменным заявлением об урегулировании задолженности представляется целесообразным во всяком положении, если не усматривается оснований к оспариванию юридической силы договора банковского займа или факта получения кредитных средств.

Письменные заявления с предложением об урегулировании задолженности свидетельствуют о принятии заемщиком всех мер по исполнению обязательств, а игнорирование Банком предложений заемщика по ограничению или недопущению увеличения задолженности может быть в дальнейшем расценено как вина кредитора и повлечь уменьшение размера ответственности заемщика.

Другие категории нарушений, не связанных с погашением кредита, можно условно разделить на влекущие возникновение у Банка права на досрочное истребование предмета займа и не влекущее возникновения такого права.
К нарушениям, влекущим право Банка на досрочное истребование предмета займа, относятся следующие нарушения:

• Нецелевое использование кредита или необеспечение Банку возможности контроля за целевым использованием кредита; • Нарушение обязательств по обеспечению возврата предмета займа, либо утрата или ухудшение состояния обеспечения по причинам, за которые Банк не отвечает; • Обращение взыскания на залоговое имущество Банка третьими лицами, не имеющими преимущества перед требованиями Банка; • Нарушение залогодателем обязанностей по владению и распоряжению предметом залога;

• Изменение состава участников заемщика, в совокупности владеющих 10 и более процентов долей участия в уставном капитале заемщика; (для юридических лиц)

Помимо законодательно регламентированных оснований Банки, как правило, включают в договоры банковского займа иные основания для досрочного истребования предмета займа.

Однако фактическое досрочное истребование предмета займа по таким основаниям происходит крайне редко и может быть оспорено в ходе судебных разбирательств.

В этой связи, право Банка на досрочный возврат предмета займа по основаниям, не предусмотренным нормами законодательства, нельзя считать полноценным.

На возможность досудебного урегулирования спора по договору банковского займа помимо характера нарушения, повлекшего возникновение спора и наличие либо отсутствие у Банка права на досрочный возврат предмета займа, влияют также такие факторы, как обеспеченность кредита, соразмерность обеспечения остатку задолженности, размер остатка задолженности, юридическое оформление и другие.
Совокупность данных факторов необходимо оценивать при принятии решения об урегулировании спора в досудебном порядке, либо об отказе от урегулирования спора.

Весьма эффективным является привлечение специалистов к досудебному урегулированию спора, поскольку изложенные в ходе урегулирования доводы и оформление переписки досудебного характера могут оказать существенное влияние на результат судебных разбирательств, если досудебное урегулирование спора окажется невозможным.

По договорам ипотечного жилищного займа предусмотрен дополнительный способ досудебного урегулирования спора путем рассмотрения спора банковским омбудсманом. Права банковского омбудсмана по рассмотрению споров, вытекающих из договора ипотечного жилищного займа, ограничены максимальной суммой договора в 20 000 месячных расчетных показателей.

Банковский омбудсман также рассматривает споры между заемщиками физическими лицами и организациями, которым Банками или микрофинансовыми организациями уступлены права требования по договорам займа.

Примечательно, что решения банковского омбудсмана обязательны для исполнения сторонами договора займа.

В случае несогласия с решением банковского омбудсмана его решение может быть обжаловано в судебном порядке. 

Дарий Ли 11.03.2018

Источник: http://atlf.kz/ru/498-problemnyj_kredit_dosudebnoje_uregulirovanije_spora.html

Судебное взыскание долгов

Досудебное разбирательство по просроченной задолженности

В процессе коммерческой деятельности между контрагентами нередко возникают конфликтные ситуации при взаиморасчетах.

Просрочка оплаты предоставленных услуг, выполненных работ или поставленных товаров, задолженность перед перевозчиками, транспортными компаниями, подрядчиками и посредниками – это явление обычного порядка.

Однако, со спадом экономики, ее технологической и структурной трансформацией, усилением борьбы за клиента участились случаи, требующие не просто «разговоров» и попыток полюбовно договориться с контрагентом о надлежащей и своевременной оплате, а вынуждающие обращаться за защитой своих интересов в суд.

В некоторых особенно критичных ситуациях судебное разбирательство становится единственным решением конфликта финансовых интересов. При этом в большинстве случаев обязательным условием при обращении в суд является соблюдение претензионного порядка.

В отношении некоторых споров именно серьезный подход к возврату дебиторской задолженности с правильной подачей досудебной претензии позволяет получить результат без продолжительных и затратных судебных разбирательств.

Именно поэтому, по причине возможного урегулирования разногласий сторон до суда, обновленный Арбитражный процессуальный кодекс с 01.07.2016 обязывает соблюдать досудебную процедуру. Такой порядок частично снимает нагрузку с судебной системы, мотивируя бизнес к честному ведению своей экономической деятельности.

К тому же, спор, урегулированный между юридическими лицами позволяет «сохранить лицо», имидж и репутацию должника. И это оказывает на него дополнительное позитивное давление.

Каждый дебитор знает, что в судебной системе навсегда сохранится факт предъявления к нему претензий имущественного характера, и эта информация будет публичной, что, в свою очередь, повлечет утрату некоторых будущих возможностей дебитора при работе с компаниями, ценящими надежность и безупречность. Т.е.

повлияет на перспективу работы с самыми лучшими партнерами.

Поэтому, прежде чем идти на крайние меры и подавать исковое заявление в третейские, арбитражные суды, даже из чисто прагматичных соображений следует прибегнуть к использованию более лояльного, демократичного и взаимовыгодного способа урегулирования конфликтной ситуации.

ДОСУДЕБНОЕ ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ

Если при работе с партнерами по заключенным договорам у вас возникли …

ПОДРОБНЕЕ

Основные принципы подготовки досудебной претензии

Основное назначение претензионных писем – уведомление контрагентов о возникновении задолженностей, их сумме и основанию, и требование к их возврату. Это, своего рода, предупреждение должника о том, что следующим шагом станет обращение в судебные органы. Такое обращение, в обязательном порядке, должно соответствовать следующим критериям:

  • Уведомительный характер. Контрагент предупреждается о начале судебного разбирательства
  • Освещение актуальной задолженности. Кредитор производит расчет суммы с указанием законного основания данной калькуляции
  • Указание сроков погашения долга. Всякий долг должен погашаться в установленный срок, поэтому при подготовке учитываются надлежащие и желаемые сроки к его погашению

Претензия по дебиторской задолженности может быть вручена лично контрагенту либо его официальному представителю или же отправлена заказным письмом с описью и с обязательным уведомлением о вручении.

После вручения компания-должник обязана в разумный срок предоставить ответ на полученное письмо кредитора.

Если по истечению 30 дней с даты отправки письма должнику (или иного срока, установленного договором) кредитор не получает обоснованный ответ и/или не получает удовлетворение предъявленных требований, возникает законное право кредитора на обращение в суд для защиты своих интересов.

Дополнения к вопросу подготовки претензии

Не во всех случаях, но иногда, при направлении обращения будет нелишним предоставление задолжавшему партнеру дополнительной информации и доказательной базы о существовании его долга.

Конечно, это может выглядеть странным, что при работе с деловым партнером нужно еще и доказывать наличие его договорных обязательств.

Тем не менее, учитывая частые случаи устных и письменных аргументов дебитора об отсутствии у него оснований для признания проблемы, полезно о ней напомнить с приложением доказательств.

В качестве подтверждающих долг документов можно использовать копии договоров, соглашений и прочих ранее обоюдно подписанных деловых документов, в которых оговорены условия сотрудничества, суммы и сроки оплаты. Таким образом обосновывается правомерность вашего требования и подачи претензии по дебиторской задолженности.

Будет полезным заметить, что, поскольку подготовка и направление дебитору требований об оплате является важной органичной частью будущего преследования должника, то информирование его обо всех известных истцу фактах, доказательной базе и имеющейся информации бывает излишне и неразумно.

В случаях, когда наличие или отсутствие доказательств важно для победы в суде, и может быть использовано кредитором для подготовки сильной позиции по доказыванию, важно грамотно взвесить и оценить какие именно документы и информация может быть оглашена дебитору на стадии досудебного разбирательства, а какая информация должна быть использована только в суде на определенном этапе.

Известно, что работа судебных юристов – это интеллектуальная игра по правилам, предпринимаемые действия в которой должны быть квалифицированными, разумными и нацеленными на выигрыш, прежде всего, заказчика услуг юридической компании. Нарушение правил ведения судопроизводства, как формальных, так и неформальных, лишает истца шансов на успех.

При работе с клиентами профессиональные юристы компании «Лигал Мил» уже на стадии подготовки досудебной претензии формируют всю линию защиты экономических интересов клиента. Закладываются первые кирпичики будущей конструкции юридической защиты в арбитражном суде.

Прорабатывается последовательность работы с дебиторской задолженностью, формат и стиль общения с должником, порядок контакта с должником с учетом промежуточных и финальной цели и другое.

Эти действия напрямую зависят от текущей ситуации по задолженности между сторонами спора, от документальной базы, возможностей истца и ответчика по квалифицированному ведению процесса, финансового состояния должника, его бизнеса и формата осуществления расчетов и еще от очень многих иных ключевых факторов, каждый из которых может повлиять на всю стратегию защиты, в корне ее изменив. Только при заключении договора с юридической компанией и подключении к работе персонального квалифицированного юриста-практика подобная комплексная и основательная юридическая защита может быть предоставлена.

Банальная подготовка претензии, как отдельного документа и как отдельная юридическая услуга – это лишь часть работы, незавершенная часть, на которую нельзя уповать как на достаточное действие для результативного взыскания долга. Но, в некоторых случаях, с этого можно начать.

Судебные решения по нашим делам

Источник: https://legalmill.ru/uslugi/yuridicheskim-litsam/pretenziya-po-debitorskoi-zadolzhennosti.php

Досудебное урегулирование споров

Досудебное разбирательство по просроченной задолженности

Коллекторы. Основы коллекторской деятельности. Юридическая консультация от RosCo

Зачем нужны коллекторы? Коллекторы появляются, когда возникает необходимость в возврате просроченной задолженности граждан. Услугами коллекторов обычно пользуются банки и микрофинансовые организации. При этом возникновение фигуры коллектора не должно стать неожиданностью для должника.

Кредитор в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения коллектора обязан уведомить об этом должника. Коллекторская деятельность направлена на возврат просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств.

Коллекторы обладают меньшими полномочиями, чем судебные приставы (не могут арестовать имущество должника, взыскать долги в принудительном порядке из заработной платы должника и т.п.). Цель коллектора – убедить должника вернуть долги, найти пути решения выхода из создавшейся ситуации, помочь определиться с графиком возврата долгов.

На кого не распространяются действия коллекторов? Прежде всего отметим, что не все долги можно взыскать через коллекторов.

Действия закона не распространяются: -на физических лиц – кредиторов по денежным обязательствам, самостоятельно осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, не превышающем 50 тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (цессии). Здесь речь идет о долгах между «физиками», если сумма долга не выше 50 тыс. рублей и долг перешел по договору цессии; -на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся ИП, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности (т.е. если долги возникли с бизнесом самого предпринимателя); -на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства, законодательства РФ о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства РФ, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами. Важно! Долги по ЖКУ нельзя передать коллекторам. Каковы ограничения в части осуществления коллекторской деятельности? …. Далее смотрите в материале подготовленном юристом компании “РосКо – Консалтинг и аудит” Кириллом Богоявленским. Читайте: https://rosco.su/consult/osnovy-kollektorskoy-deyatelnosti/ Все самое интересное о налогах, праве и бухгалтерском учете от ведущей консалтинговой компании в России “РосКо”. Будь в курсе последних новостей, смотри и читай нас там, где тебе удобно: Канал на – https://www..com/c/RosCoConsultingaudit/ – https://www..com/roscoaudit/ ЯндексДзен – https://zen.yandex.ru/id/5b84df3fa459c800a93104a0 – https://.com/RosCo_audit Instagram – https://www.instagram.com/rosco.consulting/ https://rosco.su/

Упрощенное производство в арбитражном суде. В чем его преимущество?

Упрощенное судопроизводство в арбитражном процессе – это порядок рассмотрения дела, когда оно рассматривается судьей единолично, без вызова сторон. Фактически – это возможность для сторон не тратить время на судебные заседания, сэкономить деньги на услугах юриста, ускорить сроки рассмотрения дела.

Так какие дела можно рассмотреть по «упрощенке»? В АПК РФ перечень дел, рассматриваемых по «упрощенке», группируется по сумме иска и по видам дел и определен в статье 227 АПК РФ. К лимитированным требованиям относятся случаи: – дела по искам о взыскании денег (сумм основного долга и пеней), если цена иска не превышает 800 тыс. рублей для компаний и 400 тыс. рублей для ИП.

– дела об оспаривании ненормативных правовых актов, решений гос. органов и должностных лиц, при условии, что оспариваемый акт содержит требование об уплате денежных средств, взыскании денежных средств или обращении взыскания на имущество, а акт оспаривается заявителем в части тех же требований в сумме не превышающей 100 тысяч рублей.

– дела о привлечения к административной ответственности, если установлено наказание в виде предупреждения или штрафа не более 100 тыс. рублей;- дела об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности, если назначено наказание в виде предупреждения или штрафа не более 100 тыс.

рублей;- дела о взыскании обязательных платежей и санкций, если общий размер взыскания не выше 200 тыс. рублей. По «упрощенке» независимо от цены иска рассматриваются дела: 1) по искам, основанным на документах, устанавливающих денежные обязательства ответчика, которые ответчиком признаются, но не исполняются, и (или) на документах, подтверждающих задолженность по договору.

Примером можно привести случаи просрочки за оплату поставленного товара, когда покупатель предоставил гарантийное письмо, имеются акты сверки или иные документы.

2) по требованиям, основанным на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта (кроме приказного производства); 3) по ходатайству истца и при согласии ответчика, или по инициативе судаесли им получено согласие сторон в упрощенном порядке могут быть рассмотрены также иные дела .

Важно! в случаях, когда дело подпаадает под формальные признаки установленные для упрощенных дел, согласие сторон на рассмотрение данного дела в таком порядке не требуется. Строго запрещено рассматривать в «упрощенке» дела, перечисленные в пункте 4 и 5 статьи 227 АПК РФ), то есть в случаях:….

Смотрите материал, подготовленный ведущим юрисконсультом “РосКо – Консалтинг и аудит” Еленой Потураевой. Все самое интересное о налогах, праве и бухгалтерском учете от ведущей консалтинговой компании в России “РосКо”. Будь в курсе последних новостей, смотри и читай нас там, где тебе удобно: Канал на – https://www..com/c/RosCoConsultingaudit/ – https://www..com/roscoaudit/ЯндексДзен – https://zen.yandex.ru/id/5b84df3fa459c800a93104a0 – https://.com/RosCo_auditInstagram – https://www.instagram.com/rosco.consulting/https://rosco.su/

Судебный приказ. Процедура обжалования

Представьте ситуацию: вы приходите домой, открываете почтовый ящик, а там – письмо из суда. Да не просто письмо, а копия судебного приказа о взыскании задолженности. Что само по себе является достаточным поводом для паники, особенно, если вы не очень-то сведущи в юриспруденции.

Следом непременно возникает вопрос: что делать? И действительно, как действовать гражданину, столкнувшемуся с подобной ситуацией? Можно ли и как по закону оспорить судебный приказ? В каких случаях он выносится? Почему этот способ взыскания задолженности так любят управляющие компании? И самое главное: что делать, если упущены сроки подачи возражения? Постараемся разобраться.

Но вначале определимся с самим понятием судебного приказа. ЧТО ЭТО ЗА ДОКУМЕНТ? Согласно Гражд-му процессуальному кодексу, судеб. приказ – это единоличное решение судьи о взыскании денег или об истребовании движимого имущ-ва задолжавшего лица по требованиям, которые являются бесспорными.

А именно:- о взыскании долга по зарплате;- по оплате ЖКХ;- по обязательным платежам товарищ-ва собственников жилья;- о взыскании алиментов;- при нарушении договора. Причем размер долга или стоимость имущ-ва не должна превышать 500 тыс рублей для гражданских и 400 тыс. для арбитражных дел. ВЗЫСКАНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ В СУДЕ Важно!Судеб.

приказ – не только судебное постановление, но и одновременно исполнительный док-т. Иными словами, для судеб. приставов этот приказ – основание для начала исполнительного производ-ва. В КАКИХ СЛУЧАЯХ ВЫНОСИТСЯ?Чтобы по вышеперечисленным требованиям был вынесен судеб. приказ, взыскателю необходимо предоставить письменные доказательства.

Причем их достоверность не должна вызывать сомнений и более того – признаваться другой стороной. КАК ПОЛУЧИТЬ СУДЕБНЫЙ ПРИКАЗ?Для этого достаточно обратиться с заявлением в суд и приложить подтверждающие документы. Так, например, управляющие компании обычно прилагают выписку с лицевого счета задолжавшего жильца. В большинстве случаев заявление принимается.

Оно может быть возвращено лишь при неправильном оформлении, отсутствии доказывающих задолженность док-в или когда суду необходимо задать стороном дополнительные вопросы. Причем, возврат происходит быстро – в течение 3-х дней после подачи. ПЛЮСЫ ДЛЯ ВЗЫСКАТЕЛЕЙОн существенно экономит их время и финансы.

А именно:- решение принимается в течение 5 дней с даты подачи заявления;- принимается без судеб. разбират-ва;- после вынесения взыскатель может получить приказ в суде и сразу же направить судеб. приставам;- госпошлина ниже, чем в исковом произ-ве;- не надо оплачивать услуги представителей и транспортные расходы, поскольку нет судеб. разбирательства.

ЧТО ПРОИСХОДИТ ДАЛЬШЕ?После вынесения, копия приказа отправляется другой стороне. У последней есть только 10 дней, чтобы оспорить приказ, а именно: подать встречное заявление. Важно!При получении приказа или его копии в первую очередь рекомендуется убедиться в корректности всех данных, чтобы исключить возможные ошибки.

КАК ОСПОРИТЬ?По закону, судья отменяет приказ в случае получения в оговоренный (10 дневный) срок возражений от должника. Иными словами, встречное заявление является достаточным основанием для такой отмены. Важно!Причину несогласия можно не указывать.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ПРОПУЩЕНЫ ОТВЕДЕННЫЕ НА ОСПАРИВАНИЕ ВРЕМЕННЫЕ РАМКИ?При пропуске отведенного на оспаривание судеб-го приказа 10 дней, в суд подается ходатайство о восстановлении срока с обязательным указанием веской причины.

В качестве подтверждения таких причин могут выступать:- докум-ты, подтверждающие неполучение копии судеб-го приказа по причине нарушений правил доставки почтовых отправлений;- докум-ты, подтверждающие неполучение копии судеб-го приказа по причине отсутствия должника по месту прописки (например, по болезни или командировки) иные причины.

Важно!Если исполнительное произ-во уже возбуждено, то после отмены судеб-го приказа, должнику рекомендуется сразу же поставить в известность приставов. Делается это путем подачи заявления о прекращении исполнительного производ-ва. При отсутствии уважительной причины, приказ вступает в законную силу, со всеми вытекающими из этого факта последствиями для должника. Однако, в течение года приказ может быть обжалован. Смотрите материал подготовленный юристом компании “РосКо – Консалтинг и аудит” Кириллом Богоявленским. Все самое интересное о налогах, праве и бухгалтерском учете от ведущей консалтинговой компании в России “РосКо”. Будь в курсе последних новостей, смотри и читай нас там, где тебе удобно: Канал на – https://www..com/c/RosCoConsultingaudit/ – https://www..com/roscoaudit/ЯндексДзен – https://zen.yandex.ru/id/5b84df3fa459c800a93104a0 – https://.com/RosCo_auditInstagram – https://www.instagram.com/rosco.consulting/https://rosco.su/

Источник: https://rosco.su/yurist/dosudebnoe-uregulirovanie-sporov/

Злой Банк против Плохого Заемщика

Досудебное разбирательство по просроченной задолженности
Банк и заемщик не всегда могут договориться Fotolia/Ljupco Smokovski

В«Народном рейтинге» Банки.

ру немало отзывов, в которых заемщики пишут, что столкнулись с финансовыми проблемами и не могут пока обслуживать кредит.

Все, конечно, вернут, но позже, а сейчас потерялась работа, родились дети, ушел муж и нечем платить. И во всем, конечно, виноват злой банк…

Активные розничные банки, специализирующиеся на высокорисковом кредитовании, показывают убытки и бьют тревогу по поводу роста просрочки.

На тематических форумах и в «Народном рейтинге» множество постов о том, как неблагородно поступает тот или иной банк, посылая к должнику страшных людей в черном с угрозами забрать последнее, что осталось.

С одной стороны, действительно досудебный порядок урегулирования в банках не всегда налажен четко: и давление случается, и откровенное хамство. С другой стороны, в ситуации, когда заемщик демонстрирует дефолт, надо не ругать банк в Интернете, а обеим сторонам думать, как решить проблему и вернуться в график погашения кредита.

Берем больше, платим хуже

Темпы роста банковского кредитования россиян замедляются. За первые четыре месяца 2014 года банки выдали физическим лицам кредитов на общую сумму 10,3 трлн рублей – рост с начала года составил не более 3,5%. Для сравнения: за аналогичный период 2013 года этот показатель был на уровне 8,4%, в 2012 году – 10%, в 2011 – 5,5%.

Таким образом, прирост объема кредитования достиг минимума за четыре года. А вот просрочка продолжает увеличиваться с каждым месяцем. На начало мая она достигла 514,8 млрд. рублей, рост с начала года составил рекордные 17% (в 2013 году за первые четыре месяца данный показатель вырос на 14%, в 2012-м — на 4,3%, в 2011 году — 1,9%).

При этом, к сожалению, сегодня должники начинают испытывать сложности с оплатой кредита и допускают просрочки по ним значительно раньше.

Если в 2012 году кредит становился просроченным в среднем через восемь с половиной месяцев, то в 2014 году среднестатистический должник начинает пропускать платежи уже через четыре с половиной месяца.

По словам президента коллекторского агентства «Секвойя» Елены Докучаевой, и далее прогнозируется рост просрочки по физлицам, а одна из причин такого роста — высокий текущий уровень долговой нагрузки на заемщика в сегменте необеспеченных потребительских ссуд.

«Сегодня средний банковский заемщик в России нередко тратит до 35—40% своего ежемесячного дохода на оплату взноса по потребительскому кредиту, что повышает вероятность его выхода на просрочку. Пропустив последовательно оплату хотя бы двух платежей, заемщик существенно снижает свои возможности погасить просроченный долг без дополнительных заимствований.

А получить новые ссуды становится все сложнее — банки неохотно кредитуют заемщиков с просроченными платежами», — говорит эксперт.

Без суда и следствия

«Как правило, работа с просроченной задолженностью ведется в банках поэтапно. При первом пропущенном сроке платежа банк напоминает заемщику о необходимости произвести оплату.

Это может быть СМС или звонок сотрудника банка, — говорит старший адвокат бюро «Гребельский и партнеры» Лилия Щукина. — Уже на данном этапе банк интересуется, имеет ли заемщик намерение и возможность и дальше обслуживать кредит».

По словам эксперта, досудебное урегулирование спора сводится к напоминаниям, уведомлениям и требованиям погасить текущую задолженность. Если сумма займа велика, могут идти переговоры в целях поиска выхода из сложившейся ситуации — о реструктуризации кредита.

Результатом досудебного урегулирования спора может стать как погашение заемщиком текущей задолженности, так и перекредитование, в исключительных случаях — отсрочка платежа.

«Как правило, банки не начинают судебные процедуры, если платежа просрочен менее чем на 90 дней.

По истечении этого времени (возможно, и большего, но в пределах трех лет) банк или коллекторское агентство, которым банки нередко передают проблемную задолженность, начинают активно взаимодействовать с заемщиком.

И если просроченный платеж не поступает, документы передаются в суд для разрешения спора», — поясняет Лилия Щукина.

«По сути, в договоре между клиентом и банком всегда прописывается возможность досудебного урегулирования спорных ситуаций, — отмечает адвокат московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры» Александра Ларина. — Порядок досудебного урегулирования носит свободный характер.

То есть вопрос может решиться путем переговоров между сторонами, в этих случаях они ищут некий компромисс и приходят в итоге к общему знаменателю. Случаются и более жесткие ситуации, когда кредиторы могут угрожать заемщику, зачастую это отражается и на членах его семьи.

Но сами банки делают это крайне редко, в основном они передают эти функции коллекторам, которые уже работают в меру своей добросовестности».

По словам руководителя кредитного департамента Ситибанка Ксении Мухориной, если дефолт происходит, банк старается прояснить обстоятельства, вызывающие трудности со своевременным возвратом долга у «проблемного» заемщика, и войти в его положение.

У меня был опыт задержки платежа на один час (платеж по кредиту был осуществлен после 20:00, но в положенный день). На следующее утро в 9:01 я получила звонок с вопросом «что не так?».

Голос оператора был не очень вежливым: видимо, такова суровая работа специалистов по взысканию просрочки. Но при выяснении обстоятельств, узнав, что платеж уже прошел, девушка стала гораздо более приветливой.

«Мы предлагаем программы реструктуризации долга, чтобы помочь заемщику справиться с временными трудностями», — комментирует Ксения Мухорина более сложные ситуации просрочки.

«Банк оперативно устанавливает контакт с должником, чтобы выяснить причину неплатежа и сроки его урегулирования, — говорит директор департамента андеррайтинга и взыскания просроченной задолженности Московского Кредитного Банка Максим Мельничук.

— Банк информирует и консультирует клиента, мотивируя скорейшим образом погасить задолженность». По его словам, на ранних сроках просрочки специалисты банка ведут телефонные переговоры, рассылку СМС-уведомлений и претензионных писем клиенту.

Опять сошлюсь на личном опыте: если заемщик пропускает или недоплачивает один платеж по потребительскому кредиту в МКБ, банк просто присылает СМС-сообщение о том, сколько в следующий раз нужно заплатить (с учетом просроченного платежа) и какая совокупная сумма просрочки на данный момент «такая-то».

То есть банк особенно не мучает клиента. При длительной просрочке (три и более платежей) в МКБ к работе подключаются коллекторские агентства, дополнительно осуществляющие выездную работу.

По словам представителя банка, МКБ также проводит различные акции, направленные на урегулирование финансовых вопросов с должниками, в том числе — по рефинансированию и реструктуризации задолженности.

«Судебное и исполнительное производство инициируется только в том случае, если клиент, имеющий длительную просрочку, не идет на контакт с представителями банка или коллекторских агентств», — подытоживает Максим Мельничук.

Обнищали или обманули?

По словам Ксении Мухориной из Ситибанка, чаще всего дефолты связаны с ухудшением финансового положения из-за потери работы или сокращения зарплаты. Кроме того, в последние полгода все чаще наблюдаются случаи «закредитованности» заемщиков и соответствующих трудностей при обслуживании нескольких долгов в разных банках одновременно.

«Иногда клиент готов платить, но у него образовались финансовые трудности в связи с потерей рабочего места или из-за болезни, — отмечает Максим Мельничук. — В таких случаях банк проявляет максимальную лояльность, предоставляя клиенту широкий спектр возможностей по погашению.

Вторая причина — сознательное мошенничество или уклонение от обязательств. В данном случае банк, разумеется, информирует правоохранительные органы, а также передает данные в общую межбанковскую базу данных». По его словам, средний срок просроченной задолженности — до 90 дней.

«В первую очередь, нужно понять, какой кредит просрочен. Если это экспресс-кредит, проблема ясна.

Данная процедура не имеет такой жесткой оценки платежеспособности кредитора, грубо говоря, кредит выдается на добром слове и по паспорту, — говорит Лилия Щукина из адвокатского бюро «Гребельский и партнеры».

— В залоговом кредитовании более качественный отбор клиентов, более тщательно проверяют их платежеспособность. Поэтому у таких кредитов более низкий процент просрочек, хотя, конечно, всегда могут возникнуть трудности, несмотря ни на какие проверки».

Юристы отмечают, что определенные сроки досудебного урегулирования просрочек по кредитам законом не установлены. Все зависит от отношений и взаимопонимания между клиентом и банком: в среднем данный срок может варьироваться от одного до 3—4 месяцев.

Не бегайте от банка

Есть прописные истины для проблемных должников. «В первую очередь, не надо идти на конфликт с банком — это может привести к еще большим проблемам для заемщика. Не нужно скрываться и бегать от банка, — советует адвокат Александра Ларина.

— Самый лучший способ — найти общий язык с банком, объяснить, почему произошла такая неприятная ситуация и вследствие чего вы столкнулись с финансовыми проблемами. Желательно установить срок, когда вы сможете внести следующий платеж».

Как правило, банк находит возможность для помощи клиенту. Например, может дать отсрочку в выплате, но для этого, опять же повторюсь, нужно вести правильный и деловой диалог с банком.

«Главный совет — не скрываться от банка, а совместно искать конструктивные механизмы решения сложившейся проблемы, — продолжает Максим Мельничук из МКБ.

— Любой банк заинтересован в погашении долга без процедуры взыскания.

Чем раньше клиент сообщит о своих трудностях, тем больше возможных инструментов банк сможет предложить для решения проблемы: реструктуризация, отмена штрафов, помощь в реализации залога».

По словам Мельничука, не следует также прибегать к услугам сомнительных организаций вроде антикредиторов, кредитных брокеров, поскольку их единственная цель — получить прибыль любым путем. «В итоге все равно придется возвращать долг, но уже в судебном порядке, что повлечет за собой значительное ухудшение кредитной истории на долгие годы», — напоминает Максим Мельничук.

«Наиболее часто используемыми программами реструктуризации являются пересмотр графика платежей с целью временного уменьшения ежемесячного платежа, а также консолидация всех долгов заемщика в рамках одного потребительского кредита с приемлемым размером ежемесячного платежа», — говорит Ксения Мухорина из Ситибанка. При этом она советует заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами, прежде всего самостоятельно связаться с банком и сообщить об этом. Это поможет продуктивному диалогу между заемщиком и банком в поисках приемлемой программы реструктуризации.

Впрочем, юристы говорят, что часто банки, к сожалению, довольно быстро передают «просроченных заемщиков» коллекторам, которые в свою очередь действуют довольно жестко.

«Если кредит не обеспечен залогом, взыскание задолженности может произойти только в судебном порядке, — отмечает адвокат Лилия Щукина.

— Взыскание задолженности и обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество по ипотечным кредитам также происходит исключительно в судебном порядке.

Поэтому с момента первого просроченного платежа до момента, когда (и если) будет выдан исполнительный лист на принудительное исполнение решения суда, пройдет не меньше года. За это время финансовое положение заемщика может измениться.

И на любой стадии, в том числе на стадии исполнения судебного решения, он при желании сможет добровольно погасить свои долги. Однако кредитная история заемщика, несомненно, уже будет содержать негативную информацию о неисполнении им в срок взятых на себя обязательств».

Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=6720923

Как банк работает с проблемной задолженностью?

Досудебное разбирательство по просроченной задолженности

С того момента, когда заёмщик получил деньги по кредиту, возникает задолженность перед банком. Она является текущей и погашается в соответствии с графиком платежей. Однако если вовремя не заплатить по кредиту, то невнесённый платёж становится просроченным.

Что такое проблемная задолженность?

Данная сумма полежит специальному бухгалтерскому учёту и негативно сказывается на финансовой стабильности банка.

Чем больше накопленная сумма просроченной задолженности и чем больше срок, в течение которого деньги не возвращаются, тем более шатким становится положение банка.

Разумеется, если вы однократно не внесли платёж по кредиту, это не вызовет серьёзных проблем, но что будет дальше?

Просрочка до тридцати дней
Это самый объемный вид просрочки и самый безобидный. Кто-то забыл заплатить вовремя, кому-то задержали заработную плату, ситуация распространенная.

Не стоит ждать от банка серьёзных шагов. Вам обязательно напомнят о принятых на себя обязательствах, отправят смс, позвонят.

Обычно этим занимается либо колл центр банка либо кредитный инспектор, выдавший сумму.

Просрочка от тридцати до девяноста днейВ этот период подключают отдел обеспечения безопасности, уточняется причина просрочки, планы по её погашению.

Практически во всех банках результаты переговоров фиксируются и каждый последующий сотрудник, беседуя с клиентом, проверяет, насколько его слова соответствуют информации, предоставленной им ранее.

В случае необходимости клиент может быть вызван в банк, для личной беседы. Также сотрудника банка информируют о возникшей просрочке поручителей по кредиту.

Просрочка свыше девяносто дней
Заёмщик, который попал в эту группу, рискует стать участником судебного процесса. Впрочем, банк не связан сроками. Если у ответственного сотрудника сложилось впечатление, что клиент не намерен погашать долг, решение об обращении в суд может быть принято и раньше.

Коллекторские агентства

Многие банки не работают с просроченной задолженностью длительное время. Основная цель выдавать кредиты и правильно их обслуживать. При возникновении проблем банки прибегают к коллекторским агентствам.

Зачастую у них и у банка один собственник. Основная цель, это досудебное урегулирование споров и судебное взыскание задолженности.
Нет четких общепринятых временных рамок, когда им передаётся работа с задолженностью.

Это может быть и три месяца просрочки и один год.

Судебный процесс

Многие начинают паниковать на данной стадии. Действительно, судебное взыскание процедура не из приятных. Мало кто сможет грамотно противостоять опытному сотруднику банка или представителю коллекторского агентства. Что касается квалифицированной помощи адвоката, то она стоит приличных денег, где их взять человеку, которому нечем заплатить банку?
В такой ситуации следует:

  1. не уклоняться от вызова в суд,
  2. спокойно и подробно объяснить в заседании, что вы хотите, и будете платить, но сейчас не имеете возможности
  3. подкрепить объяснение письменным заявлением
  4. просить суд перенести заседание на определенный срок, с целью погашения задолженности и прекращения судебного спора

Если суд выносит решение не в вашу пользу, просить отсрочить выполнение судебного решения.

Что будет потом

После решения суда выдаётся исполнительный лист. Это документ, который является основанием для принудительного взыскания задолженности. Исполнять решение будет служба судебных приставов. От банка зависит, передадут ли они исполнительный лист для принудительного исполнения сразу, после его получения, или предоставят клиенту возможность погасить долг самостоятельно.

Принудительное взыскание

После того, как служба судебных приставов возбудит исполнительное производство, должнику вручается требование о выполнении судебного решения. Если в течение пяти дней оно не исполняется, судебный пристав вправе арестовать имущество должника, а также обратить взыскание на доход (зарплата, пенсия, доход от предпринимательской деятельности).

Законодательством установлен перечень имущества, которое не может быть арестовано, сюда включается недвижимость, если она является единственным местом проживания, жизненно необходимые предметы домашнего обихода.

Что касается дохода, то удерживается не вся сумма, а её часть, которую определяет судебный пристав в рамках, установленных законодательством.

Что банк делает в случае невыплаты ипотеки

Для данного вида задолженности предусмотрена особая процедура. Несмотря на то, что при выдаче кредита подписывается договор ипотеки (залога недвижимости), банк не может самостоятельно обратить взыскание на это имуществу.

Законодательством закреплен специальный порядок, должно быть вынесено судебное решение об обращении взыскания на недвижимость. В данном акте указывается первоначальная стоимость для проведения торгов, а также порядок реализации.

Получив по такому решению исполнительный лист, банк передаёт его в службу приставов, которая привлекает торгующую организацию. Она публикует в средствах массовой информации объявление о предстоящих торгах, оглашает условия участия в них.

После того, как недвижимость продана, банк получает сумму на погашение задолженности, служба приставов взимает исполнительный сбор. Если после этого остаются денежные средства, они передаются бывшему собственнику.
Должник может в любой момент прекратить процедуру обращения взыскания, даже тогда, когда назначены торги, если погасит задолженность, указанную в исполнительном листе.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/bank_rabota_s_problemnoy_zadolzhennostyu/

Прав-помощь
Добавить комментарий