Имеет ли право банк в одностороннем порядке менять реквизиты?

Вправе ли банк менять тарифы на конвертацию валюты в одностороннем порядке уже после снятия клиентом денег с карты?

Имеет ли право банк в одностороннем порядке менять реквизиты?

Снимая деньги в валюте через банкомат, клиенты банка обычно думают, что списание будет произведено с их счета по курсу на день операции.

Однако это не всегда так – чаще всего банки производят конвертацию валюты по курсу, который действовал не на дату снятия денег, а на дату списания их со счета.

Иногда на операцию требуется несколько дней, но за это время курс может существенно измениться.

И это далеко не все, с чем может столкнуться владелец банковского счета – например, в рассматриваемом ниже споре банк в одностороннем порядке изменил сам тариф на конвертацию валюты.

И сделал он это аккурат после снятия клиентом денег с карты, списав со счета сумму уже по обновленному тарифу. Разница составила более 1 млн руб.

, и клиент обратился за защитой своих интересов в суд, вот только нижестоящие суды и Верховный суд Российской Федерации по-разному оценили сложившуюся ситуацию.

Разберемся, применяются ли измененные после снятия денег с карты тарифы к уже совершенной операции и как клиентам обезопасить себя от связанных с этим неблагоприятных последствий.
 

Суть спора

О том, можно ли при необходимости пересчитывать в бухгалтерском учете валюту в рубли по мере изменения курса, узнайте из материала “Учет покупки безналичной иностранной валюты” в “Энциклопедия решений. Хозяйственные ситуации” интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный
доступ на 3 дня!

Получить доступ

16 декабря 2014 года П. снял с банковской карты $77,7 тыс. Поскольку валютой счета, с которого были списаны денежные средства, был рубль, Банк списал деньги в рублях. Однако списанная сумма превысила ожидаемый П. размер: вместо 5 345 907,90 руб.

получилось 6 425 619,33 руб. По мнению П.

, деньги должны были быть списаны с его счета по тарифам, действовавшим на дату снятия им денежных средств (16 декабря 2014 года), тогда как Банк произвел списание 18 декабря по действующим на эту дату, измененным тарифам.

 П. обратился в Банк с заявлением и попросил пересмотреть сумму списанных со счета денег, но банк в своем ответе указал, что списание было произведено правильно – по тарифам, действовавшим на дату списания денег со счета, а не на дату их фактического получения истцом.

Поскольку П. был убежден в том, что Банк неправомерно списал с него 1 079 711,43 руб., он обратился в суд с требованием взыскать в его пользу указанную сумму и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 25 485 руб. 69 коп., а также компенсировать моральный вред в 50 тыс. руб.

Но суды первой и апелляционной инстанций отказали в удовлетворении исковых требований (решение Савеловского районного суда г. Москвы от 20 мая 2015 г. по делу № 2-3406/2015, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 20 августа 2015 г. № 33-29633/15).

Судьи отметили, что условие о конвертации денежных средств при снятии их в наличной иностранной валюте являлось условием договора банковского счета.

При этом согласно утвержденным Банком Условиям работы банковских счетов ответчик был вправе в одностороннем порядке без согласия клиента вносить изменения и дополнения в устанавливаемые им тарифы.

И 17 декабря 2014 года Банк внес соответствующие изменения, указав, что списание денег со счета теперь осуществляется не по курсу Банка России, увеличенному на 1,5%, как это было раньше, а по курсу валюты, установленному на дату списания самим Банком. Информация об изменениях была размещена на интернет-сайте ответчика.

Таким образом, подчеркнули суды, истец был уведомлен о возможном несовпадении даты списания денежных средств со счета с датой их фактического получения, а также своевременно проинформирован о внесении ответчиком изменений в тарифы. Значит, действия ответчика вполне правомерны.

Настаивая на том, что факт нарушения его прав все же имел место, П. подал кассационную жалобу в ВС РФ.
 

Позиция ВС РФ

Суд отметил, что при заключении договора банковского счета с ответчиком истец, подписав заявление-оферту, присоединился к определенным Банком стандартным условиям, в том числе к Условиям работы банковских счетов. То есть такой договор считается договором присоединения (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса). Следовательно внесение ответчиком изменений в утвержденные им тарифы является изменением заключенного с истцом договора.

При изменении договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения сторон (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

То есть, подчеркнул Суд, изменение условий договора о применимом курсе валюты по общему правилу влечет правовые последствия только на будущее время и не изменяет прав и обязанностей сторон, возникших до изменения условий договора.

Таким образом, отказывая в удовлетворении иска, нижестоящие суды, по мнению ВС РФ, не учли, что списание Банком ранее снятых со счета истца денежных средств по измененным впоследствии условиям договора банковского счета противоречит нормам права о последствиях изменения договора.

Более того, Суд указал, что одностороннее изменение условий договора вообще не допускается, если иное не предусмотрено законом (ст. 310 ГК РФ). А закон не содержит положений, допускающих право банка на одностороннее изменение условий заключенного с гражданином договора банковского счета о порядке определения курса иностранной валюты и комиссионного вознаграждения.

НАША СПРАВКА

Договор присоединения – договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Все это послужило основанием для отмены актов нижестоящих судов и направления дела на новое рассмотрение (Определение СК по гражданским делам ВС РФ от 29 ноября 2016 г. № 5-КГ16-180; далее – Определение ВС РФ).
 

Позиция юристов

Как отмечает адвокат Forward Legal Роман Гусак, в настоящее время сложилась единообразная судебная практика по вопросу определения курса валюты при снятии денежных средств с банковской карты в валюте отличной от валюты счета – суды однозначно говорят о том, что курс валюты должен определяться на дату списания денежных средств со счета, а не на дату фактического снятия валюты с банковской карты (например, апелляционное определение Московского городского суда от 18 мая 2015 г. по делу № 33-16242/15).

Может ли рассматриваемое Определение ВС РФ изменить подход к определению даты курсов валют при снятии денежных средств с карты? Эксперты не спешат делать громкие выводы и, признавая правомерность позиции Суда, более сдержанно оценивают последствия этого определения.

МНЕНИЕ

Роман Гусак, адвокат Forward Legal:

“Комментируемое Определение ВС РФ – это, скорее, частный случай, который никак не повлияет на судебную практику по этому вопросу.

По сути банк при списании денежных средств со счета в одностороннем порядке изменил условия договора с клиентом, которые действовали на тот момент, когда клиент снимал деньги с банковской карты. ВС РФ прямо сослался на ст.

310 ГК РФ о недопустимости одностороннего изменения условий договора – клиент не знал и не мог знать о том, что списание произойдет по иному тарифу.

Суд в такой ситуации абсолютно правомерно отменил судебный акт суда апелляционной инстанции и отправил дело на новое рассмотрение. Однако необходимо отметить, что в настоящее время рассмотрение дела еще не завершено и поэтому преждевременно говорить о том в чью пользу будет принято решение по спору”.

Тем не менее, по мнению экспертов, Определение ВС РФ не стоит и недооценивать, поскольку оно направлено на защиту интересов клиентов и пресечение возможного злоупотребления банками своим правом.

МНЕНИЕ

Анжелика Годжало, юрисконсульт департамента правового консультирования БКГ “Информаудитсервис”:

“Позиция Суда в указанном деле отчетливо отражает проводимую в настоящее время государственную политику в сфере защиты прав потребителей, нацеленную на защиту граждан: последним как наименее защищенной стороне в споре предоставляются дополнительные гарантии.

Принятие ВС РФ обратной позиции дало бы кредитным организациям карт-бланш: во-первых, они смогли бы покрывать собственные расходы на осуществление транзакции денежных средств за счет потребителей банковских услуг, а во-вторых, это позволило бы банкам извлекать немалую финансовую прибыль за счет длительной “технически оправданной” отсрочки момента фактического списания денежных средств со счета физического лица – потребителя услуг”.

Вместе с тем юристы советуют клиентам быть бдительнее при оформлении договоров с банком.

“Положительный прецедент для потребителей создан, но в идеале при заключении договора надо внимательно изучать подписываемый с банком документ и запрашивать правку или удаление сомнительных пунктов заранее.

Если договор носит характер публичной оферты или по иным причинам в документе невозможно согласовать правки, потребитель должен понимать, что это может повлечь для него определенные риски”, – отмечает Анжелика Годжало.

А Роман Гусак добавляет, что клиентам банка важно:

  • помнить о том, что снятие денег с банковской карты в другой валюте через банкомат не равно снятию валюты со счета непосредственно в банке. “Списание со счета происходит обычно только тогда, когда у банка появляются первичные документы по операции и по курсу, действующему на дату списания со счета. При волатильности курса валюты клиент подвергает себя риску попасть в аналогичную ситуацию, и с его счета может быть списано больше денежных средств, чем он рассчитывал, когда снимал деньги с банковской карты”, – делится эксперт;
  • внимательно знакомиться с тарифами банка на расчетно-кассовое обслуживание. “Тарифы банка могут различаться в зависимости от способа снятия валюты (касса банка, банкомат, банкомат стороннего банка и т. д.) со своего рублевого счета”, – заключает он.

Источник: http://www.garant.ru/article/1093427/

Просто о сложном. Что может поменять банк в кредитном договоре

Имеет ли право банк в одностороннем порядке менять реквизиты?

В новом проекте FINANCE.TUT.BY «Просто о сложном» мы вместе с экспертами юридической компании Revera разбираемся в нюансах документов, которые хотя бы раз в жизни приходится подписывать каждому человеку. Сегодня поговорим про кредитный договор с банком.

Вадим Замировский, TUT.BY

Банк (кредитодатель) не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредитному договору. Дело в том, что размер процентов и порядок их уплаты являются существенными условия кредитного договора (ст. 140 Банковского кодекса). Изменить их можно только после подписания дополнительного соглашения.

Но нужно иметь в виду, что размер процентов может определяться двумя способами (ст. 145 Банковского кодекса):

— с применением фиксированной годовой процентной ставки. Ее размер представляет собой конкретную цифру и указывается в договоре (например, 20% годовых). Такой процент является постоянным в течение всего срока действия договора и изменить его можно, только если обе стороны подпишут дополнительное соглашение;

— с применением переменной годовой процентной ставки. Она меняется в том порядке, который был указан при заключении договора.

«Примером второй ситуации является процентная ставка, привязанная к ставке рефинансирования Нацбанка.

В этом случае реальный размер процентов зависит от размера установленной ставки рефинансирования и изменяется после установления Нацбанком нового размера ставки рефинансирования.

Дополнительное соглашение при этом подписывать не нужно», — уточняет юрист Revera Александр Антонов.

Однако изменение установленного договором порядка определения процентов (например, изменения процентов с размера ставки рефинансирование на «ставка рефинансирования плюс 2%») требует согласия обеих сторон договора и не может быть осуществлено банком в одностороннем порядке.

Часто банки включают в кредитные договоры условие о том, что банк в любое время вправе предложить изменить процентную ставку и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Если кредитополучатель в течение установленного договором срока отказывается подписать соответствующее соглашение, договором предусматривается право банка взыскать кредит досрочно. Считается, что, в таком случае, стороны согласовали размер переменной годовой процентной ставки, а не фиксированный.

В то же время, срок, в течение которого кредитополучатель — физическое лицо обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом, должен составлять не менее трех месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита (п. 26 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата).

my-evp.ru

«Да, и это будет законно, поскольку договор залога и договор поручительства — самостоятельные способы обеспечения исполнения обязательств», — уверяет Арина Голубева.

Действующее законодательство (ст. 126 и 147 Банковского кодекса) не содержит ограничений по количеству одновременно используемых способов обеспечения обязательств. Банк вправе определять, каких мер ему достаточно для обеспечения обязательств по кредитному договору.

Вадим Замировский, TUT.BY

Поручители при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств отвечают перед кредитором солидарно (если иное не предусмотрено договорами поручительства).

Это значит, что банк имеет право требовать погашения суммы задолженности по кредиту как от всех поручителей совместно, так и от любого из них по отдельности (как полностью, так и частично). То есть если поручителей двое, то это не значит, что банк обязательно разделит сумму долга между ними поровну. Банк также вправе вообще не заявлять требования к поручителям.

realbiz.ru

«Это возможно только в судебном порядке, — говорят юристы Revera. —  Законодательством не предусмотрены какие-либо специальные основания расторжения договора поручительства на случай, если у поручителя поменялись жизненные обстоятельства».

В такой ситуации следует руководствоваться общими нормами о порядке расторжения договоров и, в частности, статьей 421 Гражданского кодекса, в соответствии с которой существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При этом изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

ВАЖНО! Если поручитель и банк не придут к согласию о расторжении договора поручительства, то расторжение договора поручительства на основании приведенной выше нормы возможно только в судебном порядке на основании иска о расторжении договора, поданного поручителем. Сергей Балай, TUT.BY

Рассмотрим две ситуации. Например, товар ненадлежащего качества куплен в кредит в магазине, то есть торговая организация предоставила покупателю отсрочку оплаты товара. В таком случае (ч. 5 ст.

 27 Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей» от 9 января 2002 года № 90-З) продавец возмещает покупателю: — фактически погашенную сумму по кредиту за товар; — разницу в стоимости товара на момент приобретения и на момент возмещения продавцом убытков;

— проценты по кредиту.

И вторая ситуация. На покупку товара, который впоследствии оказался ненадлежащего качества, заключен кредитный договор с банком. В таком случае уплаченные банку проценты являются дополнительными расходами покупателя, связанными с приобретением товара ненадлежащего качества, следовательно, могут быть признаны убытками потребителя. В соответствии с п. 1.5 ст. 5 и ч. 2 ст.

 15 Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей» от 9 января 2002 года № 90-З потребитель имеет право на возмещение в полном объеме убытков вследствие недостатков товара.

На основании этого при отказе торговой организации от возмещения убытков покупатель вправе обратиться в суд с требованием возместить уплаченные проценты за пользование кредитом как убытки, причиненные потребителю.

Reuters

Это возможно, однако следует обратить внимание на некоторые особенности. Автомобиль до полного погашения кредита и уплаты процентов может находиться в залоге у банка.

При этом в самом договоре залога автомобиля могут быть определены ограничения, связанные с передвижением автомобиля за пределы Беларуси (например, выезд за пределы Беларуси на транспортном средстве, приобретенном в кредит, до полного исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается).

Дополнительно отметим, что ограничения по выезду за пределы Республики Беларусь могут быть связаны не с автомобилем, приобретенном в кредит, а с самим владельцем транспортного средства.

Решение об ограничении права выезда принимается, в частности, судом.

То есть выехать за границу можно в том случае, если отсутствует решение суда об ограничении права выезда с территории Беларуси в отношении конкретного гражданина, в том числе за просрочку по кредитным платежам (причем по всем кредитным платежам, а не только по платежам по кредиту на автомобиль).

Для уточнения сведений о том, включен ли гражданин в банк данных граждан, право на выезд которым из Республики Беларусь временно ограничен, необходимо обратиться с запросом о предоставлении сведений в отдел по гражданству и миграции.

Дмитрий Брушко, TUT.BY

«Да, такая возможность предусмотрена ч. 1 ст. 143 Банковского кодекса, — напоминает Арина Голубева. — Однако условия досрочного возврата (погашения) кредита оговариваются в кредитном договоре.

Например, в договоре может быть предусмотрено применение повышенных процентов за пользование кредитом при его досрочном возврате.

Такой размер процентов начисляется на досрочно погашаемую часть кредита».

В случае если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного погашения, сделать это можно только с согласия банка. Для этого необходимо написать заявление в банк.

my-evp.ru

Можно, но многое будет зависеть от условий кредитного договора.

«В соответствии со ст.

 142 Банковского кодекса кредитополучатель имеет право после заключения кредитного договора отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом банк до установленного в договоре срока предоставления кредита, — разъясняют тонкости эксперты Revera.

—  Но в кредитном договоре могут быть предусмотрены иные положения, в том числе и запрет на отказ от получения кредита либо условия, осложняющие возможность такого отказа, например, срок, до истечения которого необходимо уведомить банк об отказе от получения кредита».

Если в договоре отсутствует такой запрет и не установлены конкретные сроки отказа, то кредитополучатель вправе отказаться от получения кредита до наступления установленного в договоре срока предоставления кредита.

Так, если срок предоставления банком кредита кредитополучателю определен календарным днем, то уведомление кредитополучателя об отказе от получения кредита должно быть представлено в банк не позднее предшествующего дня.

Reuters

По закону присутствие супруга (супруги) при подписании кредитного договора необязательно.

ВАЖНО! Согласно п. 3 ст. 259 Гражданского кодекса по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.

Согласие супруга (супруги) на получение кредита также не требуется. Однако, если в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору выступает залог недвижимого имущества (например, квартиры), то необходимо письменное согласие супруга для заключения договора залога.

«Такое согласие может быть получено как непосредственно при нотариальном удостоверении договора залога недвижимого имущества (при его удостоверении регистратором в агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру), так и до удостоверения договора залога недвижимого имущества у нотариуса или регистратора в агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру, — говорит Александр Антонов. — Для оформления согласия не требуется ни присутствие представителей банка, ни присутствие супруга-кредитополучателя».

Reuters

В силу ст. 396 Гражданского кодекса кредитный договор не является публичным договором, следовательно, банк не обязан заключать кредитный договор с любым лицом, которое к нему обратилось.

Законодательством не установлены какие-либо ограничения и запреты в отношении правил предоставления кредита. Банку предоставлено право самостоятельно устанавливать порядок предоставления кредита.

Критерии, которым должен соответствовать заявитель, устанавливаются банком с целью оценки его кредитоспособности, то есть способности надлежащим образом исполнить обязательства по кредитному договору.

Таким образом, законодательство позволяет банку самостоятельно устанавливать критерии, которым должен соответствовать заявитель. В частности, исходя из потенциальной способности заявителя в полном объеме и в срок вернуть сумму кредита и проценты по кредитному договору банками устанавливаются ограничения в отношении возраста потенциального кредитополучателя.

Компания Revera — один из лидеров белорусского рынка юридических услуг. Юристы компании совместно со специалистами Министерства экономики и Министерства иностранных дел Республики Беларусь ежегодно готовят справочник Doing Business in Belarus как ежегодное пособие для инвесторов.

Источник: https://finance.tut.by/news462543.html

Прав-помощь
Добавить комментарий