Можно ли открыть вклад, если мне нет 18 лет и как это сделать?

Легкий старт: детский депозит как подарок к совершеннолетию

Можно ли открыть вклад, если мне нет 18 лет и как это сделать?

Детские депозиты — специфический банковский продукт, о котором многие украинцы даже не слышали. Де-юре это долгосрочный вклад, оформленный на несовершеннолетнее лицо или его опекуна. А по сути — инвестиция в будущее ребенка, возможность сделать старт его взрослой жизни не таким сложным и более предсказуемым.

В Украине детские депозиты сейчас не пользуются особой популярностью. Это связано как с опасением клиентов открывать долгосрочные вклады, так и с нехваткой информации о продукте. К тому же, в Украине подобные программы предлагает не так много финучреждений. Мы нашли детские вклады у Приватбанка, ОТП Банка, Альфа-Банка, банка Креди Агриколь и в банке Пивденный.

«Минфин» сравнил условия детских депозитов: ставки, сроки, суммы. А еще мы попросили представителей банков рассказать о юридических тонкостях оформления таких вкладов, в какой валюте выгоднее накапливать капитал и в чем отличие вкладов для несовершеннолетних от программ накопительного страхования.

Нужны ли детские депозиты

Руководитель департамента сбережений Приватбанка Андрей Шульга говорит, что спрос на детские вклады в Украине есть. «Несколько лет назад в банке была похожая программа.

Потом ее свернули, но осталось значительное количество депозитов, которые клиенты не только не закрывают, но продолжают пополнять» — рассказывает финансист.

Обновленная программа депозитов для детей «Джуниор» стартовала в Приватбанке с ноября 2018 года.

Директор департамента по развитию розничных продуктов Альфа-Банка Украина Евгений Благинин поделился позитивными результатами работы: «Альфа-Депозит Детский» в портфеле банка появился относительно недавно, в сентябре 2018 года, но уже сегодня мы видим стабильный рост продаж данного продукта».

По его словам, детский вклад интересен родителям как надежный финансовый инструмент инвестирования. К тому же, это возможность повысить уровень финансовой грамотности ребенка. На сегодняшний день самому маленькому вкладчику Альфа-Банка 1 месяц, а самому старшему — 13 лет.

А вот старший эксперт сектора развития розничного бизнеса АО «ОТП Банк» Марина Стальникевич оценивает спрос на детские депозиты не так оптимистично. По ее словам, депозит на ребенка в банке не очень востребован, поскольку ставки по нему – минимальные. 

В какой валюте выгоднее открывать детский депозит

Все банки из нашего списка, за исключением ОТП, предлагают детские вклады в гривне, долларах США и евро.

По словам Андрея Шульги из Приватбанка, сейчас намного чаще открывают вклады в гривне. «Во-первых, у большинства граждан текущие доходы именно в гривне.

Во-вторых, ставки по гривневым вкладам в 5,5 раз выше, чем по аналогичным вкладам в долларах США. Поскольку мы говорим о реально долгосрочных накоплениях, имеет смысл подумать о счетах в 2-х валютах.

Гривневая часть даст высокий доход, а иностранная валюта – обеспечит стабильность сбережений» — советует банкир.

А вот клиенты Альфа-Банка Украина предпочитают открывать депозит на ребенка в долларах США. Чтобы минимизировать риски, Евгений Благинин рекомендует открывать вклады 50х50 – половину в гривне, а вторую половину разделить между долларом и евро.

Юридические нюансы

В Приватбанке детский депозит оформляют на одного из родителей с условием, что в определенный момент он передаст права по вкладу ребенку.

Дату перехода клиент выбирает сам, изменение происходит автоматически. Начиная с даты перехода прав на депозит, распорядителем вклада становится уже взрослый ребенок.

Он может продолжать накапливать, либо забрать вклад в любой момент без потери суммы начисленных процентов.

«В предыдущей нашей «детской» программе дата перехода прав на депозит фиксировалась по достижению ребенком возраста 18 лет. Сейчас вкладчик сам выбирает дату, но не ранее 18-летия. Возможно, он захочет, чтобы ребенок стал владельцем накопленной суммы в 20 лет или позднее, например, после окончания учебы» — поясняет Андрей Шульга.

Что касается других банков, то до 14 лет детский депозит оформляется на имя ребенка от лица родителей или опекунов. Если ребенку исполнилось 14 лет и он получил ID карту и ИНН код,  он может открыть счет самостоятельно.

В случае Альфа-Банка вклад для несовершеннолетних можно оформить на детей возрастом до 14-ти лет, в Приватбанке — до 16 лет, в других банках — до 18. 

Документы для оформления детского депозита

В банке попросят паспорт и идентификационный номер представителя — одного из родителей или опекунов, свидетельство о рождении ребенка и его ИНН. Идентификационный номер на ребенка можно получить практически с первых дней его жизни, сразу после оформления свидетельства о рождении.

В Приватбанке вклад Джуниор можно открыть не только на детей, но и на внуков, племянников, крестников. Главное требование — ребенок и его поручитель должны предварительно пройти процедуру идентификации в отделении банка. А если у ребенка уже есть счет, например, карта Юниора, повторная идентификация не нужна. В этом случае оформить детский вклад можно дистанционно, через Приват24.

В Альфа-Банке можно открыть депозит на близких родственников по доверенности или на имя третьего лица.

Особенности детского депозита: ставки, возможность пополнения, сроки и условия выплаты

Условия вкладов у разных банков существенно отличаются, начиная от минимальной суммы вклада и ставке по депозитам, и заканчивая возможностью снять средства досрочно.

Банк, программаМинимальная сумма вкладаМаксимальная сумма вкладаСрок, месяцыМинимальная сумма пополненияСтавка, % грнСтавка, % $Ставка % Евро, Условия выплаты процентовДосрочное закрытие вклада
Приватбанк, депозит «Джуниор»2 грн/ 2$/евронет12, с авто-пролонгациейнет16,531,25ежегодно в конце срока с капитализацией процентовда
ОТП Банк, депозитный вклад на ребенка20 $/евронетбессрочный (до достижения 18 лет)20 $/евро_0,25 плавающая0,01 плавающаяежегоднода
Креди Агриколь Банк, депозит «Детский»500 грн/ 100$/евро1 млн грн/ эквивалентбессрочный (до достижения 18 лет)100 грн/ 20$/евро110,010,01ежегодно (капитализация процентов или выплата на текущий счет)да
Альфа-Банк, Детский депозит5 000 грн/ 200$/евронет3 — 36 месяцевпополнение не предусмотрено16,50-17,754-6,250,25-3,5ежемесячно или ежегоднонет
Банк Пивденный «Вклад в будущее»100 грн/ 10$/еврон/д13, с авто-пролонгациейнет14,75-153,25-3,501,75-2ежемесячно/ в конце срока / в конце срока с капитализацией процентовнет

Лимиты по минимальной и максимальной сумме вклада

В большинстве случаев открыть детский депозит можно с небольшой суммой на руках — от 100 гривен, 10 долларов США или евро. У Приватбанка условия по минимальной сумме совсем щадящие: 2 грн, 2 доллара или 2 евро. Но следует учитывать, что сумма пополнения в Привате на протяжении календарного месяца не может превышать первоначальную сумму вклада.

Самые высокие требования у Альфа-Банка, где детский депозит вам оформят при наличии 5 000 грн или 200 долларов/евро. «При этом доходность такого депозита равна доходности по стандартному продукту на аналогичный срок, что встречается достаточно редко на рынке Украины», — отмечает Евгений Благинин.

По максимальной сумме ограничений нет либо же они условные, как у Креди Агриколь. Однако в условиях Приватбанка прописано: для вклада свыше 300 000 гривен клиент должен предоставить документ, который подтверждает происхождение этих средств.

Что касается сроков размещения, то у ОТП и Креди Агриколь детские депозиты бессрочные и ограничиваются совершеннолетием ребенка.

У Приватбанка и Пивденного вклад оформляется на 12 и 13 месяцев соответственно, с автоматической пролонгацией. После продления банковский процент по депозиту может измениться: на новый срок будет установлена актуальная на текущий момент ставка.

Альфа-Банк Украина предлагает вклады сроком от 3 до 36 месяцев.

Все, кроме Альфа-Банка, разрешают пополнять детские депозиты на протяжении всего срока вклада.

Ставки по детским вкладам как в гривне, так и в иностранной валюте сопоставимы со ставками по стандартным депозитным программам банков.

Самую высокую доходность по гривневым вкладам предлагают Приватбанк и Альфа-Банк, по депозитам в долларах и евро — Альфа-Банк и Пивденный. Причем при сумме вклада от 250 тыс.

гривен ставка у Альфа-Банка повышается на 0,5% годовых, а при сумме от 8 000 долларов/евро — на 0,25% годовых (за исключением вклада на 3 месяца).

Проценты по детскому депозиту банки обычно выплачивают раз в год, в конце срока вклада.

В Альфа-Банке и Пивденном выплаты можно получать ежемесячно, но, в большинстве случаев, на условиях пониженной ставки.

В Креди Агриколь и Пивденном можно выбрать опцию капитализации процентов: начисленный доход суммируется с телом депозита, увеличивая доход по вкладу. Альтернативный вариант — получать проценты на текущий счет ежегодно. 

В Приватбанке — без вариантов. Проценты по детскому вкладу прибавляются к телу депозита автоматически в конце срока. В банке объясняют, что такой механизм выбрали не случайно. Он позволяет  обеспечить максимальный рост сбережений к моменту передачи прав ребенку.

Депозиты с повышенной процентной ставкой смотрите здесь

Хотя большинство банков позиционирует детские депозиты как бессрочные, они делают все, чтобы заинтересовать клиентов оставить деньги на счету максимально долго. 

Досрочно снимать деньги с депозитного счета позволяют Приватбанк, Креди Агриколь и ОТП. Но  для нетерпеливых вкладчиков действуют штрафы.

Согласно условиям ОТП, если депозит забирают в течение первых 2 лет, доход пересчитывается по ставке 0,01% годовых, после двух лет – ставка не меняется.

Креди Агриколь выплачивает доход по ставке 2% годовых в гривне и 0,01 % — в валюте, если клиент забирает деньги со счета в течение первого года. Со второго года ставка по гривневому депозиту составит 5%, по валюте — без изменений. За каждый полный год — согласно договору.

При досрочном расторжении детского вклада в Приватбанке (до передачи прав на депозит ребенку) проценты будут пересчитаны по ставке «до востребования», а это 0,01% годовых. Если же счет закрывает ребенок, который получил права на депозит, процентная ставка не снижается.

Депозит или страховка

Ключевое отличие в том, что программы накопительного страхования подразумевают не только накопление средств, но и страхование жизни ребенка или его здоровья.

Накопительные программы обычно рассчитаны на 5 и больше лет, а их условия обязывают страхователя регулярно вносить оговоренный страховой платеж.

Досрочно разорвать страховой договор проблематично: клиент в этом случае теряет не только проценты, но и часть основных накоплений. К тому же, доходность «детских» полисов непредсказуема и во многом зависит от инвестиционной политики, которую выбирает компания.

Согласно закону, страховщики жизни не имеют права гарантировать клиентам более 4% годовых по долгосрочным договорам. 

В Приватбанке считают, что по базовым условиям детские депозиты — более простой, гибкий, доходный и прогнозируемый инструмент.

«Вкладчик, в отличие от страхователя, может при срочной потребности забрать всю сумму вклада в любой момент, пополнять свой счет по своему усмотрению, а не по жесткому графику, и совершенно четко знает свой доход на ближайший год до окончания очередного срока вклада» — описывает преимущества детских вкладов Андрей Шульга. 

Не лишним будет добавить, что в случае банкротства банка, суммы депозитов до 200 тыс. грн гарантировано выплачиваются Фондом гарантирования вкладов. А вот на страховые накопления такие гарантии не распространяются.  

Светлана Волкова

Источник: https://minfin.com.ua/2019/01/24/36467457/

Финансовые услуги для детей и их родителей

Можно ли открыть вклад, если мне нет 18 лет и как это сделать?

Если вашему ребенку еще не исполнилось 18 лет, это вовсе не значит, что он не дорос до финансовых услуг. У банков и страховых компаний есть различные предложения для детей и их родителей: специальные вклады, счета, молодежные карты и страховые полисы. Разбираемся, в чем их преимущества и как их оформить.

До 14 лет, пока у ребенка нет паспорта, оформлять финансовые услуги на его имя могут родители, опекуны или другие законные представители. Например, чтобы оформить страховку на сына или дочь, им понадобятся собственный паспорт и свидетельство о рождении ребенка.

С 14 до 18 лет подростку доступны многие финансовые операции. Допустим, если родители уже открыли вклад на его имя, ребенок может пополнять его или снимать с него проценты. Если же подросток захочет открыть собственный счет или завести личную дебетовую карту, ему потребуется письменное согласие взрослых, которые за него отвечают.

Рассмотрим, какие услуги банков и страховых компаний помогут родителям научить ребенка пользоваться финансовыми инструментами и накопить денег к его совершеннолетию.

Срочный вклад

Для того, чтобы накопить весомую сумму, зачастую требуется немало времени.

Если вы хотели бы сделать дорогой подарок к совершеннолетию ребенка или к моменту окончания школы, стоит задуматься о начале сбережений, пока ребенок еще растет. Например, можно открыть вклад на его имя.

 Ребенок не сможет сделать это сам, пока не получит свой первый паспорт. Но на него может оформить вклад родитель или опекун. 

Вид вклада вы можете выбрать, исходя из своих целей и возможностей.

  • Валюта. Для начала стоит определиться с валютой вклада. Если вы, например, хотели бы отправить ребенка на учебу или стажировку за рубеж, лучше открывать вклад в долларах, евро, фунтах или франках – в зависимости от того, в какую страну он поедет учиться. Если же и ваши доходы, и будущие расходы ребенка планируются в рублях, оптимальным будет рублевый вклад.
  • Возможность пополнения. Открывать депозит сразу на большую сумму выгоднее — проценты по таким вкладам выше. Но не всегда у родителей есть такая возможность. Если вы планируете понемногу откладывать на депозит каждый месяц, тогда стоит выбрать пополняемый вклад. Такой вклад можно пополнять на любую сумму в отделении банка, через банкомат или онлайн. Причем делать это может кто угодно: родители, другие родственники или друзья.
  • Срок. Чем больше срок вклада, тем обычно выше проценты по нему. Но не всегда — это зависит от условий конкретного банка. Выбирая срок вклада, нужно учитывать, что снять с него деньги ребенок сможет только когда ему исполнится 18 лет. Никто другой не сможет снять деньги с вклада без специального разрешения органов опеки. Такое ограничение установлено Гражданским кодексом, чтобы защитить имущество детей. При этом, когда подростку исполнится 14 лет, он сможет снимать с вклада набежавшие проценты, а уже после совершеннолетия получит право распоряжаться всеми деньгами.

Степан открыл вклад на имя своего двухлетнего сына Пети с первоначальным взносом 2000 рублей по ставке 3,5%. Он договорился с бабушкой ребенка по очереди перечислять на вклад по 1000 рублей каждый месяц. В 2034 году Пете исполнится 18 лет, и тогда он сможет забрать из банка почти 230 000 рублей.

Главный плюс: вклады в банках застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей.

Основной риск: если вы хотите положить большую сумму, нужно очень тщательно выбирать банк.

Полис накопительного страхования

Программы накопительного страхования жизни для детей похожи на долгосрочный вклад в банке. Родитель, родственник или опекун оформляет страховой договор в пользу ребенка. То есть взрослый выступает страхователем, а ребенок становится застрахованным.

Страхователь регулярно делает взносы (суммы и сроки можно выбрать при оформлении договора), на них капает небольшой процент — и в итоге формируется страховая сумма. Именно ее ребенок получит, например, через 13 лет.

Договор обычно заключают на несколько лет — от 5 до 20. Можно попробовать подгадать под определенное событие в жизни ребенка. Это может быть окончание школы и поступление в институт, свадьба или покупка квартиры.

Как правило, оформить полис накопительного страхования на ребенка можно, когда ему уже исполнилось полгода, но еще нет 17 лет (точные ограничения по возрасту надо уточнить в выбранной компании).

Как правило, страховщики гарантируют фиксированную доходность по полисам накопительного страхования. Она зависит от срока договора: чем он больше, тем выше доходность. 

Некоторые компании дополнительно включают в программу накопительного страхования возможность получать инвестиционный доход. Но предсказать его размер очень сложно. Он зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от того, как страховщик распоряжается инвестиционным портфелем.

Если компания придерживается агрессивной стратегии, то вероятный доход будет больше, но и риски потерять деньги тоже выше. Если консервативной, то риски ниже, но и возможная прибыль меньше.

Все нюансы, которые будут влиять на инвестдоход, следует уточнить перед тем, как вы подпишете договор.

Основное отличие полисов от вкладов — страховая защита. В случае смерти или тяжелой инвалидности страхователя взносы за него продолжает делать сама страховая компания. И к окончанию срока договора нужная сумма будет накоплена. В договор можно включить и другие риски, но это скажется на величине взносов.

Сыну Надежды и Ипполита Жене всего три года, но они уже решили, что хотят подарить ему квартиру на совершеннолетие. На протяжении 15 лет Ипполит ежемесячно будет делать страховые взносы по 5000 рублей. Даже если с Ипполитом случится несчастье, к 18-летию Женя получит почти 1 млн рублей. Как минимум на первый взнос по ипотеке Жене точно хватит.

Главный плюс: что бы ни случилось со страхователем, ребенок получит запланированную сумму.

Основной недостаток: в отличие от банковских депозитов деньги, вложенные в страховку, не застрахованы государством. Если у страховой компании отзовут лицензию, быстро вернуть накопления не получится.

Нужно будет ждать окончания длительной процедуры банкротства. И не факт, что в результате удастся получить назад все вложенные деньги. Так что выбирать страховщика нужно еще более ответственно, чем банк.

Банковская карта

Наличные деньги легко потерять и трудно потом найти. Но сегодня их легко заменяют пластиковые карты, которыми могут пользоваться даже дети. 

Многие банки готовы оформить карты детям уже с 6–7 лет. По сути, это дополнительные карты, которые привязаны к банковскому счету родителей.

Подросткам, у которых уже есть паспорт, банки предлагают оформить карту самостоятельно. Но при этом может потребоваться письменное согласие родителей. Вдобавок к детской или молодежной карте можно оформить страховку на случай потери карточки.

Нередко банки предлагают программы лояльности даже для юных клиентов. Участники такой программы получают баллы за покупки или кэшбек, а также могут пользоваться скидками от партнеров банка.

У нескольких банков уже появились детские приложения, с помощью которых можно следить за балансом карты и копить деньги на свои личные цели.

Когда у ребенка есть собственная банковская карта, он привыкает с малых лет пользоваться современными платежными средствами, учится отслеживать свои расходы и управлять деньгами через банковские приложения.

Плюс: дети реже теряют карты, чем наличные. Но даже если теряют — карту можно заблокировать, а затем перевыпустить. Деньги на счете при этом остаются в целости и сохранности.

Основной минус: есть риск, что дети не научатся считать деньги как следует, если не будут держать их в руках. Тратить «виртуальные деньги» с карты психологически гораздо легче, а следить за своим бюджетом — сложнее.

Металлический счет

Обезличенный металлический счет (ОМС) — это еще один вариант вклада в банке. Только на нем хранятся не деньги, а учитываются драгоценные металлы. Вкладчик покупает у банка золото, серебро, платину или палладий, и они записываются на его счет. Получить их потом можно либо в виде слитков (тогда придется заплатить НДС), либо просто продать обратно банку по актуальной цене.

ОМС удобно использовать для долгосрочных вложений. На коротких сроках стоимость драгметаллов может сильно колебаться как вверх, так и вниз. Но на длинной дистанции драгоценные металлы, как правило, растут в цене — и сумма счета таким образом увеличивается. Если открыть ОМС, когда ребенок еще маленький, к его совершеннолетию можно неплохо заработать.

12 лет назад Клавдия завела ОМС на свою дочь Элю, когда той было 6 лет. Каждый месяц на протяжении 12 лет Клавдия докупала золота на 3000 рублей. На совершеннолетие дочь получила почти 2 миллиона рублей. Чистых вложений матери из них было чуть более 432 000 рублей, а все остальное прибавилось за счет роста стоимости драгметалла.

Драгметаллы — хорошая защита на случай глобальных кризисов. Например, когда стоимость акций падает, полисы накопительного страхования не приносят инвестиционный доход или национальная валюта дешевеет. Обычно в это время золото, серебро и другие металлы, наоборот, растут в цене.

Еще один плюс ОМС — такие вложения всегда бессрочны. Вам не нужно периодически переоформлять договор. А деньги со счета или металл в виде слитка ребенок сможет получить в любой момент после совершеннолетия. При этом он не потеряет доход, как это происходит при досрочном закрытии срочного вклада или расторжении договора накопительного страхования.

Главный плюс: С течением времени золото, серебро и другие драгметаллы, как правило, растут в цене. Кроме того «вечные ценности» обычно без потерь переносят глобальные экономические потрясения.

Минус: металлические счета не подпадают под систему страхования вкладов.

ДМС

Бесплатная медицина не всегда оправдывает ожидания, но многих проблем возможно избежать с помощью добровольного медицинского страхования (ДМС). Медицинское обслуживание по ДМС может быть особенно удобным, когда дело касается детей.

Спектр услуг по ДМС обычно шире, а уровень комфорта и сервиса — выше. Можно быстрее записываться на прием к узким специалистам, оперативно проходить диспансеризацию, получать нужные процедуры. Некоторые детские полисы ДМС позволяют сдавать анализы прямо на дому и консультироваться с личным педиатром по телефону в любое время.

В полис ДМС можно включить экстренную госпитализацию в выбранные заранее клиники, в том числе зарубежные, а также консультации иностранных врачей. Страховая компания предложит список лечебных учреждений и услуг, которые можно включить в договор. Но от перечня клиник и необходимых услуг будет зависеть стоимость полиса.

Плюс: более удобные условия обслуживания.

Главный недостаток: высокая стоимость полисов, которая далеко не всегда оправдана. Для начала лучше посчитать, сколько вы потратите на медицинские услуги, если будете оплачивать их напрямую в платных клиниках. Возможно, ваши ожидаемые расходы окажутся существенно ниже стоимости страховки.

Источник: https://fincult.info/article/finansovye-uslugi-dlya-detey-i-ikh-roditeley/

Как открыть вклад на ребенка – особенности оформления документов, рекомендации выбора

Можно ли открыть вклад, если мне нет 18 лет и как это сделать?

Многие родители задумываются об открытии вклада на имя своего несовершеннолетнего ребенка.

Эти операции стали популярными еще во времена Советского Союза (все помнят сберкнижки, оформленные заботливыми бабушками, дедушками, мамами и папами на наше имя), пользуются спросом они и сейчас.

Защитить ребенка от финансовых проблем и обеспечить ему возможность успешного жизненного старта – возможность, которой никто не хочет пренебречь. Мы расскажем, как происходит открытие счетов на имя несовершеннолетних, и рассмотрим этот вопрос с правовой точки зрения.

Не всегда родители открывают на имя ребенка срочный вклад, позволяющий накапливать средства: иногда им приходится оформлять обычный расчетный счет. К примеру, ребенку может понадобиться текущий счет для получения переводов от родителей во время обучения в другом городе, счет для зачисления стипендий, алиментов от отца (матери), пособий и т.д.

Гражданский кодекс делит всех людей на 3 категории:

  1. Малолетние дееспособные несовершеннолетние (в возрасте до 14 лет). Согласно п.1 ст. 28 ГК РФ сделки от их имени могут заключать только родители (опекуны, усыновители).
  2. Частично дееспособные несовершеннолетние (возраст от 14 до 18 лет). Согласно п.1 ст. 26 ГК РФ для совершения сделок, в том числе – для открытия вклада, частично дееспособным несовершеннолетним требуется письменное согласие родителей (опекунов, усыновителей).
  3. Полностью дееспособные граждане в возрасте от 18 лет. Полная дееспособность может наступать и в 16 лет, если ребенок работает по трудовому договору или занимается предпринимательской деятельностью с согласия родителей (решение о наступлении полной дееспособности в 16 лет принимается судом или органом опеки).

Исходя из деления по степени дееспособности, получается, что:

  • вклады на несовершеннолетних до достижения ими 14 лет могут открывать только родители (в т.ч. бабушки, дедушки, опекуны). Для оформления договора, помимо паспорта и ИНН взрослого человека, потребуется свидетельство о рождении ребенка;
  • вклады на имя ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет могут открывать либо родители (опекуны), либо сами несовершеннолетние. В любом случае нужно будет предоставить и паспорт ребенка, и паспорт одного из его родителей (который дает письменное согласие на открытие счета или открывает счет на имя несовершеннолетнего).

О том, как осуществляется процедура открытия вклада, мы расскажем подробнее.

При открытии вклада на имя несовершеннолетнего с целью накопления средств важно правильно выбрать банк и сберегательную программу.

Так, многие финансовые учреждения предлагают повышенные ставки по депозитам, открытым на имя ребенка на длительный срок (например, от 1 до 5 лет).

Обычно такие депозиты являются пополняемыми, первоначальный взнос устанавливается минимальный, но расходные операции по счетам чаще всего не предусмотрены. Вклады «до достижения ребенком совершеннолетия» сегодня не популярны (максимальный срок редко превышает 5-6 лет).

Процедура оформления вклада не отличается от стандартной за исключением обязательного предъявления свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетнего, или письменного согласия (доверенности) одного из родителей ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет. Несмотря на обычную процедуру оформления вклада, процесс пользования им имеет свои особенности, на которых мы остановимся более детально.

Если несовершеннолетний (или его родители) решат расторгнуть вклад, сделать это можно будет следующим образом:

  • если ребенку еще нет 14 лет, необходимо предоставить паспорт родителя (опекуна) несовершеннолетнего, открывшего счет на имя ребенка, сберегательную книжку, оформленную на имя несовершеннолетнего, и договор. Иногда банки требуют предоставлять письменное согласие органа опеки и попечительства (этот момент следует оговаривать до подписания договора). Если документы в порядке, банк расторгнет договор и выплатит положенную сумму денежных средств;
  • если ребенку есть 14, но нет 18 (16), необходимо предоставить паспорт, сберкнижку. Многие банки требуют предоставить также доверенность (письменное согласие на расторжение), заверенное подписью родителей. Таким образом, родители должны помнить, что в некоторых случаях их ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может самостоятельно расторгнуть вклад и забрать деньги, даже если для его оформления требовалось их письменное согласие;
  • если человеку, на чье имя был оформлен вклад, уже есть 18 лет, ему нужно предоставить паспорт, сберкнижку и договор. Это правило действует даже в том случае, если счет оформлял родитель в момент, когда у ребенка не было паспорта.

Расходные операции по вкладу (без закрытия счета и расторжения договора) до достижения ребенком 14 лет осуществляют его родители (иногда требуется согласие органов опеки). После достижения ребенком 18 лет он может самостоятельно осуществлять приходные и расходные операции. Если же ребенку уже есть 14, но нет 18, действует следующее правило:

  • суммы, перечисленные на счет самим несовершеннолетним вкладчиком, он может снимать без дополнительных разрешений.
  • суммы, которые переводили на счет третьи лица, могут быть сняты вкладчиком только с письменного разрешения его родителей (опекунов). Иногда требуется согласие органов опеки.

Отметим, что в Гражданском кодексе прямо не прописана обязанность родителей несовершеннолетних получать согласие на расторжение вклада (частичное снятие средств) в органах опеки и попечительства.

Однако банки не хотят брать на себя ответственность (к примеру, родители могут быть лишены родительских прав, могут считаться уклоняющимися от исполнения родительских обязанностей и т.д.). Поэтому кредитные организации руководствуются нормами ст. 31, 37 ГК РФ, Федеральным законом от 24.04.

2008 года № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» и Семейным кодексом РФ от 29.12. 1995 г. Т.е. банки основываются на том, что счет на имя ребенка открывает опекун (или опекун дает свое согласие на открытие счета ребенком в возрасте от 14 до 18 лет).

Именно поэтому при закрытии вклада (расходных операциях по нему) требуется согласие органов опеки и попечительства, которое обязательно при совершении операций опекунами. Если вы не хотите сталкиваться со сложностями, уточните у менеджера банка, нужно ли будет предоставлять данный документ в вашем случае.

Помимо обычных вкладов в рублях, долларах, евро и другой валюте, все большей популярностью среди родителей пользуются обезличенные металлические счета, на которых размещаются слитки драгметаллов или обезличенные металлы, купленные у банка. Как открыть ОМС на имя ребенка и что это даст вам в будущем? Попробуем разобраться в этих вопросах.

Процедура открытия ОМС на имя ребенка полностью идентична процедуре открытия обычного срочного вклада или вклада до востребования. При расторжении вклада или при частичном снятии средств в случае, если ребенку, на имя которого был оформлен депозит, еще нет 14 лет, потребуется согласие органов опеки.

Если же ребенку уже исполнилось 14 лет, потребуется только его заявление и согласие родителей (опекунов). Данное правило действует в большинстве банков, включая Сбербанк. Однако в некоторых финансовых учреждениях могут потребовать предоставить разрешение от органов опеки даже в том случае, когда ребенку уже исполнилось 14 лет, но еще нет 16 (18).

Этот момент лучше уточнить до того, как заключать договор с банком, чтобы в дальнейшем не столкнуться с рядом сложностей.

По мнению экспертов, размещать сбережения на ОМС выгодно только в том случае, когда вы уверены, что вложенные средства пролежат в банке как минимум 5 лет, а в случае неблагоприятной конъюнктуры рынка – еще дольше.

Золото, серебро, платина и палладий, которые можно размещать на ОМС, растут в цене, но динамика роста в краткосрочной перспективе непостоянная – отмечаются периодические спады.

Ваш ребенок сможет получить существенную помощь и подспорье в будущем, но только в том случае, если металл будет снят со счета в подходящий момент, когда его цена достигнет пика.

Источник: https://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-vkladchika/kak-otkryt-vklad-na-rebenka.html

Зачем нужен вклад в банке

Можно ли открыть вклад, если мне нет 18 лет и как это сделать?

Ваня мечтает о велосипеде, а его сестра Полина давно хочет сноуборд. Цена у них одинаковая — 9000 рублей. Родители согласились дать на покупку по 3000 рублей каждому. Остальное им придется накопить самостоятельно.

Ваня собирается копить с помощью обычной копилки, а Полина решила положить деньги на вклад в банке. Разбираемся, чей способ лучше.

Способ 1. Обычная копилка

Ваня нашел дома обычную стеклянную банку с крышкой и положил в нее 3000 рублей, которые дали родители. Еще по 1000 рублей Ване и Полине подарила бабушка.

Ваня договорился с родителями, что на день рождения и Новый год вместо игрушек они подарят ему еще по 1500 рублей. Всего получится 7000. Ему останется накопить 2000 рублей. Он рассчитал, что если каждый месяц будет откладывать по 170 рублей, то за год как раз накопит 9040 рублей.

Но он не учел, что:

  • хранить деньги дома небезопасно, их могут украсть или повредить – вдруг маленький племянник решит устроить конфетти-шоу из порезанных купюр;
  • сам Вася может не удержаться и открыть копилку раньше времени – например, чтобы взять немного денег на билеты в кино. И тогда придется копить дольше;
  • за три года велосипед может подорожать и накопленных денег может оказаться недостаточно.

Этих проблем можно было бы избежать или хотя бы снизить их опасность, если бы Ваня, как и его сестра, открыл вклад в банке.

Способ 2. Вклад в банке

Полина знала, что деньги на банковском вкладе защищены. Даже если с банком что-то случится, Агентство по страхованию вкладов вернет деньги в пределах 1 400 000 рублей. Полина и не думает о таких суммах, но в случае проблем у банка ей гарантированно вернут все, что она успела накопить.

Но главное, что деньги на вкладе защищены и от мошенников, и от необдуманных трат самой Полины. Отправиться в отделение банка, чтобы снять с вклада немного денег, сложнее, чем залезть в стеклянную банку, которая всегда под рукой. Значит, и соблазна потратить деньги раньше времени будет меньше.

Полине уже 15, а значит, она может самостоятельно открыть банковский вклад. Она решила положить свои 4000 рублей на год.

Все это время на деньги Полины будет капать процент. Это доход, который банк дает за то, что Полина доверяет ему свои деньги и разрешает какое-то время их использовать. Через год, то есть в конце срока вклада, банк вернет деньги вместе с процентами. Обычная копилка не приносит дополнительного дохода.

Процент по вкладу может быть разным, все зависит от условий банка. Полине предлагают 6% в год. Каждый месяц она собирается пополнять вклад на 170 рублей.

Плюс к этому родители обещали подарить ей, как и Ване, по 1500 рублей на день рождения и Новый год. Эти деньги она тоже намерена положить на свой счет, и на них банк тоже будет начислять проценты.

Таким образом, через год она заберет из банка 9450 рублей.

Получается, что за год она накопит на 410 рублей больше, чем Ваня. Если сноуборд за год немного подорожает, ей все равно хватит денег. А если нет — она сможет купить не только сноуборд, но и перчатки.

Как открыть вклад?

Самостоятельно открыть вклад в банке можно с 14 лет. Хотя Ване пока еще 13, это не повод продолжать пользоваться обычной копилкой. Вклад на его имя могут оформить родители, бабушки или дедушки.

Снимать проценты с вклада или пополнять его Ваня сможет, только когда ему исполнится 14 лет. А с 18 лет он сможет делать с вкладом все, что захочется.

Самое главное — внимательно выбирать банк.

Полина никогда раньше не открывала вклады, поэтому решила посоветоваться с родителями. Тем более что они могут быть в курсе интересных спецпредложений по вкладам для детей в том банке, где у них самих уже есть счета или вклады.

Заодно она попросила родителей дать письменное согласие на открытие вклада. Такое согласие могут потребовать сотрудники банка у клиентов, которым уже исполнилось 14 лет, но еще нет 18. Также, отправляясь в банк, надо не забыть взять с собой паспорт.

В банке Полину спросили, на какой срок нужно открыть вклад и планируется ли его пополнять:

  • Срок. Чем больше срок вклада, тем обычно выше проценты по нему. Но не всегда. Все зависит от условий конкретного банка. При этом стоит учитывать: если вклад на имя Полины откроют родители, то она сможет снять с него деньги только с 18 лет. Но если Полина сама откроет счет и положит на него деньги, она имеет право забрать их раньше.
  • Пополнение. Поскольку Полина решила дополнительно вносить на вклад по 170 рублей каждый месяц, она открыла пополняемый вклад. На него можно добавлять деньги через кассу в отделении банка или банкомат, переводить с других счетов с помощью банковского приложения или интернет-банка. Пополнять этот вклад может не только Полина, но и родители, другие родственники или друзья. Однако до 18 лет она сможет снять только те деньги, которые внесет сама — например, переведет их со своей банковской карты.

С помощью вклада можно откладывать деньги не только на подарки, но и на долгосрочные финансовые цели — например, на учебу.

Копить деньги гораздо проще, если есть финансовый план. Подробнее о том, как его составить и научиться ему следовать, — в тексте «Мой первый финансовый план: как подростку накопить на мечту».

Источник: https://fincult.info/article/zachem-nuzhen-vklad-v-banke/

Мне нужно вложить деньги для сына на 23 года. Какие есть варианты?

Можно ли открыть вклад, если мне нет 18 лет и как это сделать?

У нас недавно родился сын. Мы хотим откладывать деньги на его будущее, чтобы отдать ему примерно в 23 года, к окончанию вуза.

Как лучше эти деньги хранить?

Елена

На мой взгляд, ваши варианты такие:

  1. Депозит или накопительный счет на свое имя.
  2. Депозит на имя несовершеннолетнего.
  3. Накопительное страхование жизни (НСЖ).
  4. Брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
  5. Монеты из драгоценных металлов.

Самый простой вариант, который вам предложат в любом банке. По согласованию с супругом вы выбираете банк и открываете в нем вклад. Поскольку вклад открывается на имя взрослого члена семьи, то никаких затруднений с этим не будет.

Вкладов на 20—23 года вы не найдете. Поэтому с определенной периодичностью депозиты будут закрываться, и вам нужно будет перекладывать постепенно увеличивающуюся сумму в новые депозиты.

Можно в качестве альтернативы открыть накопительный счет. Такие счета, как правило, бессрочные или же их открывают на очень длительные сроки. Вам не нужно будет регулярно переоформлять вклады.

Плюсы:

  • большой выбор вариантов вкладов и счетов в разных банках;
  • можно оформить вклад с нужными опциями — например, с возможностью пополнения. Для накопительных счетов пополнение обычно не ограничено;
  • есть фиксированный доход в пределах срока действия вклада;
  • деньги застрахованы в АСВ до суммы 1,4 млн рублей;
  • если что-то случится, можно будет забрать деньги с вклада или счета. За 23 года всякое может произойти.

Минусы:

  • вклад оформлен не на ребенка, поэтому вы сами можете воспринимать его как некий резерв на будущее. Есть риск израсходовать деньги: на машину, первый взнос по ипотеке и так далее;
  • по накопительным счетам процентную ставку банк может пересматривать в одностороннем порядке;
  • застрахованы только 1,4 млн рублей. Если превысите эту сумму за 23 года, придется открывать второй вклад;
  • если решите разводиться, деньги придется как-то делить с мужем и договариваться об этом.

Как вложиться и не облажатьсяРасскажем в еженедельной рассылке для инвесторов. Подпишитесь и получайте письма каждый понедельник

Чтобы открыть такой вклад, достаточно паспорта родителя и свидетельства о рождении ребенка. Пополнять такие депозиты, как правило, может любой человек. Чтобы тратить деньги с этого вклада до того, как ребенку исполнится 14 лет, нужно согласие органов опеки.

Плюсы:

  • это целевой вклад на длительный срок с ограничением доступа;
  • можно пополнять;
  • можно приучать ребенка к финансовым инструментам: с 14 лет он сможет сам получать проценты по вкладу;
  • фиксированный доход, правда не на весь срок, а только на 2—3 года. После этого вклад формально пролонгируется, что позволяет банку изменить ставку;
  • вклад застрахован АСВ.

Минусы:

  • с 18 лет ребенок получит полный доступ к депозиту, и не факт, что сможет распорядиться им оптимально. Возможно, поэтому вы и хотите передать ему деньги только в 23 года. Как вариант — можно не говорить ему до этого возраста о существовании такого вклада;
  • с одной стороны, если вам понадобятся деньги, без согласия органов опеки вы получить их не сможете. С другой стороны, вы же хотели копить деньги именно для ребенка;
  • нет обязанности пополнения;
  • АСВ страхует только суммы до 1,4 млн рублей.

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот способ гарантирует, что ребенок получит запланированную вами сумму. Единственное условие: эту сумму надо будет запланировать сейчас, а потом дисциплинированно копить следующие 23 года.

Если вы потом решите увеличить сумму, надо будет заключать второй договор НСЖ или дополнительное соглашение к действующему.

Плюсы:

  • пополнять надо регулярно, и это обязательно. Размер взносов и их периодичность зависит от условий договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 20 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 50 тысяч;
  • страхование жизни взрослого, который платит взносы. Если в течение 23 лет он уйдет из жизни или станет инвалидом, то страховая компания все равно сделает так, чтобы ребенок получил запланированную сумму. Можно застраховать и другие риски, в том числе и у ребенка;
  • получаете инвестиционный доход. Гарантированная доходность невелика, всего 2—4%, но в зависимости от финансовых результатов вам могут начислить дополнительный доход;
  • можете получать социальный налоговый вычет 13% от суммы ежегодных взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год. Это позволит одновременно и копить деньги для ребенка, и возвращать часть денег;
  • юридические преимущества: деньги, которые вы внесете на НСЖ, нельзя арестовать или разделить при разводе.

Минусы:

  • с НСЖ нельзя частично снять деньги, даже если очень надо. За 23 года такие ситуации могут возникнуть, поэтому заранее учитывайте это;
  • если расторгнете договор НСЖ досрочно, с вас удержат определенный штраф и придется вернуть все полученные налоговые вычеты. Зато это стимулирует продолжать накопление;
  • непредсказуемый инвестиционный доход: он может быть большим, а может — и нулевым. Убытки исключены по закону, но результат может оказаться хуже, чем на вкладе.

Можно копить для ребенка не деньги на счетах, а ценные бумаги. У вас в запасе есть 23 года, чтобы сформировать ребенку капитал с помощью акций и облигаций. Многие инвесторы считают стратегию «купи и держи» оптимальной, так как на длительном горизонте ценные бумаги имеют устойчивую тенденцию к росту.

До 14 лет открыть брокерский счет или ИИС на ребенка можно только с согласия органов опеки. Более того, ваш брокер может отказаться открывать счета и на более взрослого, но все равно несовершеннолетнего ребенка.

На мой взгляд, оформлять счет нужно на кого-то из взрослых. Зато и управлять этим счетом вы сможете без всяких разрешений органов опеки.

Об отличиях обычного брокерского счета от ИИС мы тоже уже писали.

Плюсы:

  • потенциально высокий доход;
  • можно получить промежуточный доход в течение срока инвестирования: дивиденды, купоны;
  • брокерский счет и ИИС открываются бессрочно, что удобно при 23-летнем горизонте планирования;
  • большой выбор брокеров, возможность сменить их или перейти от одного к другому;
  • возможность пополнения. Брокерский счет можно пополнять без ограничений, ИИС — на сумму не более миллиона рублей в год;
  • налоговые льготы по ИИС, о которых в Т—Ж и так пишут постоянно;
  • налоговая льгота по «обычному» брокерскому счету: можно не платить НДФЛ от продажи ценных бумаг, которыми вы владели более трех лет. А вы как раз и планируете копить ценные бумаги 23 года, так что такая льгота вполне актуальна.

Минусы:

  • инвестиционный доход не гарантирован. Да, за 23 года он должен быть большим, но брокер и рынок вам ничего не обещают. За месяц до окончания срока инвестирования может случиться обвал на рынке, который съест ранее накопленную прибыль;
  • отсутствие системы страхования брокерских счетов и ИИС;
  • требуется контроль тарифов брокера. За 23 года их успеют изменить не раз. Возможно, в какой-то момент комиссии слишком сильно вырастут и надо будет переводить ценные бумаги к другому брокеру;
  • налоговые льготы за 23 года в России тоже могут сильно измениться.

О возможностях вложения в монеты из драгоценного металла мы тоже уже писали. На мой взгляд, в вашей ситуации можно рассмотреть золотые инвестиционные монеты как способ накоплений на будущее для ребенка.

Самый простой вариант — это золотой «Георгий Победоносец». Его легко купить, наценка к цене металла минимальна. Ликвидность «Победоносца» выше, чем у памятных монет, поэтому продать будет легче.

«Георгий Победоносец», номинал 50 рублей, 7,78 г золота 999 пробы

Цена инвестиционных монет стабильно растет. Десять лет назад «Георгий Победоносец» стоил около 8500 рублей, сейчас — 25 500 рублей, это +200%, в среднем +20% в год.

Плюсы:

  • потенциально высокая доходность;
  • можно купить сколько угодно монет;
  • можно сменить инвестиционную стратегию — начать покупать коллекционные монеты или монеты из другого металла;
  • можно продать часть монет, если очень нужны деньги.

Минусы:

  • инвестиционный доход не гарантирован. Может быть, через 23 года золото не будет стоить ничего, а ценностью станет другой металл. Впрочем, за последние несколько тысяч лет такого пока не случалось;
  • покупать монеты лучше через банки или специализированные магазины, чтобы быть уверенными в подлинности;
  • монеты надо как-то хранить, чтобы не потерять и не испортить внешний вид. Если у вас будет много монет, возможно, понадобится сейф или ячейка в банке;
  • через 23 года надо будет заняться продажей монет. Продавать лучше не через банк, а через специализированные сайты или аукционы. Впрочем, у вас будет 23 года, чтобы разобраться с этим вопросом.

Чтобы определиться, я рекомендую обсудить с супругом ряд вопросов:

  1. Насколько для вас принципиально, чтобы накопления велись на счете, открытом непосредственно на ребенка? Такие варианты есть, но их немного, и они сложнее в оперативном управлении.
  2. Каким образом вы планируете защитить детские накопления в случае развода? Готовы ли вы заключить брачный договор, регламентирующий этот вопрос? Тематика не самая приятная, но лучше решить вопрос до того, как возникнут проблемы.
  3. Готовы ли вы вкладывать деньги в потенциально доходные, но более рисковые продукты? Или согласны на маленький, но предсказуемый доход?
  4. Насколько для вас важно иметь возможность приостанавливать накопления или частично изымать средства?
  5. Будет ли для вас удобно распределить накопления по нескольким инструментам? Например, открыть депозит на ребенка, оформить НСЖ на взрослого и раз в год покупать золотые монеты.

Удачи вам с вашим решением.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/vklad-23goda/

Прав-помощь
Добавить комментарий