Почему банк выдал только договор оферты и график платежей

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского областного суда от 29 июня 2015 г. по делу N 33-14664/2015 (ключевые темы: кредитный договор

Почему банк выдал только договор оферты и график платежей

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского областного суда от 29 июня 2015 г. по делу N 33-14664/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Глумовой Л. А.

судей Алибердовой Н. А., Ивановой Т. И.,

при секретаре Жигулиной К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании от 29 июня 2015 года апелляционную жалобу ПАО Банк ВТБ24 на решение Пушкинского городского суда Московской области от 4 февраля 2015 года по гражданскому делу по иску Черниковой Людмилы Ивановны к ПАО Банк “ВТБ 24” о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Глумовой Л.А.

объяснения Черниковой Л.И., ее представителя Никуленко О.О., представителей ПАО Банк ВТБ 24 по доверенности Архипенко А.Ю., Белялова А.Р.,

УСТАНОВИЛА:

Истец Черникова Л.И. обратилась с иском к ПАО Банк “ВТБ 24” о защите прав потребителей, с учетом уточнений просила принять решение о внесении изменений (дополнений) в кредитный договор N “данные изъяты” заключенный “данные изъяты” г. между Банком ВТБ 24 “ЗАО” и Черниковой (д.ф. Белкиной) Л.И., а именно: изменить п. 4.3.

9, в части, изложив в следующей редакции: ” … Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора, составляет “данные изъяты” долларов США”, дополнив: ” … Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать “данные изъяты” рублей за 1 у.

е., т.е. 1 доллар США = не более “данные изъяты” рублей …

“, также просила с момента заключения кредитного договора обязать ответчика произвести перерасчет ранее произведенных платежей в счет погашения долга, размер которых за весь период превышал курс доллара США, установленный из расчета на день заключения кредитного договора – “данные изъяты” – “данные изъяты” руб. за 1 у.е.

В обоснование требований указала, что “данные изъяты” между Банком ВТБ 24 “ЗАО” и истцом был заключен кредитный договор “данные изъяты” с целью приобретения (ипотека) однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: МО, “данные изъяты”, пр-д Розанова, “данные изъяты”. По условиям договора Черниковой Л.И.

был предоставлен кредит в размере “данные изъяты” долларов США сроком на “данные изъяты” месяца с уплатой процентов, исходя из годовой ставки в размере “данные изъяты” процента годовых; списание долга производится аннуитетными платежами в размере “данные изъяты” долларов США ежемесячно. По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора ( “данные изъяты” г.

) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = “данные изъяты” руб.

В связи с существенным изменением курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у потребителя возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств. С целью минимизации рисков Банка Черникова Л.И. воспользовалась стабилизационным займом, предоставленным АИЖК (в сумме “данные изъяты” руб. в период с “данные изъяты” г.

по “данные изъяты” г.). Однако указанные действия кредитора лишь на время облегчили сложную материальную ситуацию.

Заявитель неоднократно обращалась в Банк с просьбами о реструктуризации счета, внесении изменений в кредитный договор, в том числе, в части изменения периода возврата долга, а также размера ежемесячных платежей и переходе на валюту РФ, однако компромиссных решений Банк не принял.

При выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей”, в частности, изложенные в абз. 4 ч. 2 ст.

10, согласно которым – информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В оспариваемой истицей части кредитного договора отсутствуют данные сведения, исчисленные в рублях.

Кредитный договор изначально был направлен на ущемление прав потребителя, поскольку в условиях договора отсутствовала конкретизация относительно возможных минимумов и максимумов варьирования курса доллара США на период погашения долга. По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора ( “данные изъяты” г.

) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = “данные изъяты” руб., соответственно размер ежемесячного платежа составлял – “данные изъяты” руб. “данные изъяты”). В настоящее время ( “данные изъяты” г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = “данные изъяты” руб.

, таким образом стоимость 1 условной единицы и размер ежемесячного платежа ( “данные изъяты”) увеличен на “данные изъяты” %.

Изложенное является существенным изменением обстоятельств, из которых истица исходила при заключении договора. Потребитель не мог предвидеть рост ежемесячного платежа почти в три раза превышающего ежемесячный доход, в противном случае данная сделка является кабальной и ничтожной в силу закона.

В судебном заседании истец Черникова Л.И. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Пояснила, что оформить кредит в валюте (доллары США) ей порекомендовали сотрудники банка, указав, что иностранная валюта – доллар США – стабилен на протяжении 3-х последних лет, а ставка по кредиту в валюте ниже, чем ставка по рублевым обязательствам, указанное обстоятельство и определило ее выбор. К настоящему времени истцом выплачено банку – “данные изъяты” долларов США, из “данные изъяты” взятых в кредит.

Представитель истца по доверенности Муругова О.В. иск поддержала.

Представитель ответчика ПАО “ВТБ 24” в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, направили в суд возражения на иск.

Решением суда иск удовлетворен.

Представителем ПАО Банк ВТБ-24 подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, выслушав доводы сторон, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим отмене.

В соответствии со ст.

330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В п. п. 1, 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 “О судебном решении” разъяснено, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 – 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

При этом в силу ст. 12, 67 ГПК РФ судом должны быть созданы условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств дела; всесторонне, полно и объективно исследованы доказательства.

Судебная коллегия полагает, что решение суда указанным требованиям не соответствует, выводы суда противоречат имеющимся материалам дела.

Из материалов дела следует, что “данные изъяты” между Банком ВТБ 24 “ЗАО” и истцом был заключен кредитный договор “данные изъяты” с целью приобретения (ипотека) однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: “данные изъяты”. По условиям договора Черниковой Л.И.

был предоставлен кредит в размере “данные изъяты” “данные изъяты” долларов США сроком на 362 месяца с уплатой процентов, исходя из годовой ставки в размере “данные изъяты” процента годовых; списание долга производится аннуитетными платежами в размере “данные изъяты” “данные изъяты” долларов США ежемесячно.

Из представленных в материалы дела выписок по лицевому счету N “данные изъяты”, “данные изъяты” и выписки по контракту клиента N “данные изъяты”, следует, что истец исполняла взятые на себя обязательства не в полном объеме и не в сроки, установленные графиком погашения долга.

Истец обращалась в банк в досудебном порядке с заявлением о добровольном внесении изменений (дополнений) в существенные условия оспариваемого договора, однако, компромиссного решения достигнуто не было.

Суд пришел к выводу о том, что ответчиком были нарушены требования Закона РФ “О защите прав потребителей” в частности, изложенные в абз. 4 ч.2 ст. 10, согласно которым – информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Поскольку в оспариваемой части кредитного договора отсутствуют данные сведения, а также, поскольку банком не предоставлены сведения о предельных минимумах и максимумах варьирования курса доллара США на день фактического погашения кредита, то договор в указанной части является ничтожным, нарушающим права потребителя, кроме того, указанные действия Банка, по мнению суда, привели к возникновению у потребителя существенного материального ущерба.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истец на момент заключения кредитного договора не могла предвидеть возможность существенного изменения курса доллара США относительно Российского рубля, а также предприняла все возможные меры осмотрительности, при этом рост курса доллара в два раза за непродолжительный период явился для истца непреодолимым обстоятельством вне зависимости от проявленной степени заботливости; в этой связи причинен ущерб, лишивший истца того, на что она могла рассчитывать при заключении договора; на истца не может быть возложен риск несения последствий резкого изменения валютного курса, в связи с чем имеются основания для применения норм статьи 451 ГК РФ.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда, поскольку, в нарушение требований ст. ст. 56, 148 ГПК РФ суд не определил правоотношения сторон, подлежащий применению закон, обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию и не дал оценки предоставленным сторонами доказательствам.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.

819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Источник: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/135394392/

Кредит без договора

Почему банк выдал только договор оферты и график платежей
Inmagine.com

Для того чтобы получить кредит в банке, не всегда, оказывается, нужно заключать отдельный кредитный договор.

Иногда бывает достаточно заполнить анкету-заявление, которая одновременно является еще и офертой.

В этом случае если банк одобрит предоставление займа, то обязательно откроет счет клиенту и перечислит туда деньги. Вот только заемщики не всегда узнают об этом.

При получении любого кредита потенциальному заемщику прежде всего нужно заполнить анкету, указав в ней всю необходимую для банка информацию о себе, а также написать соответствующее заявление. Уже после принятия банком решения о выделении займа с клиентом заключается кредитный договор. Такова стандартная схема, принятая во многих финансовых институтах.

Существует и другой вариант — предложить клиенту заполнить анкету-заявление, которая одновременно служит офертой заемщика банку на заключение соглашения о кредитовании. Это означает, что при одобрении (акцепте) банком такой заявки на кредит она автоматически становится кредитным договором.

Строго говоря, это не противоречит Гражданскому кодексу, ст.

 432 которого говорит, что договор может заключаться посредством оферты — предложения подписать договор одной из сторон (в данном случае потенциальный заемщик) и ее акцепта — принятия предложения другой стороной (в данном случае перечисление банком суммы кредита на текущий счет).

«Существует широко распространенное, но вместе с тем ошибочное мнение, что договор может заключаться только путем составления одного документа, который одновременно подписывается сторонами, — отмечают в Альфа-Банке. — Направление оферты одной стороной и ее акцепт другой — распространенная процедура заключения договора, предусмотренная гражданским законодательством».

Подобные заявки можно встретить в Альфа-Банке при получении «персонального кредита» и в Райффайзенбанке по любым нецелевым кредитам.

В «Альфе» офертные заявления объясняют в том числе и удобством для клиента — не надо еще раз приходить в отделение для подписания кредитного договора.

Вот только, ставя подпись под таким документом, нужно понимать, что обратного пути нет: одобрив заявку на кредит, банк в любом случае выделит деньги, даже если к тому моменту человек передумает брать заем.

Бывают и другие ситуации: банк одобрит и выдаст кредит по такой заявке, но не сообщит об этом клиенту. Так случилось, например, с посетителем портала Банки.ру Александром под ником ShelAND, который еще в 2008 году обратился за кредитом в Альфа-Банк. Хотя заявку банк одобрил, клиент принял решение воздержаться от займа.

Спустя пару лет после этого он получил от службы взыскания Альфа-Банка СМС-сообщение с требованием погасить задолженность. Как выяснилось, все это время с открытого банком текущего счета списывались суммы в счет погашения кредита, в итоге, когда лимит средств на нем был исчерпан, псевдозаемщик в глазах банка стал должником.

Далее последовало судебное разбирательство, в ходе которого ShelAND выиграл дело. Суд признал кредитный договор незаключенным и отказал Альфа-Банку во взыскании задолженности по нему.

Решение было обосновано тем, что в анкете-оферте, которую подписал Александр, не была указана полная стоимость кредита; кроме того, заемщик не получил на руки график платежей. Это нарушает ст. 10 закона «О защите прав потребителей».

Также суд сослался на закон «О банках и банковской деятельности», согласно которому в договорах должны быть прописаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов.

По мнению суда, тот факт, что график погашения и полная сумма кредита не были согласованы с клиентом, свидетельствует об отсутствии акцепта оферты банком. Соответственно, дальнейшие действия «Альфы» — открытие счета, зачисление на него средств — следует понимать как акцепт на других условиях.

Как поясняет партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов, если бы банк указал в заявлении-оферте все необходимые условия кредита, то у суда не было бы оснований считать этот договор незаключенным.

Поэтому, обращаясь в кредитную организацию за займом, будет не лишним выяснить, какое именно заявление вы заполняете. По словам Дубова, отозвать оферту можно до ее акцепта, то есть в данном случае до того момента, как банк одобрит заявку.

Согласно Гражданскому кодексу, отозвать оферту после ее принятия уже нельзя. Следовательно, договор будет считаться заключенным.

Чтобы избежать ситуаций, когда банк принимает оферту, а клиент к тому моменту уже передумал брать кредит, в Райффайзенбанке еще раз подтверждают у заемщика его согласие.

«При подаче заявки клиенту объясняют, что после принятия положительного решения с ним свяжется сотрудник банка, еще раз проговорит условия одобренного кредита и только после получения согласия клиента кредитные средства будут зачислены на его счет», — указывает руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

После того как оферта принята и договор считается заключенным, можно уже говорить только о расторжении кредитного соглашения по инициативе клиента.

«Если клиент решит, что кредит ему больше не нужен, то, соответственно, ему необходимо обратиться в банк, подать в установленной форме заявление о расторжении соглашения о кредитовании и погасить задолженность, при желании закрыть текущий счет», — поясняют в Альфа-Банке.

По словам банкиров, людей, которые отказываются от кредитов уже после одобрения кредитной заявки, немного. Не более 5% у «Альфы» и около 2% у «Райффайзена».

Наталья РОМАНОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=2977786

Дело № не определено

Почему банк выдал только договор оферты и график платежей

Дело

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка района г.

С участием:

Представителя истца , действующего на основании доверенности от , выданной сроком на три года

Представителя ответчика , действующей на основании доверенности от18.05.2011г., действительной до

При секретаре

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст», признании недействительным кредитного договора, возврате денежных средств, уплаченных по договору, неустойки, денежной компенсации морального вреда

установил:

обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст», признании недействительным кредитного договора, возврате денежных средств, уплаченных по договору 28670,00 руб., неустойки, денежной компенсации морального вреда 2000,00 руб. В обоснование требований указывается, что г.

он заполнил бланк Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в филиале банка «ТРАСТ» в на сумму 11000 рублей. Деньги нужны были срочно, кредит он брал первый раз и в том объеме бумаг, который мне предложили подписать, он толком не разобрался. Менеджер, оформляющая кредит, говорила много, но условия оплаты просроченной задолженности перед банком не объяснила.

Так получилось, что он вскоре потерял работу, потом болел и не смог в срок погасить кредит он пришел в филиал банка, чтобы погасить кредит, и очень удивился той сумме задолженности, которую выставил банк. По расчетам банка задолженность составила 38760 рублей.

Эту сумму я оплатил полностью, но был с ней не согласен и стал разбираться с документами, которые оформлял банк для выдачи мне кредита. Он не нашел у себя кредитного договора с банком и думал, что он его потерял. На его первое обращение в банк о выдаче копии договора, графика платежей и расчета задолженности перед банком от ему не выдали договор и расчет задолженности.

Выданный график платежей содержит противоречия. Так в таблице указана сумма платежа 14960руб., состоящая из основного долга 11000руб. и процентов 3960руб. Такая же сумма указана и в Заявлении о предоставлении кредита.

Если обратить внимание на то, что он брал кредит на 1 месяц, а кредитный продукт был 1% в день, то проценты должны быть такие: 11000рублейх0,01х30дней=3300(рублей). Но самое главное, что в графике платежей в тексте указана полная сумма, подлежащая выплате клиентом 15960рублей, т.е.

на 1000 рублей больше и не понятно откуда она взялась, а полная стоимость кредита составляет 5837,61% годовых. Проценты вообще составляют заоблачную цифру. Надо отметить, что и 365% годовых, под которые банк выдал кредит тоже не соответствуют реальному времени.

ОН не согласился с этими документами и повторно обратился в банк с просьбой выдать копию договора и расчет выплаченной мной задолженности. Этот ответ удивил еще больше. Руководитель отдела урегулирования отношений с клиентами Управления по работе с обращениями клиентов НБ «ТРАСТ»(ОАО) ссылается на Договор от 01-12-2010г., а копию этого договора ему так никто и не выдал.

При этом в филиале банка менеджер пояснила, что как такового договора не существует. Теперь мне стало понятно почему он не нашел этого договора у себя и почему его не выдают. Далее в ответе он нашел суммы, которые не соответствовали исходным. Так сумма процентов стала другой-4510,00руб. А проценты на просроченный основной долг за период с по ,660руб.

Если все сложить, то получается сумма 11000,00руб+ 4510,00руб+500,00руб+22,660руб.=16032,66руб. А в ответе банка указана сумма 38760,008руб. он в третий раз обратился в банк с просьбой предоставить расчет суммы процентов на просроченный основной долг. И опять банк не предоставил полный расчет долга перед банком.

Он получил график платежей, который не соответствовал первоначальному. В первоначальном проценты указаны в сумме 3960руб, а в последнем 4510руб. Самое главное, что в заявлении он просил кредит 11000руб., в графике платежей указана эта сумма и проценты банк начислял на сумму 11000руб., а банк выдал по кредитной карте только 10000руб.

Считает, что банк не относится к нему, как должен банк относиться к своему клиенту. А именно, не составил со ним должного договора, не отвечает по существу запросов, не предоставляет расчетов по моим платежам, выставляет к оплате разные суммы. В документах, которые банк выдал, разобраться невозможно. Вести дальнейшую переписку с банком нет необходимости. Вышеперечисленные события спровоцировали у него обострения хронических заболеваний (лечение повлекло дополнительные расходы на необходимые медицинские препараты). В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» это дает ему право требовать возмещения морального вреда, который я оцениваю в размере 2000рублей.

В судебном заседании представитель истца иск поддержал в полном объеме, настаивает на его удовлетворении, обосновывая обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что основанием для признания недействительным договора является нарушение прав истца как потребителя вследствие навязывания банком дополнительных услуг. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Источник: http://www.gcourts.ru/case/7921195

Банки хранят кредитную тайну

Почему банк выдал только договор оферты и график платежей

Стремясь увеличить свои кредитные портфели, банки не спешат делать условия кредитования более прозрачными для граждан. Как выяснил “Ъ”, банки, работающие в наиболее динамично растущем сегменте экспресс-кредитования, не предоставляют клиентам для ознакомления дома кредитный договор и ряд других сведений, важных для принятия решения о получении кредита.

Банки, работающие в сегменте экспресс-кредитования в торговых сетях, первыми активизировали выдачу ссуд на выходе из кризиса и начали смягчать условия кредитования (см. “Ъ” от 1 февраля и 7 апреля). Однако пока эта либерализация не сопровождается повышением прозрачности условий кредитования.

Как показал опрос сотрудников банков, проведенный в нескольких крупных торговых центрах, у заемщиков нет возможности внимательно изучить типовой кредитный договор дома, чтобы взвешенно оценить реальные условия обслуживания долга.

Этот документ банки на руки не выдают, равно как не раскрывают потенциальным заемщикам и другую информацию, важную при принятии решения о получении кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=OX5x1IubB38

В частности, кредитный специалист Cetelem (бренд потребительского кредитования группы BNP Paribas) отказался выдать кредитный договор, сообщив, что он “появляется только после одобрения кредитной заявки” и изучать его можно только на месте. “Такой порядок предусмотрен, поскольку документ содержит конкретную информацию о договоре и велик риск мошенничества”,— пояснил сотрудник, не объяснив, в чем может выразиться мошенничество.

Примерную процентную ставку по полугодовому кредиту (на мобильный телефон стоимостью 23 тыс. руб.— 61% годовых), размер ежемесячных платежей (3,223 тыс. руб.) он, впрочем, раскрыл, но полную стоимость кредита (114,76% годовых) рассчитал только по дополнительной просьбе.

Сотрудник банка “Ренессанс Кредит” также предоставил предварительные расчеты, однако не стал предварительно рассчитывать полную стоимость кредита, отметив, что “она рассчитывается для ЦБ и не имеет отношения к реальной стоимости”.

Проект договора на руки специалист также не выдал, приведя те же доводы, что и специалист Cetelem.

Специалист Альфа-банка, предоставил “Уведомление об индивидуальных условиях по кредиту”, составляющее вместе с “Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита” кредитный договор.

Однако сотрудник отметил, что это недействующая редакция уведомления, действующая недоступна, и, соответственно, получить ее для ознакомления невозможно до рассмотрения заявки по кредиту. При этом он отметил, что и после заполнения договор нельзя забрать с собой для ознакомления. Также поступили в банке “Русский стандарт”.

Таким образом, ситуация с прозрачностью условий экспресс-кредитования на выходе из кризиса несильно отличается от той, что была в 2007 году, когда Федеральная антимонопольная служба, Роспотребнадзор, Генпрокуратура и ЦБ только начинали бороться за транспарентность на показательном примере “Русского стандарта”, обвиненного в сокрытии дополнительных комиссий. С тех пор ЦБ обязал банки раскрывать полную стоимость кредита, учитывающую все расходы заемщика, и разместить в отделениях специальную памятку — руководство для заемщиков по получению кредита. В этой памятке есть рекомендации “тщательно изучить кредитный договор перед подписанием”, для чего “по возможности взять его домой для внимательного изучения”, “получить у сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях кредитования” и т. п.

Официальные комментарии банков, чьи сотрудники в торговых центрах отказались предоставить на руки кредитный договор, противоречили тому, что происходило на местах.

“Заявление-оферта о заключении договора, расчет ежемесячных платежей, общие условия кредитования банка изучаются клиентом до подписания, при желании он может взять документы домой”,— сообщили “Ъ” в банке “Русский стандарт”.

“Полная стоимость кредита рассчитывается только после проверки соответствия клиента условиям кредитования банка, иначе информация не будет корректной, при этом договор-оферту клиент может взять домой для ознакомления”,— сообщили в “Ренессанс Кредите”.

В Альфа-банке и Cetelem также заверили, что предоставляют документы заемщику для предварительного ознакомления. По ситуации, возникшей у корреспондента “Ъ” при личном общении с менеджерами, в банках указали, что это “частный случай и ошибка конкретного менеджера”.

Впрочем, совершая подобные “ошибки”, банк не рискует столкнуться с санкциями со стороны регуляторов. “Отказ банка выдать заемщику для ознакомления за пределами банка типовой кредитный договор нарушением не является,— говорит замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин.

— Тем не менее мы включили в памятку заемщика рекомендацию по возможности взять кредитный договор для изучения дома. По нашему мнению, реакция банка на такую просьбу является дополнительным критерием, позволяющим заемщику оценить открытость потенциального кредитора”.

“Закон о защите прав потребителей требует от банков при предоставлении кредита доводить до сведения заемщика размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы,— сообщил начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.

— Это должно быть сделано в наглядной и доступной форме, какой именно, закон не конкретизирует, поэтому непредоставление на руки заемщику кредитного договора формально нарушением не является”.

В силу высокой конкуренции банки по-прежнему максимально заинтересованы в том, чтобы клиент принял решение как можно быстрее, отмечает первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев.

“В условиях ограничения времени заемщик быстрее принимает положительное решение, хотя при этом зачастую пропускает ряд важных условий”,— поясняет он.

“Банки пользуются отсутствием специальной нормы законодательства, чтобы сократить время заемщика на ознакомление с договором, рассчитывая, что он не заметит каких-либо негативных моментов, которые в итоге отрицательно повлияют на решение о получении кредита”,— согласен партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин.

Елена Пашутинская, Светлана Дементьева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/1354271

В каких случаях кредитный договор можно оспорить?

Почему банк выдал только договор оферты и график платежей

Большинство россиян, беря кредит, верят красивым речам кредитных инспекторов. Но, нельзя терять бдительность ведь работники банка о многом умалчивают.

Вопреки мнению большинства потребителей, получить кредит без подписания договора все-таки возможно.

Для этого банки используют оферту — предложения одного лица другому заключить договор (в нашем случае, кредитный) с указанием всех существенных условий.

Роль оферты в кредитовании

Механизм получения кредита, в данном случае, несколько отличается от классической схемы и имеет нюансы, о которых заемщик зачастую узнает уже после оформления правоотношений.

Для быстрого получения кредитных средств некоторые банки предлагают заполнить анкету-заявку о выдаче кредита, которая, в случае ее акцептирования кредитной организацией, приобретает статус кредитного договора.

Однако, это возможно если оферта содержит все существенные условия (сумма кредита, проценты, срок кредитования, сумма ежемесячного платежа…).

Чтобы не возникало проблем и разногласий относительно условий кредитования, банки изготавливают для будущих клиентов типовые оферты, которые содержат необходимую информацию.

Подавая такую заявку-анкету, клиент должен осознавать, что с момента ее подписи от него уже ничего не зависит. Теперь банк будет решать одобрять ему заявку или нет и когда ее одобрять. Бывают случаи, когда стремясь получить желаемую сумму, как можно быстрее, человек подает оферту в несколько банков не понимая, что в случае их акцепта, он приобретет сразу несколько кредитов.

Существует у заявителя и право отозвать оферту. Но, сделать это надо оперативно, до рассмотрения банком заявки. Отзыв оформляется письменно в двух экземплярах (для банка и клиента).

На экземпляре клиента банковский работник проставляет отметку о получении документа.

Факт наличия такого документа зачастую имеет решающую роль в спорах о кредитовании (если банк не приняв во внимание отзыв клиента акцептировал оферту).

Действия банка по акцептированной оферте

После акцептирования заявки заемщика на выдачу кредита, банк открывает счет в валюте, которую указал клиент и переводит денежные средства. Следует отметить, что требования банка по уплате комиссий за одобрение оферты, открытие и обслуживание ссудного счета являются незаконными.

О своем решении банк письменно информирует клиента, к своему письму он прикладывает график погашения кредита.

Однако, если в оферте потребкредитования предусмотрено погашение кредита ануитентной системой (выплата равными платежами), а также сроки внесения ежемесячных платежей, то график погашения может и не предоставляться.

В любом случае, после окончательного расчета с банком, клиент вправе требовать справку, которая подтверждает его выполнение обязательств по кредиту.

Как прекратить кредитные правоотношения с банком

С момента, когда банк акцептировал оферту, кредитный договор набирает законную силу. И прекратить его действие клиент может тремя способами:

  • досрочно погасить кредит с выплатой процентов за фактическое пользование средствами. Следует отметить, что штрафные санкции за досрочное погашение банк не вправе устанавливать;
  •  подать иск о признании договора не заключенным. Этот вариант подходит, если в оферте отсутствуют некоторые существенные условия, которые характерны для кредитного договора. Например, если банк не предоставил клиенту график погашения и не обозначил дату ежемесячного взноса, а указал лишь проценты, общую сумму кредита, размер ежемесячного платежа то, у заемщика есть все шансы признать договор не заключенным в судебном порядке;
  •  расторгнуть договор в судебном порядке. Этот способ может использовать клиент, который оказался неудовлетворенный предоставленным ему продуктом. При этом, основание может быть любое, например, неверное, по мнению клиента, определение суммы ежемесячного платежа. Основная задача данной процедуры – фиксирование долга и остановка начисления банком процентов за пользование кредитом.

Чтобы не попадать в неприятные ситуации, необходимо перед подписанием любого документа, сначала прочесть его. Если какие-то моменты непонятны – обратитесь за разъяснением к специалисту.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/kreditnyj_dogovor_nedejstvitelen/

Публичная оферта

Почему банк выдал только договор оферты и график платежей

Информационно-консультационные услуги оказываются на основании Договора, указанных на нашем сайте условий и требований действующего законодательства РФ.

Договор на оказание информационно-консультационных услуг

РФ, город Москва

Общество с ограниченной ответственностью «Современные образовательные технологии для творческих индустрий» (сокращенное наименование – ООО «СОТТИ», ИНН 7709899535 КПП 770901001 ОГРН 1127746195961 р/с 40702810600014510100 АО ЮниКредит Банк к/с 30101810300000000545 БИК 044525545 Адрес места нахождения (юридический адрес), фактический адрес, почтовый адрес: 105120 город Москва улица Нижняя Сыромятническая дом 10 строение 2) в лице Генерального директора Гараниной Натальи Дмитриевны, действующего на основании Устава, именуемое в дальнейшем Исполнитель, с одной стороны, и Заказчик заключили настоящий Договор о нижеследующем.

1. По настоящему Договору Исполнитель обязуется оказать Заказчику информационно-консультационные услуги в области дизайна (далее – проведение консультаций) по направлениям, указанным в Договоре и соответствующем разделе сайта. Перечень вопросов и тем, подлежащих обсуждению по каждому направлению, содержится в Договоре и соответствующем разделе сайта.

2. Исполнитель обязуется:

– Организовать проведение консультаций в объеме и сроки, указанные в настоящем Договоре; по окончании проведения консультаций выдать Заказчику Сертификат.

– Привлекать для проведения консультаций ведущих специалистов (далее – консультанты) в области дизайна и смежных с ним областях.

– Обеспечить при проведении консультаций наличие необходимых технических устройств и помещений для демонстрации практических приемов.- Использовать при проведении консультаций передовые методы и программные технологии.

– Обеспечить Заказчику доступ к информационным ресурсам Исполнителя для получения более подробной информации по выбранному направлению.

3. Исполнитель имеет право:

– Требовать от Заказчика предоставления оригинала и ксерокопии паспорта, документов, подтверждающих его правовой статус в РФ (свидетельство о регистрации, миграционная карта и др.). – Самостоятельно определять состав консультантов при проведении консультаций.

– Требовать соблюдения Заказчиком Правил внутреннего распорядка, Правил пожарной безопасности и иных актов, действующих на территории проведения консультации.- Не допускать Заказчика к консультациям в случае невнесения платы и/или нарушения Правил внутреннего распорядка, Правил пожарной безопасности или иных актов, действующих на территории проведения консультации.

– Уведомив Заказчика, незначительно изменять график проведения консультаций в связи с заменой консультантов и по иным причинам.

– Исполнитель вправе без согласования с Заказчиком и без выплаты вознаграждения, но с указанием имени автора, использовать в информационных, научных и исследовательских целях результаты интеллектуальной деятельности Заказчика, полученные в процессе исполнения настоящего Договора, включая такие произведения, в которых содержится любая информация об Исполнителе

4. Заказчик имеет право:

– Получать при проведении консультаций новую и актуальную информацию по всем вопросам согласно выбранному направлению. – Присутствовать на консультациях, задавать вопросы, участвовать в творческом интерактиве с консультантами, определять по согласованию с соответствующими подразделениями Исполнителя набор дополнительных необходимых консультаций.

– Пользоваться в процессе получения консультаций помещениями, оборудованием и информационными ресурсами Исполнителя

5. Заказчик обязуется:

– Бережно относиться к оборудованию и имуществу Исполнителя, используемому при проведении консультаций.- Выполнять требования Правил внутреннего распорядка, Правил пожарной безопасности и иных актов, действующих на территории проведения консультации.- Незамедлительно сообщать Исполнителю об изменении своего телефона, адреса регистрации и адреса электронной почты.

– Своевременно производить оплату оказываемых услуг.

6. Стоимость услуг Исполнителя и порядок оплаты указаны в Договоре и соответствующем разделе сайта. Стоимость услуг Исполнителя НДС не облагается в связи с применением упрощенной системы налогообложения. Оплата производится Заказчиком или третьим лицом в рублях в безналичной форме на расчетный счет Исполнителя по реквизитам, указанным в настоящем Договоре.

По окончании оказания услуг в сроки, предусмотренные НК РФ, Исполнитель передает Заказчику Акт сдачи-приемки оказанных услуг. Заказчик обязан в течение 3-х дней с даты получения Акта подписать Акт или направить мотивированный отказ от его подписания с указанием претензий.

В случае неподписания Акта в указанный срок и (или) неполучения Исполнителем в указанный срок претензий услуга считается оказанной надлежаще в объеме и сроки, указанные в Акте. Стороны пришли к соглашению о том, что передача Акта по адресу электронной почты, указанному в настоящем Договоре, означает получение Акта Заказчиком.

В случае невнесения Заказчиком (третьим лицом) в полном объеме платы за услуги в сроки, предусмотренные настоящим Договором, Исполнитель вправе взыскать с Заказчика неустойку (пени) в размере 0,5 % от суммы долга за каждый день просрочки платежа.

В случае расторжения договора за невыполнение Заказчиком обязательств по настоящему Договору, Исполнитель вправе взыскать с Заказчика неустойку в размере разницы между общей стоимостью услуг и стоимостью фактически оказанных услуг на момент расторжения договора. При утрате и (или) порче имущества Исполнителя по вине Заказчика, Заказчик обязуется возместить причиненные убытки.

7. Настоящий Договор может быть изменен или расторгнут по обоюдному согласию сторон.

Исполнитель вправе отказаться от исполнения настоящего Договора в случае: невыполнения Заказчиком (третьим лицом) обязанности по оплате оказываемых услуг; невыполнения Заказчиком требований Правил внутреннего распорядка, Правил пожарной безопасности и иных актов, действующих на территории проведения консультаций.

Заказчик вправе отказаться от исполнения настоящего Договора, уплатив Исполнителю часть установленной цены пропорционально части услуг, оказанных до уведомления об отказе от исполнения настоящего Договора, и возместив Исполнителю фактические расходы, произведенные до уведомления в целях исполнения Договора (ст.ст.

717, 782, 783 ГК РФ). В случае расторжения договора по инициативе Заказчика Исполнитель вправе удержать штраф в размере разницы между общей стоимостью услуг и стоимостью фактически оказанных услуг на момент расторжения договора.

8. Настоящий Договор вступает в силу со дня его подписания и действует до момента исполнения сторонами взятых на себя обязательств. Договор и связанные с ним документы, переданные по факсимильной связи или в виде сканированных копий, имеют юридическую силу. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из сторон.

Вы можете оплатить ваш заказ:

– на нашем сайте банковской картой Visa или Mastercard;

После перехода по кнопке «Оплатить» Вам откроется защищенное окно с платежной страницей АО «Тинькофф Банк», где необходимо ввести данные Вашей банковской карты. Для дополнительной аутентификации держателя карты используется протокол 3D Secure.

Если Банк, выпустивший карту, поддерживает данную технологию, Вы будете перенаправлены на сервер Банка-эмитента для дополнительной идентификации. Информацию о правилах и методах дополнительной идентификации уточняйте в Банке, выдавшем банковскую карту.

АО «Тинькофф Банк» защищает и обрабатывает данные Вашей банковской карты по стандарту безопасности Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Передача информации в платежный шлюз происходит с применением технологии шифрования SSL.

Дальнейшая передача информации происходит по закрытым банковским сетям, имеющим наивысший уровень надежности. АО «Тинькофф Банк» не передает данные Вашей карты нам и иным третьим лицам. Для дополнительной аутентификации держателя карты используется протокол 3D Secure.

– наличными денежными средствами через терминал, находящийся на территории Организации;

– в безналичной форме на расчетный счет по банковским реквизитам:

Наименование получателя: Общество с ограниченной ответственностью «Современные образовательные технологии для творческих индустрий» (ООО «СОТТИ») ИНН 7709899535 КПП 770901001Расчетный счет № 40702810600014510100 в АО ЮНИКРЕДИТ БАНКБИК 0044525545 корреспондентский счет № 30101810300000000545В назначение платежа необходимо обязательно указывать: “Оплата за консультационные услуги по направлению (наименование интенсива) Фамилию участника, номер договора или заказа. НДС не облагается.

Возврат денежных средств

производится на основании оригинала заявления плательщика на возврат денежных средств.

Заказчик вправе отказаться от информационно-консультационных услуг, уплатив Исполнителю часть установленной цены, пропорционально части услуг, оказанных до уведомления об отказе от информационно-консультационных услуг, и возместив Исполнителю фактические расходы, произведенные до уведомления об отказе, в том числе банковские комиссии.

Для отказа от информационно-консультационных услуг вам необходимо связаться с нами по электронной почте application-britishdesign@sotti.moscow, заполнить и предоставить оригинал заявления на возврат денежных средств (ссылка).

Возврат денежных средств за приобретенный сертификат в связи с отказом от информационно-консультационных услуг осуществляется непосредственно лицу, оплатившему данный сертификат.

Возврат денежных средств по неиспользованным сертификатам не производится.

Сертификат не может быть заменен на денежный эквивалент (обменен).

Способы возврата денежных средств:

– при оплате банковской картой возврат денежных средств осуществляется на банковскую карту, с которой была произведена оплата;- при оплате наличными денежными средствами через терминал, возврат осуществляется на банковский счет, который указывается в заявлении на возврат;

– при безналичной оплате возврат осуществляется на банковский счет, который указывается в заявлении на возврат.

Возврат денежных средств осуществляется в течение 10 дней с момента поступления оригинала заявления на возврат.

Данные Вашей банковской карты передаются только в зашифрованном виде и не сохраняются на нашем Web-сервере. Безопасность обработки Интернет-платежей гарантирует АО «Тинькофф Банк».

Все операции с платежными картами происходят в соответствии с требованиями Visa International и MasterCard WorldWide.

При передаче информации используется специальные технологии безопасности карточных онлайн-платежей, обработка данных ведется на безопасном высокотехнологичном сервере процессинга АО «Тинькофф Банк».

Предоставляемые Вами персональные данные (имя, фамилия, телефон, E-mail и другая информация) являются конфиденциальной информацией и не подлежат раскрытию третьим лицам и распространению без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обработка персональных данных осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона № 152-ФЗ от 27.07.2006 г “О персональных данных” с целью заключения и исполнения договора на оказание информационно-консультационных услуг.

Обработка персональных данных производится также с целью своевременного информирования об изменении графика консультаций и дополнительных мероприятиях.

Согласие с условиями договора на оказание информационно-консультационных услуг означает согласие на обработку Ваших персональных данных в указанных целях, в том числе: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, предоставление, обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение, трансграничную передачу персональных данных на территории иностранных государств (в том числе не входящих в перечень государств, обеспечивающих адекватную защиту прав субъектов персональных данных) на срок, необходимый для обработки. Отзыв настоящего согласия может быть направлен в письменной форме по адресу: г. Москва, ул. Нижняя Сыромятническая дом 10 стр. 2 для ООО «СОТТИ».

Источник: https://march.ru/marsh-sveta/public-offer/

Топ 10 мифов о питании 2018 |

Почему банк выдал только договор оферты и график платежей

ДОГОВОР-ПУБЛИЧНАЯ ОФЕРТА

 г.Екатеринбург

ред. от 28.03.2019

1.    ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящий документ, постоянно размещенный в сети Интернет по сетевому адресу

https://www.mariakardakova.com/ или

(далее – Сайт), включая поддомены,

является предложением Индивидуального предпринимателя Кардаковой Марии Юрьевны, ИНН 667000702286, ОГРНИП319665800059182 (далее по тексту Оферты – Исполнитель) заключить Договор на оказаниеобразовательных услуг (далее по тексту Оферты – Договор) с любым заинтересованнымфизическим лицом, достигшим возраста 18 лет, юридическим лицам, а также индивидуальным

предпринимателям (далее по тексту Оферты – Заказчик).

Настоящий документ является публичной офертой в соответствии с пунктом 2 статьи 437

Гражданского Кодекса Российской Федерации.

1.2. Лицо, осуществившее акцепт настоящей публичной оферты, приобретает все права и

обязанности Заказчика, предусмотренные настоящим договором.

1.3. Надлежащим акцептом настоящей Оферты в соответствии со статьей 438 Гражданскогокодекса Российской Федерации считается осуществление Заказчиком в совокупности всех

нижеперечисленных действий:

● ознакомление Заказчика с условиями Оферты;● полной оплаты услуг в соответствии с условиями настоящего Договора.

С моментавнесения денежных средств в счет оплаты услуг, настоящий договор считается заключенныммежду Заказчиком и Исполнителем;● согласия на обработку Исполнителем персональных данных Заказчика путёмпроставлении галочки в поле «Нажимая кнопку "оплатить", я принимаю условия Публичнойоферты и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой

конфиденциальности»

.

Акцепт Оферты является подтверждением того, что все и любые условия Оферты принимаютсяЗаказчиком целиком и полностью без каких-либо оговорок и ограничений, при этом АкцептОферты подтверждает, что Заказчику понятны все условия оказания Услуги и условия Оферты,что Заказчик воспользовался правом получить у Исполнителя все и любые разъясненияотносительно условий оказания Услуг и Оферты, а также подтверждает то, что условияоказания Услуг и Оферты полностью соответствуют воле, потребностям и требованиямЗаказчика. Акцепт Оферты означает, что Оферта не содержит указанных в п. 2 ст. 428Гражданского кодекса условий, а равно не содержит иных явно обременительных дляЗаказчика условий, которые Заказчик, исходя из своих разумно понимаемых интересов, непринял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий Оферты, аУслуги, указанные в настоящей Оферте, не являются навязанными Заказчику.1.4. Принятие настоящей Оферты и соответственно, заключение настоящего Договора означает,что Заказчик в необходимой для него степени ознакомился с условиями настоящего договора иправилами платежной системы (далее – Системы), спецификой функционирования Системы и

сайта, на котором размещаются обучающие материалы, признает безусловную пригодность

Системы, сайта для совершения действий и достижения целей, являющихся предметомнастоящего договора.1.5.

Осуществляя акцепт настоящей оферты, Заказчик подтверждает, что оказаниеИсполнителем услуг по настоящему договору дистанционно с использованием программногообеспечения (далее – ПО) полностью соответствует возможности Заказчика пользоватьсяуслугами, оказываемыми таким способом.1.6. Актуальный договор-оферта всегда находится по

адресу: 

1.7. В настоящем договоре, если из его текста прямо не вытекает иное, следующие слова и

выражения будут иметь указанные ниже значения:

1.7.1. Договор-публичная оферта – настоящий документ, опубликованный в сети Интернет, атакже направляемый в целях ознакомления посредством электронной почты либо

предоставляемый в целях ознакомления любыми другими способами.

1.7.2. Заказчик – физическое лицо, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель,заключившее Договор с Исполнителем в электронной форме в результате Акцепта Оферты и,

тем самым, получившее право получать Услуги Исполнителя.

1.7.3.

 Интенсив (онлайн-курс\курс) – предоставление на возмездной основе дополнительныхобразовательных услуг, занятий в форме видео-записей, текстовых материалов, вебинаров собратной связью (и/или предоставление их записей), проверки домашних и практическихзаданий, проведение письменных и устных консультаций в рамках интенсива (полное описание

проекта и сроки проведения указаны на сайте Исполнителя 

1.7.4. Программное обеспечение (ПО) – браузер (InternetExplorer, FireFox, GoogleChrome ианалогичные) для доступа к информационным ресурсам, находящимся в сети Интернет, иныепрограммы для передачи, хранения, обработки предоставляемой информации. Заказчик

обязуется самостоятельно обеспечить наличие ПО на своем персональном компьютере.

1.7.5. Обратная связь – услуга Исполнителя в виде: – устной проверки домашнего и практического задания,- ответов на вопросы в ходе вебинара с определенной тематикой,- ответов на короткие вопросы участников курса в закрытом чате и закрытых группах в

социальных сетях (, Instagram).

1.7.6. Вебинар – это:  –  разновидность веб-конференции, проведение онлайн-встреч или презентаций через

Интернет.

1.7.7. Сайт – совокупность информации, текстов, графических элементов, дизайна,изображений, фото и видеоматериалов и иных результатов интеллектуальной деятельности, атакже программ для ЭВМ, содержащихся в информационной системе, обеспечивающейдоступность такой информации в сети Интернет по сетевому

адресу 

и

1.7.8. Пакеты участия — определенные наборы образовательных услуг, опубликованные насайте для выбора Заказчиком, отличающиеся стоимостью в зависимости от конкретногосостава услуг и видов.1.7.9. Материалы сайта – электронные публикации, размещенные на сайте (записи вебинаров,

видео-уроки, инструкции по выполнению домашнего задания, задания для самостоятельной

работы, таблицы и схемы,  подборки материалов, списки ресурсов и сайтов и другие
материалы).

Источник: https://www.mariakardakova.com/oferta

Прав-помощь
Добавить комментарий