Правомерно ли банк отказал в обслуживании?

«А вас я попрошу остаться»: об основаниях отказа в банковском обслуживании. Новинки законодательства и тенденции судебной практики

Правомерно ли банк отказал в обслуживании?

30 марта 2018 года вступят в силу изменения в Закон,Федеральный закон от 07.08.

2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» которые должны переломить вектор формального отношения Банков и иных кредитных учреждений к организациям и предпринимателям, которым ранее кем-то и по каким-то основаниям было отказано в банковском обслуживании.   

Проблема приобрела угрожающий характер. Только за прошедший год более полумиллиона организаций и предпринимателей столкнулись с блокировкой платежей по своим расчётным счетам в банках, сообщает Деловая Россия. Это, как правило, представители среднего и малого бизнеса.

Если учесть, что в России по данным nalog.

ru около 6 миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства, то получается, что каждый ШЕСТОЙ предприниматель стал «жертвой» повышенных требований банковской системы к обоснованности того или иного платежа как в пользу третьих лиц, так и на свой личный счёт. 

Закон даёт банкам право приостанавливать сомнительные банковские операции и даже отказывать клиентам в обслуживании. При этом неприятен не столько сам факт отказа, хотя и этого уже не мало, но и, самое главное, что информация об этом автоматически передаётся в Центральный банк для включения в так называемый «список отказников», рассылаемый во все банки страны. 

От попадания в «список отказников» не застрахован ни один предприниматель, поскольку, наряду с понятными критериями сомнительности операции (например, регистрация клиента по адресу массовой регистрации), существует отдельный, неоднозначный критерий – «иные признаки, свидетельствующие о возможном отмывании доходов», устанавливаемые банками самостоятельно в своих внутренних инструкциях. При этом такие оценочные категории как «систематичность», «значительность», «излишняя озабоченность клиента», «необоснованная поспешность», «неоправданные задержки», «небольшой период» и тому подобные, а также суммы операций, по которым возможно приостановление, определяются в инструкциях Банками самостоятельно. 

Многие судебные акты свидетельствуют о приостановлении перечислений по расчетным операциям при наличии у Банков сомнений в реальной возможности у Клиентов на исполнение конкретных гражданско-правовых договоров, при переводах поступивших средств на карты физических лиц (с последующим снятием). При наличии сомнений в легальности операций Банк обязан запросить дополнительные документы и объяснения у Клиентов об обоснованности платежей и, если Клиент не предоставит устраивающие Банк пояснения, может операцию приостановить. 

Отсутствие запроса Банком документов до приостановки операции – железобетонное основание для суда в признании действий Банка незаконными. 

В большинстве случаев при походе Клиентов в арбитражный суд после отказа Банка в проведении операции, Банкам удавалось отстоять свою позицию, подтвердив сомнительный характер действий Клиентов.См.

Арбитражный суд Центрального округа дело № Ф10-5838/2017, Арбитражный суд Поволжского округа дело № Ф06-27961/2017, Арбитражный суд Уральского округа дела № Ф09-4650/2017 № Ф09-5854/2017, Шестой Арбитражный апелляционный суд дело № 06АП-614/2015 

Однако нередки случаи отказов и по абсурдным причинам, например:См. Постановления Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда по делам № 16АП-85/16, № 16АП-407/16, Постановление 9 Арбитражного апелляционного суда дело № А41-20110/17, Постановление Первого арбитражного апелляционного суда дело № 01АП-8346/17.

  • отсутствие лицензии на осуществление основного вида деятельности на момент подачи заявления об открытии счёта или
  • непогашенная задолженность по исполнительному производству в службе судебных приставов в незначительном размере или
  • «плохая» кредитная история у Клиента (ИП), однако, заметим, Клиент обращался в Банк не за кредитом, а наоборот – хотел открыть расчётный счёт, на который поступали ли бы его деньги в Банк.

Но самые разорительные случаи для Клиентов связаны с введением Банками драконовских комиссий и штрафов, естественно с подачи Центрального Банка, при закрытии счёта сразу после приостановления сомнительной операции. 

Одним из последних таких случаев является пример, когда Клиент не предоставил по запросу Банка обоснование экономического смысла приостановленной транзакции, а просто направил заявление о закрытии счёта.

Банк, согласно своим тарифам, с которыми Клиент был конечно же ознакомлен, оштрафовал Клиента на всю сумму остатка по счёту, а она, на секундочку, составила около 3 700 000 руб.См.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда дело № 09АП-57243/17

Не желая иметь на обслуживании «проблемных» клиентов, иногда Банки предлагают добровольно закрыть счет и не допускать «черной метки» в биографии компании. Понимая, что основание отказать в обслуживании у Банка всегда найдется, Клиенты отправляются на поиски нового, менее требовательного финансового учреждения. 

Не стоит говорить, что лицензия для банка важнее нескольких клиентов. Поскольку отсутствие десятка другого сомнительных клиентов не принесёт какую-то часть прибыли, а отзыв у Банка лицензии – the End и далеко не Happy.

Справка. За период с 2013 года по настоящее время Центральный банк РФ лишил лицензии более 360 банков. Какие-то банки объединялись или поглощались. На сегодняшний день осталось чуть более 500 банковских организаций, при том, что в 2012 году их насчитывалось более 1 000 по всей России. 

Вторая неприятность, которая поджидает Клиента Банка после отказа ему в обслуживании, – это включение его в «список отказников», т.е. организаций и ИП, в отношении которых принимались решения о приостановлении операции по счёту или об отказе в открытии расчётного счёта.

В этот список, по разным оценкам, уже включены от 400 до 500 тысяч лиц. Чем это чревато? Организация или ИП становятся персоной нон грата в любом банке страны. Дело в том, что Банк обязан сообщить в Центробанк, а последний, в свою очередь, оповещает остальные Банки, в случае:

  • отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции;
  • отказа от заключения договора банковского счета;
  • расторжения договора банковского счета с клиентом.

10 ноября 2017 Банк России признал,Методические рекомендации Банка России от 10 ноября 2017 г.

N 29-МР “О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента” что ряд банков принимает решения об отказе, исходя из обстоятельств, напрямую не связанных с риском «отмывания» денежных средств и финансированием терроризма Клиентом.
Банкам рекомендовано:

  • взаимодействовать с клиентами, вести разъяснительную работу по структуре и содержанию документов, которые необходимо предоставлять в банк в обоснование необычной сделки;
  • анализировать проводимые клиентом операции комплексно, а не по отдельным формальным признакам. В качестве примера ЦБ РФ приводит несоответствие вида деятельности, заявленного клиентом, и характера операции. Ведь вид деятельности организации может поменяться;
  • удалять из «списка отказников» информацию о клиенте, если им представлены запрошенные обосновывающие документы;
  • точно также целесообразно отслеживать, не исключены ли другой кредитной организацией сведения из «списка отказников» в отношении текущих клиентов Банка.

Одновременно были разработаны поправки в законодательство,Федеральный закон от 29 декабря 2017 г.

N 470-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации” описывающие последовательность действий Банков и их Клиентов при наличии у первых подозрений по транзакции и дающие Клиентам возможность обосновывать свои действия и обжаловать приостановку операции в Центробанк. 30 марта 2018 года изменения вступят в силу. 

Каким же станет порядок взаимоотношений Банк-Клиент? 

При сомнениях Банка в законности операции, он обязан объяснить причину подозрений и запросить у Клиента подтверждающие транзакцию документы. 

Если Клиент не представил документы или они не убедили Банк, последний приостанавливает операцию, вносит Клиента в «Список отказников» и сообщает об этом в ЦБ и Росфинмониторинг. Здесь никаких изменений. 

Если позднее Клиент направит в Банк обосновывающие документы, которые удовлетворят Банк, то в течение одного рабочего дня операция должна быть проведена Банком, а Клиент исключён из «Списка отказников» с уведомлением Центробанка и Росфинмониторинга. 

Если Клиент «не нашёл общего языка» с Банком и через 10 рабочих дней после предъявления в Банк сведений операция не проведена, то Клиент может обратиться в Центральный Банк России с жалобой. 

ЦБ РФ должен в течение 20 рабочих дней изучить вопрос и либо приказать Банку отменить ограничения, либо подтвердить правомерность действий Банка по приостановке сомнительной операции. 

Таким образом, появится прописанный в Законе алгоритм досудебного урегулирования спора Клиента с Банком по приостановленным банковским операциям, которого раньше не было. А если всё-таки банки отказали в проведении платежа, то необходимо обращаться в суд.

https://www.youtube.com/watch?v=HMq1e-Ps1Xc

Будем надеяться, что внесенные изменения позволят превратить отношения с Банком в игру по понятным правилам, с возможностью Клиента воззвать к арбитру в лице ЦБ РФ. 

Однако главный вывод из всего изложенного при работе с Банками – будьте готовы подтвердить, обосновать, доказать (кому как больше нравится) действительность, легальность и обоснованность той или иной транзакции финансовых средств через ваш расчётный счёт и её экономический смысл. Любое промедление может грозить потерей ценного контракта и прибыли.

Источник: https://www.taxcoach.ru/taxbook/Otkaz_kompanii_v_bankovskom_obslugivanii-_svegaya_sudebnaya_praktika

Цб проконтролирует отказы банков в обслуживании

Правомерно ли банк отказал в обслуживании?

Центробанк разберется с каждым конкретным случаем необоснованного отказа банками гражданам и компаниям в обслуживании или расторжения с ними договоров. Об этом «Известиям» рассказали в пресс-службе регулятора.

В Росфинмониторинге поддержали инициативу. По экспертным оценкам, такие нарушения допускает до половины банков. Эксперты надеются, что «автоматические» отказы в проведении операций фигурантам черных списков прекратятся.

Отказ в проведении трансакции или расторжение договора о вкладе в одном банке влечет включение гражданина или компании в черные списки. Регулятор рассылает их по другим кредитным организациям. Сейчас это ставит крест на дальнейшем обслуживании отказников в банках.

В связи с увеличением количества жалоб клиентов на отказы в обслуживании ЦБ и Росфинмониторинг в ноябре разработали методические рекомендации по реабилитации фигурантов черных списков, цель которых — заставить банки комплексно подходить к решению таких вопросов.

В рекомендациях ведомства призывают кредиторов перестать отказывать в обслуживании «автоматически». Из документа следует, что банк может снова принять гражданина или компанию на обслуживание, которым раньше отказал.

Это допустимо, если те, например, предоставили документы, отсутствие которых ранее и стало причиной отказа. В этом случае клиент исключается из черного списка и ЦБ извещает рынок об этом.

На тот случай, если кредитные организации будут продолжать «автоматически» отказывать фигурантам черных списков в обслуживании, Центробанк предусмотрел меры воздействия.

В рекомендациях говорится, что регулятор собирается анализировать решения банков по просьбам клиентов.

То есть гражданин или компания, которым, по их мнению, необоснованно отказали в проведении трансакции или расторгли договор вклада, могут пожаловаться в ЦБ.

По словам представителей пресс-службы регулятора, по каждому конкретному случаю разбираться будут отдельно.

Автор цитаты

— Перечень запрашиваемых у банка информации и документов для оценки правомерности применения им полномочий по отказу определяется в каждом конкретном случае индивидуально в зависимости от сути обращения клиента, — уточнили в ЦБ.

Если в ходе анализа отказа клиенту в банковском обслуживании регулятор сочтет его необоснованным, он рекомендует кредитной организации пересмотреть свое решение. 

В Росфинмониторинге поддержали нововведение.

— Сам по себе механизм отказа клиентам в обслуживании имеет целью исключительно профилактику совершения ими действий, связанных с отмыванием доходов и финансированием терроризма, иных незаконных финансовых операций, — прокомментировал представитель Росфинмониторинга. — Недопустимо использование этого механизма для целей, не связанных с антикриминальной деятельностью, тем более отказ клиентам по формальным признакам.

По словам источника, близкого к регулятору, половина банков отказывают клиентам в обслуживании необоснованно. Соответственно, 50% кредитных организаций могут быть оштрафованы. Оценки аудиторской компании «2К» более оптимистичны. По словам ее управляющего партнера Тамары Касьяновой, необоснованно отказывает в обслуживании треть банков.

Зампред Локо-банка Андрей Люшин отметил, что банки могут ошибаться, занося клиентов в черные списки.

По данным общественной организации «Деловая Россия», с начала года банки заблокировали около 500 тыс. счетов предпринимателей. Банкиры не только отказывают в проведении отдельных операций, но и блокируют счета клиентов. Вследствие чего и денежные средства на этих счетах фактически замораживаются.

Автор цитаты

— Расторжение договоров банковского счета по инициативе банка является крайне распространенной практикой, — подтвердила руководитель отдела по корпоративному праву Heads Consulting Кристина Шаломеева.

В банках уверяют, что отказ клиенту всегда четко аргументирован.

— Оценка клиента проходит многоступенчатый контроль, поэтому вероятность того, что ошибка будет допущена, — минимальна, — считает руководитель службы финансового мониторинга банка ТКБ Наталия Захарова. — Конечно, банки в любом случае прислушиваются к рекомендациям ЦБ, однако отказ кредитной организации в обслуживании компании или физлица всегда имеет четкое обоснование и подкреплен документами.

Нововведение заставит финансовые организации тщательнее следить за операциями клиентов и не выносить поспешных решений. Но эта инициатива может ударить по банкам-«перестраховщикам», которые отказывают фигурантам черных списков без должного анализа их операций. Такие банки будут вынуждены пересмотреть свою систему работы с клиентами, чтобы не попасть под санкции.

Источник: https://iz.ru/674989/anastasiia-alekseevskikh/banki-oshtrafuiut-za-otkaz-klientam

Почему банк может отказать организации в открытии счета?

Правомерно ли банк отказал в обслуживании?

ЦБ РФ в очередной раз рекомендовал кредитным организациям аргументировать свои отказы в заключении договоров банковского счета, ссылаясь на жалобы клиентов. Так по каким причинам банк не откроет счет и что делать в этом случае?

Ведение хозяйственных операций юрлиц с денежными средствами, сумма которых превышает 100 тыс. руб., согласно указаниям Банка России, возможно только по безналичному расчету1. Поэтому организация просто не сможет функционировать без расчетного счета. Однако случаи отказа юридическому лицу в его открытии нередки.

При этом 22 февраля 2019 г.

Банк России опубликовал Методические рекомендации, в которых сообщил, что, согласно поступающим обращениям, кредитные организации не объясняют клиентам причины отказа в заключении договоров банковского счета либо объем этих пояснений не позволяет обжаловать такие решения банков. В связи с этим Банк России рекомендовал кредитным организациям аргументировать свои отказы2. Ранее ЦБ РФ указывал на это в своем Информационном письме от 12 сентября 2018 г.3

При каких обстоятельствах банк может отказать в открытии счета юридическому лицу – разберемся ниже.

Банк не вправе отказать в этом. Такое правило зафиксировано в ст. 846 ГК РФ. Но из него имеются исключения.

Банк России установил минимальные требования4 к документам, которые необходимы для открытия счета. При этом кредитные организации вправе определять дополнительные требования к комплекту документов, порядок и сроки их предоставления, а также критерии, в случае несоответствия которым банк может отказать в обслуживании.

Кроме того, банк откажет, если нет возможности осуществлять банковское обслуживание клиента. Это обычно связано с отсутствием технологической возможности или применением санкций к банку в виде запрета на открытие новых счетов.

Также отказ банка может допускаться законом или иными правовыми актами (абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ).

Как указано в Налоговом кодексе, банк может отказать в открытии счета клиенту, если налоговым органом принято решение о приостановлении операций по его уже имеющимся счетам (п. 11, 12 ст. 76 НК РФ).

Операции приостанавливаются с момента получения банком решения налогового органа и до его отмены. В этот период банк не может открыть новый расчетный счет налогоплательщику.

Иной подход создал бы условия для злоупотребления правом недобросовестными налогоплательщиками.

Основания для отказа определены также в Федеральном законе от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ).

Так, согласно ч. 5 ст. 7 этого закона кредитным организациям запрещается:

  • открывать и вести счета для анонимных владельцев и тех, кто использует вымышленные имена (псевдонимы);
  • открывать счет для клиента без его личного присутствия;
  • заключать договор банковского счета в случае непредставления документов и сведений, необходимых для идентификации клиента или его представителя.

Пункт 6.2 Положения Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П5 содержит перечень факторов, которые по отдельности или в совокупности могут послужить основанием для отказа в обслуживании.

1. Размер уставного капитала юрлица равен или незначительно превышает минимальный размер, установленный законом. Например, для ООО он составляет 10 тыс. руб. Такую сумму требуется внести для оплаты капитала (п. 2 ст. 66.2 ГК РФ, п. 1 ст. 14 Закона об обществах с ограниченной ответственностью).

2. С даты регистрации юридического лица прошло менее шести месяцев. За это время юрлицо предоставило информацию о целях установления отношений с кредитной организацией.

При этом было указано на намерение осуществлять сделки, связанные с проведением операций с денежными средствами в наличной форме или международных расчетов.

Сделки же эти содержали признаки, перечисленные в приложении к Положению:

  • запутанный или необычный характер сделки, не имеющей экономического смысла или очевидной законной цели;
  • несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами;
  • неоднократное совершение операций или сделок, целью осуществления которых может являться уклонение от обязательного контроля.

3. По адресу исполнительного органа юридического лица располагаются иные юрлица. Для получения этих сведений кредитные организации используют ресурс «Адреса массовой регистрации», размещенный на официальном сайте ФНС.

Как правило, речь идет о регистрации по одному адресу нескольких десятков юрлиц. Причем имеются сведения о том, что связь с большинством из них невозможна: представители юрлица по данному адресу не располагаются и корреспонденция возвращается с пометкой «организация выбыла», «за истечением срока хранения» и т. п.

4. Физическое лицо является одновременно учредителем (участником) юрлица, его руководителем и осуществляет ведение бухгалтерского учета.

5. Кредитная организация ранее принимала решение об отказе лицу в заключении договора банковского счета либо о расторжении такого договора.

6. Лицо оказалось в Перечне организаций и физических лиц, которые заподозрены в причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

7. Ранее межведомственный координационный орган, осуществляющий функции по противодействию финансированию терроризма, принял решение о замораживании денежных средств или иного имущества лица.

Чтобы не столкнуться с отказом, необходимо представлять в банк достоверные сведения, а в случае необходимости – дополнительную информацию.

Совершать все действия следует лично.

Лучше не использовать телефон для общения с сотрудниками банка. Личное присутствие поможет эффективно решить спорные вопросы.

Можно пробовать открыть счет в другом банке. У каждой кредитной организации свои требования и отношение к клиентам. Если же для вас важно стать клиентом конкретного банка или вы уже получили отказ в другом месте, придется направить запрос с требованием указать причины отказа.

Клиент вправе требовать обоснования со ссылкой на абз. 4 ст. 4 Закона № 115-ФЗ. После этого он может представить в банк документы, подтверждающие отсутствие оснований для отказа. Они должны быть рассмотрены в течение 10 рабочих дней.

Затем банк должен сообщить клиенту об устранении оснований, которые стали причиной отказа, или невозможности такого устранения. В последнем случае клиент может обратиться в межведомственную комиссию, созданную при Банке России (п. 13.4–13.5 ст.

7 Закона № 115-ФЗ).

Межведомственная комиссия рассмотрит заявление клиента, проверит его доводы, приложенные документы и вынесет решение об отсутствии или о наличии оснований для отказа.

Статья 445 ГК РФ дает право банку принять решение о заключении договора об открытии счета в течение 30 дней. По истечении этого срока клиент имеет право обратиться в суд с требованием понудить банк заключить договор.

В суде банк обязан будет доказать, что он правомерно отказал клиенту в открытии счета. Отметим, что судебная практика складывается не в пользу граждан.

Это объясняется тем, что банки не вправе обслуживать подозрительных клиентов, а это понятие можно толковать весьма расширительно.

При рассмотрении судебных споров, инициированных клиентами, которые получили отказ в заключении договора банковского счета, суды отмечают, что банк должен доказать обоснованность подозрений6.

Отказ может быть вызван отсутствием постоянно действующего органа управления юридического лица по адресу, указанному в договоре.

Суды указывают, что однократная проверка наличия юрлица по адресу, указанному в ЕГРЮЛ, не может подтверждать факт отсутствия его по данному адресу.

А решение об отказе в заключении договора не должно приниматься только по формальным основаниям, без учета дополнительной информации, представленных документов, пояснений клиента, его поведения и поведения его представителей7.

Достаточным основанием для отказа в заключении договора банковского счета признается совокупность факторов, перечисленных в п. 6.2 Положения № 375-П. Например, несовпадение юридического и фактического адресов организации, массовая регистрация юрлиц одним и тем же физическим лицом – «массовый директор» и отсутствие положительной деловой репутации8.

1 Пункт 6 Указания Банка России от 7 октября 2013 г. № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов».

2 Методические рекомендации по вопросам информирования кредитными организациями клиентов о причинах принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также по вопросам взаимодействия с клиентами при дистанционном банковском обслуживании (утв. Банком России 22 февраля 2019 г. № 5-МР).

3 Письмо Банка России от 12 сентября 2018 г. № ИН-014-12/61 «Информационное письмо по вопросам применения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” в части функционирования механизма реабилитации клиентов”».

4 Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».

5 Положение Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

6 Определение Верховного Суда РФ от 25 августа 2017 г. № 301-ЭС17-10939 по делу № А43-15183/2016.

7 Решение Арбитражного суда Кемеровской области от 29 мая 2018 г. по делу № А27-25535/2017.

8 Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 7 сентября 2017 г. по делу № А65-24541/2016.

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/pochemu-bank-mozhet-otkazat-organizatsii-v-otkrytii-scheta/

Банки обменяются черными списками

Правомерно ли банк отказал в обслуживании?

ЦБ запускает систему оповещения о сомнительных клиентах

Система обмена данными между банками о неблагонадежных клиентах будет запущена уже на следующей неделе, выяснил РБК. ЦБ рекомендовал банкам не отказывать тотально всем, кто признан сомнительными контрагентами

Владислав Содель / «Коммерсантъ»

В среду, 21 июня, ЦБ опубликовал в «Вестнике Банка России» информационное письмо «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом».

В документе за подписью зампреда ЦБ Дмитрия Скобелкина банкам и иным финансовым организациям указано, что сведения об отказе в обслуживании клиента или проведении операций в одном банке необязательно должны становиться причиной для отказа от его обслуживания в другой финансовой организации.

Причины, вызвавшие появление такого письма, не сообщались.

Однако, как рассказал РБК источник, знакомый с ситуацией, оно выпущено в преддверии 26 июня, когда должен полноценно заработать механизм обмена информацией между финансовыми организациями, ЦБ и Росфинмониторингом о клиентах, которым было ранее отказано в обслуживании или проведении операций.

Система такого взаимодействия между банками, Росфинмониторингом и ЦБ разрабатывалась в последние несколько лет. Ее целью было дать финансистам дополнительный инструмент для более качественной оценки рисков отмывания преступных доходов и финансирования терроризма в отношении клиентов — как физических, так и юридических лиц.

Фаррух Абдуллаханов, директор группы консультирования по управлению рисками КПМГ, указывает: «На последних встречах в АРБ представители Росфинмониторинга указывали, что списки не должны быть стоп-листами, банки должны использовать риск-ориентированный подход. При этом оценки одного и того же клиента от банка к банку могут разниться по причинам отличия операций клиента, его продуктов, лимитов и т.д.»

При этом, как уточнил источник РБК, речь идет не о клиентах, которым было ошибочно отказано в обслуживании.

По его словам, возможны ситуации, когда в одном банке клиент действительно проводил сомнительные операции, но другой финансовой организации при должной оценке рисков это дает основания избавиться от такого клиента.

«Мир не черно-белый, ситуации бывают разные, чрезмерно категоричные оценки тоже могут быть ошибочными, особенно если речь идет о физлицах», — пояснил собеседник РБК.

ЦБ действует превентивно, считают эксперты. «Существуют риски того, что банки могут воспринять базу сомнительных клиентов поверхностно и резко увеличить количество отказов в операциях», — говорит партнер EY Марчелло Гелашвили.

В пресс-службе ЦБ РБК сообщили информацию о том, что механизм информационного обмена между банками о неблагонадежных клиентах с июня уже действует. «В отношении некредитных финансовых организаций он будет реализован позднее, после решения ряда технических вопросов», — уточнил представитель пресс-службы регулятора, отказавшись от дополнительных комментариев.

В декабре 2015 года комитет Госдумы по финрынку одобрил поправки в закон об отмывании, которые разрешали обмен информацией между регуляторами и банками о подозрительных клиентах. В 2016 году ЦБ написал регламент этого обмена.

Предполагается, что обмен такими данными должен носить закрытый характер, то есть информация не будет публичной. До этих нововведений банки не делились полной информацией о подозрительных клиентах друг с другом на постоянной основе.

Привести конкретные ситуации, в которых правомерный отказ одному клиенту в обслуживании за сомнительные операции законно не ведет к таким же действиям у другого банка, с которым такой клиент также сотрудничает, участники рынка затруднились.

Скорее всего, разъяснение Банка России отсылает к тому, что у разных банков различный подход к оценке сомнительности клиентов, говорит ведущий методолог «Эксперт РА» Юрий Беликов.

«Каждый банк вводит свои правила внутреннего контроля, в том числе регулирующие открытие и ведение счетов клиентов. Они проходят процедуру согласования с регулятором, но это не означает полную унификацию правил», — поясняет Беликов.

Сергей Коньков / ТАСС

Наличие компании в черном списке, безусловно, настораживающая информация, но у каждого банка свой внутренний контроль, который должен проверить клиента в соответствии с установленными нормами вне зависимости от попадания компании в список, считает Беликов. Партнер EY Марчелло Гелашвили добавил, что международная практика рекомендует разборчиво подходить к каждому клиенту.

Вряд ли ЦБ боится, что банки будут допускать ошибки, — скорее, регулятор больше опасается разницы внутреннего контроля в банках.

Отказ в открытии счета в одном банке не должен становиться клеймом на компании или гражданине и означать автоматический отказ в обслуживании в других банках, добавляет Беликов.

«Участники экономической деятельности диверсифицируют свои операции в разных банках, и в разных банках они могут носить разный характер», — указывает собеседник РБК.

По словам банкира из банка топ-30, проблема также в том, что причина отказа не раскрывается и она может, например, заключаться в том, что банк не работает с предприятиями определенного сегмента из-за отсутствия необходимой экспертизы.

«Если другой банк обладает необходимыми компетенциями, то он может провести необходимую проверку и вынести на ее основе положительное решение. В этом случае банком применяется так называемое мотивированное суждение», — поясняет банкир.

Отказ клиенту в проведении операции или открытии счета исключительно зависит от политики банка и от принятых в нем правил, если требования регулятора будут иметь методический характер, утверждает руководитель практики финансовых расследований ФБК, доцент кафедры криминалистики МГУ Александр Сотов: «ЦБ дает некие общие правила и методические рекомендации, которые в этом случае дают банкам определенный простор для маневров — одни могут быть более осторожными, другие — менее». Кроме того, отмечает Сотов, не стоит забывать, что в России большое количество банков с иностранным участием, на которых могут влиять и требования, «спускаемые» из материнской компании, чтобы соответствовать требованиям иностранного регулятора, который для материнской компании, безусловно, имеет значение.

Что касается ситуации с открытием банком счета клиенту, которому до этого было отказано, то в этом случае банк может потребовать представить дополнительные документы, поясняет Сотов. «К примеру, клиент может показаться подозрительным из-за снятия крупной суммы наличных денег.

С одной стороны, это может быть участие в отмывании денежных средств, с другой стороны, может, он совершал крупную покупку. В этом случае один банк может просто отказать ему в открытии счета, а другой может потребовать документы, объясняющие снятие большой суммы денег.

Если клиент предоставляет объяснительные данные, банк признает их удовлетворительными и спокойно открывает счет», — заключает он.

«Скорее всего, дело в том, что в России не так уж много идеально белого бизнеса, и, если закручивать гайки на 100% в борьбе с отмыванием, можно загубить и то, что есть», — предполагает один из банкиров. В российских, да и не только, реалиях это вынужденная мера: мир не черно-белый, резюмирует он.

Фаррух Абдуллаханов добавляет, что риски попадания в списки существуют прежде всего для клиентов малого и среднего бизнеса. При этом процедура «отбеливания» клиентов в настоящее время пока не предусмотрена, что также сопряжено с рисками их полного отстранения от официального финансового рынка и ухода в серую сферу.

На негативные стороны дерискинга — полного отказа финорганизаций от клиентов вместо контроля за рисками отмывания и финансирования терроризма — неоднократно указывала и группа по борьбе с отмыванием средств FATF. Осенью прошлого года она даже издала соответствующие рекомендации.

Основная заложенная в них мысль такова: такой подход не соответствует рекомендациям FATF и аналогичных организаций, противодействующих отмыванию средств, и вызывает серьезную озабоченность международного сообщества, так как ведет к меньшей прозрачности, большей подверженности рискам отмывания и финансирования терроризма.

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2017/06/22/594a88f89a79472b7ebab936

Почему банки блокируют клиентов и как этого избежать — Финансы на vc.ru

Правомерно ли банк отказал в обслуживании?

Маркетолог «Тинькофф бизнеса» Ася Челован — о том, почему банки отказывают в обслуживании юридическим лицам, что означают «сомнительные операции» и как этого избежать добропорядочным предпринимателям.

В последнее время в социальных сетях и на профильных форумах активно обсуждают случаи отказа банками в обслуживании клиентов малого и среднего бизнеса после проведенной проверки документов (1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10). Некоторые отзывы докатились даже до блогов на vc.ru, посеяв панику среди добропорядочных клиентов.

На самом деле им как раз волноваться абсолютно не о чем. Если коротко:

  • Банки зарабатывают на нормальных клиентах — чем дольше мы обслуживаем компанию, тем больше мы заработаем. Отказываться от клиента невыгодно, даже с учетом единоразовой комиссии.
  • Банки отказываются только от клиентов с незаконной деятельностью.
  • Банки не могут дать нормальный публичный ответ по делу из-за юридических ограничений: поддержка не комментирует конкретные кейсы, а пиарщики дают расплывчатые формулировки.

Теперь немного подробнее.

На каком основании банки проверяют клиентов

Во-первых, крупные банки с именем и репутацией сами заинтересованы в том, чтобы работать только с честным бизнесом. Честное имя и репутация гораздо важнее и принесут гораздо больше дохода, чем возможность получить копеечку со счетов сомнительных компаний.

Во-вторых, к этому банки обязывает законодательство (например, 115-ФЗ) и методические рекомендации регулятора (например, МР-18).

По ним банки обязаны самостоятельно проверять всех своих клиентов на соответствие закону и пресекать нежелательные операции.

При этом по четвертой статье того же самого 115-ФЗ банки не имеют права сообщать клиенту о принимаемых мерах и причине отказа в обслуживании.

Гл. 2 ст. 4 115-ФЗ. Называть причины закрытия запрещено

Почему банку выгоднее обслуживать клиента, а не разрывать договор с комиссией

Раз в месяц мне на почту приходит отчет о прибылях и убытках. Доход «Тинькофф бизнеса» складывается из казначейского и комиссионного доходов.

Казначейский — это доход с денег, которые лежат на расчетных счетах. Банки зарабатывают столько, что готовы делиться с клиентами и начислять проценты на остаток, у нас это до 6%. Это наш основной доход.

Комиссионный доход — это платы за обслуживание счета, подключение пакетов, SMS-банк и все такое. Я не знаю, как обстоят дела у коллег, но мы зарабатываем основные деньги не на обслуживании счетов и комиссии за непредоставление документов, а на пакетах. Естественно, я не могу раскрыть цифры, но самый выгодный для банка — это пакет для валютных клиентов.

Еще есть доходы с кредитных продуктов, но в «Тинькофф бизнесе» они только запустились, и с них мы пока ничего не получаем.

Есть отчет по NPV — в нем видно, на каких клиентах и сколько мы зарабатываем. Привлечение клиента окупается через полгода после начала использования счета. Чем больше оборот и неснижаемый остаток по счету, тем больше мы получаем прибыли.

Нам выгоднее, чтобы в России было больше хорошего и богатого бизнеса. Именно поэтому мы снимаем про клиентов передачи, пишем статьи про ведение бизнеса и учим предпринимателей работать с Excel.

Разумеется, нам также выгодно, чтобы этот бизнес обслуживался именно у нас. Благодаря каждому клиенту мы получаем доход, который значительно превышает те самые 15% единоразовой комиссии за вывод средств при непредоставлении документов. Поэтому для отказа в обслуживании нам нужна серьезная причина, которая заставит нас отказаться от прибыли. Например, незаконные операции.

Зачем банки берут комиссию при непредоставлении документов

Постоянно смотрю тарифы других банков — у всех есть комиссия за вывод средств при закрытии счета по 115-ФЗ. Стандартная цена за расставание — 10–20%.

С этих денег особой прибыли не получишь: обслуживая клиента, можно было бы заработать гораздо больше. Махинаторы и прочие обнальщики — фактор риска для бизнеса банка. Комиссия, которую с них получает банк, — заградительная. Это сигнал нечистым на руку товарищам: «Вам тут не рады».

Почему банки дают такие невнятные комментарии

Есть 115-ФЗ, по которому банк должен бороться с обнальщиками и прочими нехорошими людьми, при этом в законе есть оговорка, что клиенту нельзя раскрывать причину, по которой банк его «закрывает».

Плюс у всех свои технологии, в которые инвестируют кучу денег, — никто не хочет раскрывать паттерны и сигналы, по которым финмониторинг понял, что компания занимается незаконной деятельностью.

Под давлением этих факторов пиарщики согласовывают с юристами расплывчатые комментарии. Если в комментарии написано «подозрительные операции», то на 99,9% это означает обнал или тому подобные вещи. Просто банк не может по закону этого произнести.

Большинство людей, которые ругаются на банки за 115-ФЗ, занимаются незаконной деятельностью. Но банк — это не суд, мы не можем во всеуслышание назвать кого-то преступником или мошенником.

А физлицо, конечно, может обвинить корпорацию в людоедстве. Из-за этого, кстати, страдают все современные банки с сильным брендом: в паблике нас все полощут, потому что мы стараемся объяснить причины, но не можем толком ничего сказать. I know that feel, bro.

Что делать обнальщикам и прочим транзитерам

Прекращать заниматься своей деятельностью. Банковские специалисты по комплаенсу не зря едят свой хлеб и насквозь видят каждого клиента. Замаскировать сомнительные операции под условные «информационные услуги» по старой памяти, конечно, можно, но по отчету о вашей деятельности все сразу станет понятно.

Банки вам не рады. Банки заинтересованы только в добропорядочных и честных клиентах. Великие комбинаторы и махинаторы ни одному нормальному банку не нужны. Даже не пытайтесь заходить: будет хуже.

Что делать честным предпринимателям, ведущим белый бизнес

Успокоиться. Вам ничего не грозит.

Первичную проверку клиентов проводит алгоритм: анализирует операции, связи с контрагентами и кучу всего.

Все, что может вас подвести, — забывчивость и невнимательность. Если у вас нормальный и честный бизнес, то вы минимизируете шансы угодить в выборку подозрительных клиентов при соблюдении простых и банальных (!) правил:

  • Работайте по своим ОКВЭДам.
  • Пишите понятное назначение платежа.
  • Проверяйте контрагентов и не работайте с подозрительными.
  • Не снимайте все наличные, постоянно и сразу.
  • И очень важно: платите налоги и взносы за себя и сотрудников (про это прямо написано в методической рекомендации № 18).

Ни один алгоритм не совершенен. Поэтому если вам пришел запрос на предоставление документов — предоставьте их. Ответьте на вопросы, помните: банку выгодно, чтобы вы остались с ним как можно дольше и дела у вас шли как можно лучше.

Вообще, конечно, мы уже стерли пальцы писать про это в Т—Ж:

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/finance/44696-pochemu-banki-blokiruyut-klientov-i-kak-etogo-izbezhat

Банк отказал мне в обслуживании. Что делать? | Rusbase

Правомерно ли банк отказал в обслуживании?

В последнее время банки стали особенно внимательны к движениям средств по счетам своих клиентов и все чаще запрашивают подтверждение операции, а зачастую блокируют не только их, но и счета.

Конечно же, это причиняет массу неудобств клиентам, но таким образом государство стремится регулировать количество «серых операций». В конце марта вступил в силу новый федеральный закон, благодаря которому клиенты банков смогут получить полную информацию о причинах отказа в обслуживании и оспорить решение банка.

Николай Тимофеев, риск-менеджер банка для предпринимателей «Точка», отвечает на вопрос, как компании оспорить отказ банка в открытии счета или при проведении операций.

Банк отказал мне в обслуживании. Что делать? Николай Тимофеев

Теперь банки должны пояснять клиентам причины отказа при открытии расчетного счета, вклада и проведении операций. Нововведение позволит клиентам оспорить решение банка. Для этого необходимо предоставить ему документы, подтверждающие легальность своих действий.

Когда банк должен дать ответ?

Банк обязан принять документы и сведения от клиента, рассмотреть, проанализировать и сообщить ему о принятом решении не позднее 10 рабочих дней со дня их представления.

Вариантов два:

  • Банк соглашается с доводами клиента и отменяет свои блокировки
  • Банк не соглашается с клиентом и все же блокирует проведение операций, не открывает счет или вклад

Если клиенту удается доказать банку свою благонадежность, банк сам пишет в Росфинмониторинг с требованием исключить клиента из «черного» списка компаний.

Что делать, если решение банка осталось без изменений?

В этом случае клиент может обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ.

Правила оформления заявления прописаны в специальном указании. Там же можно узнать, в каком порядке его будут рассматривать, в какие сроки придет решение, когда и как вам сообщат результаты.

Какие документы необходимы для заявки?

К заявлению нужно будет приложить:

  • Копию паспорта или другого документа, удостоверяющего личность клиента
  • Если у вас есть представитель, то – копию доверенности на него
  • Решение банка об отказе
  • Сообщение банка о невозможности устранения оснований для отказа
  • Выписки по счетам за год по состоянию на дату подачи заявления
  • Бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за последний истекший год
  • Оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам, в том числе расшифровки на дату подачи заявления за годовой период
  • Договоры с крупнейшими контрагентами
  • Налоговые декларации
  • Договоры аренды и иные документы, которые вы считаете важными для доказательства законности деятельности

Обязательно попросите у банка мотивированное заключение о том, почему вам отказали в обслуживании. Вы же можете описать ситуацию в свободной форме.

Почему Банк России может не принять заявление?

Банк России не примет заявление на рассмотрение, если в нем нет необходимых реквизитов, или если оно содержит недостоверные сведения о клиенте. Не примут заявление и в том случае, если в нем содержится нецензурная лексика и оскорбления, а также если текст нечитаемый.

Банк России сообщит вам об отказе в приеме заявления и укажет его причины. Как только исправите все недочеты – смело подавайте заявление повторно.

Когда комиссия примет решение?

Когда заявку обработают, комиссия проведет независимую проверку и примет окончательное решение. Вариантов тоже два: она либо не найдет оснований для отказа в обслуживании, либо не найдет причин пересматривать решение банка, отказавшего в обслуживании.

На рассмотрение заявления и ответа у комиссии уйдет двадцать рабочих дней, будьте к этому готовы

Как узнать решение комиссии?

Если вы подавали заявление через интернет-приемную Банка России, то решение придет вам на email. Если вы подавали заявление в письменном виде, то ответ придет по указанному вами почтовому адресу. Обычно решение отправляется клиенту и банку в течение трех дней после принятия.

Можно ли оспорить решение?

К сожалению, решение не подлежит пересмотру межведомственной комиссией.

И что делать дальше?

Если комиссия встанет на вашу сторону, то уже не позднее следующего рабочего дня банк должен направить в Росфинмониторинг сообщение с требованием исключить вас  из «черного» списка. По закону банк не сможет отказать вам в дальнейшем обслуживании: хоть в проведении операций, хоть в открытии счета.

Материалы по теме:

Как «Альфа-Банк» спонсирует ЧМ-2018 в России

«Инвесторам придется внимательнее относиться к репутации»: что ждет краудинвестинг после выхода на рынок банков

Какие финтех-стартапы выбирают банки и почему

Какие финтех-тренды ждать в этом году?

Расплачиваться за покупки с помощью татуировок – как бесконтактные платежи меняют нашу жизнь

Источник: https://rb.ru/opinion/bank-otkazal/

Прав-помощь
Добавить комментарий