умер основной заемщик, что делать поручителям

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

умер основной заемщик, что делать поручителям

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.

1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.

  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая.

Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины.

До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст.

367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика.

Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично.

То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства.

Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком.

Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика.

Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/v-sluchae-smerti-zaemshhika-kto-vyplachivaet-kredit/

Заемщик умер что делать поручителю

умер основной заемщик, что делать поручителям

В данной статье подробно рассказывается если заемщик умер что делать поручителю, и все что об этом надо знать.

Как всем известно, при оформлении кредитного договора, если в нем фигурируют поручители, то при просрочке ежемесячного платежа, либо же при неуплате кредита, данное обязательство заемщика перед кредиторами перекладывается на плечи того, кто за него поручился.

Однако поручитель не обязан на себя взваливать полное бремя по уплате кредитов, он в ответе за происходящее, только в том случае, если кредитор ненадлежащим образом выполняет или совсем не выполняет данные кредитной организации обещания.

Так, согласно статья 361 и 363 ГК РФ, ответственность гаранта за поведение заемщика возлагается на его плечи только, если последний не выполняет в полной мере условия предусмотренные договорными отношениями с кредитной организацией, однако обязательства по уплате на него не возлагаются.

Уважаемые читатели! Наши статьи рассказывают о способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (800) 555-93-50. Это быстро и бесплатно!

Прекращение договора о поручительстве.

Основным и самым простым способом прекращения договора о поручительстве является полная выплата долга кредитной организации.

Другим способом прекратить поручительство является расширение ответственности гаранта. То есть, без ведома поручившегося, должник не имеет права продлить срок установленного кредита или повысить сумму долга взяв у кредитной организации еще.

Опираясь на часть 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство по поручительству останавливаются в случае гибели заемщика. Однако здесь имеется оговорка. Такое возможно только в случае, если выполнить данное кредитной организации обязательство невозможно без личного участия в этом лица, подписавшего договор кредитования.

Верховный Суд РФ также уточнил, что обязательство по уплате кредита при гибели заемщика прекращаются только в том случае, если у него не имеется ни одного наследника или правопреемника. В случае, если гражданин будь то родственник или любой другой правопреемник законно вступил в права наследования, то на него возлагается обязанность по погашению кредита.

Наследник или гарант: кто должен оплачивать долги?

Для начала стоит разобраться с самим договором поручительства. Стоит найти в нем следующую информацию:

  • имеется ли в нем пункт, где указывается, что гарант обязан выплачивать долги заемщика даже после его гибели;
  • имеется ли в нем пункт, где указано, что поручительство сохраняется за лицом, даже при переходе обязательств по уплате долга на нового должника, в этом случае под ним подразумевается наследник или правопреемник.

Опираясь на эти пункты можно также прекратить договор поручительства после гибели заемщика.

Если же поручитель уверен в наследниках погибшего и точно знает, что они будут активно выполнять свои обязательства пере кредитной организацией, гарант может дать согласие, чтобы переписать договор и стать снова поручителем, только уже новоиспеченных должников, а именно наследников или правопреемников усопшего.

Также не стоит забывать, что в соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники или правопреемники, могут отвечать за долги усопшего только в пределах стоимости полагающегося ему наследства. Вполне возможно, что им не придется выплачивать полную стоимость кредита, а только ту часть, которой ограничена суммарная стоимость наследуемого ими имущества.

А с другой стороны, опираясь на статью 364 ГК РФ, гаранту придется нести ответственность перед кредиторами до полного погашения долга, он не сможет сослаться на ограниченную ответственность правопреемником заемщика по долгам наследодателя. Взыскать с наследников потраченные деньги поручитель сможет только через суд и только в объеме, ограниченном стоимостью наследования.

Однако, есть случаи, когда ни наследников, ни правопреемников у заемщика не осталось, а в договоре никаких пунктов о погашении кредита поручителем нет. Этот случай считается самым простым, так как уплачивать кредит гаранту за умершего должника не придется.

Согласно статье 416, а именно первому пункту, все обязательства заемщика перед кредитной организацией аннулируются в соответствии с тем, что выполнить его невозможно. Никто не отвечает по обязательствам за усопшего.

Обобщая все вышесказанное, права гаранта после гибели должника можно описать двумя простыми исходами.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: 

+7 (800) 555-93-50 (Регионы РФ)

+7 (495) 317-12-91 (Москва)
+7 (812) 429-74-51 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Если гарант не дает своего согласие, нести это бремя за новых должников, коими в данном случае считаются наследники или правопреемники, и в договоре не имеется пункта, который бы обязывал его сделать это, то договор поручительства обнуляется, и гарант уже не обязан отвечать перед кредитной организацией за уплату кредита. Также поручительство снимается в случае, если право наследования не переходит ни к кому.

Если гарант дает положительный ответ нести данное бремя за новых должников, или в договоре обозначен данный пункт, то поручительство сохраняется, и гарант дальше продолжает нести ответственность перед кредиторами за выплату кредита.

В этой статье вы узнали, если заемщик умер что делать поручителю. Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок». Просто оставьте на нашем сайте.

Источник: https://www.cherlock.ru/articles/zaemshik-ymer-chto-delat-porychitelu

Человек умер, остался кредит. Что делать

умер основной заемщик, что делать поручителям

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя.

Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику.

При этом, пока идёт “розыскная работа”, банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.  

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство.

Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.

Помните: это – искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной “промывкой мозгов”! 

Пока не наследник – не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь “заплати за него, вы же были семьёй” подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Обратные утверждения – хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики “закончим уж с этим сами”).

Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны – не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь “объём” наследства последнего – включая и оставленные им долги по кредиту.

Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие “универсальное правопреемство”.

Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти – будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной.

В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).

Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н.

«приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены. 

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами.

Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства – нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.

Сам смысл “наследования” – позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). “Негативное наследование”, по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.

По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы – представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства.

В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

22 ноября 2017

Источник: https://ritual.ru/poleznaya-informacia/articles/chelovek-umer-kredit-ostalsya/

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

умер основной заемщик, что делать поручителям

«Неизбежны только смерть и налоги», — гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам.

Помните Евгения Онегина, к которому после смерти отца явился «заимодавцев жадный полк»? С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем — вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику (или наследникам) переходят и его долги.

Credits.ru напоминает: обязанность наследников погашать долги наследодателя установлена частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ.

При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное — получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию.

По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком.

Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Впрочем, с процессом взыскания «посмертного» долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.

Справка:

  • Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000 рублей, а вы унаследовали лишь 100 000 руб., то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом. 
  • Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 рублей, и перешел к наследникам, получившим по ? наследства, долг каждого составит 150 000 рублей. 
  • Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят.

Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами.

Например, не могут быть нарушены права несовершеннолетних детей, или права членов семьи, не имеющих другого жилья, кроме квартиры, на которую обращено взыскание.

Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же, как и взрослые наследники, приобретают долги завещателя. Но выплачивать долг будут не дети, а их законные представители (родители или опекуны).

Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц.

Платить или не платить проценты?

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность.

Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333 статья Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки».

  • Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
  • Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита — не всегда.

Тяжела ты, доля поручителя..

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника.

Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором.

И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке).

Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

«Он неправильно умер»: страховщики неохотно платят долги покойников

Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации — «всем сестрам по серьгам»: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники — имущество без обременений.

Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь… Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора».

Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником».

А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик «употреблял», и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.

Вместо эпилога

Большинство людей избегает мыслей о смерти. Это не самая приятная тема. Но когда речь идет о кредитных обязательствах, вполне уместно вспомнить, что «все под Богом ходим».

И, веря в свою счастливую звезду, все-таки принять разумные меры предосторожности, чтобы понизить риски.

Во-первых, не пожалейте денег на страховой полис: несмотря на вышеописанные нюансы, на сегодняшний день это лучшее средство финансово обезопасить родных и близких. Во-вторых, не скрывайте от родных наличие у вас кредитов.

Ну а если вы сами неожиданно получили обремененное долгами наследство, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от него?

Источник: https://credits.ru/publications/377164/chto-proishodit-s-kreditom-v-sluchae-smerti-zaemschika/

Положение поручителя в случае смерти заемщика

умер основной заемщик, что делать поручителям

Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком.

Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории.

Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.

Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?

В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст.

367 Гражданского кодекса РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника).

Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика, либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита.

Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это.

Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника.

Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя.

Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком.

При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

  1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
  2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

 Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.

Вы можете прочитать  другие статьи, посвященные кредитным договорам:

Источник: https://imright.ru/polozhenie-poruchitelya-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Смерть банковского должника или кредит в наследство | Касьяненко и Партнеры

умер основной заемщик, что делать поручителям

Унаследовать можно не только квартиру и машину, но и долги. Например, ипотеку или автокредит. Кредиты уже практически стали нормой нашей жизни. Ведь это такой «легкий» способ приобрести то, что финансы не позволяют. И мало кто задумывается о последствиях. А последствия эти могут лечь на плечи наследников.

Итак, что же делать если в наследство Вы  получили обязательство оплатить банковский кредит?

Если банковский должник или поручитель умер, то в силу ст.1282 ГК наследники обязаны удовлетворить требования кредитора. Таким образом, наследники должника, принимая наследство, являются должниками перед Банком-кредитором. Согласно ст. 1218, ч.3 ст.

1231 ГК Украины в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекратившиеся вследствие его смерти.

К наследнику переходит обязанность уплатить неустойку (штраф, пеню), которая была присуждена судом кредитору с наследодателя при жизни наследодателя.

Наследникам следует помнить, о том, что как только они приняли наследство, они так же становятся должниками перед Банком.

Родственники, принявшие наследство, через полгода должны прийти в Банк и переоформить кредитное соглашение на себя.

Если у наследников нет денег или они просто не хотят платить, Банк прибегает к стандартным процедурам: обращается в исполнительную службу или в суд, забирает залоговое имущество или добивается продажи любого другого имущества наследников.

Чтобы избежать таких неприятностей, от кредита можно отказаться на вполне законных основаниях (ст.1273 Гражданского кодекса).

Для этого, правда, придется отказаться от всего наследства! То есть, если после родственника в наследство досталось несколько квартир и кредит на покупку еще одной, то нужно будет отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной ипотеки. Отказ оформляется в нотариальной конторе по месту открытия наследства. У наследника, кстати, есть время – те шесть месяцев, отведенных на вступление в наследство, чтобы передумать и отказаться от отказа на вступление в права наследования.

Юридическая компания «Касьяненко и Партнеры» оказывает помощь наследникам при принятии наследства от умершего банковского должника, при этом наши юристы проконсультируют клиентов по вопросу, как принять наследство и при этом избежать унаследования нежелательных долгов, тем самым помогут уберечь имущество наследников от противоправных действий Банков. Также наши юристы помогут прекратить взаимоотношения по кредитным взаимоотношениям Банков и наследников, окажут юридическую помощь поручителям умершего заемщика.

Что следует помнить наследникам по кредиту умершего поручителя

При наличии кредитного договора и договора поручительства, поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение кредитного договора за должника, а также за любого должника, в случае перевода долга или смерти должника (если указано в договоре поручительства).

При этом следует иметь в виду, что если в договоре поручительства есть условие о согласии поручителя отвечать за нового должника, поручитель несет ответственность за исполнение обязательства наследниками (ч.3 ст.559 ГК). Согласно ст.

523 ГК Украины поручительство или залог, установленный другим лицом, прекращается после замены должника, если поручитель или залогодатель не согласился обеспечивать выполнение обязательства новым должником. Также надо учитывать. что по ст.607 ГК обязательство прекращается невозможностью его исполнения, в связи с обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В этой связи, учитывая, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости имущества, полученного в наследство, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества, кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения или недостаточностью наследственного имущества. Это означает, что в силу ч.1 ст.

559 ГК поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. То есть, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им кредитное обязательство, и поручитель солидарно с наследодателем отвечает перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

 Пример: 06.07.2011 Верховный суд Украины в своем определении подтвердил решение Апелляционного суда, которым отказано во взыскании с поручителя долга в связи со смертью должника.

Отказывая в удовлетворении банковского иска, Апелляционный суд исходил из того, что обязательства должника по кредитному договору прекратились в связи с его смертью, условия этого договора не предусматривают ответственности поручителя по кредитному договору в случае смерти должника, а потому поручительство является прекращенным.

Итак, усматривается, что в случае смерти должника по основному обязательству, которое обеспечено договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по основному обязательству. Соответственно, при отсутствии в договоре поручительства согласия поручителя отвечать за правопреемника должника, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства или любого другого лица, возложение на него такой обязанности неправомерно.

Так, постановлением Верховного Суда Украины от 2 июня 2010 года отменено решение Деснянского районного суда г.Киева от 29 января 2009 года и постановление Апелляционного суда г.

Киева от 16 апреля 2009 года в деле по иску АБ «Киевская Русь» к Степанченко Р.В. о взыскании с наследника должника задолженности по кредитному договору, в том числе штрафа за просрочку погашения кредита и за просрочку погашения процентов.

Дело передано на новое рассмотрение в суд первой инстанции (№ 6-16006 св 09).

Установлено, что удовлетворяя исковые требования АБ «Киевская Русь», суды исходили из того, что согласно ст.1218 ГК Украины в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекращались в результате его смерти.

Кроме того, условиями кредитного договора, заключенного 26 июля 2007 года между АБ «Киевская Русь» и Степанченко В.М., предусмотрена ответственность наследников за несвоевременное выполнение своих обязательств наследодателем.

Однако суды приняли их с нарушением норм материального и процессуального права.

Согласно ч.3 ст.23 Закона Украины «Об ипотеке», если право собственности на предмет ипотеки переходит к наследнику физического лица – ипотекодателя, то такой наследник не несет ответственность перед ипотекодержателем за выполнение основного обязательства, но в случае его нарушения должником, он отвечает за удовлетворение требования ипотекодержателя в пределах стоимости предмета ипотеки.

Таким образом, на поручителей может быть возложена обязанность по надлежащему выполнению обязательства по кредитному договору в случае смерти заемщика лишь при наличии у заемщика правопреемника, принявшего наследство и согласия поручителя отвечать за нового должника, зафиксированное, в том числе, и в договоре поручительства о согласии отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемым обязательствам.

Обстоятельствами, которые имеют юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором, наследником и поручителем о взыскании задолженности по кредитному договору в случае смерти должника являются: принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества; согласие поручителя отвечать перед кредитором за любого нового должника; неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору; предъявление иска к поручителю в пределах срока, определенного законодательством (ст.1281 ГК Украины).

В судебной практике Юридической компании «Касьяненко и партнеры» достаточно часто возникают споры, связанные с наследованием долгов по кредитам. Для полного выяснения правовой природы конкретных взаимоотношений, необходим тщательный юридическо-экономический анализ всей правовой конструкции кредитных обязательств.

Юридическая компания «Касьяненко и Партнеры» имеет достаточный опыт в делах по спорам, связанных с унаследованием банковских кредитов. Перед тем, как принять наследство убедитесь в том, были ли у умершего долговые обязательства по кредитам. Обращаясь к нам, Вы гарантировано получаете надежную юридическую защиту в любых, сложных жизненных ситуациях.

Источник: https://www.kasyanenko.com.ua/publications/smert-bankovskogo-dolzhnika-ili-kredit-v-nasledstvo

Прав-помощь
Добавить комментарий