Возможно ли попрощаться с кредитами без банкротства?

Тысячи россиян списали кредиты через процедуру личного банкротства

Возможно ли попрощаться с кредитами без банкротства?

Резко выросло число граждан, которые смогли избавиться от долгов с помощью непростой процедуры: они прошли через личное банкротство. На деле слово с неприятным оттенком означает, что человеку помогли выбраться из финансовой петли, простив долги.

За полгода арбитражные суды по всей стране признали банкротами более 18 тысяч граждан. Кредиты оказались для этих людей непосильной ношей, и банкам надо смириться с этим. По данным Судебного департамента при Верховного суде России, всего с должников было списано 74 миллиарда рублей. Да, цифра астрономическая, но пришлось прощать.

Напомним, закон о личном банкротстве вступил в силу осенью 2015 года. Цель процедуры – спасти человека от финансовой петли. Это не льгота, а в буквальном смысле спасение утопающих.

Человеку придется многим пожертвовать, но процедура личного банкротства позволит ему решить проблемы с кредиторами. Все, что гражданин может отдать, он отдаст. Все, что отдать не может (например, единственное жилье), ему оставят.

Какие долги погасить невозможно – ему спишут. Однако в этой процедуре есть свои сложности.

“Процесс признания гражданина неплатежеспособным требует дополнительных финансовых затрат, а также отнимает уйму времени и сил, – пояснила “РГ” адвокат Виктория Данильченко.

– Казалось бы, самыми трудными являются судебные заседания. Но это не так.

Перед тем как обратиться в суд, необходимо найти финансового управляющего, составить сопутствующую документацию и подать заявление в фискальные органы”.

Всего за полгода с должников, прошедших через процедуру личного банкротства, было списано долгов на 74 миллиарда рублей

Тем не менее число граждан, прошедших через такую процедуру, растет. По данным Судебного департамента, в прошлом году арбитражные суды признали банкротами 27,4 тысячи граждан и списали долгов на 104,4 миллиарда рублей. Так что если темпы нынешнего года сохранятся, будет списано долгов примерно в полтора раза больше.

Как правильно взять кредит в банке

Причем гражданам прощают больше, чем банкам. В этом году с финансовых и кредитных организаций в рамках процедуры банкротства было списано 980 миллионов рублей. Кроме того банкротами были признаны 21 застройщик, списано долгов на 2,5 миллиарда рублей, найдено и возвращено кредиторам 2,2 миллиарда.

У граждан в большинстве случаев даже после самых строгих проверок ничего не находят. Такова статистика.

В 63 процентах случаях процедуры банкротства физических лиц (включающие в себя в том числе поиск у человека активов, которые можно продать для погашения хотя бы части долга) закрывались в связи с отсутствием у должника имущества и средств.

Как напоминает адвокат Виктория Данильченко, банкротом могут признать по суду физическое лицо или индивидуального предпринимателя, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка – 90 дней.

“Избавит ли процедура банкротства от долгов? Этот вопрос задают достаточно часто, – говорит она. – Как правило, кредитные организации скептически настраивают должников и вводят их в заблуждение, говоря о том, что банкротство это отсрочка, а не полное списание долга. На деле же все иначе.

Законом определенно, что заемщик, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредитора после завершения расчетов с ним. Другими словами после завершения процедуры банкротства все долги списываются. Но есть случаи, когда банкротство недопустимо.

К примеру, когда гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина.

Необходимо отметить, что только прямой умысел может стать основанием для этого, а его трудно доказать”.

После начала процедуры банкротства граждан в 63 процентах случаев дела закрывались в связи с отсутствием у человека денег и имущества

С заявлением в арбитраж вправе обратиться как сам должник, так и его кредиторы. “В общем и целом, институт личного банкротства зарекомендовал себя положительно – сказывается специализация и опыт судей банкротных составов арбитражных судов, которые сумели надлежащим образом применить новые положения закона о банкротстве”, подчеркивает адвокат Вячеслав Голенев.

Размер потребительских кредитов в России увеличился в сентябре

Он поясняет, что существует три стадии банкротного процесса в отношении гражданина-должника. Первое: проверка обоснованности заявления. Уже на этой стадии человека могут признать банкротом. Но могут с этим и повременить, если окажется, что у человека не все безнадежно.

В таком случае начинается вторая стадия: реструктуризация долга. Проще говоря, разрабатывается новая схема погашения кредита.

“План реструктуризации долгов ключевой документ на этой стадии, – говорит Вячеслав Голенев. – Проект плана могут представить: кредиторы, сам должник, уполномоченный орган (налоговая)”.

Если сторонам удастся договориться о новой схеме, суд утверждает план реструктуризация. Но часто бывает, что и договориться не удается, и надежд на светлое финансовое будущее гражданин не питает. Тогда наступает третья стадия: признание должника банкротом и введение реализации его имущества.

Чтобы с человека списали долги, он должен доказать: его кошелек реально пуст, за душой ничего нет. Depositphotos.com

“С даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично”, рассказывает Вячеслав Голенев.

На время процедуры человек не сможет свободно распоряжаться своими банковскими счетами, а для выезда за границу надо брать разрешения в суде.

При этом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина. Как только управляющий разберется, можно ли с человека что-то взять для погашения кредита и продаст все, что можно, процедура будет закрыта. Оставшаяся задолженность человека перед кредитором признается безнадежной.

К чему приведет рост ставок по ипотеке

Кроме единственной квартиры нельзя забрать у человека одежду, обувь, предметы домашней обстановки и т.п. Но при этом кредиторы могут потребовать продать драгоценности. В течение пяти лет после банкротства не вправе скрывать данный факт при обращении в банки за кредитом. Скорее всего кредита он не получит.

Эксперты подчеркивают, что под процедуру личного банкротства часто попадают не только рядовые граждане, задавленные кредитами, но и бизнесмены.

Практикой стало, когда банкротится крупное предприятие или банк, то кредиторы требуют начать и процедуру личного банкротства его владельца. Так что через эту процедуру прошли и многие богатые люди.

Причем, в течение трех лет после признания банкротов гражданин не вправе участвовать в управлении юридическим лицом, так что директором ему не быть.

По словам Виктории Данильченко, банкротство недопустимо, если гражданин не предоставил необходимые или предоставил заведомо ложные сведения финансовому управляющему или суду. К примеру, скрыл информацию об имуществе.

Источник: https://rg.ru/2018/10/29/tysiachi-rossiian-spisali-kredity-cherez-proceduru-lichnogo-bankrotstva.html

Грецию выписали из реанимации. Конец кризиса или начало нового?

Возможно ли попрощаться с кредитами без банкротства?

Алексей Калмыков Би-би-си

Правообладатель иллюстрации AFP Image caption Греки спешат попрощаться с худым десятилетием

Греция возвращается к самостоятельной жизни после восьми лет кризиса и жесточайшей экономии, которая была условием ее спасения от банкротства и шансом избежать изгнания из еврозоны.

Удержание Греции на плаву обошлось Европе в сотни миллиардов евро. Ее отпустили в свободное плавание лишь после того, как финансовое здоровье страны перешло из критического состояния в стадию средней тяжести.

Глубокий спад экономики сменился небольшим ростом, в казне вместо зияющей дыры образовался небольшой профицит, а зависимость от внешнего финансирования сократилась. В таком виде, по мнению европейцев, Греция способна без внешней подпитки обслуживать свои гигантские долги и при этом развиваться.

Так ли это?

Годы кризиса и экономии изрядно потрепали Грецию. Она пережила радикальные политические и социальные изменения, массовые волнения и рост антиевропейских настроений. Но главное – греки обеднели.

Экономика страны опустилась в беспрецедентную для новейшей западной истории депрессию – она сократилась на четверть. Безработица утроилась, и даже с учетом недавнего восстановления превышает 20%.

Из страны с населением 11 млн человек уехали, по разным оценкам, 350-400 тыс. греков, в основном образованных и молодых. Они нашли работу в других странах Евросоюза, и большинство не спешит возвращаться.

В Греции – вторая в Евросоюзе (после Франции) налоговая нагрузка на среднюю работающую семью, при этом один из самых низких показателей собираемости: то есть, налоги в стране платят немногие, но много.

Греческая социальная система, обанкротившаяся после кризиса, даже после сокращений обходится стране в 27% ВВП, что выше среднего показателя в еврозоне.

При этом нагрузка на пенсионные фонды обещает только расти: Греция стремительно стареет, а с учетом эмиграции ее трудоспособное население за 40 лет сократится на треть – в три раза сильнее, чем в других странах еврозоны, подсчитала Еврокомиссия.

Несмотря на щедрые социальные траты, за годы внешнего управления Греция переместилась с 9-го на 3-е место в ЕС по показателю бедности. Те, с кем Греция начинала десятилетие, сумели сократить бедность до среднеевропейского уровня, тогда как Греция рванула навстречу бессменным аутсайдерам – Болгарии и Румынии – и прочно вошла в тройку беднейших из 28 стран Евросоюза.

Долг Греции превышает 300 млрд евро, а по соотношению долга к ВВП она далеко впереди всех стран ЕС. Чтобы не оказаться в дефолте, Греции нужно держать себя в руках аж до 2060 года – в первую пятилетку доходы бюджета без учета выплаты долгов (первичный профицит) должны превышать расходы на 3,5% ВВП ежегодно, а в последующие десятилетия – на 2,2%.

МВФ подсчитал, что в послевоенной истории из 55 попыток добиться подобной дисциплины успешными оказались всего всего три, а всякий раз, когда европейская страна вынуждена была жить несколько лет в условиях жесткой экономии, за этим следовал откат и возврат к жизни в долг.

А с этим у Греции проблемы. Во-первых, ЕС не окончательно отпустил ее на волю: каждые три месяца он будет проверять, выполняет ли Греция обещание продолжить болезненные реформы и экономию. Если все в порядке, он будет выделять по 600 млн евро раз в полгода и, возможно, через 15 лет вернется к вопросу облегчения долгового бремени.

Во-вторых, жить в долг в свободном плавании дороже.

Если ЕС и еврозона выдали Греции долгосрочные кредиты на 240 млрд евро по смехотворной ставке 1% годовых, то на рынке страна сейчас может занять только под 5% годовых.

А если кредиторы усомнятся в том, что Греция продолжает работу над ошибками, она может вернуться в посткризисный кошмар, когда цена рыночных займов для нее выросла с 9% в 2010 году до 40% в 2012-м.

Перед кризисом расходы греческой казны превышали доходы на невиданные 11% – то есть, без кредитов она бы разорилась. Более того, таким дефицитом Греция нарушала бюджетное правило еврозоны, не допускающее разрыв более 3%. Это оказалось сюрпризом для всех, поскольку выяснилось, что чиновники в Афинах подрисовывали статистику.

Media playback is unsupported on your device

Греция выходит из кризиса – так ли это?

Доверие было подорвано окончательно, и Греция оказалась на грани дефолта и вылета из еврозоны.

На помощь пришли сначала другие страны еврозоны, потом – Международный валютный фонд и Евросоюз. Они дали денег, но потребовали исправить перекосы.

В тот момент Греция жила не по средствам и все глубже влезала в долги на текущие расходы. Когда кредиторы разбежались, напуганные мировым кризисом ликвидности и проблемами греческой экономики, ей предстояло резать по живому: сокращать раздутые зарплаты госслужащих, урезать армию бюджетников и реформировать пенсионную систему – одну из самых щедрых в мире.

В ответ греки вышли на улицы, выбрали новую власть и даже проали на референдуме за отказ от мер экономии и возврат к прежней жизни. Однако денег на это не нашлось, и на смену разговорам о выходе из еврозоны пришел новый пакет финансовой помощи. Его действие закончилось 20 августа 2018 года.

Греки радуются – свобода! Кредиторы предупреждают: хронические проблемы никуда не делись, а поводов сорваться предостаточно.

В следующем году стране предстоят выборы, и нынешняя правящая коалиция левых партий пойдет на них под флагом освобождения от ига кредиторов.

Правительство Алексиса Ципраса уже утвердило новую программу, в которой пообещало поднять минимальную зарплату, снизить налоги и смягчить ограничения на рынке труда.

Правообладатель иллюстрации NurPhoto/Getty Images Image caption Во многом благодаря туризму Греции удалось выйти из кризиса

Одновременно некстати ухудшаются и внешние условия: десятилетие близких к нулевым ставок кредитов завершается, вместе курсом доллара растут цены в евро на энергоносители и другое сырье, а возможности еврозоны выкупать попавшие в беду страны сокращаются: они собрали полтриллиона евро на эти цели, но уже раздали большую часть этой суммы Греции, Португалии, Испании, Ирландии и Кипру.

С учетом того, что на горизонте маячит проблема гигантской – по сравнению с греческой – экономики Италии, Греция не скоро вернется в центр внимания финансовых властей.

Image caption Монастыри Метеоры переживали и более драматичные закаты греческой экономики

Но есть и поводы для оптимизма. Греческая экономика понемногу оживает, низкий старт облегчает рост, а о долгах на ближайшее время можно забыть. На спецсчетах накоплены 24 млрд евро, которых хватит на 22 месяца обслуживания долга по окончании программы – даже если Греция за это время не найдет ни копейки на выплаты кредиторам.

А опыт других стран показывает, что из подобной ситуации можно выйти достойно: в 2011 году Португалия получила почти 80 млрд евро по той же схеме, что и Греция, и до 2014 года решительно резала расходы. По окончании программы она отказалась от жесткой экономии, сумела разогнать экономический рост до рекордного за два десятилетия и вернуть зарплаты бюджетников и пенсии на предкризисный уровень.

Источник: https://www.bbc.com/russian/features-45253593

Долг зовет

Возможно ли попрощаться с кредитами без банкротства?

По статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), кредитная активность россиян в феврале 2015 года снизилась почти в два раза по сравнению с февралем 2014 года. Снижение спроса наблюдается по всем видам кредитов, но сильнее всего пострадали ипотечные, спрос на них упал на 72%, хотя на протяжении всего прошлого года именно жилищные кредиты росли рекордными темпами.

Бум кредитования был основным драйвером роста экономики в первое десятилетие века. Особенно активно развивался рынок автокредитования. Многие россияне, существуя от зарплаты до зарплаты, поддались соблазну обладать престижным автомобилем уже сегодня, при этом зарабатывая в лучшем случае на подержанные «Жигули».

Кредитная иномарка стала своеобразным символом успеха, точнее, его иллюзией.

В итоге каждый второй автомобиль в России в последние годы покупался в кредит, при том что средняя процентная ставка по отечественным автокредитам в 2013–2014 годах составляла 14–15% годовых, а после экономических потрясений закрепилась на уровне 19–20%. Получается, за пять лет выплат по такому кредиту машина обходилась «успешному» покупателю ровно вдвое дороже.

Хотя автомобиль — вложение точно не инвестиционное, среднерыночная стоимость иномарки за пять лет снижается в полтора-два раза в зависимости от состояния автомобиля. Не говоря уже о бесконечных финансовых вложениях, которые неизбежны при обладании автомобилем. Не удивительно, что на начало марта свыше 11% россиян перестали выплачивать проценты по автокредитам.

Сбербанк снизил на 1–2 процентных пункта ставки по потребительским кредитам для новых заемщиков. Ранее о снижении ставок заявил целый ряд банков… →

Банки на волне кредитного бума прошлых лет снижали требования к заемщикам. Практически каждый гражданин со стандартным пакетом документов мог взять и автокредит, и приличный потребкредит, не говоря уже об ипотеке. Причем брали ипотеку во всех валютах мира, на долгий срок, практически не задумываясь о рисках.

В результате люди влезали в огромные долги, потом перекредитовывались в других банках под более низкий процент, настроение ненадолго улучшалось, но долги от этого быстрее не выплачивались.

Впрочем, кризис подкосил и тех, кто честно старался свести концы с концами: сегодня у многих вполне добросовестных граждан не хватает денег, чтобы расплачиваться по ранее полученным кредитам.

По данным крупнейших бюро кредитных историй, за последний год резко выросла доля заемщиков, имеющих более одного кредита, растет число просроченных кредитов, что, конечно, не способствует позитивному настрою в обществе.

С учетом кризиса, безработицы, роста цен, когда у многих вся зарплата уходит только на еду, ситуация с кредитами становится взрывоопасной.

И не только потому, что отчаявшиеся должники могут выйти на улицу, как сделали это заемщики, взявшие ипотечные кредиты в валюте. Это опасно и для банковской системы, и для экономики в целом. В любой рыночной экономике кредитование — драйвер развития. Конечно, когда проценты не грабительские.

Россияне обживаются в кризисе, как в неудобной обуви. Никто не знает, как, когда и куда из него выходить, но деваться некуда — остается… →

Сегодня в России, несмотря на незначительное мартовское снижение ставок по потребкредитам, их средний уровень превышает 20%, что очень много. Для сравнения, в США автокредит можно получить по ставке от 3,88% годовых, в Германии — от 4–5%, во Франции — от 5–7%. Одна из самых низких ставок по автокредитам — в Португалии — 2,75–3% годовых.

Примерно такая же история с ипотекой. Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в странах Европы, входящих в ЕС, составляет 4,5%, то есть в три раза меньше, чем у нас.

Даже в самые сытые годы в России проценты по кредитам не были низкими. Но сегодня они просто запредельные.

Эксперты считают, что финансовые власти балансируют между двумя взаимоисключающими задачами: снижением ставки и обузданием инфляции. Пока инфляция крайне медленно снижается с 16,5% годовых до более приемлемых значений, но в любой момент, если хрупкий мир на Украине будет нарушен, может вновь уйти в пике. И тогда все манипуляции с процентной ставкой окажутся бесполезными.

Но и нынешняя ситуация с кредитами не может тянуться долго: социальная напряженность в обществе растет, рублевые заемщики, стоящие на грани банкротства, не видят выхода из ситуации, банки им помогать не готовы, коллекторы все чаще ведут себя по-бандитски.

При этом все понимают, что без восстановления кредитования широких слоев населения вернуться к позитивному сценарию в экономике почти невозможно. Альтернатива этому — резкое падение уровня жизни, когда купить пароварку или иномарку (у кого какие доходы) можно будет только спустя годы жесткой экономии. И то если накопления не съест инфляция.

Источник: https://www.gazeta.ru/comments/2015/03/31_e_6620613.shtml

Реструктуризация долга по кредиту — как добиться?

Возможно ли попрощаться с кредитами без банкротства?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи.

И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита.

Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю.

К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком.

Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно.

А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом.

Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Как заплатить за свет через Сбербанк онлайн?

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое).

В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма.

Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

«Образец анкеты реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке»Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»
«Образец заявления на реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки»Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Жалоба на Сбербанк – как и куда жаловаться на Банк №1?

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Как оформить ДТП без вызова сотрудников ДПС?

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  1. Собрать все необходимые документы.
  2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
  3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями.

Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили.

Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu-dlya-fizicheskogo-litsa-sut-i-osobennosti

Чисто кредитная история: зачем объявлять себя банкротом

Возможно ли попрощаться с кредитами без банкротства?

Кредит может принести с собой не только деньги, но и массу проблем. Изображение: EAST NEWS

Россияне массово признают себя банкротами, чтобы избавиться от неподъемных кредитов. Сейчас в стране 65,9 тысяч человек имеют такой статус, и это в два раза больше, чем в прошлом году. На грани банкротства еще почти 10 миллионов человек

Получить кредит в банке – совсем не проблема. И порой возвращать деньги попросту нечем. Долги копятся, банки достают звонками и изрядно портят нервную систему должника. Тысячи россиян нашли выход, объявив себя банкротами.

Миллионы россиян – на грани банкротства

Только за первые пять месяцев 2018 года число банкротов в стране увеличилось в два раза (к аналогичному периоду 2017 года) и теперь от своих долгов освобождены 65,9 тысяч человек.

Особенно активно законом о банкротстве пользуются жители Вологодской и Рязанской областей. В первой на каждые сто тысяч человек приходится 148 банкротов, во второй соотношение чуть ниже: 91 банкрот на это же количество населения. В других уголках страны в среднем на сто тысяч живущих приходится 45 банкротов.

В Объединенном бюро кредитных историй отмечают, что получить такой статус совсем не просто. С 2015 года, как только разрешили банкротиться обычным гражданам, только 9% пытавшихся смогли пройти эту процедуру. Но на грани банкротства находятся 9,8 млн человек! Каждый из них должен более полумиллиона рублей, а последний платеж поступал еще зимой.

«Банкротство сейчас актуально не только для физических лиц, но и для юридических. Это связано с плохой экономической ситуацией в стране. Все чаще и чаще закрываются предприятия, что приводит к массовым увольнениям, потерям работы, возвращать долги становится нечем», – поясняет EG.RU экономист Иван Рыков.

В Москве за пять месяцев 2018 года банкротами стали 1305 человек, в Московской области – 958, а в Санкт-Петербурге 822 обратившихся в суд выиграли дело и получили статус банкрота.

Порой кредиты становятся неподъемным бременем.Рисунок: Катерина МАРТИНОВИЧ/КП

Как стать банкротом?

Рассчитывать на банкротство могут далеко не все. Если после теоретического погашения всех долгов у человека остается хотя бы прожиточный минимум, то это отодвигает его от освобождения.

А вот если денег не остается совсем, то можно начинать собирать документы на банкротство. Обратиться в арбитражный суд может только должник, кредитор или уполномоченный орган, например, налоговая.

Процедура не из простых – потребуется целая папка бумаг и выписок.

Какие документы нужны для банкротства?

  • Выписки из банков о сумме кредитов и накопившихся долгах;
  • Информация из налоговой обо всех уплаченных суммах;
  • Справка 2НДФЛ с работы или договор, где указана заработная плата. Если должник не работает, то справка из центра занятости;
  • Документы о сделках с имуществом на сумму более 300 тысяч рублей;
  • Справка, что должник в данное время не является банкротом;
  • Если долги накопились из-за проблем со здоровьем, то медицинские документы;
  • Свидетельство о браке и брачный договор, если он есть;
  • Свидетельства о рождении детей;
  • ИНН, СНИЛС, паспорт.

Стоимость банкротства

  • Госпошлина — 6 тысяч рублей. Подлежит уплате единовременно при подаче заявления в суд.
  • Вознаграждение финансовому управляющему — не менее 10 тысяч рублей единовременно за участие в процедуре банкротства, плюс 2% выручки от удовлетворенных требований или реализованного имущества (оплачивается должником).
  • Публикация сведений в ЕФРСБ — около 400 рублей.
  • Оплата услуг компаний, которые оказывают помощь в оформлении банкротства физического лица.

В среднем процедура обходится в 40-50 тысяч рублей, но порой стоимость банкротства может достигать сотен тысяч рублей.

Как не отдавать кредит банкроту

Если суд признает должника банкротом, то события могут развиваться по двум сценариям.

Если доходы должника не менее 25-35 тысяч в месяц, то суд может обязать банк заморозить долг. Выплачивать его все равно придется, но меньшими суммами и долгое время.

А вот если с доходами совсем беда, то единственный способ погасить долг – это продать с молотка имущество должника. Деньги с продажи будут направлены кредитору. Если их не хватит, то оставшийся долг будет прощен.

Если же за личное имущество удастся получить денег больше, чем составляет долг, то разницу вернут должнику.

Банкрот должен быть готов, что  его имущество уйдет с молотка. Изображение: PhotoXPress.ru

Какое имущество можно продать

Продать можно далеко не все имущество. Например, по закону нельзя забрать единственное жилье должника. Но если есть другая недвижимость, то надо быть готовым, что она пойдет с молотка в первую очередь.

Юристы советуют позаботиться об этом заранее, например, переписать квадратные метры на родственников. Еще один выход – оформить часть собственности на несовершеннолетних детей.

По решению суда, конечно, можно будет продать часть, которая принадлежит взрослым, но мало кто решится купить квартиру, совладельцы которой – дети.

Также продать нельзя машину, которая используется для работы; компьютер, если должник трудится в интернете; бытовую технику, необходимую для жизни, например, плита, холодильник.

«Нужно понимать, что правило единственного жилья не работает в случае с ипотечным кредитом, или если квадратные метры заложены. Тогда кредитор имеет полное право покрыть свои убытки, реализовав недвижимость на торгах», – поясняет EG.RU адвокат Дмитрий Мордвинцев.

Плюсы и минусы банкротства

Из положительных сторон, прежде всего, – решение проблемы с долгом. Проценты не растут, как снежный ком, банки и коллекторы оставляют должника в покое. Если суд оставляет ежемесячный платеж, то он будет посильным для человека.

Есть у ситуации и обратная сторона. Как только должник получил статус банкрота, то в ближайшие пять лет путь за новым кредитом ему закрыт. Такое ограничение устанавливается банками. Повторное банкротство возможно только через пять лет. Если должник имеет статус ИП, то с ним придется попрощаться. Открывать бизнес нельзя будет все те же пять лет.

Как не стать банкротом

Эксперты уверены, что выход из ситуации только один: реально оценивать свои финансовые возможности. Прежде, чем взять кредит, нужно посчитать, получится ли регулярно вносить ежемесячные платежи или это будет неподъемное обязательство.

А еще лучше – иметь неприкосновенный запас в три ежемесячных платежа по кредиту, он поможет пережить сложный период потери работы.

Источник: https://www.eg.ru/society/573454-chisto-kreditnaya-istoriya-zachem-obyavlyat-sebya-bankrotom/

«Я вздрагивал от телефонных звонков»: на что пошел самарец, чтобы избавиться от долгов

Возможно ли попрощаться с кредитами без банкротства?

Нестабильное финансовое положение едва не довело самарца до отчаяния

«Современная защита»

Непосильный долг, безденежье, семья на грани разрыва — в таком положении оказался житель Самары, оставшись без работы и с непогашенным кредитом. На пороге отчаяния мужчина был готов попрощаться с единственной квартирой, лишь бы начать жизнь с чистого листа. Но всего одно правильное решение помогло ему сохранить и брак, и недвижимость.

Самарец Тимофей Пятерников (имя изменено) всю жизнь грезил автомобилями. В 18 лет получил права и еще долго копил на свою первую отечественную легковушку.

Затем — армия, свадьба, рождение дочки и сына, квартира в ипотеку. Ради любимой семьи мужчина работал и зарабатывал, лишь бы близкие ни в чем не нуждались.

А свою мечту — покупку новой иномарки — откладывал, что называется, до лучших времен. И вот счастливый момент наступил.

— Дети подросли, жена вышла из декрета, а я получил повышение. Семейный бюджет подрос. И я решился наконец на покупку нового автомобиля. Но счастье длилось не долго.

В одночасье компания, в которой я трудился, прекратила свое существование. Но это полбеды. Из-за собственной досадной ошибки мне пришлось выплатить директору солидную неустойку.

С машиной пришлось расстаться, — вспоминает Тимофей.

Мужчина начал активно искать работу, но на собеседованиях следовал отказ за отказом. Брался за любые подработки, но этого не хватало, чтобы ежемесячно рассчитываться с банками. Зарплата жены уходила на бытовые расходы. Через несколько месяцев кредиторы дали о себе знать.

— Я вздрагивал от телефонных звонков и понимал, что подвел своих близких. Терпение супруги было на исходе, и я задумался о разводе, чтобы не тянуть за собой семейство. Планировал продать квартиру на меньшую, оставить ее жене, а разницей покрыть долг, — рассказывает мужчина.

Но неожиданно Тимофей нашел решение своей проблемы. Листая новостную ленту, он наткнулся на статью о своем земляке, который попал в похожую ситуацию и смог законно избавиться от долгов. Ему помогли в этом специалисты юридической компании «Современная защита».

— Я понял, что это мой шанс, и немедленно обратился по указанному номеру. Юристы объяснили мне, что со своей просрочкой и долгом свыше 500 000 рублей я имею полное право подать заявление на банкротство.

Единственное, что от меня требовалось, — это доказать свое положение в суде. В таких процессах должника сопровождает финансовый управляющий. Его может назначить суд, а можно нанять его самостоятельно.

За этим я также решил обратится к специалистам «Современной защиты», — делится Тимофей.

Михаил Молдавский — руководитель юридической практики компании

«Современная защита»

Экспертам компании не составило труда взяться за такой, казалось бы, безвыходный случай. В их практике он далеко не первый.

— На сегодняшний день таким способом процедуру банкротства прошли более 3 тысяч людей (по данным на 1 февраля 2019 года). Они уже получили решение суда о полном освобождении их от долговых обязательств, — рассказали в компании «Современная защита».

Специалисты помогли списать долги тысячам человек

«Современная защита»

Сама процедура не занимает много времени за счет оптимизации подготовки документов для подачи их во все необходимые инстанции. Такой подход позволяет также снизить затраты на весь процесс. В результате в короткий срок с Тимофея списали все накопившиеся долги.

Конечно, в новом статусе у мужчины появились некоторые ограничения. Например, как банкроту ему нельзя в течение трех лет занимать руководящие должности, в течение пяти — вновь подавать на банкротство. При этом никто не запрещает мужчине трудиться в любой сфере или путешествовать.

А главное, ему удалось сохранить честно заработанную квартиру и мир в своей крепкой семье.

Сотрудники компании выступают финансовыми управляющими своих клиентов

«Современная защита»

ООО «Современная защита» — юридическая компания, специализирующаяся на банкротстве физических и юридических лиц. Офисы компании работают в Москве, Казани, Самаре, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Новосибирске, Красноярске и Мурманске.

ООО «Современная защита»,

БЦ «Монолит», Мичурина, 21, офис 508;телефон: (846) 375-93-05 (звонок бесплатный);Sam.sovzashchita.ru.

Источник: https://63.ru/text/economics/66153475/

Прав-помощь
Добавить комментарий