Задолженности перед банками

Артем Тараненко: Долги банкам Украины: почему так много и что делать

Задолженности перед банками

Невыгодные кредитные условия, неустойчивая национальная валюта, недостаточный заработок. С этими факторами граждане Украины постоянно сталкиваются, когда речь идёт о покупке жилья или автомобиля. Всё это приводит к тому, что украинцы берут кредиты изначально не представляя, каким образом будут по ним платить.

Задолженность украинцев перед банками уже превысила отметку в 200 миллиардов гривен и продолжает расти. Каким образом можно исправить ситуацию объяснил Председатель правления Всеукраинского объединения частных исполнителей “ФАКТ” Артем Тараненко. Полную версию материала читайте на страницах мартовского номера журнала Юрист&Закон.

Все мы понимаем, что старт предпринимательской деятельности, развитие бизнеса, покупка оборудования и техники, строительство или покупка недвижимости – для реализации любых целей нужен финансовый ресурс.

Сегодня самым популярным и быстрым способом получения необходимой суммы средств остается оформление кредита. Согласно ч. 1 ст.

1054 Гражданского кодекса Украины кредитные правоотношения подразумевают предоставление средств (кредита) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и возврат заёмщиком кредита с уплатой процентов.

При предоставлении кредитов прямой обязанностью банка согласно ст.

49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» является проверка кредитоспособности заёмщиков, наличия обеспечения кредитов, а также соблюдения установленных Национальным банком Украины требований относительно концентрации рисков.

Иными словами, банк проверяет кредитную историю клиента и наличие информации о нём в государственном реестре должников, информацию из государственного реестра прав на недвижимое имущество и реестра ипотек, государственного реестра актов имущества граждан, информацию о доходах, поручителе и возможном обеспечении кредита. Разумеется, прежде чем предоставить кредит, банк просчитывает все риски в случае его неуплаты. В свою очередь, в интересах заёмщика объективно оценивать свою материальную способность выплачивать кредитные платежи.

Читайте статью: Анатолий Телявский: Пять препятствий для работы частных исполнителей в Украине

Точную цифру задолженности украинцев перед банками определить трудно, поскольку сами банки неохотно выдают информацию о своих кредитах.

По последним данным Национального Банка Украины, в конце 2018 года в Украине задолженность перед банками составила около 200 миллиардов гривен, а показатель проблемных кредитов в банковской системе на февраль этого года достиг 54%. Какие же могут быть причины столь высокого уровня задолженности украинцев?

С одной стороны, способствуют такой плачевной ситуации внешние факторы, связанные с изменениями во внешней для банков среде и непосредственно не зависящие от их деятельности. Это прежде всего нестабильная политическая ситуация, пробелы в законодательстве и общий экономический спад.

Политическая деятельность государства, как внутренняя, так и международная, также непосредственно влияет на уровень развития государственной экономики. Ключевые задачи государства – повышение благосостояния и качества жизни населения, регулирование уровня занятости и количества ресурсов для социального обеспечения.

Общеэкономические и социальные факторы тесно связаны, так как определяют общий уровень жизни, и, соответственно, уровень доходов и кредитоспособности населения.Немаловажным обстоятельством, которое способствует увеличению или уменьшению количества проблемных кредитных портфелей, является действенность механизма правового урегулирования.

Именно правовое регулирование кредитных правоотношений на сегодняшний день недостаточно эффективно, о чём свидетельствуют количество судебных споров в такой категории дел, а также низкие показатели статистики исполнения судебных решений.

Причины тому – пробелы в законодательстве, а также постоянно меняющаяся судебная практика, что позволяет недобросовестным заёмщикам находить способы избавиться от кредитных обязательств.

Тем не менее, стоит отметить, что государство все же принимает меры по снижению уровня проблемных кредитов и возобновлению кредитования в Украине. С этой целью был принят Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования».

Закон вносит ряд изменений в Гражданский кодекс Украины, Закон Украины «О залоге», Закон Украины «О банках и банковской деятельности» и Закон Украины «Об ипотеке».

Теперь значительно расширяются полномочия кредиторов для взыскания задолженности: ликвидация юридического лица, которое является должником, больше не прекращает право залога или ипотеки на имущество, кредитор получает право самостоятельно изменять процентную ставку в соответствии с договором, а если должник не согласен с такими изменениями, то он обязан полностью погасить задолженность в течение 30 дней, иначе новая процентная ставка будет применена. Эти законодательные изменения направлены на защиту кредиторов и ликвидацию лазеек для недобросовестных заёмщиков.

Читайте статью: Принудительное исполнение аграрных расписок или аграрному сектору необходима эффективная система соблюдения обязательств

Кредитные правоотношения, в том числе, взыскание задолженности по кредиту, также регулируются Гражданским кодексом Украины, Законом Украины «О залоге», Законом Украины «Об ипотеке», Законом Украины «Об исполнительном производстве», Порядком реализации арестованного имущества, утверждённым приказом Министерства юстиции Украины № 2831/5 от 29 сентября 2016 года, и другими нормативно-правовыми актами. Ещё один нормативно-правовой акт, на который возлагаются надежды о наведении порядка в урегулировании задолженности перед банками, – это Кодекс по процедурам банкротства, который был принят Верховной Радой Украины 18 октября 2018 года и сейчас направлен Президенту на подпись. Кодекс предусматривает ряд нововведений, которые должны удовлетворить требования кредиторов по задолженностям, в частности, прописываются четкие требования и механизм получения должниками статуса банкрота.

Сегодня в Украине росту кредитных задолженностей способствует как непродуманная кредитная политика банков, так и неспособность заёмщиков объективно оценивать свою кредитоспособность в условиях изменчивости курса валют, инфляции и уменьшении уровня доходов.

Так, многие банки часто умалчивают перед клиентами информацию о многочисленных дополнительных платежах (комиссии, страховании и т.д.), вследствие чего заёмщики не могут оценить свою способность выплатить кредит.

Для того, чтобы уменьшить убытки, возникшие в результате недобросовестного поведения заёмщика, банки обращаются в суд для принудительного порядка взыскания задолженности.

Судебное разбирательство в украинских реалиях – как правило, очень затяжной процесс, а выполнение судебного решения в большинстве дел нерезультативное.

Так, в нормах процессуальных законов должник может найти достаточно способов затянуть судебное рассмотрение дела на годы вперед, что с учётом судебных растрат, времени и сил приведёт к поиску компромиссных решений в пользу должника.

К таким, например, относится реструктуризация долгов или мировое соглашение (списание штрафных санкций, процентов).

Сложившаяся ситуация возникла по причине неудовлетворительной организации работы системы судебной власти и исполнительной службы.

Если судебное решение по прошествии определённого количества времени всё-таки можно получить, то исполнительное производство по его выполнению может затянуться на годы.

Во многих случаях даже передача имущества на реализацию не гарантирует банку возмещение убытков.

На сегодняшний день в Украине существует только одна система электронных торгов арестованным имуществом – государственное предприятие «СЕТАМ», которое недавно перешло под управление «АРМА» – Национального агентства Украины по вопросам определения, поиска и управления активами, полученными в следствии коррупционных и других преступлений. «СЕТАМ» является инновационным проектом Министерства юстиции, это по сути первая в истории Украины работающая в онлайн режиме электронная система для принудительной реализации арестованного имущества должников. Именно с этой целью представители «СЕТАМ» активно взаимодействуют с государственными и частными исполнителями.

Тем не менее, покупатели всё ещё жалуются на проблемы, связанные с допуском участников к торгам в системе «СЕТАМ», а также трудностями с осмотром имущества, его получением и регистрацией.

Это сигнал государству о том, что необходимо стараться максимально упрощать бюрократизацию в исполнительном производстве.

К тому же, такое арестованное имущество может попросту не пользоваться спросом, либо подвергаться занижению цены по объективным причинам.

Также не стоит забывать о том, что часто ещё до открытия исполнительного производства должник успевает досрочно избавиться от денежных средств на счетах и своего имущества. Самая распространённая причина завершения исполнительного производства приведена в п. 2 ч. 1 ст.

37 Закона Украины «Об исполнительном производстве», а именно «отсутствие имущества на которое возможно обратить взыскание». В таком случае исполнительный документ возвращается взыскателю, учитывая, что ч. 5 ст.

37 этого же закона предоставляет право взыскателю повторно предъявить исполнительный документ к исполнению.

До сентября 2017 года в Украине действовала только государственная исполнительная служба, которая в свою очередь имеет множество пока не решённых проблем.

Вместе с тем, внедрение института частных исполнителей даёт надежду на то, что ситуация будет меняться к лучшему.

Частным исполнителям предоставили практически те же полномочия, что и у государственных, но у них изначально больше мотивации добиваться исполнения судебного решения – своё вознаграждение они получают только в случае успешного взыскания суммы задолженности.

В начале 2019 года Министерство юстиции Украины опубликовало официальные данные, согласно которым за первое полугодие 2018 года частными исполнителями уже было фактически исполнено 1004 исполнительных документа, что составляет 59,4% от всех завершенных.

Однако для повышения эффективности работы государственных и частных исполнителей необходимы изменения в законодательстве, которые максимально упростят их работу, ликвидируют возможности для недобросовестных заёмщиков избавляться от кредитных обязательств и усовершенствуют принудительный порядок взыскания.

Тем не менее, для решения проблемы долговых обязательств украинцев перед банками недостаточно одних только действий государственных и частных исполнителей.

Со стороны самих граждан Украины необходимо поднимать уровень ответственности, ведь сегодня многие должники берут миллионные кредиты уже заранее зная, что они не будут их выплачивать. Самим банкам в свою очередь тоже стоит пересмотреть свою кредитную политику, избегая проявлений недобросовестности и неблагоразумия.

Это заключается как в предоставлении неполной информации своим клиентам, так и в нереалистичном представлении о доходах и имущественном положении заемщиков.

Автор статті: Артем Тараненко

Председатель правления Всеукраинского объединения частных исполнителей “ФАКТ”

Источник: https://protocol.ua/ua/artem_taranenko_dolgi_bankam_ukraini_pochemu_tak_mnogo_i_chto_delat/

Долги россиян по кредитам достигли очередного исторического максимума

Задолженности перед банками

Совокупный объем кредитной задолженности россиян с начала года вырос почти на пять процентов, достигнув к концу второго квартала 16,2 триллиона рублей. Рост по итогам 12 месяцев превысил 20 процентов.

Уровень закредитованности, то есть отношение среднего объема задолженности к среднему годовому доходу домохозяйства, за минувший год также увеличился – с 24 до 28 процентов.

Это значит, что среднестатистическая семья направляет почти треть всех заработков на погашение кредитов.

Эксперты проекта Общероссийского народного фронта “За права заемщиков” проанализировали данные Центробанка, Национального бюро кредитных историй, ВЦИОМ, Росстата и других источников. Результатом стала обновленная карта кредитной и сберегательной активности российских домохозяйств.

ЦБ: Просрочка россиян по кредитам за 2018 год снизилась

Уровень просроченной задолженности в целом по стране снизился – с 6,1 процента по состоянию на 1 июля 2018-го до 4,6 процента годом позже.

Однако в отдельных регионах соотношение проблемных кредитов и общей долговой массы продолжает оставаться высоким.

В пятерку антилидеров вошли четыре республики Северного Кавказа и Калининградская область, где уровень просроченной задолженности составил 6,4 процента.

Что касается закредитованности, наибольшей популярностью банковские займы пользуются у россиян в возрасте от 25 до 34 лет. Таковы результаты исследования ВЦИОМ.

72 процента представителей этой возрастной группы заявили, что у них или членов их семей есть непогашенные кредиты.

Наименее закредитованными оказались люди старше 60 лет (долги перед банками имеет 31 процент респондентов) и молодежь в возрасте от 18 до 24 лет (37 процентов).

В СЗФО лидером по уровню закредитованности стала Ленобласть. Соотношение среднего объема задолженности и среднего годового дохода домохозяйств составляет здесь 39 процентов. Самый низкий уровень долговой нагрузки зафиксирован в НАО: его жители тратят на обслуживание кредитов 19 процентов доходов.

Эксперт назвал самую подделываемую купюру

– Наши исследования – это наглядная иллюстрация и ответ на вопрос о том, где необходимо усилить меры поведенческого надзора, профилактические мероприятия, работу по финансовому оздоровлению, повышению уровня финансовой грамотности, – подчеркивает руководитель проекта ОНФ “За права заемщиков” Евгения Лазарева. – Мы считаем, что ситуацию пока можно исправить с помощью инструментов ответственного кредитования.

В Калининградской области, ставшей лидером Северо-Запада по уровню просроченной задолженности, в сентябре открываются бесплатные курсы по финансовой грамотности для всех желающих. Занятия пройдут в рамках программы регионального министерства финансов. Преподаватели, в частности, расскажут о пользе и вреде кредитов, раскроют секреты грамотного кредитования.

– Потребность в знаниях, связанных с финансовой грамотностью, сегодня ощущают многие калининградцы, – отмечает координатор программы Алена Бушмина. – Низкий уровень финграмотности и недостаточное понимание базовых принципов могут привести не только к долговой яме, но и к уязвимости перед финансовыми мошенниками, к социальным проблемам и так далее.

Осознанность самого заемщика действительно крайне важна, развивает тему Евгения Лазарева. Довольно часто россияне оформляют кредиты, поддавшись импульсу потребления. При этом в большинстве случаев импульсивные покупки в кредит, по мнению эксперта, не являются жизненно необходимыми.

– Но самое большое беспокойство у нас все-таки вызывает нелегальный рынок, – подводит итог Евгения Лазарева.

– У нас есть ряд инициатив по защите прав граждан в этой сфере – в том числе они касаются схем обратного выкупа жилья и возвратного лизинга автомобилей. Кроме того, мы готовим большой просветительский проект “Расскажи бабушке”.

И, конечно, мы считаем важным распространение лучших практик борьбы с черным рынком в регионах с наиболее высоким уровнем закредитованности и просрочки.

В перспективе на спрос на кредиты может повлиять снижение ключевой ставки ЦБ.

Прямая речь

Евсей Гурвич, член общественного совета при Минфине России:

– Уверенности в том, что снижение ключевой ставки существенно ускорит рост экономики, нет. Процентные ставки могут влиять на спрос за счет роста кредитования.

Но в первом случае Россия уже близка к пределу, за которым возникает избыточная закредитованность, а значит, важнее переходить к повышению качества кредитов, чем продолжать наращивать их объемы.

Если же говорить об инвестициях, то у большинства крупных компаний имеется достаточный запас ликвидности, и наблюдаемая инвестиционная пауза объясняется не недостатком ресурсов, а оценкой неопределенности перспектив.

Источник: https://rg.ru/2019/09/10/reg-szfo/dolgi-rossiian-po-kreditam-dostigli-ocherednogo-istoricheskogo-maksimuma.html

Какие последствия предусмотрены для должника в случае неоплаты им долга перед банком по кредитному договору? | «Гарант-Сервис» г. Киров

Задолженности перед банками

Какие последствия предусмотрены для должника в случае неоплаты им долга перед банком по кредитному договору? Какими нормативными актами регулируются взыскание исполнительского сбора, арест имущества и банковских счетов, ограничение выезда за пределы Российской Федерации, а также направление информации о наличии задолженности перед банком в бюро кредитных историй

На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ). Такое денежное обязательство заемщика перед кредитором возникает с момента получения заемщиком денежных средств от кредитной организации (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

За ненадлежащее исполнение заемщиком денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности в размере учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части по месту нахождения кредитора (ст. 395 ГК РФ).*(1) Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (п. 1 ст. 811 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором. Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности на период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Обращаем Ваше внимание на то, что кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства (например штрафная неустойка), так и иные размеры процентов на сумму задолженности (в том числе различные размеры процентов, начисляемых на задолженность по уплате основной суммы (так называемого тела кредита) и на задолженность по уплате предусмотренных кредитным договором процентов). В таком случае приоритет над п. 1 ст. 811 ГК РФ имеют положения договора. Поэтому к гражданско-правовой ответственности заемщик, нарушивший обязательство, будет привлечен в соответствии с условиями заключенного им договора.

В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ не могут быть начислены на сумму неустойки (в этой связи смотрите постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 06.06.2000 N 6919/99).

Кроме того, пункт 1 ст. 393 ГК РФ устанавливает общую обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика.

Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними (смотрите, например, постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 13.03.2009 N КГ-А40/902-09).

Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств гражданское законодательство предусматривает, что, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В случае если заемщик добровольно не погашает задолженность, кредитор вправе обратиться в суд с иском о взыскании денежных сумм.

После возбуждения гражданского дела по мотивированному заявлению истца (кредитора) суд вправе наложить арест на имущество ответчика (заемщика), если истцом будет доказано, что непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда (ст. 139 ГПК РФ, ст. 90 АПК РФ).

При этом арестованы могут быть как денежные средства (в том числе денежные средства, которые будут поступать на банковский счет), так и иное имущество, принадлежащие ответчику и находящиеся у него или других лиц.

Обеспечительные меры должны соответствовать заявленным требованиям, то есть быть непосредственно связанными с предметом спора, соразмерными заявленному требованию, необходимыми и достаточными для обеспечения исполнения судебного акта или предотвращения возможного ущерба.

При вступлении в законную силу решения суда об удовлетворении исковых требований суд выдает истцу или по его просьбе направляет судебному приставу-исполнителю исполнительный лист (ст. 428 ГПК РФ, ст. 318 АПК РФ), который служит основанием для возбуждения исполнительного производства (ст. 30 Федерального закона от 02.

10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», далее — Закон N 229-ФЗ). Закон N 229-ФЗ предоставляет судебному приставу-исполнителю право совершать исполнительные действия, перечень которых определен в ч. 1 ст. 64 Закона N 229-ФЗ. К их числу относятся: наложение ареста на имущество должника (п. 7 ч. 1 ст.

64 Закона N 229-ФЗ), взыскание исполнительского сбора (п. 13 ч. 1 ст. 64 Закона N 229-ФЗ), установление временных ограничений на выезд должника из РФ (п. 15 ч. 1 ст. 64 Закона N 229-ФЗ).

Отметим, что данные действия судебный пристав-исполнитель вправе совершать только на основании возбужденного исполнительного производства.

Наложение ареста на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги, производится в целях обеспечения исполнения исполнительного документа, содержащего требования об имущественных взысканиях (ч. 1 ст. 80 Закона N 229-ФЗ).

Арест имущества должника включает запрет распоряжаться имуществом, а при необходимости — ограничение права пользования имуществом или изъятие имущества.

Вид, объем и срок ограничения права пользования имуществом определяются судебным приставом-исполнителем в каждом случае с учетом свойств имущества, его значимости для собственника или владельца, характера использования, о чем судебный пристав-исполнитель делает отметку в постановлении о наложении ареста на имущество должника и (или) акте о наложении ареста (описи имущества) (ч. 4 ст.

80 Закона N 229-ФЗ). Аресту могут быть подвергнуты, в том числе, денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации (ст. 81 Закона N 229-ФЗ), ценные бумаги (ст. 82 Закона N 229-ФЗ), дебиторская задолженность (ст. 83 Закона N 229-ФЗ), имущество должника, находящееся на торговом и (или) клиринговом счетах (ст. 83.1 Закона N 229-ФЗ) с установленными законом особенностями.

Исполнительский сбор является денежным взысканием, налагаемым на должника судебным приставом-исполнителем и зачисляемым в федеральный бюджет (ч. 1 ст. 112 Закона N 229-ФЗ).

Исполнительский сбор взыскивается в том случае, если должник добровольно не исполняет исполнительный документ (исполнительный лист) в срок, который ему установил судебный пристав-исполнитель. Порядку наложения и взыскания исполнительского сбора посвящены положения ст.

112 Закона N 229-ФЗ, а также Методических рекомендаций по порядку взыскания исполнительского сбора, утвержденных Федеральной службой судебных приставов от 23.12.2010 N 01-8.

При неисполнении должником в установленный срок без уважительных причин требований, содержащихся в исполнительном документе, выданном на основании судебного акта или являющимся судебным актом, судебный пристав-исполнитель вправе по заявлению взыскателя или собственной инициативе вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из РФ (ч. 1 ст. 67 Закона N 229-ФЗ). Данная норма согласуется с положением ст. 15 Федерального закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» от 15.08.1996 N 114-ФЗ, в соответствии с которой право гражданина РФ на выезд из РФ может быть временно ограничено в случаях, если он уклоняется от исполнения обязательств, наложенных на него судом, до исполнения обязательств либо до достижения согласия сторонами. Суды исходят из того, что применение такой меры воздействия на должника, как установление ограничения его выезда из РФ, допустимо, если оно обоснованно и отвечает требованию соразмерности допущенному должником нарушению, в том числе когда сумма задолженности является значительной, но мер к погашению задолженности не принимается, что подтверждено материалами исполнительного производства (смотрите, например, кассационное определение Пермского краевого суда от 12.12.2011 по делу N 33-12513).

Источник: http://garant-kirov.ru/vopros-otvet/vo240712/

Банки в России ждут роста просроченной задолженности по кредитам. До сих пор она снижалась

Задолженности перед банками

Ольга Шамина Русская служба Би-би-си

Правообладатель иллюстрации Grigory Sysoev/TASS

Последний год уровень просроченной задолженности россиян перед банками сокращался, но в ближайшие месяцы возможен разворот – просрочка начнет расти. Именно этого ожидают в нескольких крупных российских банках.

Причина – рост закредитованности населения.

“Просрочка по кредитам без обеспечения перестала снижаться и, скорее всего, начнет возрастать уже во втором полугодии”, – сказал первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Он объясняет это ростом соотношения сумм кредитов к доходам.

В Росбанке видят рост средней суммы кредита, которая попадает в просроченную задолженность, а также объема просроченных кредитов в других банках, рассказывает заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский.

“Тенденция связана с общим уровнем долговой нагрузки клиентов, особенно в сегментах потребительских кредитов и кредитных карт”, – сказал Сеньковский.

Кредиты, просроченные на 90 дней и более, рубли

Источник в Альфа-банке рассказал Би-би-си, что сейчас уровень просроченной задолженности находится на низком уровне и продолжает снижаться, но в банке ждут разворота на рынке в ближайшие месяцы: “просрочка” может постепенно начать расти. Это опять же связывают с общей закредитованностью населения.

“Розничный кредитный портфель в последние годы растет очень высокими темпами – свыше 20%. У отдельных банков рост более 50%. Реальные располагаемые доходы населения при этом не растут.

Это означает, что возрастает долговая нагрузка: люди отдают в погашение кредитов все большую часть своих доходов”, – сказал начальник управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.

По его словам, доля плохих кредитов по рынку в целом сейчас находится на исторически минимальном уровне. “Есть вероятность, что бурный рост портфеля отчасти скрывает рост неплатежей”, – полагает он.

Кредиты, просроченные на 90 дней и более

В “Тинькофф” и Россельхозбанке заявили, что уровень просрочки по кредитам сокращается, в этих банках не ответили на вопрос об их ожиданиях относительно будущего.

В Сбербанке, крупнейшем банке по объему выданных кредитов в России, не видят признаков ухудшения качества обслуживания долга. Там полагают, что качество кредитов даже улучшается благодаря хорошему росту номинальных зарплат – на 9,9% в 2018 году и на 6,6% за первые четыре месяца 2019 года.

Доля кредитов, просроченных на 90 дней и более, в общем объеме кредитов, %

В Объединенном кредитном бюро зафиксировали рост просроченных кредитов в абсолютных значениях: в мае 2019 году всего было просрочено 12 млн 335 тысяч кредитов, а в мае 2018 года 11 млн 882 тысячи кредитов.

Если говорить про уровень просрочки, то доля кредитов, просроченных на 90 дней и более, в общем объеме кредитования снизилась – до 11,9% в мае 2019 года с 12,6% в мае 2018 года. Доля просроченных кредитов наличными выросла снизилась с 18,4% в мае 2018 года до 17,5% в этом году. На кредиты наличными приходится чуть менее половины всей просроченной задолженности.

Что про это говорят чиновники

Президент России Владимир Путин в ходе “Прямой линии” на прошлой неделе затронул проблему потребительского кредитования. Он заявил, что банки предоставляют кредиты “под залог 40% заработной платы”, что, по его мнению, довольно рискованно.

“ЦБ должен обратить на это внимание, потому что нам не нужно в экономике надувать этих “пузырей”, – заявил Путин.

Рост кредитование год к году, %

Увеличением кредитной нагрузки Путин также объяснил и падение реальных доходов населения. Они в январе-мае этого года снизились на 2,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Незадолго до выступления Путина о проблемах кредитования заявил первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов. По его словам, рост потребительского кредитования негативно влияет на динамику реальных располагаемых доходов населения: население все большую часть своих доходов отдает на погашение кредитов.

А министр экономического развития Максим Орешкин на Международном экономическом форуме в Санкт-Петербурге заявил, что из-за неконтролируемого роста потребительского кредитования российская экономика может оказаться в рецессии в 2021 году.

“Конечно, потребительское кредитование растет высокими темпами, и мы его пытаемся охладить. Совершенно ложно и неправильно считать, что сейчас уже есть риски финансовой стабильности или риски пузыря”, – заявила в ответ Орешкину глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

В последние несколько лет ЦБ действительно принимает меры по охлаждению рынка кредитования. С 1 октября ЦБ собирается вводить в регулирование показатель долговой нагрузки и полной стоимости кредита. От них будут зависеть коэффициенты риска по кредитам. Это означает, что для банков обслуживание таких кредитов будет дороже.

С 1 апреля этого года ЦБ уже повысил коэффициенты риска по потребительским кредитам на 30%.

По данным ЦБ, на начало мая годовой прирост розничного кредитования составил 23,8%. Он обогнал по темпам роста ипотечный портфель. Потребкредитование обогнало ипотеку впервые с 2013 года, уточнил РБК главный экономист “ВТБ Капитала” по России и СНГ Александр Исаков.

Из доклада регулятора следует, что постепенно происходит “насыщение” населения кредитами, а значит, что рост кредитования к концу года будет замедляться.

Как готовятся к росту кредитования

Коллекторы пока не видят, что объем просроченных долгов у банков ухудшается, рассказал Би-би-си глава “Национальной ассоциации коллекторских агентств” Эльман Мехтиев.

По его словам, банки обычно работают по модели, когда часть портфеля они отдают коллекторам, а часть оставляют себе. Это, по его словам, стимулирует конкуренцию между агентствами и внутренними службами, что заставляет их лучше работать.

У большинства банков, опрошенных Би-би-си, есть собственная служба взыскания. В большинстве случаев усиливать ее банки не собираются.

Если “просрочка” по кредитам действительно повысится, то со временем часть ее банки могут отдать коллекторам, ждет Мехтиев.

“Любой кредитор сначала пытается сам разобраться, что происходит, и считает, что сам он сможет решить. И только со временем он понимает, что нет ничего нового под Луной, а с теми проблемами, с которыми сталкивается этот банк, уже какой-то банк уже столкнулся”, – объясняет он.

Источник: https://www.bbc.com/russian/features-48762150

Задолженность населения перед банками – регионов России 2018

Задолженности перед банками

РИА – 25 дек. В последние годы розничное кредитование являлось одним из флагманов рынка банковских услуг в России, причем динамика была такова, что позволяет говорить о кредитном буме.

В недавнем прошлом (в 2010-2014 годах) уже был период сверхбыстрого роста розничных ссуд и резкого роста задолженности населения перед банками, что даже вылилось в значительное ужесточение регулирования розничного кредитования в 2013-14 годах со стороны Центробанка РФ с целью снижения возросших рисков.

Тогда многие сдерживающие меры были нацелены на ограничение беззалогового кредитования, а также кредитования по высоким ставкам.

Сейчас же очень быстро растут такие виды кредитования как ипотека и автокредиты, где ставки заметно ниже, однако в последние два года темпы прироста розничных кредитов стали двузначными, в то время как зарплаты растут гораздо слабее. В конечном итоге, наблюдаемая сейчас динамика ведет к значительному росту кредитной нагрузки россиян, и это вызывает определенное беспокойство. 

Согласно данным Центробанка РФ, объем кредитов населения на балансах банков по состоянию на 1 ноября 2018 года составил 14,4 триллиона рублей, что на 22,1% больше, чем годом ранее. При этом рост заработной платы в среднем в последний год был на уровне на 10%.

По оценкам РИА , за последние 12 месяцев кредитная нагрузка на каждого работающего жителя России выросла на 36 тысяч рублей и составила 199 тысяч рублей на 1 ноября текущего года.

При этом уровень закредитованности (отношение банковской задолженности к годовому доходу) не однороден, и в частности разница закредитованности населения заметно проявляется в региональном разрезе.

Для оценки кредитной нагрузки в региональном разрезе по заказу РИА Новости агентство РИА составило рейтинг регионов РФ по уровню закредитованности населения. строился на основе ранжирования регионов по соотношению задолженности населения перед банками к годовой заработной плате за вычетом НДФЛ на одного работающего жителя.

Объем кредитов населения брался из статистических данных Центробанка РФ, а зарплаты и количество занятого населения – из статистики Росстата.

Среднегодовая зарплата и численность экономически активного населения рассчитывались как средние значения за 12 месяцев (с 1 ноября 2017 года по 1 октября 2018 года), задолженность по банковским кредитам оценивалась на 1 ноября 2018 года. 

Низкая кредитная нагрузка преобладает в южных регионах

В целом результаты исследования РИА Новости свидетельствуют, что ситуация с закредитованностью населения в регионах РФ характеризуется достаточно высокой степенью неоднородности. Отношение кредитов к среднегодовой зарплате, изменяется в диапазоне от 11% до 83%. При этом средний уровень закредитованности по России находится на уровне 45%.

Первое место в рейтинге занимает Республика Крым, второе – Севастополь, у которых отношение среднедушевой банковской задолженности к среднегодовой зарплате находится на низком уровне и составляет 10,8% и 11,1% соответственно.

Невысокий уровень закредитованности в этих субъектах РФ связан с несколькими факторами. Во-первых, эти регионы вошли в состав России относительно недавно, и население не успело еще набрать значительного объема кредитов.

Во-вторых, многие крупные банки не работают на территории полуострова, поэтому предложение банковских услуг там ограничено. 

Замыкает первую тройку по уровню закредитованности Республика Ингушетия, у которой показатель кредитной нагрузки составил 11,9%. На четвертом месте находится Республика Дагестан с результатом в 18%, на пятом – Чеченская Республика с 19,9%. 

В первую десятку помимо названных регионов также входят: Чукотский автономный округ, Москва, Камчатский край, Сахалинская область и Магаданская область. Значение показателя закредитованности у этих регионов находится в диапазоне от 20,5% (Чукотский автономный округ), до 29,7% (Магаданская область). 

С другой стороны, значительный уровень закредитованности наблюдался у следующих субъектов РФ: Республика Калмыкия, Республика Адыгея, Чувашская Республика, Курганская область и Республика Тыва. При этом Республика Калмыкия занимает последнее место с большим отрывом.

Индикатор закредитованности в этом регионе составляет 83%, а у второго региона с конца в рейтинге, Республике Адыгея, – 69%. Замыкающая пятерку аутсайдеров, Республика Тыва, характеризуется соотношением средней годовой зарплаты и среднего долга на уровне 67%.

Еще у 8 регионов наблюдалась также относительно высокая доля закредитованности, выше 60%.

Северные регионы лидеры по объему кредитов на человека

По абсолютной кредитной нагрузке на одного работающего лидируют северные регионы, что не так уж и удивительно. Стоит отметить, в этих регионах относительно высокие зарплаты, что подтверждается исследованием РИА Новости регионов по зарплатам.

В частности, лидером по показателю кредитной нагрузки перед банками на одного работающего стал Ямало-Ненецкий автономный округ, с объемом задолженности в 422 тысячи рублей.

На втором, третьем и четвертом местах находятся Ханты-Мансийский автономный округ – Югра, Республика Саха (Якутия) и Ненецкий автономный округ, у которых уровень задолженности на одного работающего составил 403, 361 и 329 тысяч рублей соответственно.

Замыкает пятерку субъектов по абсолютному объему кредитов на одного работающего Тюменская область, в которой ссудная задолженность в пересчете на одного работающего составила 300 тысяч рублей.

В первую десятку по абсолютному объему кредитов на одного работающего жителя также попали: Магаданская область, Московская область, Республика Коми, Республика Тыва и Сахалинская область. При этом объем кредитов на одного работающего у этих регионов варьировался не очень сильно от 299 до 258 тысяч рублей. 

Наименьшая кредитная нагрузка на одного работающего в абсолютном выражении наблюдается в южных регионах.

В частности, в Республике Ингушетия объем выданных банковских кредитов на одного работающего составляет всего 31 тысячу рублей, что почти в 14 раз меньше, чем в Ямало-Hенецком автономном округе.

Второе и третье места у Республики Крым и Севастополя, где на одного работающего приходится 32 и 35 тысяч рублей кредитов. И еще в двух регионах объем кредитов банков на работающего находится у уровня 50 тысяч рублей. 

Задолженность в северных регионах растет очень быстро

По абсолютному приросту кредитной нагрузки на одного работающего лидируют также северные регионы. В частности, наибольший прирост кредитной нагрузки наблюдался в Республике Саха (Якутия), где кредитная нагрузка за год выросла сразу на 69 тысяч рублей.

На втором и третьем местах по абсолютному объему прироста кредитной нагрузки Чукотский автономный округ и Ханты-Мансийский автономный округ – Югра, прирост на одного работающего у которых составил 64 и 61 тысячу рублей.

В целом же прирост более 50 тысяч рублей наблюдался у 10 регионов, из которых 6 являются лидерами по объему задолженности на одного работающего.

Наименьший прирост банковских долгов населения отмечается в регионах с наименьшей закредитованностью, которые уже упоминались ранее. При этом единственное исключение – это Республика Бурятия, которая по соотношению долгов и зарплат находится на 33 месте, а за последний год средний долг здесь вырос лишь на 15 тысяч рублей (7-й результат). 

В целом можно сказать, что банки охотнее дают, а заемщики охотнее берут банковские кредиты в регионах, где и так уже объем долга достаточно высок. Безусловно, тут играет роль позитивная кредитная история, а уровень закредитованности либо не принимается в расчет, либо оценивается как невысокий. 

Примечательно, что во всех 85 регионах России на годовом временном интервале наблюдался рост кредитной нагрузки на одного работающего.

В среднем задолженность, как уже указывалось выше, на одного работника выросла на 36 тысяч рублей или на 22% за последние 12 месяцев.

Если текущий темп роста кредитования сохранится, то уже через 2 года средняя задолженность в денежном выражении увеличится еще на 100 тысяч рублей, а за 7 лет она должна вырасти примерно в 4 раза.

РИА  – это универсальное рейтинговое агентство медиагруппы МИА «Россия сегодня», специализирующееся на оценке социально-экономического положения регионов РФ, экономического состояния компаний, банков, отраслей экономики, стран.

Основными направлениями деятельности агентства являются: создание рейтингов регионов РФ, банков, предприятий, муниципальных образований, страховых компаний, ценных бумаг, другим экономических объектов; комплексные экономические исследования в финансовом, корпоративном и государственном секторах.

МИА «Россия сегодня» – международная медиагруппа, миссией которой является оперативное, взвешенное и объективное освещение событий в мире, информирование аудитории о различных взглядах на ключевые события.

РИА в составе МИА «Россия сегодня» входит в линейку информационных ресурсов агентства, включающих также: РИА НовостиР-СпортРИА НедвижимостьПраймИноСМИ.

МИА «Россия сегодня» лидирует по цитируемости среди российских СМИ и наращивает цитируемость своих брендов за рубежом. Агентство также занимает лидирующее положение по цитируемости в российских социальных сетях и блогосфере.

Источник: https://riarating.ru/regions/20181225/630115152.html

Долги россиян перед банками растут в два раза быстрее их зарплат

Задолженности перед банками

Население банкам кредитовать оказалось куда выгоднее, чем бизнес /Евгений Разумный / Ведомости

Потребительские кредиты населению растут быстрее зарплат и сбережений, сообщило Минэкономразвития. В июне они выросли на 15,9% в годовом выражении после 15,1% в мае, а с устранением сезонности – более чем на 20%. При этом рост реальных зарплат в это же время замедлился до 7,2%, а вкладов россиян в банках – до 7,1% (с 7,6 и 7,7% в мае соответственно).

За все первое полугодие 2018 г. портфель кредитов населению вырос на 1,1 трлн руб. до 13,3 трлн, следует из данных ЦБ. Только Сбербанк за это время выдал потребительских кредитов на рекордные 714 млрд руб. – это на 74% больше, чем годом ранее, ВТБ дал населению 400 млрд руб. – на 32% больше, чем за тот же период 2017 г.

Спрос населения на потребительские кредиты растет: инфляция после 2014 г. сравнительно низкая, ключевая ставка ЦБ стабилизировалась на невысоком уровне, ускорился рост зарплат, поясняет управляющий директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков.

С начала года ВТБ дважды улучшал условия по своим кредитным программам и увеличил выдачу кредитов на 17%, замечает вице-президент ВТБ Дмитрий Поляков.

Компании же, напротив, все активнее сберегают, пишет Минэкономразвития: в июне они увеличили вклады в банках на 8,3% в годовом выражении (месяцем ранее – на 6,5%). Выросли и их займы – но только на 2,8% к тому же периоду 2017 г., а с учетом корпоративных облигаций – на 3,3% (после роста в мае на 2,6 и 3,1% соответственно).

Банки сосредоточились на кредитовании населения – при текущем регулировании им это выгоднее, чем кредитовать бизнес, ­посетовал министр экономического развития Максим Орешкин (его цитирует «Прайм»).

Такая ситуация беспокоит Минэкономразвития, говорит он и предлагает ЦБ сделать займы компаниям более выгодными для банков по сравнению с потребительскими.

Представитель Минэкономразвития не ответил на запрос «Ведомостей» о том, выражал ли Орешкин как член набсовета Сбербанка озабоченность высокими темпами роста выданных им потребительских кредитов.

Розничное кредитование действительно восстанавливается быстрее корпоративного, отчасти потому, что в 2015–2016 гг. население активно сокращало задолженность перед банками, теперь же, когда зарплаты растут, а ставки достигли дна, снова стало ее наращивать, говорит главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.

Более заинтересованы в кредитовании людей банки и из-за санкций, продолжает она: если компания окажется под риском санкции, трудности могут возникнуть и с возвратом кредитов.

Но рост потребительских кредитов в отличие от ипотеки практически исчерпан: уже взятые кредиты близки к 10% ВВП – восточноевропейским максимумам, предупреждает Орлова.

Потребительское кредитование начало восстанавливаться еще в прошлом году на фоне падающих доходов населения. Люди вынуждены увеличивать потребление за счет розничных кредитов, замечали аналитики РАНХиГС. В начале 2018 г.

, накануне выборов, зарплаты бюджетников стали стремительно расти: правительству необходимо было выполнить майские указы президента Владимира Путина и довести зарплаты учителей, врачей и ученых до 100–200% от средних по региону.

Вслед за зарплатами росли и доходы населения – на 4,2–5,6% в годовом выражении в феврале – апреле. Но уже в мае – июне реальные доходы россиян вернулись к околонулевым темпам роста.

Вслед за этим выросла доля россиян, ожидающих ухудшения материального положения своей семьи в течение следующего года, с 12% в мае до 22% в июне, а тех, кто ждет улучшения, – сократилась с 24 до 19%, свидетельствуют результаты опроса «ИнФОМа».

ЦБ уже снижает выгодность займов населения для банков: с 1 мая выросли коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам, а с 1 сентября регулятор повысит их снова – по займам, полная стоимость которых превышает 10% годовых.

ЦБ рассматривает и другие предложения по стабилизации роста потребительского кредитования, говорил зампред ЦБ Василий Поздышев (его цитировало «РИА Новости»).

Например, применять повышенные надзорные требования к банкам, потребительские кредиты у которых растут существенно быстрее, чем в среднем по рынку, или ограничивать рост у них таких кредитов, перечисляет представитель ЦБ.

Интересно, по его словам, предложение банков ввести дифференцированные повышенные коэффициенты риска на потребительские кредиты – в зависимости от суммы кредита: на крупные займы, более 300 000 руб., больший коэффициент риска. Кроме того, с 2019 г. банки начнут регулярно рассчитывать показатель долговой нагрузки PTI, хотя применять его в регулировании ЦБ начнет не раньше 2020 г., добавляет представитель ЦБ.

Но высокорисковые заемщики активнее кредитуются в микрофинансовых организациях (МФО): по данным Национального бюро кредитных историй, МФО в апреле – июне выдали займов «до зарплаты» на 26,3 млрд руб. – на 23,8% больше, чем годом ранее.

Уязвимые группы населения уже серьезно закредитованны, говорит главный аналитик ITS Wealth Management Георгий Окромчедлишвили, в дальнейшем существенного роста этих займов не предвидится.

Но и заметного снижения тоже, для этого должен возобновиться стабильный экономический рост, заключает он.

Источник: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2018/08/02/777173-dolgi-rossiyan-bankami

Прав-помощь
Добавить комментарий